Дело № 2-1336/2022 15 июня 2022 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Петроградский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Мазневой Т.А.,

при секретаре Войницком А.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» об обязании совершить определенные действия,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском, в обоснование заявленных требований указав, что в апреле 2021 года по кредитному ипотечному договору 92362951 от 24.08.2018 ему начислена сумма неустойки 49855,93 за задержку сроков предоставления полиса страхования, при этом истец отразил, что ПАО Сбербанк с 2020 года не направляет смс информирование об истечении сроков полиса страхования, также не производит начисления сумм неустоек по истечении 31 дня своевременно, как это указано в кредитном договоре. В соответствии с условиями кредитного договора размер неустойки составляет 1/2 процентной ставки по кредиту, установленной п. 4 договора, начисляемой на остаток кредита. Если бы такая сумма была начислена истцу в 31 день, он сразу бы заметил это и предоставил полис, однако суммы не начислялись. В соответствии с выпиской по счету, суммы начислений неустойки не соответствуют условиям договора, 22 февраля 2021 впервые списана сумма 828,25 руб., далее 13 марта 2021 года 152,38 руб., в связи с чем истец не знал, что начисляется неустойка, т.е. банк не начислял суммы неустойки в установленные кредитным договором сроки и не проводил информирование, которое является обычаем делового оборота для ипотечных сделок.

Истец сообщает, что является добросовестным заемщиком, предоставил полис страхования сразу, как только получил смс информацию от банка. При этом он многократно навещал банк лично с целями оформления кредитных каникул, но ему не сообщили об истечении срока действия договора страхования и необходимости предоставления нового договора.

Учитывая вышеизложенное, с учетом уточнений к иску, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, указывая на отсутствие каких-либо последствий нарушения сроков предоставления полиса страхования, а также ссылаясь на нарушения условий кредитного договора о сроках и порядке начисления сумм неустойки ответчиком, на нарушение условий договора об смс информировании об операциях по банковским счетам, а также ввиду бедственного положения Заемщика, вызванного длительным блокированием трудовой деятельности ограничениями Правительства РФ по пандемии ковид, истец просит суд снизить сумму неустойки до минимального значения и обязать ответчика осуществить возврат истцу денежных средств в сумме 23850,14 рублей путем зачисления их в счет погашения основной суммы долга по ипотечному договору.

Истец в судебное заседание явился, на удовлетворении заявленных требований настаивал.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась, в иске просила отказать согласно представленным в дело возражениям.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав добытые по делу доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Как следует из материалов дела, 24.08.2018 г. между ПАО Сбербанк (далее - Банк, Кредитор) и ФИО1 (далее - Заемщик. Залогодатель) заключен кредитный договор <***> (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Банк, на условиях срочности, платности и возвратности, предоставил заемщику кредитные средства в сумме 2 276 748 руб., под 10% годовых, сроком на 180 месяцев, начиная с даты фактического предоставления суммы кредита.

Кредитный договор состоит из индивидуальных условий, собственноручно подписанных Сторонами (далее - Индивидуальные условия), и из Общих условий представления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (далее - Общие условия), размещенных в открытом доступе на сайте ПАО Сбербанк в ИТС «Интернет», с которыми Заемщик знакомится до подписания Индивидуальных условий.

В соответствии с п. 11 Кредитного договора, кредитные средства предоставлены Банком на цели приобретения готового жилья - однокомнатной квартиры, общей площадью 42 кв. м., расположенной по адресу: (далее - Предмет залога).

28.05.2020г. Заемщику была предоставлена реструктуризация задолженности по Кредитному договору в виде отсрочки погашения суммы основного долга и процентов, сроком на 6 месяцев (до 28.11.2020), увеличения срока кредитного договора сроком на 24 месяца, отмены начисленных на дату предоставления реструктуризации неустоек.

Пунктом 9 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрена обязанность Заемщика заключить иные договоры:

- Договор об открытии счета для зачисления и погашения Кредита;

- Договор страхования объекта(ов) недвижимости, оформляемого(ых) в залог, в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной Заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям Кредитора;

-Договор страхования жизни и здоровья Заемщика, на условиях, определяемых выбранной Заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям Кредитора;

- Договор о проведении оценки (об оказании услуг по оценке) Объекта(ов) недвижимости.

Во исполнение п. 9 Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщиком в Банк предоставлены следующие документы:

- Страховой полис серия ЗКРО № 1404069020 от 27.08.2018 г., сроком до 26.08.2019 г.;

- Страховой полис серия 001ТМ № 1770132620 от 17.10.2019 г., сроком до 16.10.2020 г.;

-Страховой полис № ПОЛИС № 001-062F-0071196/21 от 08.06.2021 г., сроком до 07.06.2022 г.

Подп. 2 п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора за несвоевременное страхование/возобновление страхование объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог, предусмотрена неустойка в размере 1/2 процентной ставки, указанной в п.4 Договора, начисляемой на остаток Кредита за период, начиная с 31-го календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательства, по дату предоставления Заемщиком Кредитору документов, подтверждающих полное исполнения нарушенных(ого) обязательств(а) (включительно).

Срок действия полиса страхования залогового имущества №001ТМ1770132612, оформленного 18.10.2019 г., истек 17.10.2020 г. Данное обстоятельство повлекло начисление неустойки в соответствии с подп. 2 п. 12 Индивидуальных условий кредитования в период с 29.11.2020 по 09.06.2021 включительно, в общей сумме 63 041,93 руб.

Начисление неустойки производится ежедневно, что следует в том числе из заключения службы Омбудсмена ПАО Сбербанк по обращению ФИО1 от 09.07.2020 года с требованием об отмене начисленной неустойки за не предоставление документов, подтверждающих продление страхования залогового имущества, которым отказано в удовлетворении просьбы истца. Списание начисляемой неустойки начало производится с 27.01.2021 года, размеры списаний приведены в возражениях Банка и решении Омбудсмена.

В соответствии с п. 3.14 Общих условий кредитования, неустойки по Кредитному договору списываются в последнюю очередь.

Как указал ответчик, в период с 29.11.2020 по 09.06.2021 были произведены гашения начисленной нестойки всего на сумму 23 324,25 руб.

С учетом изложенного, доводы истца о том, что начисление неустойки произведено Банком по истечению 6 месяцев с даты окончания срока действия страхового полиса, не находят своего подтверждения, равно как не находят своего подтверждения доводы истца о том, что в счет погашения неустойки с его счета единовременно списана сумма начисленной неустойки.

Истец просит суд снизить начисленную неустойку до минимального значения, а удержанную Банком сумму неустойки вернуть на счет истца в счет погашения основной суммы долга.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.

В соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования, Заемщик обязуется при залоге объекта недвижимости (за исключением залога земельного участка): застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании передаваемый(ые) в залог объект(ы) недвижимости, указанный(ые) в Договоре (за исключением земельного участка), от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет) на сумму не ниже его(их) оценочной стоимости с учетом поправочного(ых) коэффициента(ов) (либо не ниже Задолженности по Кредиту, если сумма Задолженности по Кредиту меньше оценочной стоимости с учетом поправочного(ых) коэффициента(ов)) и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять (обеспечить возобновление) страхование(я) до полного исполнения обязательств по Договору.

Как уже отмечал суд, в соответствии с подп. 2 п. 12 Индивидуальных условий Кредитного договора, за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования), с Заемщика взимается неустойка в размере 1/2 процентной ставки, установленной п. 4 Кредитного договора, начисляемой на остаток Кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательств, по дату предоставления Заемщиком Кредитору документов, подтверждающих полное исполнения нарушенных(ого) обязательств(а) (включительно).

Таким образом, обязанность Заемщика своевременно страховать предмет залога предусмотрена не только условиями Кредитного договора, но и прямо предусмотрена нормами действующего законодательства РФ, за неисполнение данной обязанности кредитор вправе потребовать неустойку, предусмотренную условиями договора.

Отношения между Банком и Клиентом основываются на договоре банковского обслуживания, а также Условиях банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Памятке Держателя карты и Тарифов Банка.

Договор банковского обслуживания является договором присоединения, условия которого определены банком в стандартной форме и рассматриваются как предложение банка, а физическое лицо, подписав стандартную форму, акцептует сделанное предложение.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, размещенным в открытом доступе на сайте Банка «Мобильный банк» - услуга дистанционного обмена текстовыми сообщениями между Клиентом и Банком с целью обеспечения Клиенту доступа и управления своими Счетами/вкладами и другими услугами, предоставляемая Банком Клиенту на Мобильном устройстве по номеру, используемому Клиентом для получения услуг мобильной (подвижной радиотелефонной) связи, или на Мобильном устройстве, на котором Клиентом установлено Мобильное приложение Банка. Для получения текстовых сообщений Банка Клиенту необходимо наличие подключения к мобильной (подвижной радиотелефонной) связи и/или сети Интернет. Текстовые сообщения направляются Банком в виде SMS-сообщений и/или Push- уведомлений (п. 2.44 Условий).

Ответчик в возражениях на иск в части указания истца на отсутствие его информирования об истечении срока действия договора страхования со стороны Банка указывает, что ни условиями Договора банковского обслуживания, ни условиями Кредитного договора не предусмотрена обязанность ПАО Сбербанк информировать клиентов об обязанности своевременно исполнять обязательства, предусмотренные Кредитным договором, доказательства обратного истцом не представлены.

В соответствии с п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Истец не исполнял обязанность по страхованию Предмета залога на протяжении 9 месяцев, при этом, при заключении договора, будучи ознакомленным с приложениями – неотъемлемыми частями к договору, знал о последствиях неисполнения обязанности по страхованию предмета залога, был согласен с определённой договором размером неустойки.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Начисленная сумма неустойки 63041,93 рубля соразмерна степени нарушения обязательства (при утрате предмета Залога в отсутствие договора страхования), в связи с чем основания для заявленных исковых требований о снижении неустойки отсутствуют.

Доказательств злоупотребления кредитором (ответчиком) своим доминирующим положением, повлекшим начисление истцу спорной суммы неустойки, в дело не представлено.

При таких обстоятельствах судом не установлено оснований для снижения неустойки, начисленной ответчиком в связи с неисполнением ответчиком обязанности по страхованию предмета залога – квартиры, являющейся залоговым имуществом по ипотечному обязательству, в связи с чем в производных требованиях о возврате истцу удержанной суммы неустойки на счет также надлежит отказать.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца посредством подачи апелляционной жалобы через Петроградский районный суд.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 13.07.2022 года