Апелляционное определение по делу № 2-704/2023 от 18.07.2023.

Судья Зинина И.В. Дело № 33-7343/2023

Докладчик Илларионов Д.Б. (№ 2-704/2023)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

председательствующего судьи Дроня Ю.И.

судей Илларионова Д.Б., Быковой И.В.

при секретаре Сониной Ю.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Новосибирске 18 июля 2023 года гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Центрального районного суда г. Новосибирска от 28 марта 2023 года по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Илларионова Д.Б., пояснения ФИО1,

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь», просила взыскать неустойку за неисполнение требования потребителя в сумме 120000 рублей, штраф, компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей, судебные расходы.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № по программе страхования Наследие 2.1. Во исполнение условий договора истцом были осуществлены страховые выплаты: ДД.ММ.ГГГГ – 30000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 30000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 30000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 30000 рублей. Платеж ДД.ММ.ГГГГ и далее в течение 30-дневного льготного периода для оплаты очередного платежа осуществлен не был и поэтому договор прекратил свое действие. В соответствии с письмом ответчика договор был расторгнут ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора гарантированная выкупная сумма на ДД.ММ.ГГГГ составляет 18851 рубль 40 копеек, и должна быть выплачена в течение 60 дней с даты прекращения договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвел выплату выкупной суммы в размере 19355 рублей, которая состоит из 18851 рублей 40 копеек гарантированной выкупной суммы и 618 рублей 75 копеек дополнительной выкупной суммы. Однако, требование истца о выплате неустойки, не было удовлетворено.

Решением финансового уполномоченного истцу было отказано в удовлетворении требований. Истец не согласна с данным решением и полагает, что подлежит взысканию неустойка за неудовлетворение требования потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, компенсацию которого она оценивает в 30000 рублей.

Решением Центрального районного суда г.Новосибирска 28 марта 2023 года исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда удовлетворены частично, суд

постановил:

взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в сумме 2500 рублей, а также почтовые расходы в сумме 989 рублей 41 копейку, а всего 8489 рублей 41 копейку; взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход государства государственную пошлину в сумме 300 рублей.

В удовлетворении оставшейся части иска ФИО1 отказать.

С решением не согласилась ФИО1, в апелляционной жалобе просит его отменить в части отказа во взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований.

Апеллянт полагает, что суд первой инстанции необоснованно пришел к выводу о том, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора страхования в отношении застрахованного лица не является услугой, оказываемой страховой компанией гражданину-страхователю, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования.

В соответствии с п.11.9 Приложения № к Полисным условиям «выкупная сумма выплачивается в течении (шестидесяти) дней с даты прекращения/расторжения договора страхования» (а не заявления страхователя). В соответствии с Приложением № к Договору гарантированная выкупная сумма на ДД.ММ.ГГГГ составляет 18851, 40 коп.

Согласно пункту 11.3.1. полисных условий по программе страхования «Наследие 2.1», выкупная сумма определяется как сумма гарантированной выкупной суммы и дополнительной выкупной суммы.

Дополнительная страховая сумма за календарный год рассчитывается только при условии, что договор страхования действовал на начало календарного года, для которого производится расчет дополнительной страховой суммы.

Договор расторгнут ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п.11.9 Приложения № к Полисным условиям выкупная сумма выплачивается в течении (шестидесяти) дней с даты прекращения / расторжения договора страхования, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ.

Апеллянт ссылается на п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей».

25.04.2022 в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о взыскании выкупной суммы.

27.04.2022 в ответ на претензию ответчик без запроса дополнительных документов выплатил выкупную сумму 19355 рублей (с учетом НДС), которая состоит из 18851,40 рублей гарантированной выкупной суммы и 618,75 руб. дополнительной выкупной суммы (письмо ответчика № от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с п.16 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан"(утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ): «В тех случаях, когда страхователь в связи с нарушением страховщиком обязанности выплатить страховое возмещение заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от размера страховой премии».

В соответствии в п.13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «цена страховой услуги определяется размером страховой премии».

С учетом страховой премии по договору страхования равной 120000 руб., неустойка составляет 2192400 руб. (120000 руб.*3%*487 дня).

Проверив материалы дела на основании ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования Наследие 2.1 №, по условиям которого застрахованным лицом является ФИО1, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховой риск: «Дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования. Страховая премия составляет 30000 рублей ежегодно.

За период действия договора истцом были внесены страховые премии ДД.ММ.ГГГГ – 30000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 30000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 30000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 30000 рублей, что не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства.

Платеж в 2020 году не был внесен истцом, и договор страхования был прекращен ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривается ФИО1

Как следует из письма ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» действие договора страховая было прекращено ДД.ММ.ГГГГ, в связи с невнесением истцом очередного страхового взноса.

Не внеся очередной страховой взнос в соответствии с условиями страхования, истец отказалась от исполнения договора, что не оспаривалось истцом в ходе судебного разбирательства, и не противоречит требованиями статьи 32 Закона «О защите прав потребителей» и статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 11.8 Полисных условий страхования предусмотрено, что для получения выкупной суммы\возврата части страховой премии страховщику должны быть предоставлены: оригинал договора страхования, приложений и дополнительных соглашений к нему и заявление на получение выкупной суммы установленного образца, с указанием полных банковских реквизитов, документ, удостоверяющий личность получателя, документы, подтверждающие право на наследство или правопреемство.

Как следует из материалов дела и текста искового заявления, необходимый пакет документов был направлен в адрес страховой компании истцом ДД.ММ.ГГГГ и принят ДД.ММ.ГГГГ.

Выкупная сумма должна быть выплачена истцу не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, как указывает истец, выплата выкупной суммы была произведена ответчиком лишь ДД.ММ.ГГГГ.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №У-22-83223\5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было отказано в удовлетворении требования о взыскании выкупной суммы, неустойки за нарушение срока выплаты выкупной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также почтовых расходов.

Как следует из решения финансовый уполномоченный пришел к выводу об обоснованном определении страхователем размера выкупной цены в сумме 19355 рублей 37 копеек, а также об исполнении страховщиком обязательств по выплате выкупной цены в установленный срок. Кроме того, финансовый уполномоченный указал, что в данном случае положения статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» не подлежат применению.

В части определения размера выкупной цены истец не оспаривает решение финансового уполномоченного.

Вместе с тем, суд первой инстанции пришел к выводу, что страховщик был обязан произвести выплату выкупной цены не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Несоблюдение установленного договором страховая строка является нарушением прав потребителя.

Суд первой инстанции, оценив указанные обстоятельства, пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, в том числе исходил из того, что выплата выкупной цены при досрочном расторжении договора страхования застрахованного лица не является услугой, поскольку обязанность страховщика возникает из последствий прекращения обязательств по договору страхования, а не из предоставления услуг по личному страхованию, в связи с чем суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требования истца о взыскании неустойки.

Суд первой инстанции с учетом положений ст.15 Закона «О защите прав потребителей» пришел к выводу об удовлетворении исковых требований взыскании морального вреда в размере 5000 рублей.

Поскольку ответчиком в добровольном порядке не исполнены требования потребителя о компенсации морального вреда, суд взыскал с ответчика в пользу истца сумму штрафа в размере 2500 рублей.

Суд первой инстанции также усмотрел основания для взыскания с ответчика в пользу истца суммы почтовых расходов в размере 989 руб. 41 коп.

Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда первой инстанции, так как они основаны на правильном установлении обстоятельств по делу и верном применении норм материального права.

Доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 7.9 Полисных условий по программе страхования «Наследие 2.1» предусмотрено, что при оплате страховой премии\страхового взноса страхователю предоставляется 30-дневный льготный период для оплаты очередного (не первого) страхового взноса, считая с даты, с которую в соответствии с условиями договора страховая должен быть оплачен очередной страховой взнос. Если страхователь не уплатил очередной страховой взнос до конца льготного периода, договор страхования прекращает свое действие, при этом каких-либо письменных уведомлений страхователя о прекращении действия договора не требуется.

Пунктами 11.3-11.6 предусмотрена выплата выкупной суммы при прекращении договора страхования.

Согласно пункту 11.9 Полисных условий выкупная сумма\часть страховой премии выплачивается в течение 60 дней в даты прекращения\расторжения договора страхования.

Пунктом 11.8 Полисных условий страхования предусмотрено, что для получения выкупной суммы\возврата части страховой премии страховщику должны быть предоставлены: оригинал договора страхования, приложений и дополнительных соглашений к нему и заявление на получение выкупной суммы установленного образца, с указанием полных банковских реквизитов, документ, удостоверяющий личность получателя, документы, подтверждающие право на наследство или правопреемство.

В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.п.1,3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст.28 и п.п.1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

Согласно п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (п.13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Вопреки доводам апелляционный жалобы, из искового заявления следует, что ФИО1 обратилась в суд о взыскании неустойки по правилам п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» ввиду нарушения сроков удовлетворения требований о возврате выкупной цены при досрочном расторжении договора страхования.

В данном случае требование истца о взыскании неустойки основано на факте заключения со страховой компанией договора страхования и отказа в возврате выкупной цены, таким образом, оно не связано с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, в связи с чем возникшие правоотношения не урегулированы указанными положениями Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Как верно отмечено судом первой инстанции, ответственность в виде неустойки по правилам п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» возможна в случаях нарушения права потребителя на возврат уплаченной по договору суммы, если такое требование заявлено со ссылкой на некачественность или несвоевременность оказания предусмотренной договором услуги.

С учетом изложенного судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.

Доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, свидетельствующих о нарушении судом норм материального права и норм процессуального права, и не влияют на правильность выводов суда первой инстанции.

Решение суда является законным, поскольку вынесено в соответствии с нормами материального и процессуального права, которые подлежат применению к данным правоотношениям.

В решении отражены имеющие значение для данного дела факты, подтвержденные проверенными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости.

Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Центрального районного суда города Новосибирска от 28 марта 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи областного суда: