Решение по делу № 2-489/2025 от 25.04.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-489/2025

УИД 74RS0010-01-2025-000350-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2025 года с. Кизильское

Агаповский районный суд постоянное судебное присутствие в с. Кизильское Кизильского района Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Унрау Т.Д.,

при секретаре Лазаревой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указало, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 1106999,79 руб. под 26,9 % годовых сроком на 60 месяца, факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, целевое назначение кредита – на неотъемлемые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 договора №. Предметом залога является квартира по адресу <адрес> кадастровый № и земельный участок по адресу <адрес> кадастровый №, принадлежащие ответчику на праве собственности. Даная квартира и земельный участок являются обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свою обязанность по возврату кредита, в связи с чем образовался долг, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма долга составляет 1164892,45 руб., из них 17692,69 руб. – иные комиссии, 596,00 руб. – комиссия за смс-информирование, 103366,84 руб. - просроченные проценты, 1029039,27 руб. – просроченная ссудная задолженность, 7183,56 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 28,23 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 4270,41 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 2715,45 руб. – неустойка на просроченные проценты. Просил расторгнуть указанный кредитный договор, взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а так же расходы по уплате госпошлины в размере 66648,92 руб., взыскать проценты по ставке 26,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки банка на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на заложенное имущество квартиру и земельный участок, расположенные по адресу <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1845000 руб., из них стоимость квартиры 1491000 руб., стоимость земельного участка 354000 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены, ранее ФИО1 извещалась о подготовке дела к слушанию, судебное извещение получено, ее представитель ФИО3 в порядке подготовки представила отзыв на исковое заявление, в котором наличие задолженности и ее размер не оспаривала, ходатайствовала о предоставлении времени для заключения мирового соглашения или изменении предмета залога.

Представитель третьего лица АО «Совкомбанк страхование» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен,

При таких обстоятельствах суд считает обязанность по извещению сторон исполненной, и при достаточности доказательств по делу, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 450 п. 2 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ипотечного кредита. В тот же день на основании указанного заявления с ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставляет ответчику кредит в сумме 1106999,79руб., из которых 1000957,00 руб. перечисляются на банковский счет заемщика, 106042,79 руб. перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой помощи заемщиков согласно заявлению о включении в программу. Цель кредитования - неотделимые улучшения объекта недвижимости. Кредит предоставляется на срок 60 месяцев, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, договор действует до полного исполнения сторонами договорных обязательств либо по дату вступления соглашения сторон о расторжении договора. Процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 26,9% годовых, данная процентная ставка действует, если заемщик присоединился к комплексу программ страхования, процентная ставка повышается на 1,75%, если заемщик застраховал в иной кредитной компании риски не соответствующие критериям, установленным кредитором, процента ставка по кредиту увеличивается на 2,75%, если заемщик не заключил личное страхование ибо при неоплате договора, указанного в данном пункте. Количество платежей по кредиту – 60, заемщик возвращает кредит и уплачивать проценты путем осуществления ежемесячных платежей в соответствие с графиком, размер ежемесячного платежа – 33857 руб., последний платеж – 33856,43 руб., каждый платеж включает в себя сумму основного долга, процентов и ежемесячную комиссию за комплекс услуг.

В соответствие с п. 13 кредитного договора в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой исполнения обязательства, установленного договором по дату погашения просроченной задолженности по договору.

Обеспечением исполнения обязательства является залог предмета ипотеки, имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор, а так же личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем так же будет являться кредитор.

В соответствии с договором залога (ипотеки) залогодатель ответчик ФИО1 передает залогодержателю ПАО «Совкомбанк» предмет залога - принадлежащую ему на праве собственности квартиру по адресу <адрес> кадастровый № площадью 175,7 кв. м и земельный участок по адресу <адрес> кадастровый №, по соглашению сторон стоимость предметов залога устанавливается в размере 1845000 руб. из них стоимость квартиры 1491000 руб., земельного участка – 354000 руб.

В соответствии с п.2.3.2 договора залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств залогодателем залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога.

В силу п. 1.9 договора залога замена предмета залога допускается только по соглашению сторон, произведенному в письменной форме.

Ответственность заемщика за неисполнение обязательств устанавливается так же разделом 6 Общих условий, в соответствии с п. 6.2 которого в случае нарушения обязательств по возврату кредита заемщиком выплачивается неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

С условиями кредитования, графиками платежей, общими условиями кредитования ответчик ознакомился и согласился, что подтверждается его подписью. Таким образом, подписав договор, ответчик ФИО1 выразила свое безусловное согласие на заключение кредитного договора на вышеуказанных условиях.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил, перечислил ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет ответчика ФИО1 кредит в сумме 1106999,79 руб., а ответчик суммой кредита воспользовалась, таким образом, кредитный договор между сторонами заключен.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении кредита (л. д. 11-16), кредитным договором (л.д.17-21), графиком платежей (л.д. 22-24), договором залога (ипотеки) ( л.д. 25-30) общими условиям предоставлении кредита (л.д. 31-40), выпиской по счету (л.д. 41-42), выпиской из единого государственного реестра недвижимости (л.д. 91-96,97-101).

Ответчик ФИО1 надлежащим образом обязательства по кредитному договору не исполняла, ежемесячный возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме не производила, последний платеж, согласно выписке по счету и расчету, представленному по состоянию ДД.ММ.ГГГГ, произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 34500 руб., в связи с тем, что ответчик платежи по кредиту должным образом не осуществлял, образовалась задолженность.

Из представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-10) задолженность по кредитному договору составляет 1164892,45 руб., из них 17692,69 руб. – иные комиссии, 596,00 руб. – комиссия за смс-информирование, 103366,84 руб. - просроченные проценты, 1029039,27 руб. – просроченная ссудная задолженность, 7183,56 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 28,23 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 4270,41 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 2715,45 руб. – неустойка на просроченные проценты.

Правильность представленного расчета ответчиком не оспорена, контррасчета не представлено, оснований сомневаться в правильности расчета нет, приведенные в нем данные соответствуют фактическим платежам, внесенным заемщиком, и условиям заключенных сторонами кредитного договора. Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из характера сложившихся между сторонами правоотношений и факта заключения кредитного договора, бремя доказывания того факта, что обязательства по возврату суммы кредита исполнены лежит на ответчике.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику было направлено уведомление о досрочном возврате задолженности (л.д. 43, 44-47). В ходе судебного разбирательства каких-либо обстоятельств, свидетельствующих о том, что ответчик исполнил обязательство по возврату суммы кредитного обязательства и погасил задолженность, не представлено. Какого-либо документа, свидетельствующего о договоренности между истцом и ответчиком о заключении мирового соглашения, об изменении графика и суммы платежей суду не представлено.

Поскольку существенное нарушение ответчиками условий кредитного договора доказано и нашло свое подтверждение в судебном заседании, имеются основания для расторжения указанных кредитных договоров (подп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации), и взыскания с ФИО1 в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору в размере, установленном расчетом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в 1164892,45 руб.

В соответствии с п.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Таким образом, применимые к отношениям сторон нормы права предусматривают возможность начисления и взыскания с ответчика процентов по день вступления решения суда в законную силу, в связи с чем, заявленные истцом требования о взыскании с ответчика процентов по ставке 26,9 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу являются обоснованными и подлежат удовлетворению, при этом начисление процентов следует производить на сумму фактического остатка просроченного основного долга, который на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1029039,27 руб.

Поскольку ответчиком допущено нарушение обязательств по уплате кредита и процентов в силу п. 13 кредитного договора и п. 6.2 общих условий предоставления кредита с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на дату заключения договора, которая на ДД.ММ.ГГГГ составляла 16 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до вступления решения суда в законную силу.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства взыскание для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено на заложенное имущество.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

По смыслу положений ст.ст. 3, 4, 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований основной суммы долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом (заемными средствами), неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 54.1 указанного закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Поскольку факт неисполнения обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком подтверждается собранными по делу доказательствами, документов, свидетельствующих об исполнении обязательства, ответчик не представил, с учетом суммы задолженности по кредитному договору перед истцом, суд считает правомерным и подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи его с публичных торгов.

Статьей 340 ГК РФ предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (ч. 1). Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (ч. 3).

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 закона «Об ипотеке» так же определено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истец просит установить начальную продажную цену заложенного имущества, в размере 1845000 руб., из которых цена квартиры 1491000 руб., цена земельного участка 354000 руб., установленной по согласованию между истцом и ответчиком в соответствии с п. 1.6 договора залога, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество с установлением первоначальной продажной цены предмета залога в указанном размере.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в сумме 66648,92 руб., из них 26648,92 руб. – за требование о взыскании суммы долга, по 20000 руб. за требование о расторжении договора и об обращении взыскания на заложенное имущество, что подтверждается платежным поручением (л.д.6). Поскольку исковые требования удовлетворены, сумма госпошлины подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1, со дня вступления в законную силу настоящего решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме в сумме 1164892 (один миллион сто шестьдесят четыре тысячи восемьсот девяносто два) рубля 45 копеек и расходы по уплате госпошлины в сумме 66648 (шестьдесят шесть тысяч шестьсот сорок восемь) рублей 92 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26,9 (двадцать шесть целых девять десятых) процентов годовых на сумму фактического остатка просроченного основного долга, составляющего на ДД.ММ.ГГГГ 1029039 (один миллион двадцать девять тысяч тридцать девять) рублей 27 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора, что составляет 16 (шестнадцать) процентов годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предметы залога: <адрес> (один) в <адрес> (восемь) <адрес> кадастровый № и земельный участок по адресу <адрес> кадастровый № путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену имущества 1845000 (один миллион восемьсот сорок пять тысяч) рублей, в том числе квартиры 1491000 (один миллион четыреста девяносто одна тысяча) рублей, земельного участка – 354000 (триста пятьдесят четыре тысячи) рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Агаповский районный суд Челябинской области

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.