РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июля 2022 года г. Н.Новгород

Московский районный суд г. Н. Новгорода (***, ул.***) в составе:

председательствующего судьи Айдовой О.В.,

при секретаре судебного заседания Ищенко Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Альфа С.Ж.» о защите прав потребителей,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей, указывая, что 03.06.2021г. между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № PIL*, согласно условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 1 151 500 рублей сроком на 60 месяцев под 10,00 % годовых.

В тот же 03.06.2021г. истцом было заключено два договора С.Ж. и здоровья с ООО «Альфа С. – Ж.»:

- по полису-оферте по программе «С.Ж. и здоровья» № PIL* на срок 13 месяцев и суммой страховой премии 4 251,34 руб.;

- по полису–оферте по программе «С.Ж. и здоровья + защита от потери работы» № L54* на срок 60 месяцев и суммой страховой премии 147092,61 руб.

Обе страховые премии были включены в тело кредита.

Оплата страховщику страховой премии была осуществлена единовременной суммой путем перевода АО «Альфа-Банк» на счет ООО «АльфаСтрахование-Ж.» денежных средств, предназначенных в качестве уплаты страховой премии по указанным договорам С., что подтверждает, что договор С. связан с кредитом и был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

17.12.2021г. ввиду отсутствия надобности, полученный в АО «АльфаБанк» кредит был истцом погашен в полном объеме, что подтверждается справкой * от 20.12.2021г.

21.12.2021г. истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Ж.» с заявлением о расторжении договора С., в связи с полным досрочным погашением кредита и возврате части уплаченной страховой премии по договору С..

30.12.2021г. на расчетный счет истца был осуществлен частичный возврат страховой премии по договору С. № PIL* от 03.06.2021г.

Письмом от 30.12.2021г. ООО «АльфаСтрахование-Ж.» истцу в возврате денежных средств по договору С. № L54* от 03.06.2021г. отказано в связи с тем, что данный договор не отвечает условиям, перечисленным в п.2.4 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

18.01.2021г. истец обратился к ответчику с претензией о расторжении договора С. и возврате страховой премии, в удовлетворении которой истцу было отказано.

14.02.2022г. истец обратился к финансовому уполномоченному, решением которого от 25.02.2022г. № У-21-15684/5010-003 отказано в удовлетворении требований истца.

Истец считает доводы ответчика и финансового уполномоченного необоснованными, поскольку договор С. был заключен в обеспечения исполнения истцом обязательств именно по кредитному договору от 03.06.2021г., следовательно, соответствует требованиям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Истец просит взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Ж.» в свою пользу часть страховой премии по договору С. (полис–оферта по программе «С.Ж. и здоровья + защита от потери работы») № L54* в размере 131303 руб. 92 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик, третьи лица, надлежащим образом извещенные о дне судебного заседания, в суд своих представителей не направили.

Суд в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Кроме того, информация о дате и времени судебного заседания размещена на официальном интернет-сайте Московского районного суда *** - http://moskovsky.nnov.sudrf.ru/.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 03.06.2021г. между АО "Альфа-Банк" ФИО1 заключен договор потребительского кредита N PIL*. Согласно п. 19 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, заемщик оформляет добровольный договор С.. По добровольному договору С. на весь срок договора выдачи кредита наличными должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск "Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока С."; страховой риск "установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока С.".

03.06.2021г. между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-Ж." заключен договор С. (полис-оферта) по программе "С.Ж. и здоровья + защита от потери работы" N L54* (Программа 1.5), предусматривающий страховые риски: смерть застрахованного в течение срока С. (риск «Смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока С. (риск «Инвалидность застрахованного»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск "Потеря работы"). Страховая премия составила 1 151 500 рублей. Договор С. вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в настоящем полисе-оферте риска и действует в течение 60 месяцев.

Согласно справке N 21-7129852 от 20.12.2021г. АО "Альфа-Банк", дата полного погашения кредита N PIL* – 17.12.2021г..

21.12.2021г. ФИО1 обратился к страховщику с заявлениям о возврате страховых премий по договорам № PIL* и № L54*.

30.12.2021г. на расчетный счет истца был осуществлен частичный возврат страховой премии по договору С. № PIL* от 03.06.2021г. в размере 2 141,81 руб.

Письмом от 30.12.2021г. ООО «АльфаСтрахование-Ж.» истцу в возврате денежных средств по договору С. № L54* от 03.06.2021г. отказано в связи с тем, что данный договор не отвечает условиям, перечисленным в п.2.4 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

18.01.2021г. истец обратился к ответчику с претензией о расторжении договора С. и возврате страховой премии, в удовлетворении которой истцу было отказано.

14.02.2022г. истец обратился к финансовому уполномоченному.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах С., микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных операций № У-21-15684/5010-003 от ЧЧ*ММ*ГГ* в удовлетворении требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Ж.» о взыскании страховой премии при отказе от договора С. отказано.

Истец, заявляя требование о взыскании страховой премии, указывает, что договор С. № L54* от 03.06.2021г. был заключен в обеспечения исполнения истцом обязательств по кредитному договору № PIL* от ЧЧ*ММ*ГГ*

Доводы истца в этой части судом проверены.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор С. считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора С. кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору С. является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору С. подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора С. в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора С. кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору С. является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно договору N L54*, страховая сумма является единой и фиксированной, банк в качестве выгодоприобретателя не указан.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредита по договору N PIL*, процентная ставка по кредиту составляет 10,00% годовых. В случае С.Ж. и здоровья заемщика на весь срок действия договора С. применяется дисконт в размере 3,50% годовых к базовой процентной ставке на дату заключения договора С..

В п. 19 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор С. должен предусматривать в качестве страховых рисков "Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока С.", "Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая.

Однако согласно полису-оферты N L54*, страховыми случаями не признаются события, происшедшие вследствие любых несчастных случаев (внешних событий).

Таким образом, договор С. N L54* не соответствует признакам п. 19 Индивидуальных условий и не может считаться заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Наряду с этим, по признакам договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, подпадает лишь договор С. N PIL*, страховая премия по которому была возвращена истцу 30.12.2021г. за вычетом части страховой премии согласно ч. 10 ст. 11 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* N 353-ФЗ.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ЧЧ*ММ*ГГ* N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), С. - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектами С. от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (С. от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится С..

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором С. или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного С. одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда Ж. или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его Ж. иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что С. от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором С. суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор С. прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора С. по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало С. (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора С. возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла С. от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса-оферты по программе "С.Ж. и здоровья + защита от потери работы" N L54*, страховая сумма по рискам "смерть застрахованного", "инвалидность I", "потеря работы" является единой и составляет 1 151 500 руб., при этом страховая выплата при наступлении страхового случая осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора С..

Из приведенных условий С. усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора С.; возможность наступления страхового случая, срок действия договора С. и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Более того, в обозначенном полисе-оферте указано, что при досрочном исполнении застрахованным обязательств по Договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.

Таким образом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора С. в отношении ФИО1 и страховая премия возврату не подлежит.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора С. уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором С..

В соответствии с пунктом 8.3 Правил С., при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора С. предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора С.. При досрочном расторжении договора после 14 календарных дней с даты его подписания или в случае, если в течение 14 календарных дней с даты подписания договора произошел страховой случай по любому из рисков возврат страховой премии не предусмотрен.

Из материалов дела усматривается, что истец отказался от предоставленной ему услуги С. в срок, превышающий 14 календарных дней, в связи с чем, истцом пропущен установленный срок для расторжения договора С. с правом на возврат уплаченной страховой премии.

Из Индивидуальных условий следует, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком С.Ж. и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии ему банковского счета (заключении договора комплексного обслуживания), заемщик согласен с Правилами кредитования (Общими условиями) (пункт 14).

Установив, что выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, договор С. предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисом С., при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, учитывая, что у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора С. в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что договор С. L54* от 03.06.2021г. не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 во взыскании части страховой премии.

Поскольку в удовлетворении основных требований истца отказано, постольку не имеется оснований для удовлетворения производных требований о взыскании штрафа и компенсации морального вреда.

Руководствуясь со ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО«Альфа С.Ж.» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме ЧЧ*ММ*ГГ*.