Решение по делу № 2-1767/2022 от 17.01.2023 | Лискинский районный суд (Воронежская область)

УИД № 36RS0020-01-2022-002657-61 Дело № 2-43/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2023 года г. Лиски

Лискинский районный суд Воронежской области в составе

председательствующего – судьи Шевцова В.В.,

при секретаре Петрушиной А.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ :

Истец – ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО5, в котором указал, что 20 июля 2011 года между ОАО «МДМ Банк» и ФИО5 был заключен договор о банковской карте №271-Р-25381440, согласно которому ФИО5 была предоставлена кредитная карта с лимитом в размере 110000 рублей, под 30 % годовых. По данным банка заемщик ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ умер. Обязательство по возврату кредита и уплате процентов осталось неисполненным. Согласно прилагаемого расчета задолженность по договору по состоянию на 21.09.2022 составляет 183820,07 рублей, из которых просроченная ссудная задолженность – 109390,37 рублей, задолженность по просроченным процентам – 73389,70 рублей, тариф за обслуживание карты – 118 рублей, комиссии/штрафы по безнадежным ссудам – 922 рубля. В связи с этим банк просил взыскать за счет стоимости наследственного имущества открывшегося после смерти ФИО5 задолженность по кредитному договору в размере 183820,07 рублей, судебные расходы по госпошлине 4876 рублей, затребовать у нотариуса сведения о наследниках, принявших наследство, и наследственное дело.

В предварительном судебном заседании было установлено, что согласно наследственного дела к имуществу ФИО5 его наследником, принявшим наследство в установленном законом порядке является сын ФИО1 В связи с этим суд на основании ст.41 ГПК РФ с согласия истца, выраженном в исковом заявлении заменил ответчика на ФИО1

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» ФИО2 в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о дне и месте рассмотрения данного дела, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, при этом указал, что срок исковой давности для взыскания задолженности истец пропустил, в связи с чем просил отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

06.08.2009 ОАО «МДМ-Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО «УРСА Банк», с 24.04.2015 наименование банка было изменено на ПАО «МДМ Банк», 18.11.2016 ПАО «МДМ Банк» реорганизован в форме присоединения к нему ПАО «Бинбанк», наименование банка изменено на ПАО «Бинбанк», на основании решение общего собрания акционеров ПАО Банк» Финансовая Корпорация Открытие» от 26.10.2018, ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему ПАО «Бинбанк», в связи с чем ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником ПАО «Бинбанк» по правам и обязательствам третьих лиц (л.д. 52-53, 54, 55-57,58, 59-62, 63, 64, 65-75,76-77).

20 июля 2011 года ФИО5 заключил с ОАО «МДМ Банк» кредитный договор №271-Р-25381440, на основании которого ему была предоставлена кредитная карта с лимитом 110000 рублей с процентной ставкой 30 % годовых. Согласно п.п. 6.2.3, 6.3, 6.4, 6.5 порядка установления кредита, начисления и оплаты процентов за пользование установленным кредитом, погашение долговых обязательств, за пользованием кредита предоставленным держателю, при наличии льготного периода, держатель оплачивает проценты по льготной процентной ставке (0,0% годовых) в рамках установленного льготного периода по каждой платежной операции. Погашение кредита – пополнение картсчета держателя, осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления банком на картсчет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов клиента на основании договора. Сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользованием кредитом, предусмотренную тарифами, и часть задолженности по кредиту. Срок погашения процентов по кредиту – ежемесячно за предыдущий месяц. В соответствии с п.п.6.6., 6.6.1, 6.6.2 вышеуказанного порядка, за пользование кредитом банк начисляет проценты в размере, установленном тарифами банка, из расчета 365, високосный год -366 календарных дней в году. За несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование просроченным кредитом и оведрафтом) держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются тарифами. Проценты за пользованием кредитом (в том числе просроченным кредитом и овердрафтом) предусмотренные тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца (л.д.44 об.).

В соответствии с тарифами и условиями обслуживания кредитных карт, льготный период составляет от 30 до 55 дней (льготная ставка действует при условии погашения всей задолженности до 25 числа месяца следующего за отчетным), минимальный платеж погашения задолженности по кредиту, процентам и комиссиям 7% от остатка задолженности на конец отчетного периода, но не менее 300 рублей, пеня за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа складывается пеня1+пеня 2, где пеня 1=(базовая процентная ставка по договору)/30 начисляется за каждый день просрочки кредита; пеня2=1% от общей суммы задолженности (начисляется 1 раз в месяц при наличии просрочки по кредиту или процентов на протяжении 5 или более календарных дней, минимальная сумма 400 рублей (л.д.42-43).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Надлежащее исполнении банком своих обязательств подтверждается расчетом задолженности, а также выпиской по счету клиента. Согласно п. 1.8 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 14.01.2015) конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

На имя ФИО5 был открыт банковский счет, что также подтверждается расчетом задолженности, а также выпиской по счету (л.д.12-27, 28-29, 30-41). При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об исполнении истцом в полном объеме своих обязательств по предоставлению денежных средств.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 21.09.2022 общая задолженность по договору перед банком составляет 183820,07 рублей, из которых просроченная ссудная задолженность – 109390,37 рублей, задолженность по просроченным процентам – 73389,70 рублей, тариф за обслуживание карты – 118 рублей, комиссии/штрафы по безнадежным ссудам – 922 рубля (л.д.30-41).

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из этого следует, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО5 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти (л.д.89).

Согласно ст.ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В ст.1152 ч.1,2,4 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В ст. 1153 ч.1,2 ГК РФ указано, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

На основании п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу пунктов 36,37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 23.04.2019) "О судебной практике по делам о наследовании" под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

Наличие совместного с наследодателем права общей собственности на имущество, доля в праве на которое входит в состав наследства, само по себе не свидетельствует о фактическом принятии наследства.

В целях подтверждения фактического принятия наследства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы.

Наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (статья 1154 ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства.

Согласно наследственного дела № к имуществу ФИО5, с заявлением о принятии наследства обратился сын наследодателя ФИО1 (л.д.90,91). При жизни ФИО5 принадлежало на праве общей долевой собственности 1/2 доля жилого дома общей площадью 68,8 кв.м. и 1/2 доля земельного участка площадью 609 кв.м., расположенные по адресу: <адрес>, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от 12.04.2003 (л.д.96, 105). Согласно выписки из ЕГРН кадастровая стоимость жилого дома, общей площадью 68,8 кв. м составляет 945478,50 рублей, соответственно стоимость 1/2 доли составляет 472739,25 рублей, кадастровая стоимость земельного участка площадью 609 кв.м. составляет 347117,82 рублей, соответственно стоимость 1/2 доли 173558,91 рублей (л.д.1116-117).

Следовательно, к ответчику перешло имущество наследодателя на сумму 646298,16 рублей.

Суд приходит к выводу о том, что стоимость перешедшего имущества к ФИО1 превышает размер задолженности ФИО5 по кредитному договору, доказательств иных долгов наследодателя суду не представлено.

В судебном заседании ответчик ФИО1 представил заявление, в котором просил применить к заявленным требованиям срок исковой давности, в связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО5 умер, но является единственным наследником после смерти ФИО5 принявшим наследство. С момента смерти ФИО5 задолженность по банковской карте никто не погашал, в сентябре 2019 года обязательный платеж не выполнялся, в связи с чем банк узнал о нарушении своего права еще в сентябре 2019 года.

На основании ст. 199 ч.2 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации применяется общий срок исковой давности - три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку в соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов должно было осуществляться ответчиком ежемесячными платежами, трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленного графиком платежей. Суд при этом исходит из того, что при пропуске срока, установленного в графике платежей для возврата очередной части долга, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у кредитора возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При исследовании материалов дела суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности, в связи со следующим, как следует из выписки из лицевого счета последний платеж ответчиком был произведен 05.08.2019 в размере 2543,20 рубля (л.д.29 об). Иные платежи в период с 09.08.2019 по 14.12.2021, с 14.12.2021 по 10.09.2021 не вносились, что также подтверждается расчетом задолженности, а также выпиской по счету (л.д.28-29, 30-41). В связи с этим истец узнал о нарушении своего права в сентябре 2019 года, и именно с этой даты следует исчислять начало срока исковой давности, а обратился истец за судебной защитой с исковым заявлением о взыскании задолженности 10 ноября 2022 года.

В связи с тем, что истец пропустил срок исковой давности по требованию о взыскании с ФИО1 задолженности по основному долгу и процентов, то данные требования подлежат оставлению без удовлетворения. Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме составлено 18 января 2023 года.