АПЕЛЛЯЦИОННОЕ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 июля 2023 года судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Крым в составе:

председательствующего – судьи Синани А.М., судей: Романовой Л.В.,

ФИО1,

при секретаре Абкаировой З.Э.,

с участием представителя

Финансового уполномоченного

по правам потребителей

финансовых услуг

в сфере страхования ФИО2,

заинтересованного лица ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Симферополе гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования незаконным и его отмене, заинтересованные лица: Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности ФИО4, ФИО3, ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь», по апелляционной жалобе Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» на решение Феодосийского городского суда Республики Крым от 06 апреля 2023 года,

установил а:

в январе 2023 года Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного, заинтересованные лица: Служба финансового уполномоченного, ФИО3, мотивируя свои требования тем, что 15 декабря 2020 г. между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО3 дистанционно заключен договор потребительского кредита № № на сумму 1 393 000,00 рублей сроком на 84 месяца с уплатой процентов за пользованием денежной суммой 8,5 % годовых - в случае предоставления личного страхования и 12,5 % годовых - при отсутствия личного страхования. В этот же день, Клиентом заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № № 1 путем подписания заявления на заключения Договора об оказании услуг и присоединения данным заявлением в порядке статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Указанное заявление служит офертой Клиента. Ее акцептом, в силу пункта 1.2 и пункта 1.3.1 Заявления, служит списание Банком с текущего счета клиента комиссионного вознаграждения по Договору об оказании услуг. Заявление и Правила оказания услуг являются составными частями Договора об оказании услуг (пункт 1.3.3 Заявления). Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. Клиент стал застрахованным лицом. 06 июля 2022 года Клиентом направлено заявление в Банк о возврате части страховой суммы за неиспользованный срок в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору № №. 06 июля 2022 года страховая премия в размере 6 414,77 рублей возвращена Банком на счет Клиента в связи с осуществлением досрочного погашения. 04 августа 2022 года Клиент повторно направил заявление о возврате денежных средств (оставшейся части комиссии). 22 августа 2022 года Банк в ответе на обращение Клиента указал, что: комиссионное вознаграждение, уплаченное Клиентом за предоставление услуг по страхованию Клиента в рамках программы добровольного страхования страховой премией не является и не подлежит возврату, так как услуга со стороны Банка по Договору оказана в полном объеме. Банк отказал в удовлетворении требований по возврату комиссионного вознаграждения, являющегося платой за самостоятельную услугу по присоединению Клиента к Программе добровольного страхования «Защита-заемщика». В связи с отказом, Клиент обратился к финансовому уполномоченному. Решением от 22 ноября 2022 г. службы финансового уполномоченного требования ФИО3 удовлетворены частично, взысканы с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО3 уплаченные денежные средства в размере 142 975 руб. 06 коп. Не согласившись с решением Финансового уполномоченного, ПАО «Промсвязьбанк» просило отменить решение финансовое уполномоченного от 22 ноября 2022 года № №, принятое по результатам обращения ФИО3

Определением Феодосийского городского суда Республики Крым, занесенным в протокол судебного заседания от 02 марта 2023 года, к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечено ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь».

Решением Феодосийского городского суда Республики Крым от 06 апреля 2023 года в удовлетворении заявленных требований ПАО «Промсвязьбанк» в лице Севастопольского филиала ПАО «Промсвязьбанк» отказано.

В обоснование апелляционной жалобы, ПАО «Промсвязьбанк», ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права, неверное определение судом обстоятельств, имеющих значение для дела, просит решение суда первой инстанции отменить, в удовлетворении заявления отказать. Указывает, что при отказе клиента от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, не подлежит возврату комиссионное вознаграждение за фактически оказанные услуги. Банком в полном объеме выполнены обязательства по договору об оказании услуг. Невозможно отказаться от Договора об оказании услуг, прекращенного фактическим исполнением.

В возражениях на апелляционную жалобу Финансовый уполномоченный просит решение суда первой инстанции оставить без измненения.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения представителя Финансового уполномоченного, пояснения ФИО3, возражавших против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия пришла к выводу, что апелляционная жалоба подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 15 декабря 2020 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО3 дистанционно заключен договор потребительского кредита № № на сумму 1 393 000,00 руб. сроком на 84 месяца с уплатой процентов за пользование денежной суммой 8,5 % годовых - в случае предоставления личного страхования и 12,5 % годовых - при отсутствия личного страхования.

В этот же день, воспользовавшись возможность кредитования под 8,5% годовых, ФИО3 заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № № путем подписания заявления на заключения Договора об оказании услуг и присоединения данным заявлением в порядке статьи 428 ГК РФ к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Указанное заявление служит офертой, ее акцептом, в силу пункта 1.2 и пункта 1.3.1 Заявления, служит списание банком с текущего счета клиента комиссионного вознаграждения по договору об оказании услуг. Заявление и Правила оказания услуг являются составными частями Договора об оказании услуг (пункт 1.3.3 Заявления).

15 декабря 2020 года в целях обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору банк включил потребителя в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между банком и страховщиком. Плата за присоединение к договору страхования составила 192 802 рубля 92 копейки и включает в себя плату за услуги по присоединению к программе страхования, а также сумму страховой премии, подлежащую оплате страховщику.

Как следует из материалов дела, банк исполнил свои обязательства в полном объеме, ФИО3 стал застрахованным лицом.

06 июля 2022 года ФИО3 направлено заявление в банк о возврате части страховой суммы за неиспользованный срок, в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору № №.

06 июля 2022 года страховая премия в размере 6 414,77 рублей возвращена банком на счет клиента в связи с осуществлением досрочного погашения.

04 августа 2022 года ФИО3 повторно направил заявление о возврате денежных средств (оставшейся части комиссии).

22 августа 2022 года банк в ответе на обращение указал, что комиссионное вознаграждение, уплаченное клиентом за предоставление услуги по страхованию клиента в рамках программы добровольного страхования, страховой премией не является и не подлежит возврату, так как услуга банком по договору оказана в полном объеме. Банк отказал в удовлетворении требований по возврату комиссионного вознаграждения, являющегося платой за самостоятельную услугу по присоединению клиента к Программе добровольного страхования «Защита заемщика».

В связи с отказом, ФИО3 обратился к финансовому уполномоченному.

Решением службы финансового уполномоченного от 22 ноября 2022 года № № требования ФИО3 удовлетворены частично, с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО3 взысканы уплаченные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита денежные средства в размере 142 975,06 руб.

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, ПАО «Промсвязьбанк» ссылается требования части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите, которой предусмотрено осуществление возврата комиссионного вознаграждения, уплаченного заявителем банку за оказание услуг по подключению к программе страхования, в том числе в пропорциональном размере, а также на то, что договор оказания услуг, заключаемый между заявителем и банком, в результате которого заявитель становится застрахованным лицом, не носит длящегося характера, т.е. услуги оказаны до истечения срока, на который заключен кредитный договор между банком заемщиком.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Законом РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ, заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится и в статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. « 2300-I «О защите прав потребителей».

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребители (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 ГК РФ), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Услуга по включению в программу страхования является отдельной платной услугой банка и включает в себя не только услугу по страхованию, оказываемую страховщиком, но и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые банком в течение всего периода участия потребителя в программе страхования (плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о потребителе, связанную с распространением на потребителя условий договора страхования, оформление необходимых документов).

Согласно условиям соглашения о порядке заключения договоров страхования банк, являясь страхователем, обязан знакомить застрахованных лиц с правилами, сообщать страховщику известные страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая, предавать страховщику оригинал заявления и т.д. Указанные действия банк обязан осуществлять на протяжении всего периода участия застрахованных лиц в программе страхования.

Вышеперечисленные обязанности банка находятся в прямой взаимосвязи с установленными правилами страхования, правами застрахованного лица, реализация которых осуществляется путем обращения непосредственно к страхователю, то есть к банку.

Таким образом, суд исходил из того, что услуга банка заключается не только в одномоментном включении потребителя в список застрахованных лиц, но и в обеспечении сохранения статуса застрахованного лица на весь период его участия в программе страхования, а также в исполнении обязанностей по осуществлению взаимодействия между страховщиком и застрахованным лицом.

Учитывая длящийся характер услуги, факт единовременной оплаты на весь первоначально установленный период участия в программе страхования, а также факт досрочного выхода потребителя из данной программы, соответствующие услуги не были оказаны потребителю в полном объеме.

Потребителем внесена плата за услугу на период с 15.12.2020 по 15.11.2027, равный 2 527 дням (срок предоставления кредита). Однако потребитель пользовался услугами банка лишь с 15.12.2020 по 06.07.2022 (569 дней).

Следовательно, суд пришел к выводу, что доводы банка об оказании услуг в полном объеме, являются несостоятельными.

С такими выводами суда первой инстанции не соглашается судебная коллегия и считает, что они не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, сделаны с нарушением норм материального и процессуального права.

В соответствии со статьей 194 ГПК РФ решением является постановление суда первой инстанции, которым дело разрешается по существу.

Решение должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 ГПК РФ).

Пунктами 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебном решении» от 19.12.2003 г. № 23 разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанным требованиям и разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ решение суда первой инстанции не соответствует.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Указанные требования Банком соблюдены, о чем свидетельствует подписанное ФИО3 20.12.2020 заявление № № на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (л.д. 30).

Данным заявлением ФИО3 заявил о присоединении к действующей редакции Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщиков» и предложил Банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим заявлением и Правилами.

В случае согласия с предложением (офертой) о заключении договора просил Банк акцептовать настоящую оферту путем подписания настоящего заявления, списать без его дополнительного распоряжения с его текущего счета комиссионное вознаграждение Банка по договору в размере, указанном в п. 1.6 заявления, а также оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-жизнь».

Заявителю разъяснено его право самостоятельно, без уплаты комиссии заключить договор страхования в отношении своей жизни и /или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору (п. 1.4.7 заявления).

Пунктом 1.6 в заявлении указан размер комиссии за услуги, оказанные Банком по договору 192 802,92

В соответствии с пунктом 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В соответствии с разделом 3 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», банк обязуется осуществлять следующие действия в отношении клиента:

- заключить (заключать) от имени и за счет Банка договор(ы) страхования со страховщиком, указанным в заявлении в соответствии с условиями договора и Правил страхования, по которому клиент является застрахованным лицом;

- проконсультировать/проинформировать клиента о дате заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора;

- предоставить клиенту к дате заключения договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица);

- разместить к дате заключения договора действующую редакцию правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых банком в рамках программы страхования на сайте банка.

Клиент обязуется оплатить Банку комиссию за оказываемые по Договору услуги в порядке и в размере, определенных в заявлении.

Пунктами 2.2, 2.3 указанных правил предусмотрено, что права и обязанности сторон по договору возникают с даты заключения договора.

Договор считается заключенным с момента, определенного в пункте 1.3.2 заявления и действует до момента окончания исполнения сторонами обязательств, по договору, или до его расторжения в соответствии с пунктом 1.6.6 заявления.

Об ознакомлении с данными Правилами и возможности получения их экземпляра на бумажном/электронном носителе указано в п. 1.4. заявления, подписанного ФИО3

Факт неисполнения обязательств, принятых на себя Банком, перечень которых установлен разделом 3 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» ФИО3 не доказан и Финансовым уполномоченным не установлен.

Таким образом, на момент досрочного исполнения кредитных обязательств, Договор оказания услуг об организации страхования исполнен сторонами в полном объеме, в связи с чем не подлежат применению к возникшим правоотношениям и требования пункта 1 статьи 782 ГК РФ, статьи 32 Закона о защите прав потребителей, поскольку отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг возможен при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Суд первой инстанции ошибочно согласился с выводом Финансового уполномоченного о том, что договор об организации страхования заемщика (оказания услуг) является длящимся и является договором страхования.

Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не предусмотрен возврат кредитором комиссионного вознаграждения в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита.

Не предусмотрен возврат комиссионного вознаграждения и Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У.

Кроме того, ФИО3 не обращался в банк с заявлением о расторжении договора об оказании услуг, не предъявлял требований о признании данного договора недействительным, нарушающим его права и законные интересы.

В пункте 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 17.10.2018, разъяснено, что в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору потребитель вправе отказаться от предварительно оплаченных, но фактически не оказанных дополнительных банковских услуг.

Однако, услуга по организации страхования заемщику оказана в полном объеме.

При таких обстоятельствах вывод о том, что ПАО «Промсвязьбанк» без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований, приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), и обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), не основан на нормах материального права.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327, 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия,

определил а:

решение Феодосийского городского суда Республики Крым от 06 апреля 2023 года отменить.

Отменить решение финансовое уполномоченного от 22 ноября 2022 года № №, принятое по результатам обращения ФИО3.

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 13 июля 2023 года.

Судьи: