Дело № 2-305/2023

УИД 29RS0028-01-2023-000329-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мирный 22 июня 2023 г.

Мирнинский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего Агеева Д.А.,

при секретаре судебного заседания Кондрашовой А.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк об исключении из числа застрахованных лиц по программе страхования жизни №10 «Защита жизни и здоровья заемщика, взыскании страховой премии за неиспользованное время страхового периода, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указала, что 27 ноября 2022 г. она заключила с ответчиком кредитный договор, по условиям которого ей был выдан кредит в размере 1 197 604 рублей, на срок 60 месяцев под 14,25 % годовых. Одновременно с заключением кредитного договора с использованием простой электронной подписи подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования, внесена плата за подключение к программе страхования в размере 197 604 руб. 79 коп.

29 января 2023 г. обязательства по кредитному договору ею исполнены в полном объёме, кредит погашен. 2 февраля 2023 г. оан обратилась в офис ПАО Сбербанк с заявлением о возврате денежных средств, на что получила отказ. 16 февраля 2023 г. она обратилась к ответчику с претензией, однако претензия оставлена ответчиком без удовлетворения. 16 марта 2023 г. она обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Решением финансового уполномоченного от 6 апреля 2023 г. в удовлетворении ее требований отказано.

Просила суд исключить ее из числа застрахованных лиц по программе страхования жизни №10 «Защита жизни и здоровья заемщика», на основании заявления ***, взыскать с ПАО «Сбербанк» 183000 руб. в счет возврата страховой премии за неистекший период страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф.

В ходе судебного заседания ФИО1 настаивала на удовлетворении иска.

Определением суда на основании ст.40 ГПК РФ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Дело рассмотрено без участия ответчиков – ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и третьего лица финансового уполномоченного, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания.

В письменном отзыве на исковое заявление представитель ПАО Сбербанк ФИО2 иск не признал.

Исследовав письменные материалы дела, заслушав истца, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 указанного закона, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из приведенных выше норм закона следует, что кредитной организации, как субъекту предпринимательской деятельности, действующему на свой страх и риск, законодателем предоставлено право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков в рамках закона.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско- правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству с существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Между тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Судом установлено, что 27 ноября 2022 г. стороны заключили кредитный договор, по условиям которого ФИО1 выдан кредит в размере 1 197 604 руб. 79 коп., на срок 60 месяцев под 4,50%, 14,25 % годовых. Данный договор подписан простой электронной подписью.

Одновременно с заключением кредитного договора истцом подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования, внесла плату за подключение к программе страхования в размере 197 604 руб. 79 коп., подписанное простой электронной подписью ФИО1

Согласно представленному заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика *** при подписании заявления ФИО1 была уведомлена о том, что договор страхования заключается на условиях, изложенных в заявлении, Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Страховыми рискам по заключаемому договору являются «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность» (п. 1 заявления).

Разделом 7 заявления предусмотрено, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением риска «Временная нетрудоспособность» является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредитному договору, в остальной части – застрахованное лицо, в том числе при полном досрочном погашении задолженности по кредиту. Размер страховых выплат по договору в зависимость от размера остатка задолженности по кредитному договору не поставлен.

Пунктом 7.2 заявления предусмотрено, что участие в программе страхования является добровольным, отказ от участия в программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Также п. 7.2 заявления предусмотрено, что застрахованное лицо вправе в любой момент отказаться от договора страхования, при этом возврат платы за участие в программе страхования производится только в случае подачи соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты, либо по истечении 14 календарных дней с даты оплаты, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Также в заявлении ФИО1 подтвердила факт того, что согласна внести плату за подключение к программе страхования в размере 197 604 руб.79 копеек, факт внесения платы сторонами не оспаривается.

29 января 2023 г. кредитный договор №*** от 27 ноября 2022 г. закрыт в связи с полным досрочным погашением задолженности.

В связи с досрочным погашением задолженности истец 2 февраля 2023 г. обратилась в офис ПАО «Сбербанк» с заявлением о выплате страховой премии по кредиту №*** от 27 ноября 2022 г.

Согласно ответу ПАО «Сбербанк» на заявление ФИО1, в удовлетворений требований о возврате страховой премии отказано, поскольку согласно условиям страхования, возврат денежных средств по программе «Добровольное страхование жизни и здоровья заёмщика» осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги, таким образом, ФИО1 пропущен срок для обращения с заявлением о выплате страховой премии

16 февраля 2023 г. ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк» с претензией о выплате страховой премии за неиспользованные месяца в размере 183 000 руб.

07 марта 2023 г. сотрудником ПАО «Сбербанк» дан ответ на заявление ФИО1, которым в удовлетворении претензии отказано, поскольку на основании Условий добровольного страхования полное досрочное погашение кредиты не является основанием для возврата денежных средств.

Не согласившись с указанным ответом, ФИО1 обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, решением которого от 6 апреля 2023 г. в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительные услуги по кредитному договору отказано.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Следовательно, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в данном случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Исходя из принципа возвратности кредитов, банк должен определить такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Вместе с тем, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Заявлением на страхование клиент, подписав его электронной подписью, подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая информация и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в том числе связанной с заключением и исполнением договора страхования.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь и отказ в заключение кредитного договора, истцом в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Также ФИО1 своей подписью подтвердила, что она ознакомлена с условиями участия и согласна с ними, в том числе и с условиями о возможности прекращения участия в программе страхования путем подачи заявления в Банк в течение 14 календарных дней с даты оплаты. Однако предоставленное ей право ФИО1 в данной части не реализовала.

Согласно п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Согласно п. 1,3 Памятки к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие в программе страхования осуществляется на принципах добровольного и свободного волеизъявления клиента, не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО Сбербанк. Отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении клиенту кредита и иных банковских услуг. При этом, участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования производится Банком в следующих случаях: подачи заявления влечение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования; подачи в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Согласно п. 4 настоящих условий, если заявление о досрочном прекращении участия в программе страхования подается в Банк после истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования и если при этом договор страхования в отношении каждого лица заключен, то плата за участие возврату не подлежит.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

При этом, круг объектов страхования определен положениями п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как указано в ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события страхового случая).

Из анализа взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по. страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Перечень приведенных в п. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, следовательно, на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, действие договора страхования от несчастных случаев, прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страхования рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. Следовательно, в силу абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Так анализ вышеизложенных норм права позволяет сделать вывод, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда его здоровью, а также со смертью в результате несчастного случая, что лишает какого-либо смысла страхования от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и как следствие, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В пункте 8 данного Обзора разъяснено, что, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Страховые риски отражены в заявлении ФИО1 на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья (п. 1).

Пунктом 7.1 заявления выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность» является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем до договору страхования является застрахованное лицо (а в случае наследники застрахованного лица). По страховому риску «временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо (п. 7.2).

В силу п. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», действующего на момент спорных правоотношений полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абз. 1 ч. 2.1 ст. 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени в течение второго заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (п. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Между тем таких обстоятельств по делу не установлено, доказательств обратного не представлено.

Так представленный кредитный договор и иные документы, не содержат сведений, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения договора страхования. Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, поскольку договор страхования продолжает действовать и после гашения истцом кредитной задолженности, полная стоимость кредита не меняется в зависимости от присоединения истца к Программе добровольного страхования.

Как разъяснено Верховным Судом Российской Федерации в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года) при доставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в определении от 05.03.2019 № 16-КГ 18-55, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Так при заключении договора истец располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, и в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Договор страхования заключен истцом добровольно, условием для получения кредита заключение договора страхования не являлся, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования ФИО1 имела возможность отказаться от участия в программе страхования.

Сам по себе факт включения страховой премии в тело кредита, на что ссылается истец, об обратном не свидетельствует, поскольку ФИО1 не была лишена возможности оплатить страховую премию за счет личных средств.

Кроме того, при заключении договора истцом не высказывалось несогласие с условиями договора страхования.

С заявлением о возврате части страховой - премии ФИО1 обратилась после заключения договора страхования, за пределами для этого установленного срока, условия которого при указанных обстоятельствах не предусматривали обязанности ответчиков возвратить часть страховой премии.

Договор страхования на протяжении срока его действия не предусматривает наступление обстоятельств, при которых страховая премия при погашении заемщиком кредитных обязательств, будет равна нулю.

Наряду с вышеизложенным и принимая во внимание, что выгодоприобретателем по Договору страхования всей суммы не является кредитор, страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по кредитному договору, размер процентной ставки и кредитной задолженности по кредитному договору не зависит от заключения договора страхования, само по себе досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, что следует из условий страхования, договор страхования является действующим, суд приходит к выводу, что требования истца об исключении из числа застрахованных лиц по программе страхования жизни №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» и взыскании страховой премии удовлетворению не подлежат.

Принимая во внимание, что исковые требования о взыскании страховой премии удовлетворению не подлежат, следовательно, как производные от основного требования также не подлежат удовлетворению и исковые требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк России и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об исключении ее из числа застрахованных лиц по программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика», взыскании денежных средств в размере 183 000 рублей в качестве страховой выплаты за неиспользованное время страхового периода, взыскании компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Мирнинский городской суд Архангельской области.

Председательствующий Агеев Д.А.

Мотивированное решение суда

изготовлено 26 июня 2023 г.

Председательствующий Агеев Д.А.