2-812 (2023)

24RS0002-01-2022-006220-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2023 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Ирбеткиной Е.А.,

при ведении протокола помощником судьи Губаренко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита в сумме 74 352,65 руб., возмещении судебных расходов по оплате госпошлины в размере 2 430,58 руб., мотивируя свои требования тем, что 09.06.2005 стороны заключили кредитный договор №33257557, в рамках которого клиент также просила выпустить на ее имя кредитную карту с установленным лимитом. Тем самым в заявлении ФИО1 содержится две оферты, в том числе о заключении договора потребительского кредита <***> от 09.06.2005 и договора о карте. После проверки платежеспособности клиента банк путем открытия отдельного банковского счета принял оферту клиента и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 39441185, выпустил карту и осуществлял кредитование счета на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифах по картам «Русский стандарт». При подписании заявления ответчик обязалась неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт Банка, с которыми была ознакомлена и согласна. Согласно условиям договора ответчик обязана была своевременно погашать задолженность по кредиту в размере не менее ежемесячного минимального платежа. Ответчиком ФИО1 карта была получена и активирована, по ней были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. Однако в последующем обязательства по ежемесячному погашению кредита в размере не менее минимального платежа ФИО1 не исполнялись, в связи с чем банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив заемщику заключительный счет-выписку со сроком оплаты задолженности. Поскольку требование банка о погашении задолженности ответчиком не было исполнено, банк просил взыскать с ФИО1 задолженность по договору в виде непогашенного основного долга в сумме 74 352,65 руб., а также возмещение судебных расходов в указанном размере.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о дне слушания дела сообщением (л.д. 62) и в соответствии с положениями ч.2.1 ст. 113 ГПК РФ путем размещения информации о назначении судебного заседания на официальном сайте Ачинского городского суда, не явился, исковом заявлении представитель общества ФИО2, действующий по доверенности, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 5).

Ответчик ФИО1, извещенная о дате, месте и времени рассмотрения дела (л.д. 62), в судебное заседание не явилась, в представленном отзыве против удовлетворения заявленных требований возражала. При этом ответчик факт заключения с АО «Банк Русский Стандарт» кредитного договора и получения кредитной карты не оспаривала, однако полагала, что банком пропущен срок исковой данности по требованиям о взыскании задолженности и просила истцу в удовлетворении иска отказать (л.д. 68).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании пункта 1.8 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Как следует из материалов дела, 09 июня 2005 г. ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о заключении с ней кредитного договора, а также договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, а также установить лимит кредитования в соответствии со ст. 850 ГК РФ и осуществлять кредитование счета карты в рамках установленного лимита (л.д.12).

В заявлении стороны согласовали условия предоставления кредита – сумма кредита 7 437 руб., срок 365 дней по 10.06.2006, процентная ставка –29% годовых (л.д.11).

Также ответчиком была получена банковская карта «Русский Стандарт» с лимитом кредитования и ФИО1 обязалась соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифы по картам «Русский Стандарт», являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора о карте.

В соответствии с п. 2.2.2. условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор карты считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента о заключении договора, путем открытия клиенту счета. До совершения расходных операций держатель карты обязан осуществить её активацию путем обращения в банк лично или по телефону Справочно-Информационного центра Банка (п.п. 2.9. условий) (л.д.17-25).

В рамках заключенного договора Банк устанавливает заемщику лимит (п. 2.7 Условий).

Разделом 4 указанных условий предусмотрено, что задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления кредита, начисления подлежащих уплате процентов за пользование кредитом, плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств перед банком, определенных Условиями или тарифами.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами (проценты за пользование кредитом начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита, исходя их ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства. В случае, если в срок, указанный в счете – выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п.4.11.1, 4.13 Условий).

В соответствии с п. 4.23 Условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения сумм неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента в соответствии с очередностью, установленной п. 4.12 Условий.

Согласно п. 7.10 указанных Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные в разделе 4 условий.

Тарифы по картам банка, с которыми ответчик была ознакомлена, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору карты: размере процентов, начисляемых по кредиту для осуществления расходных операциях по оплате товара – 42%, для осуществления иных операций -42%; минимальном платеже – 4% от задолженности; плате за выдачу наличных денежных средств за счет кредита 4,9% (минимум 100 руб.); плате за пропуск минимального платежа 300 руб., за пропуск 2 раз подряд 500 руб., 3 раз подряд – 1 000 руб., 4 раз подряд – 2 000 руб. (л.д.15-16).

Заемщик была ознакомлена и полностью согласна с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифным планом, действующим на дату подписания заявления о предоставлении карты, что подтверждается подписью заемщика в заявлении на предоставлении кредита.

ФИО1 получила карту «Русский Стандарт» по договору №39441185, что в ходе рассмотрения дела ответчиком не оспаривалось.

Согласно выписке по счету, ответчиком производились действия по использованию кредитных средств, в том числе по снятию наличных денежных средств 21.12.2005 и в последующем. При этом платежи по кредиту вносились нерегулярно и не в полном объеме, вследствие чего образовалась задолженность по оплате основного долга, процентам, комиссиям, штрафу. Последняя операция по счету совершена 20.10.2009 (л.д.26-32).

В связи с тем, что ответчиком не были исполнены обязательства по договору, банк 14.11.2009 выставил и направил ответчику заключительный счет с требованием оплатить задолженность в размере 80 272,53 руб. в срок до 13.12.2009 (л.д.33).

С учетом внесенных в период пользования картой денежных средств в общем размере 200 550 руб. в соответствии с правилами ст. 319 ГК РФ задолженность ответчика на дату формирования заключительного счета включала в себя 60 592,42 руб. основного долга, платы за выпуск карты 13 569,94 руб., платы за снятие наличных денежных средств 5 750,17 руб., платы за пропуск платежа 360 руб. (л.д.6-7).

По заявлению АО «Банк Русский Стандарт» 08.06.2022 года мировым судьей судебного участка № 6 в г. Ачинске и Ачинском районе Красноярского края был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по спорному кредитному договору в общей сумме 80 272,53 руб. (л.д.49).

Данный приказ отменен по заявлению ФИО1 определением мирового судьи судебного участка № 6 в г.Ачинске и Ачинском районе Красноярского края от 21.10.2022 (л.д.50-52).

По данным ОСП по г.Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам на основании судебного приказа № 2-1844/6/2022 от 06.08.2022 в отношении должника ФИО1 было возбуждено исполнительное производство № 181209/22/24016-ИП, прекращенное 24.10.2022 в связи с отменой судебного приказа. При исполнении судебного приказа у должника была удержана сумма 5 919,88 руб., что также отражено в расчете банка (л.д.7,55-60).

Иных доказательств погашения задолженности ответчиком суду не представлено.

Оценивая возражения ответчика относительно пропуска срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ о некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета–выписки является день его формирования и направления клиенту.

Таким образом, срок возврата задолженности по договору о карте и уплаты процентов определен моментом ее востребования истцом (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

В связи с неоплатой минимальных платежей Банком ответчику выставлен и направлен заключительный счет с требованием оплатить задолженность в срок до 13.12.2009 года, в связи с чем трехгодичный срок исковой давности исчисляется с 14.12.2009 и ранее по платежам, срок внесения которых наступил до выставления заключительного счета.

В связи с указанными обстоятельствами, срок исковой давности для предъявления настоящих требований истек 14.12.2012 и ранее.

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 20.05.2022, то есть с пропуском установленного законом срока исковой давности (л.д.48).

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 указано, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. Вместе с тем, каких-либо доказательств, указывающих на приостановление или перерыв течения срока исковой давности, истцом в материалы дела не представлено.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.

В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Ирбеткина Е.А.