Дело №

УИД: 28RS0№-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 14 июля 2023 года

Тамбовский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Губарь Н.В.,

при секретаре Волковой Т.М.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте умершего заемщика, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с данным иском к администрации Куропатинского сельсовета, указав, что ДД.ММ.ГГГГ предоставило заемщик кредитную карту Сбербанка России MasterCard Credit Momentum (номер счета карты 40№, эмиссионный контракт №-Р-9111852400, карта №******4013) с возобновляемым лимитом кредитования в размере 39 000 рублей под 23,90% годовых. Неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа 36% годовых, неустойка рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, обязательства перестали исполнятся, договор страхования жизни и здоровья по кредитному обязательству заемщиком не заключался. По состоянию на дату подачи заявления задолженность по кредитной карте составляет 58162,10 рублей, из них долг по кредиту 42991,41 рублей, просроченные проценты 15170,69 рублей. Истец просил суд взыскать с ответчика сумму долга по кредитной карте в размере 58162,10 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1944,86 рублей.

Определением Тамбовского районного суда от 03.02.2023 к участию в деле в качестве соответчика привлечена администрация Тамбовского муниципального округа Амурской области.

Определением Тамбовского районного суда от 23.03.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечена ФИО1.

Определением Тамбовского районного суда от 15 июня 2023 произведена замена ответчиков администрации Куропатинского сельсовета и администрации Тамбовского муниципального округа на ФИО2, принявшую наследство после смерти заемщик.

Представитель истца в суд не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований банка. Суду пояснила, что она приняла наследство, оставшееся после смерти матери заемщик. Решением Тамбовского районного суда <адрес> от 11 мая 2023 года установлен факт принятия ею наследства и за ней признано право собственности на наследственное имущество. Однако полагает, что банк поздно обратился с иском, так как мог обратиться сразу после смерти матери, когда еще был жив отец. Однако все это время банк начислял проценты. Кроме того, после смерти матери она звонила в банк и ей сказали, что все покроет страховка, однако в последующем выяснилось, что якобы страховка отсутствует, ходя она полагает, что это не достоверная информация.

Третье лицо – ФИО1, уведомленная о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении не заявляла, возражений по иску не представила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при указанной явке сторон.

Выслушав участвующих лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу части 1 и 3 статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГПК РФ.

Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с частью 1 и 3 статьи 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствие с ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанных норм, полученные по кредитному договору денежные средства подлежат возврату на условиях предусмотренных договором. Проценты предусмотренные кредитным договором начисляются на фактически полученные суммы с момента получения и до момента возврата указанных сумм.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ заемщик на основании ее заявления в ПАО Сбербанк на открытие счета и получение кредитной карты, была выдана кредитная карта Сбербанка России MasterCard Credit Momentum №******4013, эмиссионный контракт №-Р-9111852400, с возобновляемым лимитом кредитования в размере 39 000 рублей, под 23,90% годовых, также заемщик был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. 23.11.2018 лимит кредитования был увеличен до 45000 рублей.

С условиями выпуска и обслуживания кредитной карты держатель карты был согласен, с тарифами банка ознакомлен и обязался выполнять условия использования карты, что подтверждается заявлением на получение кредитной карты от 26.09.2017, в которой имеется подпись заемщик

Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк по эмиссионному контракту на предоставление возобновляемой кредитной линии путем выдачи кредитной карты не предусмотрено в качестве обеспечения исполнения обязательства заключение договора страхования.

Согласно Индивидуальных Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, возобновляемый кредитный лимит установлен в размере 39 000 рублей, под 23,9 % годовых. Неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа - 36% годовых Неустойка рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Клиентом всей суммы Неустойки.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме путем предоставления заемщик кредитной карты с разрешенным лимитом 39 000 рублей.

По указанной кредитной карте заемщик использовала предоставленные денежные средства, что подтверждается сведениями о движении денежных средств по банковской карте №******4013. Последний раз платеж по карте производился 16.01.2020 года в размере 1798,86 рублей, затем 17.11.202 года в размере 1980 рублей.

Отчетами по кредитной карте подтверждается, что заемщик пользовалась кредитными денежными средствами, однако, свои обязательства по возврату кредита в полном объеме не исполнина. В связи со смертью заемщика ее обязательства перестали исполняться, образовалась задолженность по кредитной карте.

Согласно пункту 5.3 общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» на сумму основного долга начисляются проценты. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на 28.12.2022 задолженность по кредитной карте составляет 58162,10 рублей, из них долг по кредиту 42991,41 рубль, просроченные проценты 15170,69 руб..

При этом доводы представителя ответчика о необоснованности начисления процентов после смерти заемщика заемщик суд признает несостоятельными в связи со следующим.

В соответствии с п. 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (пункт 4 статьи 809 ГК РФ).

Поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита, определенные в размере и в порядке, установленном п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, начисление процентов должно производиться только за период фактического пользования кредитом, то есть, до момента полного погашения займа (кредита) и на сумму остатка задолженности по основному долгу.

Поскольку, смерть заемщика не прекращает его обязательство по возврату кредита, законом закреплено право кредитора на начисление процентов до момента полного погашения кредита, сумма начисленных процентов за пользование заемными денежными средствами после смерти заемщика подлежит взысканию с ответчиков, как с универсальных правопреемников.

Таким образом, оснований для отказа кредитору во взыскании процентов за пользование кредитом за период со дня открытия наследства у суда не имеется.

При этом согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Согласно отчету по кредитной карте №******4013 за период с момента смерти заемщика штрафные санкции по кредиту не начислялись. Сведения о злоупотреблении банком своими правами в материалах дела отсутствуют.

Согласно сообщения отдела ЗАГС и записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик заемщик умерла 16.01.2020.

Таким образом, договорные обязательства перестали исполняться заемщиком в связи с его смертью.

На основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Как разъяснено в пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Из приведенных правовых норм следует, что в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в таком обязательстве, так как возникающие из кредитного договора обязанности, не связаны неразрывно с личностью должника, поскольку Банк может принять исполнение от любого лица.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Как следует из пунктов 58, 59, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Решением Тамбовского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № исковые требования ФИО2 удовлетворены, установлен факт принятия ею наследства после смерти матери заемщик, умершей ДД.ММ.ГГГГ, и признано за ней право собственности на наследственное имущество в виде жилого дома по адресу: <адрес>, а также земельного участка по указанному адресу.

Из заключения о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что стоимость имущества на ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес> составляет 1661000 рублей в том числе жилой <адрес> 163 000 рублей, и земельный участок 498000 рублей.

Как следует из материалов дела (выписки из ЕГРН), кадастровая стоимость дома с кадастровым номером 28:25:011605:67 по <адрес>, в селе <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 498794,09 рублей.

Кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером № по <адрес>, в селе <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 790989 рублей.

Иных доказательств стоимости наследственного имущества ответчиком в суд не представлено.

Таким образом, стоимость наследственного имущества заемщик, принятой ответчиком ФИО2, существенно превышает размер долга умершего заемщика по кредитному договору.

Расчет суммы задолженности по договору кредитной карты, представленный истцом и включающий в себя сумму просроченного основного долга в размере 42991,41руб., просроченных процентов в сумме 15170,69 руб., суд находит правильным. Ответчик документов, подтверждающих возврат задолженности по договору, возражений относительно указанного расчета задолженности по договору или иного расчета суду не представил.

Вопреки доводам ответчика ФИО2, условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк по эмиссионному контракту на предоставление возобновляемой кредитной линии путем выдачи кредитной карты не предусмотрено в качестве обеспечения исполнения обязательства заключение договора страхования. В ходе рассмотрения дела суду также не престалены доказательства, что в обеспечения обязательств по кредиту заемщиком заемщик был заключен договор страхования, судом таковых сведений также не установлено.

Доводы ответчика ФИО2 о том, что Банк поздно обратился в суд также проверены судом на предмет пропуска исковой давности истцом и не нашли своего обоснования.

В силу п. 2.5 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты, срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных Отчетах по карте, предоставляемых клиенту.

Как следует из отчетов, 25 числа каждого месяца составляется отчет по карте за период с 26 числа предыдущего месяца до 25 числа текущего месяца, при этом оплата должна быть произведена в течение 20 дней, то есть до 15 или 16 числа следующего месяца в зависимости от количества дней в месяце. Из материалов дела следует, что 16.01.2020 года была списана оплата по карте за период с 26 ноября 2019 года по 25 декабря 2019 года. Таким образом, оплата за период с 26 декабря 2019 года по 25 января 2020 года должна была быть произведена до 15 февраля 2020 года. После непоступления оплаты до указанной даты право банка на своевременную оплату задолженности по кредитной карте было нарушено, в связи с чем срок давности следует изсчислять ссо следующего дня после указанной даты. С иском истец обратился 01 февраля 2023 года, то есть в пределах срока исковой давности.

по карте от 25 декабря 2020 года,отчет составлен за период с 26 ноября 2020 года по 25 декабря 2020 года, дата платежа 15 января 2021 года. Из представленных истцом сведений о движении денежных средств по карте усматривается, что 16 января 2021. Исковое заявление поступило в суд 01 февраля 2023 года, то есть с соблюднением срока исковой давности.

С учетом установленных обстоятельств, вышеприведенных норм права суд приходит к выводу о наличии законных оснований для взыскания с ФИО2, как наследника заемщик, в пользу Банка задолженности по договору кредитной карты MasterCard Credit Momentum №******4013 эмиссионный контракт №-Р-9111852400 от ДД.ММ.ГГГГ в пределах стоимости принятого наследства, которое превышает размер задолженности, соответственно задолженность подлежит взысканию с наследника умершего заемщика в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из платежного поручения № 982434 от 17.01.2023, истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере 1944,86 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика ФИО2

На основании изложенного, руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте умершего заемщика, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте MasterCard Credit Momentum №******4013, эмиссионный контракт №-Р-9111852400, в размере 58 162 рубля 10 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1944 рубля 86 копеек, а всего взыскать 60 106 (шестьдесят тысяч сто шесть) рублей 96 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Тамбовский районный суд в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Девятый Кассационный суд общей юрисдикции, расположенный по адресу: 690091, <адрес> край, <адрес>, через Тамбовский районный суд <адрес>, в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья Н.В.Губарь