Решение по делу № 2-156/2022 от 19.09.2022 - о расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-156/2022 (№ 2-173/2020)

УИД 34RS0020-01-2020-000351-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

станица Преображенская 19 сентября 2022 года

Киквидзенский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Клиновской О.В., единолично,

при секретаре судебного заседания Хасии И.Т.,

с участием ответчика ФИО1, его представителя адвоката Телина В.А., представившего удостоверение № 2530 и ордер № 028685 от 09.08.2022 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в станице Преображенской Киквидзенского района Волгоградской области гражданское дело по иску

ПАО Сбербанк в лице филиала Волгоградское отделение № 8621 ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (прежнее наименование ООО «Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь") о расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Волгоградское отделение № 8621 обратилось в суд с иском к наследникам заёмщика ФИО4 - ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора <***> (далее по тексту - Кредитный договор) от 19.08.2013 года выдало кредит ФИО4 в сумме 109 000 рублей на срок 60 месяцев под 20,7 % годовых.

Согласно п. 3.1 Кредитного договора 3аемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно п. 3.2 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. В соответствии п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненным после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на 02.09.2020 года задолженность ответчиков составляет 84 487, 72 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 47 822, 57 рублей; просроченные проценты – 36 665, 15 рублей.

В ходе досудебного урегулирования вопроса по погашению задолженности, выяснилось, что заёмщик ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ, имеется свидетельство о смерти. К имуществу умершей заведено наследственное дело №. Предполагаемыми наследниками умершего заёмщика являются её супруг и дети - ФИО1, ФИО2, ФИО3. Согласно выпискам из ЕГРН на дату смерти заёмщику принадлежало на праве собственности здание и земельный участок, расположенные по адресу <адрес>, кадастровая стоимость который составила соответственно 611 747, 70 рублей, 66 421, 98 рублей. Наследникам умершей были направлены требования о погашении задолженности в добровольном порядке. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Истец в исковом заявлении просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 84 487, 72 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 47 822, 57 рублей; просроченные проценты – 36 665, 15 рублей; взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 734, 63 рублей.

Представители истца ПАО Сбербанк в лице филиала Волгоградское отделение № 8621 ФИО5, ФИО6, действующие по доверенностям, в судебное заседание не явились, согласно ходатайству, содержащемуся в иске, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. Дополнительно указали, что у Банка отсутствует обязательство по самостоятельному сбору и направлению страховщику документов при наступлении с застрахованным лицом страхового случая. Банк направил в страховую компанию предоставленные родственниками умершей документы. В кредитном договоре и законодательстве отсутствует условие, освобождающее заёмщика от возврата полученного кредита и уплате процентов за пользование им, как наступление с заёмщиком страхового случая по страхованию жизни и здоровья. Условия программ страхования не содержат положений, освобождающих заёмщика от исполнения кредитных обязательств. Факт наступления страхового случая, либо события, имеющего признаки страхового случая, но не признанного страховой компанией таковым, факт отсутствия или недостаточности документов, подтверждающих обстоятельства наступления страхового случая не являются основаниями освобождения заёмщика от исполнения обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им; что не входит в предмет доказывания по настоящему делу.

Ответчик ФИО1, его представитель по ордеру Телин В.А. в судебном заседании с иском не согласились, показав, что умершая ФИО4 при заключении кредитного договора была подключена к программе страхования жизни, за что удержана единовременная страховая плата в размере 9 000 рублей. ФИО4 ежемесячно гасила кредит и проценты за его пользование вплоть до внезапной скоропостижной смерти 06.12.2016 года, в январе 2017 года ФИО1 произвел последний платеж по кредиту, уведомил банк о смерти супруги, передав свидетельство о смерти. При обращении с иском истец намеренно умолчал о наличии страховки, которая представлена ответчиком. В ноябре 2020 года ФИО1 подал заявление в страховую компанию о наступлении страхового случая, в страховой выплате отказано 07.07.2021 года по причине пропуска срока исковой давности – трех лет с даты смерти ФИО4. Обращают внимание, что банк, как наиболее сильная сторона договора, заинтересованная в возврате кредитных средств, обязана была своевременно уведомить страховую компанию о смерти заёмщика, что не было сделано. Полагают, что бездействие истца, его недобросовестное поведение истца спровоцировало данный иск, истцом пропущен срок исковой давности, так как с момента смерти заёмщика до дня обращения с иском прошло 4 года, который просят применить, в иске отказать.

Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Ранее обратились в суд с заявлениями об исключении их из числа ответчиков в связи с тем, что они отказались от наследства после смерти матери в пользу отца – ФИО1 (т. 1 л.д. 134, 136).

Привлеченное по инициативе суда в качестве соответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (прежнее наименование ООО «Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь") в судебное заседание не явилось, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещено надлежаще, в возражениях на иск представителем указано на не предоставление страхователем перечня документов, предусмотренных условиями соглашения о страховании в связи с наступлением страхового случая – смерти застрахованного лица заемщика ФИО4. По обращению истца от ДД.ММ.ГГГГ в страховой выплате страховой компанией отказано по истечению срока исковой давности. Ответчик просит применить срок исковой давности, в удовлетворении иска отказать (т. 2 л.д. 97-98) каких-либо заявлений, ходатайств не поступало.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, признав их извещения надлежащими, а явку необязательной, по имеющимся материалам дела.

Заслушав участвующих лиц, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что 19 августа 2013 года между ПАО "Сбербанк России " и ФИО4 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 109 000 рублей под 20, 7 % годовых за пользование кредитом, на срок 60 месяцев. Согласно п. 1.1 договора, потребительский кредит в сумме 109 000 рублей, 9 000 рублей на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию Банка расходов на оплату страховых премий страховщику.

Указанные обстоятельства подтверждаются кредитным договором <***> от 19 августа 2013 года (т. 1 л.д. 24-30), графиком платежей (т. 1 л.д. 13-14), выпиской по лицевому счету заемщика и не оспаривались ответчиками.

Согласно ст. 3 Кредитного договора, погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей и уплачивать проценты согласно графику платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определённые графиком платежей.

31.08.2009 года между ПАО «Сбербанк России» и ООО «СК «РГС-Жизнь» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № 255 (далее - Соглашение). Согласно пункту 2.1 Соглашения его предметом является установление порядка и условий заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства Сторон при их заключении, равно как определяет взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий.

ФИО4 также было подписано заявление на страхование, согласно которому она дала своё согласие быть застрахованной по договору страхования от несчастных случаев и болезней заёмщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России», заключенному между ОАО "Сбербанк России" и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (прежнее наименование ООО «Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь"), страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, и установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни (т. 1 л.д. 135, 139).

Таким образом, ФИО4 была включена в программу коллективного добровольного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезни, страховщиком по которой выступает ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (прежнее наименование ООО «Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь"), выгодоприобретателем назначен ОАО "Сбербанк России" на сумму фактической задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая. ФИО4 уплатила банку в качестве компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику 9 000 рублей.

Согласно пункту 3.2.1.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», страховыми случаями является в том числе Смерть Застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования и/или до истечения времени равного сроку страхования для этого Застрахованного лица (но не менее 3-х и не более 12 месяцев) со дня наступления следующих событий, произошедших с Застрахованным лицом в период действия договора страхования и послуживших причиной смерти: травмы, явившейся следствием несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций, случайного острого отравления химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий заболевание ботулизмом), и/или вследствие болезни, Застрахованного лица в период действия договора страхования, а также вследствие следующих событий, произошедших в период действия договора страхования: от удушения вследствие случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (далее - страховой риск «Смерть в результате несчастного случая и болезни»).

Согласно пункту 3.1 Соглашения договоры страхования заключаются на условиях, изложенных в указанном Соглашении и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору <***> (Приложение № 1 к Соглашению).

В соответствии с пунктом 3.2.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», страховым случаем признается страховое событие, произошедшее с Застрахованным лицом в течение срока страхования и не относящееся к исключениям, предусмотренным Правилами страхования.

Пунктами 1.1- 1.11 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», предусмотрены исключения из страховых случаев.

Согласно пункту 8.2.2 Соглашения Страхователь обязан уведомить Страховщика о наступлении страхового события любым доступным способом не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда Страхователю стало известно о наступлении страхового случая.

Согласно пунктам 3.4, 3.4.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России» в случае смерти Застрахованного лица его родственник (представитель родственника) предоставляют в ОАО «Сбербанк России» следующие документы:

А) Свидетельство о смерти Застрахованного лица, выданное ЗАГСом или иным уполномоченным на то государственным органом или его нотариально заверенную копию;

Б) официальное медицинское заключение о смерти (или посмертный эпикриз), выдаваемое медицинским учреждением, где была зарегистрирована смерть, или иной документ, устанавливающий причину и обстоятельства смерти, выдаваемый медицинским учреждением, ЗАГСом (справка о смерти) или иным уполномоченным государственным органом;

В) выписку из амбулаторной карты по месту жительства за последние 5 лет с указанием общего физического состояния, поставленных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализаций и их причин, установленной группы инвалидности или направления на МСЭ.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умерла, что следует из свидетельства о смерти № N №, выданного отделом ЗАГС администрации Киквидзенского муниципального района Волгоградской области (т. 1 л.д. 51), записью акта о смерти № от 21.12.2016 года (т. 1 л.д. 142).

Согласно представленному истцом расчету задолженности, на день смерти у ФИО4 просроченной задолженности не имелось. По состоянию на 02 сентября 2020 года задолженность по кредиту составляет 84 487, 72 рублей, в том числе просроченный основной долг – 47 822, 57 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом – 36 665, 15 рублей (т. 1 л.д. 47-49, 50), последний платеж произведен 19.12.2016 года (т. 1 л.д. 12).

Как следует из наследственного дела N 66/2017, заведенного нотариусом <адрес>, наследником, принявшим наследство по всем основаниям после смерти ФИО4, является её супруг ФИО1. Наследники дочь ФИО3, сын ФИО2 от причитающегося наследства отказались (т. 1 л.д. 93, 94-130).

Из материалов дела следует, что истцом предъявлен иск к наследникам заемщика ФИО4 – ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному наследодателем.

Задолженность по кредитному договору в заявленном истцом размере 84 487, 72 рублей (в том числе просроченный основной долг – 47 822, 57 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом – 36 665, 15 рублей) не погашена, указанные обстоятельства и размер задолженности сторонами не оспаривались.

Согласно материалам наследственного дела, заведенного нотариусом <адрес> к имуществу ФИО4, супругом ФИО1 принято наследственное имущество в виде <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, находящийся по адресу <адрес>, стоимостью 33 210, 99 рублей; ? доля в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по адресу <адрес>, стоимостью 152 936, 93 рублей; 1/31 доля в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу <адрес>, на территории Гришинского сельского поселения, кадастровым номером № стоимостью 787 166, 13 рублей; 1/8 доля в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по адресу <адрес>, стоимостью 76 468, 46 рублей.

Поскольку имущественное обязательство заемщика по возврату кредита неразрывно не связано с личностью должника, то после его смерти обязанность возвратить кредит банку не прекратилась, а перешла на наследников, принявших наследство. Так как ответчики, дети умершей – ФИО2, ФИО3 от наследства матери отказались, исковые требования к ним не подлежат удовлетворению.

Судом также установлено, что ФИО7 уведомил банк о смерти ФИО4.

После обращения истца с настоящим иском в суд (02 октября 2020 года) 20 ноября 2020 года ФИО1 направил заявление страховщику ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (прежнее наименование ООО «Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь"), с уведомлением о его вручении 25.11.2020 года (т. 1 л.д. 154, 155) с предложением исполнить условия договора страхования, выплатив страховое возмещение всем лицам, которые указаны в договоре страхования. Ответом ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (прежнее наименование ООО «Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь") от 07.07.2021 года № в страховой выплате ФИО1 отказано в связи с истечением срока исковой давности – более трех лет со дня события (ДД.ММ.ГГГГ - смерти ФИО4).

Аналогичные заявление от истца на произведение страховой выплаты от 30.10.2020 года № 7483 с приложением необходимых документов, с просьбой запросить недостающие документы для рассмотрения самостоятельно (т. 2 л.д. 109-120) и ответ страховой компании от 17.11.2020 года № 20221911 с отказом в страховой выплате в связи с истечением срока исковой давности – более трех лет со дня события (06.12.2016 года - смерти ФИО4) (т. 2 л.д. 121) имеются в материалах дела.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3 указанной статьи).

Таким образом, в силу прямого указания закона, обязанность по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая лежит как на страхователе, так и на выгодоприобретателе.

В соответствии с п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Приведённые нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учётом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 ГПК РФ).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина заёмщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заёмщика и обращение с иском к наследникам заёмщика о взыскании задолженности без учёта страхового возмещения, оценивается судом, в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заёмщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заёмщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заёмщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что истец, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, имея право на страховое возмещение задолженности заёмщика по кредиту, несвоевременно его реализовал, получив отказ в выплате страхового возмещения от страховой компании в связи с истечением сроков давности, после подачи иска в суд к наследникам по прошествии четырех лет после смерти заёмщика, при исключительно положительной кредитной истории ФИО4, отсутствии просрочки ежемесячного платежа, в совокупности расценивается судом как несоответствующее требованиям закона о добросовестности.

Кроме того, суд отмечает, что само по себе не принятие мер по истребованию суммы страхового возмещения повлекло неблагоприятные последствия для ответчиков ФИО1 в виде начисления процентов на сумму непогашенного основного долга по кредитному договору после наступления срока выплаты страхового возмещения, тогда как по условиям договора страхования за счет страховой выплаты подлежала погашению вся имевшаяся у заемщика на дату смерти задолженность в виде основного долга по кредиту и процентов. С момента наступления страхового случая и до даты, установленной условиями договора, для страховой выплаты задолженность по процентам отсутствовала.

При таких обстоятельствах, с учетом того, что каких-либо сведений о недобросовестности поведения наследника умершего заемщика материалы дела не содержат, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания задолженности с наследника заемщика, поскольку имело место очевидное отклонение действий банка, как участника гражданского оборота, от добросовестного поведения, что причинило вред наследнику умершего заемщика в виде утраты возможности своевременного погашения задолженности по кредитному договору перед банком за счет страховой выплаты, и последующего значительного увеличения такой задолженности за счет начисления процентов по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Обращение выгодоприобретателя за получением страхового возмещения является именно его правом, а не обязанностью, если иное не предусмотрено законом или добровольно принятым на себя обязательством.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о не совершении банком как выгодоприобретателем своевременных и необходимых действий для получения страхового возмещения в силу чего наследники не должны отвечать за наступление неблагоприятных последствий.

В связи с изложенным основания для расторжения кредитного договора отсутствуют.

Кроме того, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной при рассмотрении спора, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (прежнее наименование ООО «Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь").

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (ст. 196 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 196, п. 1 ст. 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. Договор страхования относится к обязательствам, срок исполнения которых определяется моментом востребования, поэтому течение срока исковой давности в этих отношениях начинается со дня наступления страхового случая, влекущего обязанность страховщика по выплате страхового возмещения (п. 2 ст. 200 ГК), то есть с 07.12.2016 года (следующий день после смерти ФИО4) и на дату подачи иска (02.10.2020 года) он истек.

При отказе в удовлетворении основного требования, производные от него (о взыскании судебных расходов в виде оплаты государственной пошлины в размере 8 734, 63 рублей) удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала Волгоградское отделение № 8621 к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (прежнее наименование ООО «Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь") о расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Киквидзенский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Судья Киквидзенского районного суда Клиновская О.В.

Решение изготовлено в совещательной комнате собственноручно с использованием компьютерной техники.

Мотивированное решение изготовлено 23 сентября 2022 года.

Судья Клиновская О.В.