Дело № 2-3574/2022

44RS0001-01-2022-004354-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 августа 2022 года г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Тележкиной О.Д. при секретаре Быстряковой Н.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала Костромское отделение № 8640 к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Костромское отделение № 8640 обратилось в Свердловский районный суд г. Костромы с настоящим иском, в обоснование заявленных требований указано, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 ФИО6 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора Ответчику выдана кредитная карта ... по эмиссионному контракту № от , открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми указанными документами ответчик ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом 23,9 % годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 3 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 3.10 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых. В соответствии с Пунктом 12 Индивидуальных Условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а Ответчик обязуется досрочно ее погасить. Поскольку платежи по Карте производились Заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за Заемщиком согласно расчету за период с по (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 68550,01 руб., в том числе: просроченные проценты – 12911,16 руб., просроченный основной долг – 55638,85 руб. Ответчику направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 819 ГК РФ, на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ранее был выдан судебный приказ о взыскании задолженности по карте, который впоследствии был отменен определением суда от на основании ст. 129 ГПК РФ. На основании изложенного Истец просит взыскать с ФИО1 ФИО7. задолженность по кредитной карте за период с по (включительно) в размере 68550,01 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 2256,50 рублей, а всего 70806,51 рублей.

Истец ПАО Сбербанк в лице Костромского отделения № 8640, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении представитель ФИО3 ходатайствовала о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 ФИО8. о дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом по адресу регистрации по месту жительства, в судебное заседание не явилась. В возражениях на иск указала, что ПАО «Сбербанк» и ФИО1 ФИО9. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом 23,9 % годовых. Согласно исковому заявлению, ПАО «Сбербанк» просит взыскать 55638,85 руб. – основной долг, 12911,16 руб. – проценты. Возражает против взыскания процентов за пользование кредитом в размере 12911,16 руб., начисленные по ставке 23,9 % годовых по следующим основаниям. По данным Центрального Банка РФ, средневзвешенная процентная ставка кредитных организаций по кредитным и депозитным операциям в рублях по кредитам физическим лицам сроком свыше 1 года составляла 12,81% годовых. Следовательно, процентная ставка была завышена кредитной организацией, кредитный договор заключен не на рыночных условиях. В соответствии с определением судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от № принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть, явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Просит учесть данную позицию в связи с необходимостью разумного снижения процентной ставки. Согласно п. 6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника, вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п. 1 настоящей статьи. На основании изложенного ФИО1 ФИО10. просит в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк» о взыскании процентов в размере 12911,16 рублей отказать; снизить размер процентной ставки, по которой был произведен расчет процентов; судебные издержки распределить пропорционально удовлетворенным требованиям; рассмотреть дело в ее отсутствие.

Изучив материалы дела, материалы гражданского дела № 2-2854/2021 мирового судьи судебного участка № 32 Свердловского судебного района г. Костромы, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1). Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения (п. 2). Правила, предусмотренные п. 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24.12.2004 № 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счёту, открытому на основании договора банковского счёта, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Судом установлено, что ФИО1 ФИО11. направила в адрес ПАО Сбербанк заявление на получение кредитной карты ..., в котором просила открыть счет и выдать кредитную карту ПАО Сбербанка с лимитом кредитования в рублях РФ - 48000 рублей. Запрашиваемый тип карты - ....

ФИО1 ФИО12. в заявлении о предоставлении кредитной карты указано, что с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и тарифами банка она ознакомлена, с ними согласна и обязуется их выполнять.

Согласно Индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, подписанным ФИО1 ФИО13., настоящие Индивидуальные условия в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (Общие условия), Памяткой держателя карты ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, считаются заключенным между клиентом и банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Полная стоимость кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, составляет 24,05 % годовых, заемщику предоставляется кредитный лимит для совершения операций с использованием карты на условиях «до востребования» (п. 2.3 Индивидуальных условий), кредит, выдаваемый на сумму превышения лимита кредита предоставляется на условиях его возврата в течение 20 календарных дней с даты формирования отчета, в который войдет данная операция (п. 2.4). Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту (п. 2.5). Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком общей суммы задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом договора (п. 2.6). На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом 23,9% годовых (п. 4).

С Индивидуальными условиями ФИО1 ФИО14. согласилась, что подтверждается ее подписью.

ФИО1 ФИО15. получена и активирована кредитная карта ПАО Сбербанк, истцом открыт счет № (номер счета указан в заявлении) для отражения операций по карте.

Ответчиком в период с по производились расходные операции с использованием предоставленного Банком кредита, что подтверждается расчетом задолженности по договору по состоянию на .

При изложенных обстоятельствах между сторонами заключен договор, который является смешанным, так как содержит существенные условия кредитного договора, договора банковского счёта, а также договора возмездного оказания услуг в части предоставления услуг, связанных с выпуском карты как электронного средства платежа. Данный договор является договором присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, условия договора предусмотрены в его составных частях, сформулированных Банком, к которым присоединился заемщик.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности и сведений о движении основного долга и срочных процентов, обязательства по кредитной карте ... по эмиссионному контракту № от ФИО1 ФИО16. не исполнены, ссудная задолженность, выставленная к погашению не оплачивалась, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на составляет 68550,01 рубль, из которых: просроченный основной долг 55638,85 рублей, просроченные проценты 12911,16 рублей.

Представленный Банком расчет задолженности ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не оспорен, является арифметически верным и соответствует условиям договора, в связи с чем суд полагает возможным положить его в основу решения.

ПАО Сбербанк направило 03.08.2022 в адрес ФИО1 ФИО17. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом в срок до . В требовании указано, что лимит кредитной карты составил 56000 рублей, фактически банком предоставлен кредит на сумму совершенных операций 55638,85 рублей.

До настоящего времени задолженность по кредитной карте ответчиком не погашена.

Рассматривая доводы ответчика о завышенном размере процентов по договору, суд учитывает следующее.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (ч. 1).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (ч. 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (ч. 9).

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа) (ч. 10).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11).

В соответствии с указанием Банка России от 29.04.2014 №3249-У «О порядке определения Банком России категории потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» применяемое в 3 квартале 2019 года среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов с лимитом кредитования на сумму от 30000 рублей до 300000 рублей составило 23,033 % годовых, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) – 30,711% годовых.

Условия заключенного сторонами по делу договора в части установления размера процентов за пользование кредитом соответствуют приведенным положениям законодательства, установленный размер процентов не превышает предельного значения полной стоимости кредита на дату заключения договора.

Правовая позиция о необходимости оценки разумности установленного по договору размера процентов с учетом рассчитанных Банком России средневзвешенных процентных ставок по потребительским кредитам, изложенная в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 22.08.2017 и в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от 27.09.2017, применима к договорам, заключенным в отсутствие законодательного ограничения взыскиваемых кредитными и микрофинансовыми организациями процентов (до вступления в силу Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и установления среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа).

Оснований для применения этой правовой позиции к отношениям из договора, заключенного после установления законодательных ограничений в части начисления процентов по договорам потребительского кредита, не имеется.

Таким образом, доводы ответчика о необходимости снижения размера процентов за пользование кредитом основаны на неправильном толковании действующего законодательства.

Первоначально банк обращался за взысканием задолженности по кредитной карте в порядке приказного производства. Судебным приказом от 18.10.2021 №2-2854/2021 мирового судьи судебного участка 32 Свердловского судебного района г.Костромы с ФИО1 ФИО18 в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала Костромское отделение № 8640 взыскана задолженность по кредитной карте счет № за период с по (включительно) в размере 72271,92 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 55638,85 руб., просроченные проценты – 12911,16 руб., неустойка – 3721,91 руб.; расходы по оплате госпошлины в размере 1184,08 рублей.

Определением мирового судьи от 10.11.2021 судебный приказ от 18.10.2021 №2-2854/2021 отменен в связи с поступившими возражениями должника.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку требования ПАО Сбербанк удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина по платежным поручениям от № и от № в общем размере 2256,50 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала Костромское отделение № 8640 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО19 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитной карте по эмиссионному контракту № от , за период с по (включительно) в размере 68550 рублей 01 копейка, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2256 рублей 50 копеек, а всего 70806 (семьдесят тысяч восемьсот шесть) рублей 51 копейка.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы путем принесения апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья О.Д. Тележкина

Мотивированное решение изготовлено 07.09.2022.