Дело №
УИД 50RS0№-44
РЕШЕНИЕименем Российской Федерации
21 октября 2025 года <адрес>
Ногинский городской суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Пичулёвой О.А.,
при секретаре Батьковой Р.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-25-64760/60/5010-003,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № У-25-64760/60/5010-003, вынесенного по обращению ФИО1 о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 210 109 рублей, удержанных в качестве платы за дополнительную услугу "Ваша низкая ставка", и решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № У-25-64760/60/5010-003, требования потребителя удовлетворены. Банк считает, что решение Финансового уполномоченного является незаконным и необоснованным, поскольку потребителем был сделан осознанный и добровольный выбор услуги, обеспечивающей для него существенную экономию на кредите и приобретение уникальной подписки. Кроме того, потребителем пропущен предусмотренный договором срок для отказа от дополнительной услуги и на момент обращения потребителя в банк дополнительные услуги в рамках подписки "Ваша низкая ставка" были оказаны банком в полном объеме.
Представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО) ФИО2 в судебное заседание явилась, заявленные требования поддержала в полном объеме, привела доводы, аналогичные изложенным в заявлении.
Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 в судебном заседании против удовлетворения заявленных требований возражал, поддержал доводы своих письменных возражений, в которых просил отказать в удовлетворении заявления, полагая, что доводы банка являются несостоятельными. Подключение опции «Ваша низкая ставка», по сути, является действием банка по согласованию индивидуальных условий кредитного договора и не является услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ. Поскольку подключение опции изменяет условия кредитного договора, плата за опцию является дополнительной платой за кредит и не может быть установлена в твердой денежной сумме. Внесение платы за кредит в установленном банком порядке (в твердой денежной сумме) ухудшает правовое положение потребителя, лишая его права на уплату процентов по правилам, установленным статьи 809 ГК РФ, так и статьи 9 Закона № 353-ФЗ. Установление дополнительной платы за кредит нарушает права потребителя на оплату кредита в процентах (статьи 809, 819 ГК РФ, часть 1 статьи 9 Закона №-Ф3), в связи с чем, условие о взимании платы за опцию является ничтожным, соответственно, денежные средства, оплаченные Потребителем за нее, подлежат возмещению банком в полном объеме. Поскольку обязательства в рамках опции имеют длящийся характер, включение банком в заявление о предоставлении кредита положений, устанавливающих срок для отказа от опции и возврата денежных средств, является недобросовестным поведением со стороны банка.
Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание явилась, просила в удовлетворении заявления в полном объеме, полагая решение Финансового уполномоченного законным и обоснованным.
Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения участников процесса, имеющихся в письменных материалах дела сведений о надлежащем извещении истца и финансового уполномоченного о дате, времени и месте судебного заседания, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке сторон.
Заслушав объяснения явившихся лиц, исследовав материалы дела, изучив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.
В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ч. 1 ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - ФЗ ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ), финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N40ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
В силу ч. 1 ст. 22 ФЗ ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 ФЗ ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).
Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N353ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлены особенности регулирования отношений, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
Частью 1 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Согласно части 1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Исходя из части 9 статьи 5 Закона N-353 ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение).
В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Исходя из положений части 1, 2 статьи 16 закона от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № V625/0000-2292861, согласно условий которого потребителю были предоставлены денежные средства в размере 1 175 109,00 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ.
Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет ФИО1, открытый в Банке ВТБ (ПАО): 40№.
Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора регламентирован порядок определения процентной ставки за пользование кредитом.
Согласно п. 4.1 кредитного договора заемщику устанавливается процентная ставка на дату заключения договора 16,9 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 11 % годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, а в дельнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).
Пунктом 4.2 Индивидуальных условий установлено, что базовая процентная ставка по кредитному договору составляет 27,90 процентов годовых.
Как следует из п.9 анкеты-заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, заемщиком добровольно и в своем интересе выражено согласие на приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка». Услуга включает в себя:
1) предоставление дисконта к процентной ставке по кредитному договору, при этом дисконт устанавливается в размере 11 процентных пунктов на первые 30 календарных дней даты выдачи кредита и в размере 11 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита;
2) подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с правилами программы лояльности «Мультибонус» Финансовой организации, размещенными на официальном сайте Финансовой организации www.vtb.ru, на следующих условиях:
- предельный размер поощрения в виде начисления ФИО4 устанавливается размере 168087 ФИО4;
- увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании системы быстрых платежей, в соответствии со сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Финансовой организации, размещенным на официальном сайте www.vtb.ru.
Как следует из п.9 анкеты-заявления о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения услуги заемщик проинформирован. Стоимость услуги составляет 210 109 рублей.
Заемщик уведомлен о праве отказаться от услуги в дату заключения договора и в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись в банк с заявлением об отказе, и возврате банком платы за услугу. При этом, в случае подачи заявления об отказе от услуги в дату заключения договора и в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается в полном объеме. При подаче заявления об отказе от услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за услугу возвращается за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной мне до дня получения банком заявления об отказе от услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги. Заемщик уведомлен о том, что в случае подачи заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается. Заемщик также уведомлен о том, что в случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей датой заключения договора, плата за услугу возвращается, только если в указанный период заемщиком будет подано заявление об отказе от услуги.
Согласно п. 23 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) заемщик дал поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в дату предоставления кредита перечислить с вышеуказанного банковского счета денежные средства с целью оплаты услуги «Ваша низкая ставка» в сумме 210 109,00 руб.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) подписаны заемщиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ посредством использования простой электронной подписи.
ДД.ММ.ГГГГ Банка ВТБ (ПАО) на указанный счет ФИО1 зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 1 175 109 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) удержал со счета ФИО1 денежные средства в размере 210 109 рублей в качестве оплаты услуги "Ваша низкая ставка", что подтверждается представленной истцом выпиской по счету (назначение платежа: «Страхование. Оплата стоимости услуги Ваша низкая ставка по договору V625/0000-2292861 от ДД.ММ.ГГГГ клиент ФИО1»).
Как следует из истории досрочных погашений, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ перечислила в погашение кредита 618 645,94 руб., ДД.ММ.ГГГГ - перечислила 618 645,94 руб.
ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены ФИО1 в полном объеме досрочно, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес банка заявления о возврате денежных средств, удержанных за услугу «Ваша низкая ставка» пропорционально неиспользованному периоду.
Руководствуясь условиями заключенного с клиентом договора, банк отказался возвращать уплаченные клиентом денежные средства, поскольку при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен и согласился с условиями оказания услуги «Ваша низкая кредитная ставка», на момент подачи заявления об отключении услуги "Ваша низкая ставка" указанная дополнительная услуга была оказана банком в полном объеме, так как срок действия подписки "Ваша низкая ставка" составляет 30 календарных дней, в период охлаждения заявлений об отказе от услуги не поступало (ответы банка от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ).
В соответствии с пунктом 2.9.4 Правил кредитования (Общие условия), утвержденных приказом Финансовой организации от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальными условиями кредитного договора может быть предусмотрен дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком услуги "Ваша низкая ставка", добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. Услуга предоставляется в дату заключения договора и помимо дисконта к процентной ставке включает в себя подписку "Персональный бонус", предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности "Мультибонус" Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка (www.vtb.ru). При оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик может выбрать вариант кредитования с приобретением услуги или на сопоставимых условиях без приобретения Услуги. Заемщик вправе отказаться от услуги в дату заключения договора и в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, обратившись в банк с заявлением об отказе и возврате банком платы за услугу:
- в случае подачи заявления об отказе от услуги в дату заключения Договора и в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения Договора, плата за Услугу возвращается в полном объеме;
- при подаче заявления об отказе от услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за услугу возвращается за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной до дня получения банком заявления об отказе от услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги.
При подаче заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается.
В случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается, только если в указанный период заемщиком будет подано заявление об отказе от Услуги.
В случае отказа заемщика от услуги:
- услуга перестает предоставляться с даты получения от заемщика заявления об отказе от услуги;
- дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).
В отношении предоставления банком заемщику ФИО5 услуги "Ваша низкая ставка" в части подписки "Персональный бонус" финансовым уполномоченным установлено следующее.
Порядок предоставления подписки "Персональный бонус" регулируется Условиями предоставления подписки "Персональный бонус", являющимися приложением к Правилам программы лояльности "Мультибонус" банка (далее - условия "Персональный бонус").
Согласно пункту 2.2 условий "Персональный бонус" подписка "Персональный бонус" предоставляется клиентам в составе услуги "Ваша низкая ставка" (предоставление подписки в составе услуги "Ваша низкая ставка" происходит согласно положениям условий "Персональный бонус" с учетом особенностей, установленных в столбце 3 Таблицы 1 и пункте 9.3 условий "Персональный бонус").
В соответствии с пунктом 4.1.1 Таблицы 1 условий "Персональный бонус" при подключении подписки "Персональный бонус" в составе услуги "Ваша низкая ставка" отдельное заявление не оформляется, подписка "Персональный бонус" предоставляется на основании анкеты-заявления.
В соответствии с пунктом 4.1.3 Таблицы 1 условий "Персональный бонус" плата за подписку "Персональный бонус" в составе услуги "Ваша низкая ставка" не взимается.
Согласно пункту 9.3 условий "Персональный бонус" отказ от подписки "Персональный бонус", предоставляемой в составе услуги "Ваша низкая ставка", не предусмотрен. Отказ возможен в целом от услуги "Ваша низкая ставка" в соответствии с условиями договора потребительского кредитования с услугой "Ваша низкая ставка". При оформлении клиентом отказа от услуги "Ваша низкая ставка" до истечения периода действия подписки "Персональный бонус":
- датой окончания предоставления подписки "Персональный бонус" является день отключения услуги "Ваша низкая ставка";
- начисление ФИО4 в соответствии с пунктом 4.3 Таблицы 1 условий "Персональный бонус", пунктом 7 условий "Персональный бонус" не производится.
Проанализировав указанные условия, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что, поскольку в соответствии с пунктом 4.1.3 Таблицы 1 условий "Персональный бонус" плата за подписку "Персональный бонус" в составе услуги "Ваша низкая ставка" не взимается, плата за услугу "Ваша низкая ставка" взимается исключительно за предоставление дисконта к процентной ставке по кредитному договору, который входит в состав услуги "Ваша низкая ставка".
Согласно пункту 2.9.4 вышеуказанных Правил кредитования (Общие условия), индивидуальными условиями кредитного договора может быть предусмотрен дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком услуги "Ваша низкая ставка", добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору.
Услуга "Ваша низкая ставка" предоставляется в дату заключения кредитного договора и включает в себя, в том числе предоставление дисконта к процентной ставке.
Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что плата за услугу «Ваша низкая ставка» по кредитному договору составляет 210 109 руб. из расчета 1 175 109 руб. (сумма кредита по кредитному договору) х 0,298 % х 60 месяцев (срок действия кредитного договора).
В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Исходя из положений части 1, 2 статьи 16 закона от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.
Изменение банком процентной ставки по кредиту в сторону уменьшения не является в смысле главы 39 ГК РФ оказанием заемщику самостоятельной возмездной услуги, такие действия Банка в перечень банковских операций не входят (статья 5 Закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
Финансовый уполномоченный проанализировал установленные обстоятельства и пришел к обоснованному выводу, что имеет место изменение условий договора потребительского кредита, фактически оформленное в день предоставления кредита путем подачи потребителем заявления на подключение указанной услуги.
Доводы заявителя, что ФИО1 при подписании договора была ознакомлена со всеми условиями, в том числе и с условиями подключения услуги "Ваша низкая ставка", в данном случае не имеет правового знания.
Изменение условий кредитного договора в части изменения процентной ставки должно осуществляется в порядке, предусмотренном Законом N 353-ФЗ, а не посредством заключения договора с условиями, которые в завуалированной форме содержат дополнительную плату за изменение процентной ставки как пользование некой "опцией".
Действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора (например, размера процентной ставки) услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации не являются.
Описание иной услуги, подразумевающей дополнительные предоставления потребителю и платы за них, на основании подпункта 15) пункта 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите должно быть отражено в индивидуальных условиях. Описание иной услуги в индивидуальных условиях кредитного договора должно соответствовать требованиям Закона о защите прав потребителя с учетом права потребителя на информацию, а также требованиям гражданского законодательства об описании предмета самой услуги, ее цены, в индивидуальных условиях должно также подтверждаться согласие заемщика на ее оказание, при этом возможность отказа от данной услуги и последствия такого отказа должны определяться в соответствии с требованиями закона.
Также, поскольку подключение опции изменяет условия кредитного договора в части размера процентной ставки, плата за опцию является дополнительной платой за кредит и не может устанавливаться в твердой денежной сумме.
По смыслу статей 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 9 Закона N353-ФЗ платой за кредит является процент, который платится на сумму оставшегося долга по кредитному договору за определенный промежуток времени, при этом с уменьшением долга по кредиту уменьшается и сумма процентов, выплачиваемая на соответствующий остаток задолженности.
Вместе с тем, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя.
Позиция банка о том, что потребителем пропущен установленный договором срок для отказа от опции, что обязательства банка в рамках опции были исполнены в полном объеме до обращения потребителя с заявлением об отказе от нее, является необоснованной.
Подписка, входящая в опцию и предоставляемая бесплатно, действует 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора, соответственно, она не могла быть оказана в момент ее подключения. Из содержания опции следует, что дисконт к процентной ставке по кредитному договору применяется на протяжении всего действия данного договора, соответственно, обязательства в рамках опции подлежат исполнению банком на протяжении всего действия кредитного договора.
При таких обстоятельствах довод банка о полном исполнении обязательств не обоснован, поскольку обязательства по предоставлению дисконта являются длящимися и не могут быть признаны исполненными в момент заключения кредитного договора.
Правоотношения в части возврата денежных средств, оплаченных за длящуюся услугу, урегулированы положениями статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 31 - 32 Закона о защите прав потребителей.
При этом доказательств несения банком расходов финансовому уполномоченному и суду не представлено.
Анализируя представленные доказательства, суд считает, что предоставленная ФИО1 услуга "Ваша низкая ставка" является дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку обусловлена совершением потребителем ряда действий.
Указанная услуга, предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться сторонами в индивидуальном порядке.
Отношения по представлению дополнительной услуги "Ваша низкая ставка" не являются таковыми по смыслу п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно, удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную услугу является незаконным.
Таким образом, выводы финансового уполномоченного о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 денежных средств в размере 210 109 рублей, удержанных в счет оплаты за дополнительную услугу "Ваша низкая ставка" при предоставлении кредита по кредитному договору, являются обоснованными и верными.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Заявление Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-25-64760/60/5010-003 - оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд, в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, через Ногинский городской суд <адрес>.
Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Пичулёва О.А.