Гражданское дело № 2-2793/2022
УИД 74RS0030-01-2022-003522-60
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 октября 2022 года г.Магнитогорск
Правобережный районный суд г.Магнитогорска Челябинской области в составе:
председательствующего Исаевой Ю.В.,
при секретаре Челмаковой О.В.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» (далее - АО «Банк ДОМ.РФ») обратилось в суд с иском к ФИО1, просило расторгнуть кредитный договор № от 25 июля 2018 года, заключенный между истцом и ответчиком, взыскать задолженность по кредитному договору в размере 560333,44 руб., расходы по оплате государственной пошлины 14803,33 руб., проценты на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 11,9% годовых, начиная с 02 сентября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, ссылаясь на то, что по указанному договору АО «Банк ДОМ.РФ» передал ответчику денежные средства в сумме 306639 руб. на срок 60 месяцев по ставке 11,9% годовых. Ответчик обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты, однако принятые на себя обязательства не выполняет.
Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.
Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, просила применить последствия пропуска срока исковой давности.
Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.
Согласно положениям ст. 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
В силу положений ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. ст. 819, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 25 июля 2018 года между АКБ «Российский капитал» (АО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита (займа) №, по условиям которого ответчику выдан кредит в сумме 306 639 руб. на срок 60 месяцев с уплатой процентов по ставке 11,9 % годовых. Размер ежемесячного платежа, согласно графика платежей составляет 6805,53 руб. (л.д. 73-78).
Пунктом 12 договора потребительского кредита (займа) № установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом.
Факт получения денежных средств по договору потребительского кредита (займа) № в размере 306639 руб. 25 июля 2018 года подтверждается выпиской по счету (л.д. 88-89).
13 декабря 2018 года АКБ «Российский капитал» (ПАО) сменило наименование на АО «Банк ДОМ.РФ».
Из расчета следует, что ответчик надлежащим образом условия кредитного договора не выполняет, своевременно и в полном объеме не возвращает полученные по кредитному договору денежные средства и проценты, в связи с чем истец вправе требовать досрочного взыскания денежных средств, предоставленных по кредитному договору.
По расчетам истца задолженность ответчика по потребительского кредита (займа) № от 25 июля 2018 года составляет 560 333,44 руб., из них основной долг 295313,92 руб., процентоы за пользование кредитом 119923,18 руб., неустойка на просроченный основной долг 80540,89 руб., неустойка на просроченные проценты 6455,45 руб. (л.д. 19-69).
Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу положений ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Кредитным договором установлен порядок погашения кредита и уплаты процентов внесением ежемесячных платежей, следовательно, в данном случае течение срока исковой давности должно исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.
Срок погашения кредита и уплаты процентов по периодическим платежам с 25 июля 2018 года по 25 июля 2023 года был предусмотрен графиком платежей, течение срока исковой давности по данным платежам не приостанавливается и не прерывается предъявлением Банком требования о досрочном погашении кредита и подлежит исчислению по каждому ежемесячному платежу отдельно. Предъявление Банком ответчику ФИО1 требования о досрочном возврате всей суммы кредита с указанием даты погашения - 30 календарных дней с момента направлении письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (л.д. 90) изменило срок исполнения обязательств заемщика по возврату суммы долга по тем периодическим платежам, которые предусмотрены графиком платежей будущих периодов.
Согласно графику платежей, первый платеж должен быть внесен 25 июля 2018 года в размере 38329,88 руб., а последний платеж - 25 июля 2023 года в размере 7026,59 руб.
Как следует из выписки по лицевому счету, последний платеж во исполнение своих обязательств по кредитному договору ФИО1 произвела 01 апреля 2019 года в размере 3000 руб.
Учитывая, что срок действия договора установлен сторонами до 25 июля 2023 года, с настоящим иском истец обратился в суд 14 сентября 2022 года (л.д. 106), то истцом не пропущен срок исковой давности в отношении всех платежей, подлежавших оплате до 14 сентября 2019 года, то есть согласно графика с 25 сентября 2019 года.
Исходя из согласованного сторонами графика платежей, с учетом применения срока исковой давности, взысканию с ответчика подлежит сумма основного долга за период с 25 сентября 2019 года по 25 июля 2023 года в размере 254842,81 руб. (4312,96 + 4355,14 + 4317,48 + 4439,97 + 4256,89 + 4607,07 + 4650,51 + 4403,16 + 4807,24 + 4641,59 + 4620,08 + 4868,53 + 4784,02 + 4832,24 + 4943,02 + 4991,24 + 4977,04 + 5026,37 + 5244,44 + 5076,14 + 5286,26 + 5234,91 + 5287,82 + 5388,5 + 5304,77 + 5580,58 + 5505,74 + 5521,25 + 5693,86 + 5674,74 + 5835,97 + 5791,07 + 5880,44 + 5851,20 + 6049,21 + 6029,31 + 6067,17 + 6193,76 + 6214,17 + 6276,97 + 6355,42 + 6378,78 + 6501,67 + 6552,29 + 6607,65 + 6663,39 + 6960,78),
проценты за период с 25 сентября 2019 года по 16 июня 2022 года (по состоянию на 01 сентября 2022 года) в размере 59077,67 руб. (2492,57 + 2450,39 + 2488,05 + 2365,56 + 2548,64 + 2198,46 + 2155,02 + 2402,37 + 1998,29 + 2163,94 + 2185,45 + 1937 + 2021,51 + 1973,29 + 1862,51 + 1814,29 + 1828,49 + 1779,16 + 1561,09 + 1729,39 + 1519,27 + 1570,62 + 1517,71 + 1417,03 + 1500,76 + 1224,95 + 1299,79 + 1284,28 + 1111,67 + 1130,79 + 969,56 + 1014,46 + 925,09 + 636,22).
Введенный постановлением Правительства Российской Федерации № 497 от 28 марта 2022 года мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки за период, предшествующий 01 апреля 2022 года до 01 октября 2022 года, в связи с чем требования о взыскании пени на просроченную ссуду и просроченные проценты, начиная с 01 апреля 2022 года, заявлены преждевременно.
Учитывая, что судом применен срок исковой давности по требованиям о взыскании основного долга и процентов, размер неустойки на просроченный основной долг, исходя из заявленных истцом требований составит за период с 26 сентября 2019 года по 31 марта 2022 года, составит 36 516,63 руб., исходя из следующего расчета:
4 312,96 с 26.09.2019 по 31.03.2022 (918) 4 312,96 x 918 x 0.054% = 2138,02
4 355,14 с 25.10.2019 по 31.03.2022 (889) 4 355,14 x 889x 0.054% = 2090,73
4 317,48 с 25.11.2019 по 31.03.2022 (858) 4 317,48 x 858 x 0.054% = 2000,37
4 439,97 с 25.12.2019 по 31.03.2022 (828) 4 439,97 x 828 x 0.054% = 1985,20
4 256,89 с 27.01.2020 по 31.03.2022 (795) 4 256,89 x 795 x 0.054% = 1827,48
4 607,07 с 25.02.2020 по 31.03.2022 (766) 4 607,07 x 766 x 0.054% = 1905,67
4 650,51 с 25.03.2020 по 31.03.2022 (373) 4 650,51 x 737 x 0.054% = 1850,81
4 403,16 с 27.04.2020 по 31.03.2022 (704) 4 403,16 x 704 x 0.054% = 1673,91
4 807,24 с 25.05.2020 по 31.03.2022 (676) 4 807,24 x 676 x 0.054% = 1754,83
4 641,59 с 25.06.2020 по 31.03.2022 (645) 4 641,59 x 645 x 0.054% = 1616,67
4 620,08 с 27.07.2020 по 31.03.2022 (613) 4 620,08 x 613 x 0.054% = 1529,34
4 868,53 с 25.08.2020 по 31.03.2022 (584) 4 868,53 x 584 x 0.054% = 1535,34
4 784,02 с 25.09.2020 по 31.03.2022 (553) 4 784,02 x 553 x 0.054% = 1428,60
4 832,24 с 26.10.2020 по 31.03.2022 (522) 4 832,24 x 522 x 0.054% = 1362,11
4 943,02 с 25.11.2020 по 31.03.2022 (492) 4 943,02 x 492 x 0.054% = 1313,26
4 991,24 с 25.12.2020 по 31.03.2022 (462) 4 991,24 x 462 x 0.054% = 1245,21
4 977,04 с 25.01.2021 по 31.03.2022 (431) 4 977,04 x 431 x 0.054% = 1154,36
5 026,37 с 25.02.2021 по 31.03.2022 (400) 5 026,37 x 400 x 0.054% = 1085,70
5 244,44 с 25.03.2021 по 31.03.2022 (372) 5 244,44 x 372 x 0.054% = 1053,50
5 076,14 с 26.04.2021 по 31.03.2022 (340) 5 076,14 x 340 x 0.054% = 931,98
5 286,26 с 25.05.2021 по 31.03.2022 (311) 5 286,26 x 311 x 0.054% = 887,77
5 234,91 с 25.06.2021 по 31.03.2022 (280) 5 234,91 x 280 x 0.054% = 791,52
5 287,82 с 26.07.2021 по 31.03.2022 (249) 5 287,82 x 249 x 0.054% = 711
5 388,50 с 25.08.2021 по 31.03.2022 (219) 5 388,50 x 219 x 0.054% = 637,24
5 304,77 с 27.09.2021 по 31.03.2022 (186) 5 304,77 x 186 x 0.054% = 532,81
5 580,58 с 25.10.2021 по 31.03.2022 (158) 5 580,58 x 158 x 0.054% = 476,14
5 505,74 с 25.11.2021 по 31.03.2022 (127) 5 505,74 x 127 x 0.054% = 377,58
5 521,25 с 27.12.2021 по 31.03.2022 (95) 5 521,25 x 95 x 0.054% = 283,24
5 693,86 с 25.01.2022 по 31.03.2022 (66) 5 693,86 x 66 x 0.054% = 202,93
5 674,74 с 25.02.2022 по 31.03.2022 (35) 5 674,74 x 35 x 0.054% = 107,25
5 835,97 с 25.03.2022 по 31.03.2022 (7) 5 835,97 x 7 x 0.054% = 22,06.
Неустойка на просроченные проценты с 17 июня 2022 года взысканию не подлежит, поскольку начислена в период действия моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами.
В силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.
С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.
Суд, учитывая размер задолженности, последствия нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки считает необходимым снизить размер неустойки на просроченный основной долг до 12 000 руб.
Согласно положениям ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Учитывая, что заемщиком по кредитному договору были существенно нарушены условия данного соглашения, а именно: ответчиком не выполняются обязательства по возврату заемных средств, суд полагает, что требования истца в части расторжения договора обоснованы и подлежат удовлетворению.
В соответствии с положениями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая, что исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, без учета снижения размера неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в размере 5505,68 руб. ((8803,33 х 350437,11 (254842,81 + 59077,67 + 36 516,63) / 560333,44)), а также по требованиям неимущественного характера 6000 руб., всего 11 505,68 руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 12,194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Расторгнуть кредитный договор № от 25 июля 2018 года, заключенный между акционерным коммерческим банком «Российский капитал» (акционерным обществом) и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 25 июля 2018 по состоянию на 01 сентября 2022 года задолженность по основному долгу 254842,81 руб., проценты за пользование кредитом 59077,67 руб., неустойку на просроченный основной долг 12 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины 11 505,68 руб.
В удовлетворении оставшихся исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Правобережный районный суд г.Магнитогорска.
Председательствующий:
Решение в окончательной форме принято 02 ноября 2022 года.