УИД №...RS0№...-90
Дело №...
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
6 октября 2022 года
Центральный районный суд г.Волгограда в составе:
председательствующего судьи Троицковой Ю.В.,
при секретаре Саиевой Б.Б.,
с участием представителя истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волгограде гражданское дело по иску ФИО2 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратился в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в котором просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 101 476 руб., уплаченной при заключении договора страхования №L0302/541/00112394/1 от ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы.
В обоснование иска указано, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №F0PIP520S21042401854 на сумму 621 500 руб., сроком на 60 мес. С уплатой 8,5% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключили договор страхования, полис-оферта по программе «Страхования жизни и здоровья +Защита от потери работы» №L0302/541/00112394/1 от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев, страховая сумма 621500руб.
ДД.ММ.ГГГГ истцом погашена задолженность по вышеуказанному кредитному договору в полном объеме. В связи с досрочным погашением кредитных обязательств, истец обратился в страховую компанию с требованием о возврате денежных средств. Однако требование оставлено без удовлетворения.
Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У-22-70006/5010-003 ФИО2 отказано в удовлетворении требований обращения.
Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом.
Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала полностью, просила удовлетворить.
Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, до судебного заседания предоставил письменные возражения, в которых просит отказать в иске, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по данному договору страхования, поэтому часть страховой премии не подлежит возврату.
Суд, в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В судебном заседании установлено и подтверждается материалам дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №F0PIP520S21042401854 на сумму 621 500 руб. Срок кредитования - 60 месяцев, с уплатой 8,5% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключили договор страхования, полис-оферта по программе «Страхования жизни и здоровья +Защита от потери работы» №L0302/541/00112394/1 от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев, страховая премия по договору страхования составила 117388,92руб., страховая сумма – 624500 руб.
По условиям данного договора (страхового полиса) истцу были застрахованы следующие страховые риски: "Смерть застрахованного", "Инвалидность застрахованного", "Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы". При этом, страховыми случаями по данному отдельному договору не признавались события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах страхования и Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" не признавались страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО2 ответчиком оформлен Полис-оферта №F0PIP520S21042401854 по программе «Страхование жизни и здоровья», выданного на основании условий добровольного страхования жизни и здоровья. Страховая премия по договору составила 3821,60 руб., на срок страхования 13 месяцев.
Согласно данному Полису-оферте у ФИО2 застрахованы следующие риски: «Смерть застрахованного лица в течении срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования» и «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течении срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования.
При обращении в АО «Альфа-Банк» в целях предоставления ему кредита истец в своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным простой электронной подписью заемщика, выразил согласие на заключение двух договоров страхования, а именно добровольно изъявил желание заключить договор страхования №L0302/541/00112394/1 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (программа 1.4), а также договор страхования №F0PIP520S21042401854 по программе «Страхование жизни и здоровья (программа 1.02).
Заключение договора страхования по Программе 1.02 «Страхование жизни и здоровья» состоялось в целях получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой.
Как следует из материалов дела, оплата страховых премий по договорам страхования осуществлена ФИО2 из средств, предоставленных ему в рамках заключенного кредитного договора.
Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, выданной АО «Альфа-Банк», обязанности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ исполнены ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования №L0302/541/00112394/1 и о возврате части страховой премии по договорам страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.
По результатам рассмотрения обращения заявления ответчик ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" частично удовлетворило требования застрахованного лица, произведя ему возврат части страховой премии по договору страхования №F0PIP520S21042401854 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3821,60 руб. В удовлетворении требований о частичном возврате страховой премии по договору страхования №L0302/541/00112394/1 было отказано.
В своей претензии от ДД.ММ.ГГГГ истец выражая несогласие с отказом в возврате части страховой премии, просит страховщика произвести возврат части страховой премии по договору страхования №L0302/541/00112394/1 в размере 101 476,20 руб., пропорционально периода действия договора.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении обращения о взыскании части страховой премии в размере 101476,20 руб. по договору страхования №L0302/541/00112394/1 от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно условиям договора страхования №L0302/541/00112394/1 от ДД.ММ.ГГГГ предусмотренная страховая сумма не изменяется в течение срока действия договора соразмерно погашению задолженности по кредиту. Страховая сумма установлена в едином размере на весь строк страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. При этом, досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.
Вместе с тем, Полис-оферта, Правила добровольного страхования жизни и здоровья возможность возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (отказе от страхования) не предусматривают.
Отсутствие нарушений прав истца как потребителя также исключает правомерность требований истца о взыскании в его пользу компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", введенной в действие Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ и действовавшей на момент заключения с ответчиком договора страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
На основании ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Согласно п.4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной и равна 13,5 % годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 8,5 % годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом - в размере 5 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 18 Индивидуальных условий.
В соответствии с п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».
При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.
Однако, согласно п. 1.4 раздела «Выдержки из правил страхования» договора страхования, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойкие нервные или психические расстройства (включая эпилепсию). Одновременно с этим, п. 5.3 раздела «Выдержки из правил страхования» договора страхования, страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Таким образом, договор страхования №L0302/541/00112394/1 не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий.
Под требования п. 18 Индивидуальных условий, подпадает лишь договор страхования № F0PIP520S21042401854, по которому страховая премия была возвращена.
Предоставление ФИО2 дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору в размере 8,5% годовых, а именно ее понижение на 5 процентных пункта по отношению к стандартной процентной ставке (13,5%) было связано с его волеизъявлением на заключение договора страхования в отношении страховых рисков "Смерть заемщика" и "Инвалидность заемщика" при условии, что страховое событие (события) могло наступить именно в результате несчастных случаев.
Данное право на получение ФИО2 соответствующего дисконта было реализовано путем заключения с ответчиком договора страхования №F0PIP520S21042401854. Именно данный договор был заключен в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
При этом, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору повлекло реализацию права, предусмотренного ч. 10 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а именно на частичный возврат уплаченной страховой премии.
Данные обстоятельства истцом не оспорены, соответствующих требований по указанному договору страхования №F0PIP520S21042401854 в иске не заявлено.
Вместе с тем, по договору страхования №L0302/541/00112394/1 возврат части страховой премии по вышеуказанным льготным правилам невозможен, поскольку заключение договора страхования №L0302/541/00112394/1 от ДД.ММ.ГГГГ, о возврате части страховой премии, по которому ФИО2 заявлено в иске, не ставилось в зависимость от возможности заключения с ним кредитного договора. При этом, условия данного договора страхования не обеспечивали исполнение кредитных обязательств истца. Сами условия договора страхования не предусматривают, что выгодоприобретателем по нему (в случае наступления страхового события) является АО «Альфа-Банк» как кредитор по кредитному договору. Согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, на основании которых был заключен договор страхования №L0302/541/00112394/1 от ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по договору является застрахованный, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя иное лицо.
Исходя из условий договора страхования №L0302/541/00112394/1 от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" установлена единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита Полис-оферта продолжает действовать, о чем прямо в нем указано.
Кроме того, заключение договора страхования №L0302/541/00112394/1 от ДД.ММ.ГГГГ явилось добровольным волеизъявлением истца и не было связано с одним из условий обеспечения исполнения кредитного договора. При написании заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был поставлен в известность, что заключение договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы", в последующем по которой был оформлен Полис-оферта, является дополнительной услугой, оказываемой страховой компанией, самостоятельно и добровольно. Решение о выборе данной услуги не было поставлено в зависимость от принятия банком решения о предоставлении кредита.
Сведений о том, что вышеуказанный договор страхования оспорен, признан недействительным, не имеется.
В свою очередь, истцом не представлено достоверных доказательств невозможности отказа от страхования, являющегося дополнительной услугой, ущемления его прав, как потребителя, при заключении кредитного договора. Доказательств того, что истец обращался в банк с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования и получил отказ, в материалах дела не представлено.
Таким образом, суд приходит к выводу, что договор страхования №L0302/541/00112394/1 от ДД.ММ.ГГГГ заключен ФИО2 на основе добровольного волеизъявления, поэтому оснований для взыскания с ответчика в пользу истца части страховой премии не имеется.
В связи с тем, что судом отказано в удовлетворении основных требований, требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от основных требований.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО2 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии - оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г.Волгограда в течение месяца, с момента изготовления мотивированного решения, с ДД.ММ.ГГГГ.
Судья:подпись: Ю.В. ТРОИЦКОВА
Центральный районный суд
г. Волгограда
... А,
<...>
тел. <***>
эл. почта: zent.vol@sudrf.ru
сайт: zent. vol.sudrf.ru
ДД.ММ.ГГГГ №...
ФИО2
400050, г. Волгоград,
...А, ...
ООО "АльфаСтрахование-Жизнь"
115162, ...Б
Центральный районный суд г. Волгограда направляет в Ваш адрес копию решения суда от ДД.ММ.ГГГГ.
ПРИЛОЖЕНИЕ: по тексту.
Судья: Ю.В.Троицкова
исп: 32-02-56