Дело № 2-1261/2025

УИД 59RS0011-01-2025-001161-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2025 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Рябовой А.Ф.,

при секретаре судебного заседания Гайдуковой Н.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

законного представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности,

установил:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу О.А.А. о взыскании в пределах наследственного имущества, открывшегося после смерти О.А.А. задолженности по кредитной карту № от ..... в размере 70 474,91 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

В обоснование требований указано, что 16.08.2023 года между Банком и О.А.А. заключен договор кредитной карты № на сумму ..... руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком; Тарифы по тарифному плану; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договора является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора Банк предоставил всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора об услугах. Банку стало известно о смерти О.А.А., на дату смерти обязательства по выплате задолженности умершим не исполнены. На дату направления искового заявления в суд задолженность составила ..... руб., из которых: сумма просроченная задолженность по основному долгу - ..... руб., просроченные проценты – ..... руб.

Определением суда от 09.04.2025 года к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО3, ФИО1 в лице законного представителя ФИО2

Определением суда от 15.05.2025 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Т-Страхование».

Истец АО «ТБанк» о месте и времени рассмотрения дела извещался судом, представитель в судебное заседание не явился, просит рассмотреть в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласился.

Законный представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась, пояснила, что по информации банка О.А.А. в декабре 2024 года расторг договор страхования, заключенный с ОАО «Тинькофф Страхование».

Ответчик ФИО3 о месте и времени рассмотрения дела извещалась судом, в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Третье лицо ОАО «Тинькофф Страхование» о месте и времени рассмотрения дела извещен судом, представитель в судебное заседание не явился, возражений по иску не представил.

Оценив доводы истца, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит требования Банка обоснованными и подлежащими удовлетворению в силу следующего.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Частью 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно части 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Частью 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Судом установлены следующие обстоятельства по делу.

На основании заявления О.А.А. от 16.08.2023 года между АО «Тинькофф Банк» и О.А.А. заключен договор кредитной карты №, О.А.А. получил кредитную карту АО «Тинькофф Банк» с максимальным лимитом ..... рублей.

Свои обязательства перед заемщиком Банк исполнил в полном объеме, предоставив О.А.А. кредитную карту.

О.А.А. в свою очередь обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с Тарифами, с которыми она была ознакомлена, о чем указала в заявлении-анкете на оформление кредитной карты.

Условия договора предусмотрены в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной О.А.А., в Условиях комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк», в Общих условиях выпуска и обслуживания карт в АО «Тинькофф Банк».

С Условиями комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» и Тарифами Банка О.А.А. ознакомлен и принял на себя обязательство по их выполнению, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете, однако не произвел возврат кредита и уплату процентов.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций.

Согласно п. 3.8 указанных Условий кредитная карта передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете, или иным способом, позволяющим однозначно установить, что кредитная карта была получена клиентом или его уполномоченным представителем.

Пунктом 3.12 Общих условий предусмотрено, что кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент представит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Обращение в банк для активации кредитной карты означает согласие клиента с предоставленными ему индивидуальными условиями договора и тарифами.

Как следует из выписки по договору, О.А.А. пользовался заемными средствами (л.д. 23).

В соответствии с п. 5.10 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку о задолженности на число месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете или на адрес электронной почты (п.п. 5.7 Общих условий). При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п. 5.9 Общих условий).

Согласно п. 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 10 календарных дней после даты его формирования (п. 5.11 Общих условий).

На основании п. 8.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими законодательством РФ, а также в случаях: выявления банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении-анкете или заявке; если держатель не пользовался кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору кредитной карты; невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты; в иных случаях по усмотрению банка.

Из материалов дела следует, что ..... О.А.А. умер.

Наследниками к имуществу О.А.А. являются ФИО1 (сын), ФИО3 (мать), которые обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

Из материалов наследственного дела к имуществу О.А.А. следует, что в состав наследственного имущества, открывшегося после смерти О.А.А. включена ..... доля в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: ......

ФИО1 и ФИО3 выданы свидетельства о праве на наследство по закону в отношении ..... доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: ....., то есть у каждого возникает право общей долевой собственности в ..... доли на квартиру.

Кадастровая стоимость указанного имущества составляет ..... руб. (..... руб. кадастровая стоимость квартиры согласно выписке из ЕГРН (л.д.71) х .....), соответственно, доли ..... каждого в размере ..... руб.

Также из материалов дела следует, что между АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф Страхование» заключен договор № коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 04.09.2013.

О.А.А. был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках договора № от 04.09.2013, что следует из заявки от 16.08.2023, поскольку проставлена отметка в соответствующей графе о согласии участвовать в программе страховой защиты заемщиков Банка стоимостью 0,89% от задолженности в месяц.

Как следует из пояснений законного представителя О.А.А. - ФИО2 впоследствии отказался от страховой защиты АО «Тинькофф Страхование». Соответственно, у наследодателей не возникает право на уплату задолженности по кредитному договору за счет страховых выплат.

Согласно договора № от 04.09.2013 выгодоприобретателем по договору страхования в случае смерти застрахованного лица являются его наследники.

В данном случае, только наследники праве получить от страховой организации страховую выплату, так как наследодатель назначил их выгодоприобретателями. Соответственно, признание или непризнание случая с О.А.А. страховым, уплата задолженности по кредитному договору за счет наследственной массы либо за счет страховых выплат, правового значения для разрешения настоящего спора не имеет.

Банк не является выгодоприобретателем, следовательно, установление факта обращения либо необращения ответчиков за страховой выплатой не относится к юридически значимым обстоятельствам.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследственного имущества входят принадлежащие наследодателю на день открытия вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно разъяснений, изложенных в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества); днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по договору займа, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору займа.

Как разъяснено в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства. Не подлежат удовлетворению требования кредитора за счет имущества наследника только в том случае, если стоимости наследства не хватает для удовлетворения требований кредиторов.

По состоянию на 11.03.2025 (дата направления иска в суд) задолженность по договору кредитной карты № составила ..... руб., в том числе: ..... руб. – просроченная задолженность по основному долгу, ..... руб. – просроченные проценты (л.д. 8).

Объем наследственного имущества и его стоимость ответчиками не оспорена. Доказательств необоснованности иска ответчиком не представлено.

Общая стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества превышает сумму исковых требований по кредитному договору.

Учитывая, что обязательства заемщиком О.А.А. не исполнены, стоимость перешедшего к наследнику имущества, пределами которой ограничена его ответственность по долгам наследодателя, покрывает размер задолженности по кредитному договору, обязанность исполнения кредитных обязательств переходит в порядке правопреемства к наследникам должника – ответчикам ФИО1 в лице законного представителя ФИО2, ФИО3, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Исходя из положений ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным взыскать солидарно с ФИО3, ФИО1 в лице законного представителя ФИО2 в пользу АО «ТБанк» задолженности по договору кредитной карты № в размере ..... руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере ..... руб. (л.д. 39).

Руководствуясь ст. ст. 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать солидарно с ФИО3 (..... года рождения, СНИЛС .....), ФИО1 (..... года рождения, паспорт № в лице законного представителя ФИО2 (..... года рождения, паспорт №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества задолженность по договору кредитной карты № в размере 70 474 руб. 91 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд Пермского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (26.06.2025 года).

Председательствующий - подпись Рябова А.Ф.

Копия верна. Судья - Рябова А.Ф.