Дело № 2-776/2022

УИД: 47RS0016-01-2021-000013-57

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Гатчина 14 июля 2022 года

Гатчинский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Гучановой А.А.,

при секретаре Бекряшевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «АЛЬФА-Банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании с наследников задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,

установил:

Представитель истца - АО «АЛЬФА-Банк» изначально обратился в Сосновоборский городской суд Ленинградской области с исковым заявлением к ответчику ФИО4 с требованиями о взыскании с наследников задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО5 было заключено соглашение о кредитовании № №. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения банком были перечислены заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитования лимит кредитования составил <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – 34,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15 числа каждого месяца. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Впоследствии заемщиком нарушались обязательства по внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредита. ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ По имеющейся информации истца наследником ФИО5 является ответчик. Задолженность заемщика перед банком составляет <данные изъяты> коп., из них <данные изъяты> руб. – просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. – начисленные проценты, <данные изъяты> руб. – штрафы и неустойки. Просил взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы в размере <данные изъяты> руб.

Определением Сосновоборского городского суда Ленинградской области от ДД.ММ.ГГГГ была произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО4 на надлежащих - ФИО1 (далее – ФИО1), ФИО2 (далее – ФИО2), ФИО3 (далее – ФИО3) (т. 1 л.д. 52).

Определением Сосновоборского городского суда Ленинградской области от ДД.ММ.ГГГГ дело передано для рассмотрения по подсудности в Гатчинский городской суд Ленинградской области (т. 1 л.д. 156-157).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным без удаления в совещательную комнату к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования привлечено АО «АльфаСтрахование» ( л.д.236 т.1).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным без удаления в совещательную комнату произведена замена третьего лица АО «АльфаСтрахование» на ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ( л.д.35 т.2).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным без удаления в совещательную комнату ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» исключено из числа третьих лиц и привлечено к участию в деле в качестве соответчика. ( л.д.146 т.2).

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства не явился, при подаче искового заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие (т. 1 л.д. 5 оборот).

Ответчики ФИО1, ФИО2 ФИО3, надлежащим образом уведомленные о дате, времени и месте судебного разбирательства (т. 2 л.д. 157, 161-165), в том числе посредством СМС-извещения (т. 2 л.д. 166, 167), в судебное заседание не явились, ходатайств и возражений по делу не направили. Ранее судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 поясняла, что у ФИО5 жизнь была застрахована, поэтому задолженность должна погашаться за счет страховой суммы.

Представитель ответчика - АО «АльфаСтрахование-Жизнь», надлежащим образом уведомленный о дате, времени и месте судебного разбирательства (т. 1 л.д. 158), в судебное заседание не явился, ходатайств и возражений по делу не направил, представил ответ на запрос от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указал на то, что договор страхования в отношении ФИО5 по спорному кредитному договору не заключался, до этого был договор страхования по другому кредитному договору, срок истек на момент смерти заемщика (т. 2 л.д. 38-39).

Кроме того, согласно ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ, органы государственной власти, органы местного самоуправления, иные органы и организации, являющиеся сторонами и другими участниками процесса, могут извещаться судом о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий лишь посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-коммуникационной сети «Интернет» в указанный в части третьей настоящей статьи срок, если суд располагает доказательствами того, что указанные лица надлежащим образом извещены о времени и месте первого судебного заседания. Такие лица, получившие первое судебное извещение по рассматриваемому делу, самостоятельно предпринимают меры по получению дальнейшей информации о движении дела с использованием любых источников такой информации и любых средств связи.

При рассмотрении дела суд оценил действия ответчиков в виде отказа от явки в суд как злоупотребление представленным ему законом правом, в связи с чем, суд посчитал возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст.67 ГПК РФ приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В настоящем случае обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

В силу положений п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ по общему правилу принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве наследство.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 58 - 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Как следует из разъяснений вышеуказанного Постановления Пленума (п. 34, 36, 37) наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст. 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

Наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (ст. 1154 ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства.

Согласно п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).

В п. 61 и п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО5 посредством заполнения заявления (т. 1 л.д. 22) и анкеты-заявления на получение кредитной карты (т. 1 л.д. 20) было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № № (т. 1 л.д. 23-24).

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк выдал ответчику кредитную карту (л.д. 25) с установленным кредитным лимитом <данные изъяты> руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты» № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 32-34), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, процентная ставка по кредиту – 34,99 % годовых (полная стоимость кредита в случае ежемесячного погашения задолженности в размере минимального платежа в сумме <данные изъяты> руб. составляет 24,457% годовых) (т. 1 л.д. 23-24 ). Погашение задолженности, согласно п. 6 индивидуальных условий выдачи кредита, осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном общими условиями договора.

Согласно выпискам по счетам заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленного ему кредитного лимита (т. 1 л.д. 8-14).

Подписывая анкету-заявление на оформление кредитной карты, а также индивидуальные условия договора потребительского кредита и дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, ФИО5 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты АО «АЛЬФА-БАНК» и Тарифами Банка.

ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти (т. 1 л.д. 27-31).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика составила <данные изъяты> руб., из них <данные изъяты> руб. – просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. – начисленные проценты, <данные изъяты> руб. – штрафы и неустойки (т. 1 л.д. 7).

<данные изъяты>

Из материалов наследственного дела, открытого к имуществу умершего ФИО5 следует, что наследство в виде: однокомнатной квартиры по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью <данные изъяты> руб., а также денежные вклады в ПАО Сбербанк по 1/3 унаследовали ответчики. Также в наследственную массу после умершего ФИО5 вошли 100% доли в уставном капитале ООО «Траст СБ» общей стоимостью <данные изъяты> руб. и 100% доли в уставном капитале ООО «ТРАСТ» стоимостью <данные изъяты> руб., свидетельство о праве собственности на которые в рамках наследственного дела не выдавалось (т. 1 л.д. 64-152).

Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 было подписано заявление на включение в список застрахованных лиц по коллективному договору жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк» (т. 1 л.д. 25 оборот-26). Срок по договору страхования составляет в течение действия договора выдачи кредитной карты ( п.2 ). В п.5 ФИО5 дал согласие на определение индивидуальной страховой суммы по всем страховым рискам на каждый месяц страхования, как суммы, равной задолженности перед Банком на дату расчета минимального платежа, но не более <данные изъяты> руб. Пунктом 7 указанного заявления страхователь дал согласие на списание денежных средств с его счета в оплату услуги страхователя по организации страхования и жизни и здоровья по договору страхования в дату расчета минимального платежа по Договору выдачи кредитной карты.

Согласно заявления ФИО5 по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт ОАО «Альфа-Банк» № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного по любой причине в течение строка страхования; установление застрахованному инвалидности 1-ой группа по любой причине в течение срока страхования, начиная с 21-го дня непрерывной нетрудоспособности.

В соответствии с условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций (т. 2 л.д. 40-50) размер страховой выплаты по страховым рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается равным 100% страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая (п. 5.3.5). В п.12 указанного заявления ФИО5 указано, что он соглашается быть застрахованным по договору страхования.

Указанное заявление подтверждает, что жизнь умершего была застрахована.

Действие договора страхования подтверждается ежемесячными платежами, которые производились путем списывания со счета по разрешению умершего комиссии за организацию страхования, что следует из выписки по счету, предоставленной в материалы дела истцом ( л.д.12-14 т.1). Последний платеж ДД.ММ.ГГГГ., т.е. после смерти ФИО5

В силу п. 1 ст. 2 Закона РФ N 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в РФ» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ N 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По п. 1 ст. 942 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

На основании ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценивая имеющиеся доказательства, суд приходит к выводу о том, что заявленные требования подлежат удовлетворению, взыскание денежных средств подлежит в полном объеме с АО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку наличие договора страхования подтверждается имеющимися документами. Возражения и доводы ответчика суд считает юридически не состоятельными.

На основании ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах (ч. 2 ст. 88 ГПК РФ).

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 6), которая с учетом удовлетворенных требований подлежит взысканию с ответчика АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в полном объеме.

В отношении ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО3 требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «АЛЬФА-Банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании с наследников задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) в пользу АО «Альфа-Банк» (ИНН <***>) задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы в размере <данные изъяты> руб. Всего взыскать <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> копеек).

В удовлетворении требований к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

Решение в окончательной форме

принято 21.07.2022 г.

Подлинный документ находится в материалах

гражданского дела № 2-776/2022

УИД: 47RS0016-01-2021-000013-57

Гатчинского городского суда Ленинградской области