Дело № 2-1051/2023
Заочное решение
Именем Российской Федерации
31 августа 2023 г. г. Вышний Волочек
Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области
в составе председательствующего судьи Ворзониной В.В.,
при секретаре судебного заседания Кивриной В.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» в лице представителя по доверенности ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
установил:
АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с указанным иском к ФИО2, в котором просит взыскать с последней задолженность, образовавшуюся по договору кредитной карты № за период с 13 июня 2020 г. по 16 ноября 2020 г. включительно в размере 114245,42 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 92 436,60 руб., проценты – 19 852,27 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 1 956,55 руб., а также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 3 484,91 руб.
В обоснование иска указано, что 14 декабря 2017 г. между истцом и ответчиком заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 91000,00 руб. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключенного договора. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-у от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Закон не применятся к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях /платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия Договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг Договор 16 ноября 2020 г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был фиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 114 245,42 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 92 436,60 руб., проценты – 19 852,27 руб., штраф – 1 956,55 руб.
Представитель истца АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрении дела, в судебное заседание не явилась, что дает суду в соответствии с частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие ответчика, с учетом мнения представителя истца, в порядке заочного производства.
Информация о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно размещена на официальном сайте Вышневолоцкого межрайонного суда Тверской области.
В силу положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
На основании части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно части 2 статьи 432 и статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу части 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с частью 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).
Также в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 г. № 6, № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при решении вопросов, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.
Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Исходя из пунктов 1.5, 1.8, 1.14, 2.9 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России 24 декабря 2004 г. № 266-П кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, может осуществляться без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.
При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.
16 ноября 2017 г. ФИО2 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, в котором указала, что предлагает банку заключить универсальный договор на условиях, установленных настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (Условия КБО) и Тарифах.
В заявке от 16 ноября 2017 г. ФИО2 просит заключить с ней договор кредитной карты на следующих условиях: тарифный план ТП 7.27, № договора №, карта №.
В заявлении ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с действующими общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, понимает их и, в случае заключения договора, обязуется их соблюдать.
Согласно Тарифному плану ТП 7.27, беспроцентный период 0% до 55 дней, процентная ставка на покупки при условии оплаты минимального платежа – 29,9% годовых, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых; плата за обслуживание карты – 590 руб.; комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции – 2,9 % плюс 290 руб.; плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях – 59 руб. в месяц, страховая защита – 0,89 % от задолженности в месяц; минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа: первый раз - 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых; плата за превышение лимита задолженности – 390 руб.; бесплатные услуги: погашение задолженности в сети партнеров банка, предоставление счета-выписки по почте/электронной почте, перевыпуск по окончанию срока действия срока действия/усмотрению банка.
Таким образом, суд полагает, что подписав указанное заявление-анкету, ответчик подтвердила, что ознакомлена с Тарифами, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), которые являются неотъемлемой частью договора.
Материалами дела подтверждается, что ФИО2 получила кредитную карту, активировала ее и осуществляла с помощью указанной кредитной карты расходные операции.
При таких обстоятельствах, оценивая действия ответчика при заключении договора, а именно: направление оферты в адрес АО «Тинькоф Банк», получение неактивной кредитной карты АО «Тинькоф Банк», активация карты, суд приходит к убеждению, что ответчику, при заполнении заявления-анкеты, а в дальнейшем и активации карты были известны все существенные условия договора с АО «Тинькоф Банк», в том числе и сведения о включенных в него услуг, таких как обслуживание карты, СМС-Банк и их стоимости, а также о плате за снятие наличных денежных средств.
Следовательно, стороны в письменной форме достигли соглашения по всем существенным условиям договора, и вся необходимая информация была доведена до сведения заемщика и им принята, вследствие чего у него возникли обязанности по возвращению заемных средств с установленными процентами за пользование ими, а также по оплате иных услуг в соответствии с тарифами и условиями, которые являются неотъемлемой частью заключенного договора.
Сомневаться в действительности волеизъявления сторон при заключении кредитного договора, который соответствует нормам ст. 820 Гражданского кодекса
Условия кредитного договора сторонами не оспаривались.
Ответчик ФИО2 в нарушение условий договора о ежемесячной выплате минимального платежа основного долга и процентов за пользование кредитом свои обязательства не выполнила.
В результате неисполнения ответчиком обязательств по договору образовалась задолженность в сумме 114 245,42 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 92 436,60 руб., проценты – 19 852,27 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 1 956,55 руб.
Заключительным счетом от 16 ноября 2020 г. ответчик был предупрежден о возникновении просроченной задолженности по договору кредитной карты № от 14 декабря 2017 г., предоставлено время для погашения просроченной задолженности в течение 30 календарных дней с момента получения Заключительного счета.
Однако до настоящего времени задолженность по договору ответчиком не оплачена.
За период с 13 июня 2020 г. по 16 ноября 2020 г. задолженность по договору кредитной карты составляет 114 245,42 руб.
На основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Определением мирового судьи судебного участка № 12 Тверской области от 08 июля 2022 г. отменен судебный приказ от 5 февраля 2021 г. о взыскании с ответчика задолженности по данному кредитному договору, в связи с поступившими возражениями.
Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что каких-либо доказательств исполнения обязательств надлежащим образом ответчик не представила. Из расчета следует, что в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору заемщику был начислен штраф, что согласуется с условиями договора и не противоречит статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации. Размер штрафа отвечает принципу разумности и соразмерности. Доказательств обратного, ответчиком не представлено.
Обстоятельств, освобождающих ответчика от уплаты кредитной задолженности, при разрешении спора не установлено.
В связи с установлением в ходе рассмотрения дела факта ненадлежащего исполнения обязательств со стороны ответчика, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме и указанная сумма подлежат взысканию с ФИО2
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 3 484,91 руб., что подтверждается платежными поручениями № 1079 от 18 ноября 2020 г. на сумму 1823,76 руб. и № 620 от 26 сентября 2022 г. на сумму 1624,68 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, паспорт гражданина Российской Федерации №, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 14 декабря 2017 г. за период с 13 июня 2020 г. по 16 ноября 2020 г. в размере 114 245,42 руб. (сто четырнадцать тысяч двести сорок пять рублей 42 коп.), из которых:
- задолженность по основному долгу – 92 436,60 руб.,
- проценты – 19 852,27 руб.,
- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 1 956,55 руб.,
а также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 3484,91 руб. (три тысячи четыреста восемьдесят четыре рубля 91 коп.).
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий В.В.Ворзонина
.
.
УИД 69RS0006-01-2023-001906-16