РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 апреля 2023 года г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Зайцевой И.В., при секретаре судебного заседания Копыловой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Иркутской области, АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании из наследственного имущества В. задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском о взыскании из наследственного имущества В. задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обосновании исковых требований истцом указано, что между банком и В. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты <...> №. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ – путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ****год. В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления карт <...>, и тарифах по картам <...> выпустить на его имя карту <...>, открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установит ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Согласно условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. ****год год банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам <...>. Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты <...> содержатся в заявлении клиента, в условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам <...>, являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте условия и тарифы по картам <...>. Таким образом, В. при подписании заявления ****год располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах. В период с ****год клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента №. В соответствии с условиями, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. ****год банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме <...> рублей не позднее ****год, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет согласно представленному расчету (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного счета-выписки) 113 000,40 рублей. Банком установлено, что В. умерла ****год. Согласно информации с сайта Федеральной нотариальной палаты, нотариусом ФИО1 открыто наследственное дело №.

Просят взыскать из стоимости наследственного имущества В. сумму задолженности по договору предоставления и обслуживания карты <...> № в размере 113 000,40 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 460,01 рублей.

Судом к участию в деле в качестве ответчиков привлечены Территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Иркутской области, АО «Русский Стандарт Страхование».

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт» в лице своего представителя не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик АО «Русский Стандарт Страхование» в лице своего представителя в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в представленном отзыве на исковое заявление просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. Из представленного отзыва следует, что не согласны с исковыми требованиями, поскольку по заключенному между АО «Русский Стандарт Страхование» и АО «Банк Русский Стандарт» выгодоприобретателем по договору страхования в отношении В. являются наследники В., а не АО «Банк Русский Стандарт». ****год от С. поступил опросной лист для выяснения обстоятельств наступления страхового события, рассмотрев которое страховщиком у заявителя запрошены документы, предусмотренные п. № правил страхования. На момент подготовки настоящего отзыва, запрашиваемые документы не поступили.

В судебное заседание ответчик Территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Иркутской области в лице своего представителя не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в представленном отзыве на исковое заявление просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Третье лицо нотариус ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом.

Обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся сторон, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела и оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от ****год № «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (ч. 2 ст. 434 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч. 1 ст. 438 ГПК РФ).

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что на основании заявления и анкеты на получение кредитной карты от ****год, а так же на условиях предоставления и обслуживания карт <...> и тарифах по картам <...> между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и В. ****год в офертно-акцептной форме заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпущена на имя В. банковская карта <...> №.

Оферта В. (заявление, анкета) была принята банком в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ, путем открытия на ее имя банковского счета №.

Таким образом, исходя из анализа приведенных норм права, суд приходит к выводу, что между сторонами в установленном законом порядке с соблюдением письменной формы путем акцепта банком оферты В. заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты <...> № с лимитом <...> рублей, с полной стоимостью кредита <...>% годовых, с льготным периодом кредитования до <...> дней, с минимальным платежом <...>% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (не менее <...> рублей, но не более суммы задолженности на конец расчетного периода), с приложением примерного графика погашения задолженности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ч. 2 ст. 808 ГПК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из искового заявления, расчета задолженности, заемщиком погашение задолженности своевременно не осуществлялось, в связи с чем, по состоянию на ****год образовалась просроченная задолженность в размере 113 000,40 рублей.

Судом установлено, что В. умерла ****год, что подтверждается свидетельством о смерти <...> № выданным ****год.

Как установлено судом, при заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, в анкете на получение карты В. указала, что хочет участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте и заключить договор об оказании услуги <...>.

Согласно условиям программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, страховщиком является ЗАО «Русский Стандарт Страхование», объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица и защищаемые в соответствии с условиями договора страхования.

Страховым случаем признается, в том числе, смерть застрахованного лица по любой причине. Срок страхования устанавливается равным расчетному периоду, в котором банк организует страхование клиента.

Выгодоприобретателями являются:

- если договор страхования жизни и здоровья клиента между банком и страховщиком заключен до ****год включительно: застрахованное лицо (клиент) в случае наступления страхового события: «Постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица», признанного страховым случаем; банк в случае наступления страхового события «Смерть застрахованного лица», признанного страховым случаем;

- если договор страхования жизни и здоровья клиента между банком и страховщиком заключен позднее ****год, банк в случае наступления любого из страховых событий, указанных в п. № условий программы и признанных страховыми случаями.

****год в АО «Русский Стандарт Страхование» с заявлением о наступлении страхового события по договору страхования обратился С., однако страховщиком были запрошены дополнительные документы: медицинское свидетельство о смерти (копию), постановление о возбуждении (об отказе в возбуждении) уголовного дела (копию), а так же указано, что после предоставления запрашиваемых документов, и с случае положительного решения АО «Русский Стандарт Страхование», для выплаты страхового возмещения необходимо будет представить: свидетельство о праве на наследство по закону, подтверждающее на получение страховой выплаты по договору страхования; банковские реквизиты наследников застрахованного лица и копии документов, удостоверяющих личность.

Из материалов наследственного дела № к имуществу В. следует, наследниками Д., Ф., М., С. нотариусу ФИО1 поданы заявления об отказе в принятии наследства оставшегося после смерти В.

В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ****год № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Таким образом, поскольку договор № о предоставлении и обслуживании карты <...> заключен между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и В. ****год, выгодоприобретателем по страховому риску «смерть застрахованного лица по любой причине» является банк, соответственно имеет право на страховое возмещение задолженности заемщика В. по кредиту, которое им не реализовано, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования о взыскании из наследственного имущества В. задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в связи с несоответствием требованиям закона о добросовестности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Иркутской области, АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании из наследственного имущества В. задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.В. Зайцева

В мотивированном виде решение изготовлено 27 апреля 2023 года.