Решение по делу № 2-512/2024 от 03.02.2025 - о взыскании кредитной задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество.

62RS0011-01-2024-000664-79 №2-76/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 февраля 2025 года г. Спас-Клепики

Клепиковский районный суд Рязанской области в составе:

Председательствующего судьи Н.С. Самсаковой

При секретаре С.С. Кручининой

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 463801.03 руб. с возможностью увеличения лимита под 28.4 % годовых, сроком на 180 месяцев.

Согласно п. 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №.

В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, общая площадь 56.6 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ФИО1

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения Договора составляет: 1065000 (Один миллион шестьдесят пять тысяч) рублей 00 копеек.

Просит расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму с 20/12/2022 по 11/10/2024 г. задолженности в размере 524921,92 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 35498,44 руб.; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 31,15 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, общая площадь 56.6 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1065000 (Один миллион шестьдесят пять тысяч) рублей 00 копеек руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1

В судебное заседание представитель истца не явился. Надлежаще извещен. Письменно просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась. Извещалась надлежаще. Письменно признала иск в части задолженности по кредитному договору, требование о обращении взыскания на предмет залога не признала.

Суд, проанализировав письменные позиции сторон, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

Исковые требования истца подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Судом установлены следующие обстоятельства:

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 463801.03 руб. с возможностью увеличения лимита под 28.4 % годовых, сроком на 180 месяцев.

Согласно п. 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №.

В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, общая площадь 56.6 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: <адрес> кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ФИО1, кадастровой стоимостью на момент рассмотрения дела 1192685,95 рублей.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской о движении по счету (л.д.9-10), заявлением о предоставлении ипотечного кредита (л.д.15-16), кредитным договором № (л.д.17-22), договором залога (ипотеки) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22 оборот-26), Общими условиями предоставления кредита (л.д.27-36) выпиской из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 3.1 Кредитного договора, кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика.

Свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истец выполнил в полном объеме, денежные средства в сумме 463801 рубль 03 копейки были перечислены на банковский счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9-10) и не опровергается ответчиком.

Пунктом 7 Кредитного договора установлено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа.

Согласно п. 13 Кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Как усматривается из расчета задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 образовалась кредитная задолженность перед истцом в размере 524921,92 руб., из них: 458901,65 рублей – просроченная ссудная задолженность, 52740,93рублей – просроченные проценты, 1605,96 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 0,38 рублей – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 490,69 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 798,68 рублей - неустойка на просроченные проценты, 9787,63 рублей – иные комиссии, 596 рублей – комиссия за СМС-информирование (л.д.6-8).

Указанная сумма соответствует расчету, произведенному истцом в иске, и не оспаривается ответчиком.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты.

На основании ст. 405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия, наступившие во время просрочки невозможности исполнения.

Представленные истцом расчеты суммы задолженности проверены судом, являются правильными и принимаются им как достоверные.

При таких обстоятельствах у суда не имеется каких-либо оснований для отказа в иске или уменьшении взыскиваемых сумм.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

4 сентября 2024 года истцом в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате кредита (л.д.12-14). Однако до настоящего времени ответчик своих обязательств не исполнил.

Данные обстоятельства также не оспариваются ответчиком.

Таким образом, суд считает, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора, что является основанием для расторжения указанного кредитного договора и удовлетворения данных исковых требований.

Кроме того, ответчиком представлено заявление о признании исковых требований в данной части.

Рассматривая письменное признание иска ответчиком, суд полагает, что данное признание ответчиком исковых требований не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

Последствия принятия судом признания иска, предусмотренные ст. 173 ГПК РФ ответчику разъяснены и понятны.

Таким образом, суд принимает признание иска ответчиком и в соответствии со ст. 173 ГПК РФ выносит решение об удовлетворении исковых требований истца в данной части исковых требований.

В соответствии с п. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

В связи с чем, суд не приводит доказательства в подтверждение установленных обстоятельств.

Что касается требований истца об обращении взыскания на залоговое имущество, суд полагает, что данные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

Также истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, общая площадь 56.6 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1065000 (Один миллион шестьдесят пять тысяч) рублей 00 копеек руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1

Рассматривая данное требование истца, суд исходит из следующего:

В соответствии со ст.334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии п. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Закона об ипотеке.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Судом установлено, что обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ является: квартира, общая площадь 56.6 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: <адрес> <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ФИО1 (л.д.22 оборот-26), кадастровой стоимостью на момент рассмотрения дела 1192685,95 рублей.Согласно п. 3.1 Договора залога, по соглашению сторон, оценочная стоимость залоговой квартиры составляет 1065000 рублей.

Согласно подп. 3 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения.

В силу пункта 4 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Согласно пункту 1 статьи 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В статье 3 Закона об ипотеке прописано, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Если в договоре об ипотеке указана общая твердая сумма требований залогодержателя, обеспеченных ипотекой, обязательства должника перед залогодержателем в части, превышающей эту сумму, не считаются обеспеченными ипотекой, за исключением требований, основанных на подпунктах 3 и 4 пункта 1 настоящей статьи или на статье 4 настоящего Федерального закона.

Исходя из положений пункта 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 3 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, подпункта 1 пункта 5 статьи 55 Закона об ипотеке обращение взыскания на предмет залога, если предметом ипотеки является жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, допускается только в судебном порядке.

В соответствии с пунктом 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать, в том числе следующее: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Денежные суммы, полученные залогодержателем от должника залогодателя, засчитываются в погашение обязательства, в обеспечение исполнения которого заложено соответствующее имущество, если иное не предусмотрено договором залога (статья 319, абзац второй пункта 2 статьи 358.6 ГК РФ).

В свете приведенных норм суд при разрешении спора об обращении взыскания на предмет залога вообще и предмет ипотеки, в частности, должен установить размер задолженности по основному обязательству, которое включает в себя непогашенную сумму займа и процентов за пользование займом, а также определить объем и размер обязательств, обеспеченных ипотекой по условиям договора.

Согласно пункту 2 статьи 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона, которым предусмотрено, что начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика. В соответствии со статьей 12 Федерального закона от 29.07.1998 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" итоговая величина рыночной или иной стоимости объекта оценки, определенная в отчете, является рекомендуемой для целей определения начальной цены предмета аукциона или конкурса, совершения сделки в течение шести месяцев с даты составления отчета.

Судом установлено, что стороны в ходе судебного разбирательства не достигли соглашения о начальной продажной цене имущества. Кадастровая стоимость заложенного имущества превышает стоимость, определенную сторонами при заключении соглашения о залоге, с указанной даты прошло более шести месяцев. Новый, актуальный отчет об оценке истцом не представлен.

Суд полагает, что обращение взыскания на заложенное имущество возможно и после вынесения судебного решения, в порядке исполнения самого решения о взыскании задолженности по кредитному договору.

Абзацем вторым ч. 1 ст. 54.1 презюмировано положение о том, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при наличии двух условий на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Как следует из материалов дела, а именно из представленного истцом расчета задолженности: размер неисполненного обязательства заемщиком не превышает 5% от стоимости предмета залога, несмотря на то, что ответчик с июля 2024 года по настоящее время неоднократно допускал просрочку исполнения обязательств по оплате задолженности по просроченному основному долгу, процентам, обязательство не исполняется более трех месяцев, сумма текущих платежей за указанный период просрочки составила 58 510 рублей, что, составляет менее 5% от стоимости предмета залога.

Кроме того, данное жилое помещение является единственным жилым помещением ответчицы, что подтверждается материалами дела.

Указанные обстоятельства, по мнению суда, препятствуют удовлетворению требований истца об обращении взыскания на заложенное имущества в целях возмещения кредитной задолженности и по мнению суда, не может являться основаниям для лишения ответчицы единственного жилого помещения.

Таким образом, суд считает возможным отказать в удовлетворении требования истца об обращении взыскания на залоговое имущество, а именно на квартиру, общей площадью 56.6 кв.м., этаж 1, расположенную по адресу: <адрес> кадастровый №, принадлежащей на праве собственности ФИО1

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально взысканной сумме.

Как усматривается из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 35498 рублей 44 копейки за подачу искового заявления в суд (л.д. 11).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Совкомбанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <адрес> пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН <***>, ОГРН <***>, адрес: <...> задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 20.12.2022 г. по 11.10.2024 г. в размере 524921 (пятьсот двадцать четыре тысячи девятьсот двадцать один) рубль 92 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15498 (пятнадцать тысяч четыреста девяносто восемь) рублей 44 копейки

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <адрес> пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН <***>, ОГРН <***>, адрес: <...> за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 31,15 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <адрес> пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН <***>, ОГРН <***>, адрес: <...> в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 12.10.2024 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

В исковых требованиях об обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд путем подачи жалобы через Клепиковский районный суд в течение одного месяца.

Мотивированное решение изготовлено 3 февраля 2025 года.

Судья Н.С. Самсакова