Дело № 2-1556/2022
59RS0027-01-2022-001849-84
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
город Кунгур Пермского края 05 июля 2022 года
Кунгурский городской суд Пермского края в составе:
председательствующего судьи Власовой Е.В.,
при секретаре Быковой Т.А.,
с участием представителя истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу Страховая компания «РСХБ – Страхование» признать смерть страховым случаем, обязать выплатить страховую выплату,
установил:
ФИО2 обратилась с требованием к акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование» признать смерть ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем, обязать ответчика осуществить страховую выплату после смерти ФИО3 в рамках договора коллективного страхования № в адрес АО «Россельхозбанк» по соглашению о № о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ.
Заявленные требования истец обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение о кредитовании № на сумму 56 400 рублей. При заключении соглашения ФИО3 присоединен к договору коллективного страхования № 32-0-04/5-2014, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни. АО «Россельхозбанк» обратилось к АО СК «РСХБ-Страхование» за страховой выплатой в связи со смертью заемщика. ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ-Страхование» отказало в выплате, указав на недействительность договора страхования в отношении ФИО3, исключило его из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, так как не подлежат страхованию и не являются застрахованными лицами, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе, которым когда-либо был установлен диагноз: гипертония, гипертензия, гипотония, гипотензия. При этом ФИО3 с Программой коллективного страхования и договором коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.014 не ознакомлен. Возможность ознакомления с указанными документами отсутствовала, в свободном доступе в сети «Интернет» указанные документы отсутствуют. АО СК «РСХБ-Страхование» в одностороннем порядке объявило о недействительности договора страхования на основании информации о наблюдении ФИО3 по поводу гипертонической болезни с ДД.ММ.ГГГГ, полученной АО «Россельхозбанк». В период действия договора наступил страховой случай, а именно 21.03.2021 страхователь ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти. Истец приходится дочерью и наследником по закону первой очереди ФИО3, принявшим наследство после смерти ФИО3, которая обращалась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. В выплате было отказано в связи с тем, что ФИО3 являлся лицом, не отвечающим требованиям Программы коллективного страхования по состоянию здоровья, в связи с чем, договор страхования является недействительным, ФИО3 исключен из списка застрахованных лиц. Решением от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-29147/5010-003 финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении требований ФИО2 Отказ в выплате незаконен.
Истец в судебном заседании участия не принимал, доверил представлять её интересы ФИО1 (л. д. 17), который в судебном заседании требования истца поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, указывает, что банк навязал ФИО3 страховку, не попросил сведения о состоянии здоровья, и не представил их страховщику, поведение страхователя недобросовестное, так как исключил из договора страхования после смерти застрахованного, сведения о состоянии его здоровья страховщик мог запросить самостоятельно.
Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебном заседании участия не принимал, представил отзыв, просит отказать в удовлетворении требований истца (л.д.31-32).
Определением Кунгурского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечен Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО4.(л.д.1), который участия в судебном заседании не принимал, извещался о дате и месте судебного заседания (л. д. 20).
Суд, заслушав доводы лиц, участвующих в деле, исследовав представленные письменные доказательства, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 ГК РФ).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).
Пунктом 1 ст. 944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Судом установлено:
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение о кредитовании № на сумму 56 400 рублей, решением Кунгурского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2, наследника заемщика, в пользу АО «Россельхозбанк» взыскана задолженность по данному соглашению, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер (л.д.50-52).
ДД.ММ.ГГГГ вместе с подписанием Соглашения ФИО3 присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, в рамках Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ОАО «Россельхозбанк» (л.д. 35-37,39-42).
При подписании заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования №) ФИО3 уведомил страховщика о том, что на момент подписания заявления не получал когда-либо лечения по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, не переносил когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, не страдает от заболеваний сердца, ему никогда не устанавливался диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия (п. 1 заявления на присоединение к программе) (л. д. 39).
Кроме того, ФИО3 был уведомлен о том, что если будет установлено, что в момент присоединения к договору страхования он подпадал под любую из категорий, перечисленных в п. 1 заявления, то договор страхования признается недействительным с момента распространения на нее действия договора страхования (п.3 заявления) (л.д.39).. Программу страхования № 1 ФИО3 получил, был с ней ознакомлен, возражений по Программе не имел, обязался выполнять ее условия (п.8 заявления) (л. д. 39 оборот).
Из ответа АО СК «РСХБ-Страхования» от ДД.ММ.ГГГГ № АО «Россельхозбанк» установлено, что согласно представленной выписке ФИО3 с ДД.ММ.ГГГГ наблюдался по поводу гипертонической болезни, в связи с чем, в силу пункта 1.7.1 Договора и в соответствии с условиями Программы, договор страхования в отношении заемщика является недействительным, ФИО3 исключен из списка застрахованных лиц (л. д. 45).
Выпиской из амбулаторной карты ФИО3 установлено, что ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ массивное внутримозговое кровоизлияние с формированием внутримозговой гематомы в левом полушарии с прорывом крови в желудочки, острейший период (ДД.ММ.ГГГГ),тетрапарез, осл: отек головного мозга. Кома. Соп: Гипертоническая болезнь lllст,3ст по АД, с ДД.ММ.ГГГГ – ГБ11ст,2 ст (л.д.44, 79).
Данное обстоятельство стороной истца не оспаривается.
В соответствии с федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» истец направил обращение к финансовому уполномоченному (омбудсмену). Решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-29147/5010-003 требования ФИО2 оставлены без удовлетворения (л.д. 11-14).
В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от ДД.ММ.ГГГГ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.
По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.
На основании изложенного, суд считает установленным, что на момент заключения соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № и присоединения к Программе коллективного страхования ФИО3 не сообщил, что страдает заболеванием гипертония, что с 2016 года имел выставленный диагноз гипертоническая болезнь, что исключало распространение на него действия договора страхования, поэтому он был обоснованно исключен страхователем из списков застрахованных лиц. Договором страхования прямо предусмотрена его недействительность с момента его заключения, в связи с наличием заболеваний, указанных в пункте 1, о чем ФИО3 было известно, имеется подпись ФИО3 в заявлении.
Учитывая установленные судом обстоятельства, оснований признать смерть ФИО3 страховым случаем, обязать осуществить страховую выплату после его смерти в рамках договора коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 у суда не имеется.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
в удовлетворении требований ФИО2 к акционерному обществу Страховая компания «РСХБ – Страхование» признать смерть ФИО3 страховым случаем, обязать осуществить страховую выплату после смерти ФИО3 в рамках договора коллективного страхования № в адрес акционерного общества «Россельхозбанк» по соглашению № о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Кунгурский городской суд <адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: подпись Е.В.Власова
Копия верна. Судья Е.В.Власова