Дело № 2–438/2022

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Таштагол 11 августа 2022 г.

Таштагольский городской суд Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Евсеева С.Н.

при секретаре Жуковой М.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № к ФИО1, ФИО11 ФИО2, ФИО5 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № (далее ПАО «Сбербанк России) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО6, ФИО5 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, взыскать солидарно с ФИО1, ФИО6, ФИО5 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 177849,39 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10756,99 рублей, а всего взыскать 188606,38 рублей.

Исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № и ФИО3 был заключен кредитный договор № в сумме 232000 рублей, на срок 60 месяцев, под 18,9 % годовых. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 177849,39 рублей. ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ. Ответчики являются наследниками первой очереди и, приняв наследство, должны отвечать по долгам ФИО4

В судебное заседание представитель истца, будучи надлежаще извещенным о дне слушания дела, не явился. В исковом заявлении представитель ПАО «Сбербанк России» просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО6 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что брак между ней и ФИО3 был расторгнут летом 2007 г., на момент заключения им кредитного договора в брачных отношениях они не состояли.

Ответчик ФИО5 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что он принял наследство после смерти отца – ФИО4 в виде денежных вкладов и транспортного средства ГАЗ-3110, которое в последующем сдал на утилизацию за 6450 рублей.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц надлежащим образом извещенных о дне и времени судебного заседания.

Суд, выслушав явившиеся стороны, исследовав письменные материалы и оценив доказательства по делу в их совокупности, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых - в соответствии с обычаями делового оборота, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст.ст. 807–818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 п. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 п. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено, подтверждено материалами дела и не оспорено сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО3 был заключен кредитный договор №, по которому банк представил заемщику потребительский кредит в сумме 232000 рублей на цели личного потребления, под 18,9 % годовых, срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления, погашение кредита производится путем ежемесячных аннуитетных платежей в размере 6005,45 рублей (п.п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий потребительского кредита) (л.д. 20, 21).

Согласно п. 2 Индивидуальных условий потребительского кредита, договор заключен между ответчиком ФИО3 и ПАО Сбербанк в дату совершения последним акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения ответчиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора является зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования в течение одного рабочего дня с даты принятия положительного решения о предоставлении кредита (л.д. 20).

Согласно п. 8 Индивидуальных условий кредитования, Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета заемщика.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно. Неустойка уплачивается в валюте кредита (л.д. 20 оборот).

В соответствии с п.п. 3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (л.д. 22-26).

Пунктом 10 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению – заемщиком ФИО3 обеспечено поручительством гражданина РФ – ФИО1 (л.д. 20).

Согласно п. 4.3.1, п. 4.3.2, 4.3.4, 4.3.5, 4.3.6 Общих условий договора потребительского кредита, заемщик/созаемщик обязуется для получения кредита выполнить требования, указанные в п. 2.1 Общих условий кредитования. Возвратить кредит в соответствии с условиями договора, при этом созаемщики – на условиях солидарной ответственности.

Предоставить кредитору равноценное обеспечение исполнение обязательств по договору в случае утраты обеспечения, указанного в п. 2.1. Общих условий кредитования (при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица (л.д. 25 оборот).

Отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом (за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание) в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по договору, включая НДС.

По требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым и иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3 Общих условий кредитования (л.д. 25 оборот).

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1

В соответствии с п.п. 2.1., 2.2 договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Согласно п. 2.9 поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника, в случае перевода долга на другое лица, а также в случае смерти заемщика (л.д. 27).

Истцом ПАО Сбербанк были выполнены свои обязательства в полном объёме, ФИО4 была перечислена указанная сумма по вышеуказанному кредитному договору на его счет, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 10-19).

После получения кредита ФИО3 неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Ответчик ФИО3 воспользовался денежными средствами, что подтверждается выпиской по счетам ответчика, однако обязательства по погашению кредита и ежемесячной уплаты процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность, которая из представленного истцом расчёта на ДД.ММ.ГГГГ составила 177849,39 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 138732,69 рублей; просроченные проценты – 39116,70 рублей (л.д. 9-19).

Сомневаться в правильности предоставленного истцом расчёта у суда оснований не имеется. Ответчиками иного расчёта задолженности по кредитному договору, либо документов опровергающих данный расчет, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представили, согласились с данным расчетом в судебном заседании. Расчет судом проверен и принят как арифметически верный.

Таким образом, принимая во внимание сумму невозвращенных денежных средств в виде просроченной ссудной задолженности, размер предоставленного кредита, расчёт, из которого видно, что гашение кредита производилось с просрочками, суд считает, что совокупность приведенных фактов указывает на то, что условия кредитного договора существенным образом нарушены со стороны заемщика, поскольку в случае продолжения его действия, банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Между тем, в судебном заседании установлено, что заёмщик ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, о чём составлена актовая запись за № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).

Учитывая, что кредитный договор и договор поручительства были заключены после внесения изменений Федеральным законом от 8 марта 2015 г. N 42-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации" в п. 3 ст. 364 и в п. 4 ст. 367 ГК РФ, согласно которым смерть должника не прекращает поручительство; в случае смерти должника поручитель по этому обязательству не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Изменения, внесенные Федеральным законом от 8 марта 2015 г. N 42-ФЗ в п. 3 ст. 364 и п. 4 ст. 367 ГК РФ, вступили в законную силу с 1 июня 2015 г.

Поскольку в договоре поручительства поручитель ФИО1 дал согласие отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором также и при их переходе в порядке универсального правопреемства (в случае смерти заемщика), обязательство поручителя со смертью заемщика не прекращается, в связи с чем, ответственность по возврату кредитной задолженности подлежит возложению на ответчика ФИО1

Согласно п. 2 ст. 367 ГК РФ поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае, если поручителем было дано согласие отвечать за неисполнение обязательств наследниками.

Письмами от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6, ФИО1 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользованием кредитом и расторжении договора (л.д. 33-36).

В судебном заседании установлено, что наследником по закону после смерти ФИО4 является его сын – ФИО5 Наследственное дело окончено, свидетельство о праве на наследство выдано, что подтверждается информацией, предоставленной нотариусом Таштагольской нотариального округа ФИО7 (л.д. 83).

Согласно свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследство, после смерти ФИО4 состоит из: денежных вкладов в размере 761,31 рубль и пособия по временной нетрудоспособности по листкам нетрудоспособности в сумме 18814,68 рублей (л.д. 86, 86 оборот).

Кроме того, согласно информации, предоставленной ГИБДД ОМВД России по № от ДД.ММ.ГГГГ за ФИО3 было зарегистрировано транспортное средство марки года выпуска, г/н № (л.д. 56).

Согласно справке », ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 сдал на участок » автомобиль марки , г/н № на металлолом, стоимость принятого металла составила 6450 рублей, деньги ФИО5 получил в полном объеме (л.д. 87).

Между тем, истцом представлены доказательства рыночной стоимости автомобиля марки , г/н № на момент открытия наследства. Так, из заключения о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ » следует, что стоимость автомобиля марки , г/н № на ДД.ММ.ГГГГ составляет 61000 рублей (л.д. 116-117).

Суд считает заключение » обоснованным. Ответчики доказательств иной стоимости транспортного средства не представили, ходатайств о назначении и проведении по делу судебной экспертизы не заявляли. К сведениям, содержащимся в справке », суд относится критически, поскольку автомобиль марки , г/н №, был оценен только по весу, действительная рыночная стоимость не определялась.

Несмотря на то, что ФИО3 присоединился к добровольной Программе страхования жизни и здоровья, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», не признал страховым случаем смерть должника в результате заболевания, которое не входит в Базовое страховое покрытие, соответственно, страховые выплаты произведены не были (л.д. 32).

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство в силу п. 1 ст. 416 ГК РФ прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками о взыскании задолженности по кредитному договору в случае смерти должника, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Как следует из ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1).

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2).

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2 ст. 1152 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 (ред. от 23.04.2019) «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что наследник – сын ФИО5, после смерти ФИО4, принял наследство, надлежащим образом.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, с ответчика ФИО5, как наследника, принявшего наследство, подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80575,99 рублей, в пределах стоимости наследственного имущества после смерти ФИО4 (761,31+18814,68+61000), с ответчика ФИО1, как с поручителя, подлежит взысканию задолженность по указанному кредитному договору в размере 97273,40 рубля (177849,39-80575,99).

Кроме того, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ брак между ФИО3 и ФИО6 на основании решения мирового судьи судебного участка № от ДД.ММ.ГГГГ, прекращен, что подтверждается свидетельством о расторжении брака (л.д. 67), на основании чего, суд считает в удовлетворении требований к ответчику ФИО6, истцу следует отказать, поскольку брак между ФИО13 был прекращен до заключения спорного кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, судебные расходы взыскиваются пропорционально удовлетворенным требованиям.

Истец просит взыскать с ответчиков судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10756,99 рублей, которые подтверждаются платежным поручением (л.д. 6).

В связи с тем, что требования истца суд удовлетворил в полном объеме, учитывая, что ответчики являются солидарными должниками как наследник и поручитель, следует взыскать с ответчиков ФИО5 и ФИО1, солидарно, в пользу истца в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины 10756,99 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3.

Взыскать с ФИО1 () в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № () задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 97273,40 рубля.

Взыскать солидарно с ФИО5 () и ФИО1 (паспорт ) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № () задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80575,99 рублей, в пределах стоимости наследственного имущества после смерти ФИО4.

Взыскать солидарно с ФИО5 () и ФИО1 () расходы по уплате государственной пошлины в размере 10756,99 рублей.

В удовлетворении требований к ФИО11 ФИО2 отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путём подачи апелляционной жалобы через городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 16 августа 2022 г.

Судья С.Н. Евсеев