66RS0050-01-2023-001457-76

Дело № 2-821/2023

Мотивированное решение

изготовлено 29.12.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Североуральск 22 декабря 2023 года

Североуральский городской суд Свердловской области в составе председательствующего Василенко С.Б.,

при секретаре судебного заседания Александровой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Североуральский городской суд Свердловской области с гражданским иском к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, в обосновании указав, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 14.11.2012 года заключен кредитный договор <***> на сумму 286 000 руб., в том числе 250 000 руб. – сумма к выдаче, 36300 руб. – оплата страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой 19,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления 286300 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение заявления заемщика, банк по заявлению ФИО1 перечислил на оплату дополнительных услуг, которыми последняя пожелала воспользоваться, оплатив за счет кредита 36300 руб. в счет оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между ФИО1 и банком договоре, состоящем, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. В соответствии с разделом "О документах" заявки, ФИО1 получены: заявка и график погашения, заемщик с содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1 1 раздела I условий договора), кроме того, банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (Срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела 1 Условий Договора). В соответствии с разделом II Условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора). В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7 552,59 руб.. 11.05.2014 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 10.06.2014 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору ФИО1 не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 19.10.2017 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 11.05.2014 года по 19.10.2017 года в размере 85 637.00 руб., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 16.10.2023 год задолженность заемщика по договору составляет 376 462,29 руб., из которых: сумма основного долга -245557,05 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 23 385.66 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 85 637.06 руб; штраф за возникновение просроченной задолженности -21 882.52 руб. В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 6 964,62 руб. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика. Сославшись на положения 1 ст. 160, ст. ст. ст. 309, 310, 330, 811, п. 1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ, просит суд: 1. Взыскать с заемщика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору <***> от 14.11.2012 г. в размере 376 462.,29 руб., из которых: сумма основного долга - 245 557,05 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 23 385,66 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 85 637,06 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности -21 882,52 руб.. 2. Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 964.62 руб..

В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, представителя не направил, ходатайствовал о проведении судебного разбирательства в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не уведомила, просила провести судебное заседание в ее отсутствие, об отложении судебного заседании перед судом не ходатайствовала, представила суд возражение на исковое заявление, из содержания которого следует, что последний платеж по кредиту внесен ответчиком в январе 2014 года. Полагая о выплате всей суммы займа, ответчик прекратил выплаты по договору кредитного займа, Банк долгое время (на протяжении многих лет) молчал о наличии задолженности, мер к её истребованию не предпринимал. Вместе с тем, в исковом заявлении и приложенных к нему материалах, отсутствуют какие-либо доказательства, подтверждающие причастность ответчика к факту заключения с истцом договорных обязательств (наличию договорных отношений), а именно: отсутствует сам договор в письменном виде с подписями обоих сторон, иные необходимые документы, подтверждающие факт договорных отношений. Кроме того, истцом, до обращения в суд, своевременно не выставлено требование о погашении задолженности по кредиту, а также не выставлено требование о возврате всей суммы основного долга в связи с ненадлежащим исполнением обязательства. Если бы ответчик была своевременно поставлена истцом в известность об имеющейся задолженности по кредиту, и указанное требование было бы ответчиком получено, имелась бы возможность своевременно погасить имевшуюся задолженность (при наличии таковой) по кредиту. Однако, никаких требований и уведомлений истца она (ФИО1) не получала. На основании изложенного, считает, что в удовлетворении требований о взыскании выставленной суммы задолженности необходимо отказать в полном объеме, в полной сумме. Однозначно, вмененные ей суммы задолженности являются явно несоразмерными последствиям нарушения (при наличии) кредитных обязательств. Также следует отметить, что истец не воспользовался предоставленной законом возможностью своевременного удовлетворения долговых обязательств. С иском ООО обратилось лишь спустя несколько нет. Указанное обстоятельство повлекло за собой необоснованное увеличение размера задолженности, в том числе увеличение размера процентов. В связи с этим, полагает необходимым пересчет процентов по периоду задолженности после завершения договора уже исходя из средневзвешенной процентной ставки, рассчитанной на тот период Банком России. Учитывая изложенное, требования ООО, изложенные в иске, полагает незаконными и необоснованными, не подлежащими удовлетворению в полном объеме, в полной сумме, в связи с чем, просит суд отказать в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в отношении ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования на общую сумму в размере 376 462,29 руб., в полном объеме и в полной сумме, как незаконных и необоснованных, в том числе, в виду истечения сроков исковой давности.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о рассмотрении дела при данной явке.

Изучив доводы иска, исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно материалам дела, 14.11.2012 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ФИО1 выдан кредит под 19.90 % годовых на общую сумму 286 300 руб., из которых 250 000 руб. – сумма к выдаче, 36 300 руб. сумма оплаты страхового взноса на личное страхование по заявлению заемщика, путем перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика, при этом денежные средства в размере 250 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса по заявлению заемщика, по заявлению которого, кроме того, 36 300 руб. перечислено на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться. Кредитный договор состоит из заявки на открытие банковского счета, заявления клиента по кредитному договору, общих условий. Заявление клиента содержит подпись ФИО3, кредитный договор подписан сторонами: ФИО1 и представителем банка.

Согласно кредитному договору, размер кредита составляет 286 300 руб., состоит из: суммы к выдаче в размере 250 000 руб., страхового взноса на личное страхование 36 300 руб., ставка по кредиту 19,9- % годовых, полная стоимость кредита 22 % годовых. Способ получения: касса, количество процентных периодов. 60 дата перечисления первого ежемесячного платежа 04.12.2012 года, ежемесячный платеж 7552,59 руб.

ФИО1 была ознакомлена с информацией об условиях предоставления, использовании, возврата кредита и тарифах банка, согласилась с ними, о чем поставила собственноручно подписи в документах.

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, перечислил 286 300 руб. на счет заемщика, из которых, 250 000 руб., впоследствии были выданы ФИО1, а 36300 руб. перечислено по межфилиальным расчетам по клиентским операциям.

В свою очередь ФИО1 пользовалась кредитными денежными средствами, получив в кассе банка денежные средства в размере 250 000 руб. и внеся посредством банка оплату по договору страхования, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривается.

В период действия договора ответчик свои обязательства исполняла ненадлежащим образом, допуская просрочки внесения минимальных платежей, в результате чего у неё образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена. Последний платеж осуществлен ответчиком 09.01.2014 года.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также, если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Условия кредитного договора от 14.11.2012 предусматривают исполнение обязательства по частям (ст. 311 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем уплаты ежемесячных платежей, размер которых определяется в зависимости от использования кредитных средств в расчетном периоде и погашения предыдущей задолженности, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору (по кредиту в форме овердрафта) начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Истцом заявление о выдаче судебного приказа по взысканию долга было подано в декабре 2014 года, определением мирового судьи судебного участка № 2 Североуральского судебного района Свердловской области от 05.12.2014 года ООО «ХКФ Банк» отказано в выдаче судебного приказа о взыскании денежных средств по кредитному договору с ФИО1.

Поскольку последняя операция в связи с кредитным договором 161743235 от 14.11.2012 года датирована 09.01.2014 года, суд приходит к выводу о том, что именно с указанной даты следует считать сформированной всю сумму основного долга по кредитному договору, иных платежей произведено не было. Доказательств обратного истцом в материалы дела не представлено.

Поскольку истцом заявлены требования о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, к возникшим правоотношениям необходимо применение общего срока исковой давности, исчисляемого отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, по истечении месяца с момента последней оплаты по договору 09.02.2014, кредитору должно было быть достоверно известно о нарушении своих прав.

Бремя доказывания признания ответчиком исковых требований в полном объеме лежит на истце. Однако данный факт истцом не доказан, также как и не представлены какие-либо доказательства, подтверждающие наличие обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, вопреки положениям п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании долга по договору займа пропущен, оснований для его восстановления не имеется, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов в суд также истек, правовых оснований для удовлетворения иска не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В иске ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, - отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Свердловский областной суд через Североуральский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено в печатном виде на компьютере.

Судья: Василенко С.Б.