Дело №

УИД 41RS0№-34

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Петропавловск-Камчатский ДД.ММ.ГГГГ

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Нетеса С.С.,

при помощнике судьи Порошиной М.В.,

с участием представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» о взыскании страховой выплаты в порядке наследования,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» (далее - ООО СК «Гелиос») о взыскании страховой выплаты в порядке наследования. В обоснование исковых требований истец указал, что является наследником по закону после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ наследник обратился в страховую компанию «Гелиос» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору (полису) 002038 от ДД.ММ.ГГГГ, который был заключен между ФИО1 и ООО СК «Гелиос». ДД.ММ.ГГГГ за исходящим № в выплате страхового возмещения отказано.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ПАО Азиатско-Тихоокеанский банк заключили договор потребительского кредита на сумму 236 704 руб. 60 коп. В этот же день ФИО1 обратился к ООО СК «Гелиос» с заявлением о заключении договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № 002038 от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям договора выгодоприобретателем по договору (полису) страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники по закону. Размер страховой суммы составляет 236 704 руб. 60 коп. (то есть в размере суммы кредита по кредитному договору), размер страховой премии – 49 707 руб. 97 коп. (оплачена застрахованным лицом полностью). Страховыми рисками, в том числе, указана смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования (срок действия полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Как установлено договором страхования, при наступлении страхового случая по риску «Смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования», страховая выплата производится в размере – 100% страховой суммы, то есть в размере 236 704 руб. 60 коп. Рассмотрев заявление истца о выплате страхового возмещения, страховая компания «Гелиос» в выплате страховой суммы отказала, указав, что смерть застрахованного лица ФИО1 не является страховым случаем по условиям договора страхования и не входит в страховое покрытие, ввиду отсутствия такового страхового риска по условиям договора страхования. По условиям заключенного между ФИО1 и ООО СК «Гелиос» ДД.ММ.ГГГГ договора страхования страховым случаем признается смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования. Указанный договор страхования заключен между сторонами на основании утвержденных страховщиком общих правил № страхования от несчастных случаев и болезней, о чем указано в договоре. Названными правилами дается определение несчастного случая как внезапное, непредвиденное, непреднамеренное событие, фактически произошедшее под воздействием различных внешних факторов в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного лица и повлекшее за собой причинение вреда здоровью застрахованного лица или его смерть.

При заключении договора страхования было заполнено и подписано заявление на страхование от несчастных случаев и болезней, страхователю выдан полис с указанием на ознакомление с Правилами страхования и получение этих правил застрахованным. При этом как в заявлении, так и в полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением смерти от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что смерть вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору. Доказательств, свидетельствующих о том, что страховщик разъяснил страхователю, что смерть по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от смерти вследствие болезни, ответчиком истцу не представлено. Из содержания заявления и полиса усматривается, что указанные документы заполнены печатным способом, при этом варианта страхования на предмет смерти от болезни не имеется. При таких обстоятельствах, оценив волеизъявление сторон при заключении договора страхования с учетом отсутствия у потребителя (страхователя) специальных познаний, истец приходит к выводу, что смерть ФИО1, наступившая в результате внутримозгового нетравматического кровоизлияния, вызванного внешними факторами, произошедшего внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного лица (ФИО1), относится к страховым случаям, на предмет которых заключался договор страхования.

Основываясь на изложенном истец считает, что с ответчика в его пользу подлежит взысканию страховая выплата в размере 100% страховой суммы, то есть 236 704 руб. 60 коп. Кроме этого, руководствуясь положениями статьи 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», принимая во внимание отказ ответчика удовлетворить требование истца в добровольном порядке, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу штраф в размере 50% от суммы, которую истец просит ему присудить, то есть в размере 118 352 руб. 30 коп. Также, руководствуясь положениями статьи 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», истец просит взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в связи с допущенным нарушением прав истца, в размере 150 000 руб. Истребуемый истцом размер компенсации морального вреда считает соответствующим требованиям разумности и справедливости, с учетом характера и объема причиненных истцу нравственных страданий, степени вины ответчика и иных заслуживающих внимания обстоятельств. На основании изложенного истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу страховую выплату в размере 236 704 руб. 60 коп., штраф в размере 50% от суммы, которую истец просит ему присудить, то есть в размере 118 352 руб. 30 коп., денежную компенсацию морального вреда в связи с допущенным нарушением прав истца в размере 150 000 руб.

Истец ФИО3 о времени и месте судебного заседания извещена, участия не принимала, направила своего представителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ООО СК «Гелиос» о времени и месте судебного заседания извещено, своего представителя для участия в нем не направило, представило отзыв на исковое заявление.

Как следует из отзыва на исковое заявление и дополнения к нему, ответчик не признает исковые требования. Согласно пункту 1 статьи 9 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Заявленное событие вышеуказанными признаками не обладает. В соответствии с договором страхования стороны договорились, что страховыми рисками, за которые страховщик несет ответственность, являются: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования; постоянная (полная или частичная) утрата трудоспособности/ установление инвалидности (1,2 группы) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования. Смерть ФИО1 наступила ДД.ММ.ГГГГ Причиной смерти послужило заболевание, а именно: отек мозга, внутримозговое кровоизлияние множественной локализации. Таким образом, смерть ФИО1, наступившая вследствие заболевания, не является страховым случаем по условиям договора страхования и не входит в страховое покрытие, ввиду отсутствия такового страхового риска по условиям договора страхования. Поскольку смерть ФИО1 наступила в результате заболевания, а не в результате несчастного случая, ООО СК «Гелиос» заявляет, что данное событие не застраховано в соответствии с указанным выше договором страхования, не подпадает под страховой случай, страховая защита не распространяется. Просили отказать в удовлетворении исковых требований ФИО3 к ООО Страховая компания «Гелиос» в полном объеме.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участвующих в деле лиц.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).

В развитие положения статьи 947 ГК РФ Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) (абзац четвертый).

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения указаны в пункте 1 статьи 963 ГК РФ, в соответствии с которым страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 236 704 руб. 60 коп. со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно (т. 1 л.д. 215-217).

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Гелиос» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор – полис индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней № 16/НС/№ (далее – полис № 16/НС/№), по условиям которого к страховым рискам относятся: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования; постоянная (полная или частичная) утрата трудоспособности/установление инвалидности (1,2 группы) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования. Договор страхования вступает в силу с момента оплаты страховой премии, но не ранее ДД.ММ.ГГГГ и действует до ДД.ММ.ГГГГ, но не более 7 лет. Дата оплаты страховой премии ДД.ММ.ГГГГ Общая страховая сумма составляет 236 704 руб. 60 коп., страховая премия – 49 707 руб. 97 коп. (т. 1 л.д. 10).

Согласно полису № 16/НС/№ выгодоприобретателем является застрахованный. В случае смерти застрахованного – наследники по закону.

Кроме того, полисом № 16/НС/№ предусмотрено, что при наступлении страхового случая по риску «Смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования», страховая выплата производится в размере – 100% страховой суммы.

К полису прилагаются: Общие правила № страхования от несчастных случаев и болезней; Условия страхования от несчастных случаев и болезней.

Своей подписью в полисе страхователь (застрахованный) подтвердил, что с полным текстом Правил страхования и Условиями ознакомлен и согласен. Указанные правила, Условия получил. Информация, указанная в полисе, лично проверена и подтверждается. С назначением выгодоприобретателя согласен.

Согласно пункту 1.6 Общих правил № страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «Гелиос» (далее – Общие правила №) страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Как следует из пунктов 3.1.1, 3.1.2, 3.1.3 Общих правил №, по настоящим правилам договором страхования могут предусматриваться страховые выплаты при наступлении страховых случаев по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая; смерть в результате несчастного случая или болезни; смерть в результате болезни (естественных причин).

Пунктом 9.2.1 Общих правил № предусмотрено, что страхователь обязан уплачивать страховую премию в размере и в сроки определенные договором страхования.

В соответствии с пунктом 11.1 Общих правил № при условии соблюдения страхователем в настоящих правилах и договоре страхования положений, определений и ограничений и при установлении факта наступления страхового случая страховщик производит страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования.

Размер страховой выплаты устанавливается исходя из установленных в договоре страхования страховых сумм и, если это установлено договором страхования, лимитов ответственности страховщика по страховой выплате и франшизы (пункт 11.2 Общих правил №).

При наступлении страхового случая «смерть» (по рискам, указанным в пунктах 3.1.1 – 3.1.4 правил) страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы по данному риску (пункт 11.3 Общих правил №).

Как следует из пункта 11.17 Общих правил №, в соответствии с Правилами страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату застрахованному лицу или указанному в договоре страхования выгодоприобретателю независимо от всех видов пособий, пенсий и выплат, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовых и иных соглашений, причитающихся им по другим договорам страхования выплат или сумм в порядке возмещения вреда по действующему законодательству.

Перечень документов, предоставляемых страховщику для решения вопроса о страховой выплате в случае смерти застрахованного лица определен пунктом 12.3 Общих правил №.

Факт оплаты суммы страховой премии по указанному договору (полису) страхования в судебном заседании не оспаривался.

Согласно справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № №, составленной Отделом ЗАГС г. Петропавловска-Камчатского Агентства записи актов гражданского состояния и архивного дела Камчатского края, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ Причина смерти: I. а) отек мозга; б) внутримозговое кровоизлияние множественной локализации (т. 1 л.д. 14).

Согласно акту исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ ГБУЗ «Камчатское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы» смерть ФИО1 наступила в результате нетравматического внутримозгового кровоизлияния в ткань левого полушария головного мозга в бассейне средней мозговой артерии с прорывом крови под мягкие мозговые оболочки и в желудочки (неправильно-шаровидная полость с дряблой тусклой красно-белесовато-сероватой бесструктурной стенкой, частично заполненная гладким блестящим слабоэластичным темно-красным свертком неопределенной формы – объемом 60 мл), осложнившегося отеком и набуханием головного мозга с вклиниванием ствола в большое затылочное отверстие (резкая сглаженность рельефа за счет уплощения извилин и сглаженности борозд; кольцевидное вдавление в области структур, прилегающих к краю большого затылочного отверстия; кровоизлияния в ткани стволовых отделов; отек периваскулярных и перицеллюлярных пространств, набухание клеток глии – гистологически). При исследовании трупа ФИО1 каких-либо повреждений не обнаружено. При исследовании трупа ФИО1 обнаружены заболевания и состояние: сердечно-сосудистой системы – атеросклеротический стенозирующий коронарокардиосклероз II стадии (сужение просвета до 1/3 диаметра), атеросклероз аорты (II стадия, 4 степень), сонных, легочных и почечных артерий; печени – жировая дистрофия; почек – крупноочаговый нефросклероз, множественные кисты; состояние после аппендэктомии (удаления червеобразного отростка). При химическом исследовании крови трупа ФИО1 этиловый спирт не обнаружен (т. 1 л.д. 26-32).

Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ в возбуждении уголовного дела по сообщению о смерти ФИО1 отказано по основанию, предусмотренному пунктом 1 части 1 статьи 24 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с отсутствием события преступления (т. 1 л.д. 13).

Как следует из наследственного дела № после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, наследником по закону, принявшим наследство, является сестра ФИО3

Согласно статье 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Гелиос» получено заявление ФИО3 о наступлении страхового случая по договору (полису) страхования № 002038 от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 16-18).

Поскольку заключенный ФИО1 договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком, то в соответствии с приведенными положениями закона к ФИО3 в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

В ответ на полученное заявление ООО СК «Гелиос» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № сообщило, что оснований для выплаты страхового возмещения не установлено, поскольку смерть ФИО1, наступившая вследствие заболевания, не является страховым случаем по условиям договора страхования и не входит в страховое покрытие, ввиду отсутствия такового страхового риска по условиям договора страхования (т. 1 л.д. 12).

Не согласившись с указанным решением страховой компании, полагая, что смерть ФИО1 является страховым случаем, истец обратился в суд с настоящим иском.

Для установления юридически значимых обстоятельств – наличия (отсутствия) причинной связи между смертью ФИО1 и ранее диагностированным заболеванием (заболеваниями) определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу назначена судебно-медицинская экспертиза.

Согласно заключению эксперта от ДД.ММ.ГГГГ №сп ГБУЗ «Камчатское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы» заболеваний, которые непосредственно относились бы к патологическим состояниям, объединенным понятием «заболевания головного мозга» у ФИО1 по представленной документации до ДД.ММ.ГГГГ не имелось.

У ФИО1 имелись заболевания: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия – диагностированная с 2017 года, поликистоз почек без нарушения функции – с 2005 года, также имеются эпизоды обращений по следующим заболеваниям: хронический гастродуоденит (2001 год), хронический эрозивный гастрит (2002 год), артропатия (2000 год), рожистое воспаление (2004 год), шейная дорсопатия (2009 год), острый пиелонефрит (2019 год).

Непосредственной причиной смерти ФИО1 явилось нетравматическое внутримозговое кровоизлияние (геморрагический инсульт) в ткань левого полушария головного мозга в бассейне средней мозговой артерии с прорывом крови под мягкие мозговые оболочки и в желудочки, осложнившегося отеком и набуханием головного мозга с вклиниванием ствола в большое затылочное отверстие (код по международной классификации болезней, 10 пересмотр (далее – МКБ-10) – I 61.6). Данное заболевание согласно МКБ-10 относится к болезням системы кровообращения: класс IX – болезни системы кровообращения, блок I 60 – I 69 – цереброваскулярные болезни.

Геморрагический инсульт – спонтанное (нетравматическое) кровоизлияние в полость черепа, в результате какого-либо сосудистого заболевания головного мозга: атеросклероза, гипертонической болезни и амилоидной ангиопатии и других. Наиболее часто нетравматическое кровоизлияние в полость черепа возникает на фоне повышенного артериального давления, при гипертонической болезни, когда происходят патологические изменения артерий и артериол вещества мозга. Повышенное артериальное давление (АД) у ФИО1 отмечается в медицинской карте с 2011 года: из дневников посещений: ДД.ММ.ГГГГ А 140/90; ДД.ММ.ГГГГ – 135/95; ДД.ММ.ГГГГ – 140/90, когда впервые установлен диагноз артериальная гипертензия, назначено обследование, которое ФИО1 не прошел, на прием по данному эпизоду не явился. С 2017 года по 2019 год за медицинской помощью в госпиталь ФКУЗ «МСЧ МВД России по Камчатскому краю» не обращался, не обследовался, а, следовательно, регулярное гипотензивное лечение не получал. В марте 2019 г. (28 марта) на приеме у терапевта по поводу «болей в животе» АД 146/105. В апреле 2019 г. стационарное лечение в ГБУЗ Камчатского края «Петропавловск-Камчатская больница №», где в сопутствующей патологии – гипертоническая болезнь 2 ст., артериальная гипертензия 2 с., криз от ДД.ММ.ГГГГ купированный. На приеме терапевта госпиталя ФКУЗ «МСЧ МВД России по Камчатскому краю» ДД.ММ.ГГГГ – А 150/90, жалобы на головные боли, головокружение, диагноз (выписку «Петропавловск-Камчатская городская больница №» не предоставил) – артериальная гипертензия неуточненного генеза.

Внутричерепное кровоизлияние, являющееся непосредственной причиной смерти ФИО1, произошло вследствие диагностированного у него в 2017 году заболевания системы кровообращения – гипертонической болезни (артериальной гипертензии), то есть явилось ее осложнением и, соответственно, поэтому данное заболевание находится в причинно-следственной связи со смертью (т. 2 л.д. 25-34).

В соответствии со статьями 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Однако в нарушение статьи 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств того, что нетравматическое внутримозговое кровоизлияние (геморрагический инсульт), вызванный внешними факторами, произошедший внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного, не является предусмотренным договором страховым случаем.

В заявлении и в договоре (полисе) страхования отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением смерти от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что смерть вследствие заболевания исключается из числа страховых случаев по договору.

Доказательств, свидетельствующих о том, что застрахованному разъяснялось, что смерть по заболеванию не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительными условиями страхования, суду не предоставлено.

Как следует из Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № (2017), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ (вопрос №), определение страховых рисков по договору страхования жизни и здоровья гражданина-потребителя и предоставление страхователю необходимой информации о страховой услуге - обязанность страховщика, на котором лежит бремя доказывания надлежащего исполнения этой обязанности.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как разъяснено в пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

При таких обстоятельствах суд, оценив волеизъявление сторон при заключении договора страхования с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, приходит к выводу о том, что наступившая смерть ФИО1 в результате заболевания относится к страховым случаям, на предмет которых заключался договор страхования.

Доводы заявителя о том, что договор страхования заключен на основании Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней, сами по себе не опровергают вывода судов.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании страховой выплаты подлежат удовлетворению.

Таким образом, с ответчика ООО СК «Гелиос» в пользу истца полежит взысканию страховая выплата по договору (полису) страхования от ДД.ММ.ГГГГ № 002038 в размере 236 704 руб. 60 коп.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 3 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» правами, предоставленными потребителю законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III данного закона, должны применяться общие положения этого закона, в частности, о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также в связи с тем, что после смерти ФИО1 к его наследнику ФИО3 перешло право требовать исполнение договора страхования, на отношения между ФИО3 и страховой организацией распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе в части взыскания штрафа (пункт 6 статьи 13), компенсации морального вреда (статьи 15).

Рассматривая требование истца о взыскании с ООО СК «Гелиос» компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Согласно статье 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со статьей 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Как следует из искового заявления, действиями ответчика ООО СК «Гелиос» были нарушены права ФИО3, в связи с чем ей был причинен моральный вред, который она оценивает в размере 150 000 руб.

С учетом установленных обстоятельств и правовых норм суд приходит к выводу, что требование ФИО3 о компенсации морального вреда основано на законе, факт нарушения ООО СК «Гелиос» прав истца установлен в судебном заседании на основании исследованных доказательств.

Руководствуясь принципами разумности и справедливости, принимая во внимание фактические обстоятельства, при которых причинен моральный вред, суд считает необходимым ограничить размер взыскиваемой в пользу истца денежной компенсации морального вреда суммой 10 000 руб.

Из содержания статьи 13 Закона о защите прав потребителей следует, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 123 352 руб. 30 коп., из расчета: (236 704 руб. 60 коп. + 10 000 руб.) / 50%.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета Петропавловск-Камчатского городского округа подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5867 руб. (5567 руб. + 300 руб.).

По делу была проведена судебно-медицинская экспертиза, расходы на проведение которой составили 6439 руб. (т. 2 л.д. 35-43).

Ответчик оплату экспертизы не произвел, в связи с чем ГБУЗ «Камчатское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы» просило решить вопрос оплаты.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены с ООО СК «Гелиос» в пользу ГБУЗ «Камчатское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы» подлежат взысканию расходы по проведению судебно-медицинской экспертизы в размере 6439 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск ФИО3 (паспорт <...>) удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» (ИНН <***>) в пользу ФИО3 страховую выплату по договору страхования от несчастных случаев и болезней № 002038 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 236 704 руб. 60 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 123 352 руб. 30 коп., а всего 370 056 руб. 90 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» в бюджет Петропавловск-Камчатского городского округа государственную пошлину в размере 5867 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» в пользу Государственного бюджетного учреждения здравоохранения «Камчатское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы» расходы по проведению судебной экспертизы в размере 6439 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий подпись С.С. Нетеса

Подлинник судебного постановления подшит в деле №, находящемся в производстве Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края.