Решение по делу № 2-1564/2023 от 31.07.2023 - о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда.

№ 2-1564/2023

22RS0066-01-2023-000859-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 июля 2023 года город Барнаул

Железнодорожный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Бирюковой М.М.,

при секретаре Безменовой И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в Железнодорожный районный суд г. Барнаула с иском к АО «Тинькофф Банк» с иском о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда. В обоснование требований указывает на то, что между ней и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому истец является заемщиком, а ответчик займодавцем.

Договор был заключен посредством подписания заемщиком заявления-анкеты, где комбинированными составными частями были изложены условия кредитного договора.

Наряду с договором ответчик предложил для подписания "Индивидуальные условия выдачи кредита". Данные условия между сторонами, как условия договора предоставления кредита не согласовывались и были изложены в электронном виде как общие условия, составленные для многократного использования.

В том числе в индивидуальных условиях содержался пункт условий кредитного договора, согласно которому Банк вправе взыскать задолженность по договору кредита по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством РФ.

Истец считает, что договор содержит в себе недействительное условие о применении исполнительной надписи нотариуса, поскольку оно не было согласовано с заемщиком в письменном виде. При заключении договора в электронном виде, такое согласие должно быть проставлено самостоятельно заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а не кредитором в автоматическом порядке, а также путем указания на данное условие в общих условиях договора на сайте Банка. В связи с положениями, предусмотренными ст. 166, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации истец считает кредитный договор в данной части недействительной сделкой, просит применить последствия ее недействительности в виде отмены указанной исполнительной надписи и отзыва ее с исполнения.

В связи с тем, что на возникшие правоотношения распространяется закон о защите прав потребителей, истец просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены в установленном законом порядке, о причинах своей неявки суду не сообщили. Истец просила рассматривать дело в ее отсутствие. Ответчик АО «Тинькофф Банк» и третье лицо – нотариус ФИО2 предоставили суду письменные возражения на иск.

Привлеченное судом к участию в деле в качестве третьего лица ООО «Феникс» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещено в установленном законом порядке, о причинах своей неявки суд не уведомило.

Исследовав предоставленные суду письменные доказательства, оценив фактические данные в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ, действующей на дату заключения договора "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ).

Согласно п. 21 ч. 4 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): подсудность споров по искам кредитора к заемщику.

Часть 9 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи (часть 11 статьи 5 названного закона).

Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом (часть 14 статьи 5 названного закона).

На основании Федерального закона от 03 июля 20126 года № 360-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» у Банка появилась возможность обращаться к нотариусу за взысканием задолженности по кредитным договорам, если данное условие было согласовано с клиентом.

Федеральным законом от 03 июля 2016 года N 360-ФЗ, статья 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате была изложена в новой редакции, в соответствии с п. 2 которой документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются: кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

С внесением в Основы законодательства Российской Федерации о нотариате изменений, предусматривающих возможность взыскания задолженности по кредитному договору во внесудебном бесспорном порядке, соответствующие изменения в специальное законодательство (Федеральный закон N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)") не вносились.

На основании ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого могут быть определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

Между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитной карты №.

Согласно условиям договора, заключенному между истцом и АО «Тинькофф Банк», договор включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей Тарифный план, Условия комплексного банковского обслуживания (УКБО), заявление-анкету, заявку на кредит о чем указано в заявлении о предоставлении кредита и индивидуальных условиях кредитного договора.

Договор, размещенный на сайте tinkoff.ru, является универсальным и содержит условие о взыскании задолженности по исполнительной надписи нотариуса (п. 5.3.2).

В соответствии с пунктами 5.1-5.4 действующего на момент заключения договора между истцом и ответчиком, Банк вправе вносить изменения в Договор, утверждать новую редакцию УКБО, при несогласии с изменениями условий договора или тарифами Банка клиент имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления соответствующего заявления в Банк. Непредставление в Банк указанного заявления, а также совершение расходных операций по новым Условиям и (или) Тарифам или наличие остатка на Картсчете или счете вклада после вступления в силу изменений является согласием клиента с такими изменениями.

Приказом АО «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ № утверждены и введены а действие новые редакции Условий комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования и Общие условия кредитования в целях погашения существующий задолженности по договору кредитной карты и кредитному договору.

Пунктом 4.3.2 Общих условий кредитования предусмотрено, что Банк вправе списывать со Счета без дополнительного распоряжения Клиента денежные средства в погашение задолженности, а также взыскивать задолженность по исполнительной надписи нотариуса (п. 5.3.2 Общих условий кредитования).

С учетом изложенных фактических обстоятельств, давая правовую оценку условиям кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что бесспорный порядок взыскания задолженности согласован сторонами при заключении кредитного договора, истец, подписывая кредитный договор, дала согласие, приняла и признала подлежащими исполнению его условия, с которыми была ознакомлена, доказательств понуждения к заключению договора, а также злоупотребления банка в виде навязывания контрагенту несправедливых условий договора не представлено. Включение в кредитный договор условий, предусмотренных пунктами 4.3.2 и 5.3.2 общих условий кредитования, как неотъемлемой части кредитного договора, не противоречит закону и не нарушает прав истца, как потребителя финансовой услуги, поскольку основано на принципе свободы заключения договора, условия договора согласованы между банком и истцом, как заемщиком, который при заключении кредитного договора не выразил возражений по поводу какого-либо его условия, не отказался от заключения договора в том случае, если его условия были неприемлемы. В связи с чем, оснований для признания недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в указанной части не имеется.

При этом доводы заявителя о том, что согласование сторонами кредитного договора бесспорного порядка взыскания задолженности возможно лишь путем соглашения сторон, то есть при обоюдном согласии и волеизъявлении, а не путем указания в индивидуальных условиях кредитного договора, которые являются банковским приложением, устанавливаемым банком в одностороннем порядке в целях многократного применения, а заемщик к ним присоединяется, опровергаются представленными индивидуальными условиями кредитного договора, которые имеют сведения о их подписании обеими сторонами, соответственно, свидетельствуют о достижении сторонами соглашения относительно бесспорного взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса, что соответствует требованиям части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите.

Представленными в материалы дела письменными доказательствами подтверждается, что истец обязанность по уплате платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность. Доказательств добросовестного исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору истец суду не представила.

В силу положений, предусмотренных ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В связи с неисполнением принятых на себя истцом обязательств по кредитному договору, АО «Тинькофф Банк» уведомил ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 о выставлении заключительного счета и о намерении обратиться к нотариусу за совершением исполнительной надписи, что подтверждается данными сайта Почта России (ШПИ <данные изъяты>).

Согласно ст. ст. 89 - 93 Основ законодательства РФ о нотариате предусмотрено, что исполнительная надпись нотариуса совершается на копии документа, устанавливающего задолженность. При этом на документе, устанавливающем задолженность, проставляется отметка о совершенной исполнительной надписи нотариуса.

Документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются в том числе кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

Исполнительная надпись совершается, если: 1) представленные документы подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику; 2) со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем два года.

Нотариус совершает исполнительную надпись на основании заявления в письменной форме взыскателя при условии представления документов, предусмотренных статьей 90 настоящих Основ, расчета задолженности по денежным обязательствам, подписанного взыскателем, с указанием платежных реквизитов счета взыскателя, копии уведомления о наличии задолженности, направленного взыскателем должнику не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи, документа, подтверждающего направление указанного уведомления.

В случае, если исполнение обязательства зависит от наступления срока или выполнения условий, нотариусу представляются документы, подтверждающие наступление сроков или выполнение условий исполнения обязательства.

О совершенной исполнительной надписи нотариус направляет извещение должнику в течение трех рабочих дней после ее совершения.

Исполнительная надпись должна содержать: 1) место совершения исполнительной надписи; 2) дату (год, месяц, число) совершения исполнительной надписи; 3) фамилию, имя и отчество (при наличии), должность нотариуса, совершившего исполнительную надпись, и наименование государственной нотариальной конторы или нотариального округа; 4) сведения о взыскателе - юридическом лице: полное наименование, место нахождения, фактический адрес (если он известен), основной государственный регистрационный номер, дату государственной регистрации в качестве юридического лица, идентификационный номер налогоплательщика; сведения о взыскателе - физическом лице: фамилию, имя и отчество (при наличии), место жительства или место пребывания; 5) сведения о должнике - юридическом лице: полное наименование, место нахождения, фактический адрес (если он известен), основной государственный регистрационный номер, дату государственной регистрации в качестве юридического лица, идентификационный номер налогоплательщика; сведения о должнике - физическом лице: фамилию, имя и отчество (при наличии), а также при наличии сведений, содержащихся в документах, представленных нотариусу, паспортные данные, адрес, паспортные данные, место работы, а для должника, являющегося индивидуальным предпринимателем, дату и место его государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, идентификационный номер налогоплательщика; 6) обозначение срока, за который производится взыскание; 7) сведения о подлежащем истребованию имуществе и его идентифицирующих признаках или сумму, подлежащую взысканию, в том числе сумму неустойки (за исключением суммы неустойки по кредитным договорам), процентов в случае, если их начисление предусмотрено договором, а также сумму расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи; 8) номер, под которым исполнительная надпись зарегистрирована в реестре; 9) обозначение суммы нотариального тарифа, уплаченного взыскателем; 10) подпись нотариуса, совершившего исполнительную надпись; 11) печать нотариуса.

Как установлено судом ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариального округа г. Москва ФИО2 на основании предоставленных АО «Тинькофф Банк» документов, совершена исполнительная надпись за реестровым номером № в отношении должника ФИО1

О совершении исполнительной надписи нотариусом ДД.ММ.ГГГГ направлено в адрес ФИО1 извещение (ШПИ <данные изъяты>).

Согласно пункту 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, УК требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Таким образом, порядок и срок совершения исполнительной надписи нотариусом не нарушен.

Поскольку условия договора соответствуют требованиям закона, истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении ее законных прав и интересов при совершении нотариусом исполнительной надписи на кредитном договоре, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании недействительными условий договора, отмене нотариальной надписи и производных от них требований о компенсации морального вреда.

Доводы ответчика о том, что по договору цессии права и обязанности от АО «Тинькофф Банк» переданы ООО «Феникс» допустимыми доказательствами не подтверждены.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано лицами, участвующими в деле в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем принесения апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Барнаула.

Судья М.М. Бирюкова

Мотивированное решение составлено 07 августа 2023 года