УИД: 54RS0002-01-2022-003791-73

Дело № 2-559/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2023 года г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска

в составе:

председательствующего судьи Козловой Е.А.

при ведении протокола помощником судьи Волченским А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее — ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с неё в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 448 599,47 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 685,99 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор ** от **** на сумму 465 000 рублей, процентная ставка по кредиту — 19,4 % годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 465 000 рублей на счёт заёмщика **, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счёту. Денежные средства в размере 465 000 рублей выданы заёмщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заёмщика, что подтверждается выпиской по счёту. Банком в полном объёме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств, что подтверждается выпиской по счёту ответчика. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заёмщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заёмщика, заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которые свидетельствуют о получении заёмщиком всех неотъемлемых частей договора), общих условий договора, графика погашения. Согласно п. 1 разд. 1 общих условий договора, являющихся составной частью кредитного договора наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита путём его зачисления на счёт и совершения операций по счёту, обслуживания текущего счёта, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной по нему банковской расчётной карты. Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. По настоящему договору банк открывает клиенту: банковский счёт в рублях, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчётов клиента с банком, с ФГУП «Почта России», со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 разд. 1 общих условий договора). По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором: а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в индивидуальных условиях по кредиту, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страховых взносов (при наличии индивидуального страхования) (п. 1.2 разд. 1 общих условий договора). Срок возврата кредита (срок кредита) — это период времени от даты предоставления кредита до окончания последнего процентного периода (п. 1.1 разд. 2 общих условий договора). Срок кредита в календарных днях определяется путём умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (п. 3 разд. 1 общих условий договора). В соответствии с разделом 2 общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта; процентный период — период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела общих условий договора списывает денежные средства со счёта в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего после окончания предыдущего процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего ежемесячного платежа указаны в индивидуальных условиях по кредиту. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счёта денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счёта в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 разд. 2 общих условий договора). Согласно п. 1.2 разд. 2 общих условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода: сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При заключении договора ответчиком были получены как индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и график погашения по кредиту (согласно заявлению)о предоставлении кредита. В графике погашения по кредиту до сведения заёмщика доводится информация о полной стоимости кредита, в состав которой входит сумма основного долга, сумма причитающихся банку процентов за пользование кредитными денежными средствами, а также сумма комиссий. Согласно условиям договора заёмщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объёме. Своей подписью в кредитном договоре ответчик подтвердил, что он согласен на подключение его к дополнительной услуге «SMS-пакет», оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей (заявление о предоставлении потребительского кредита). Подписывая договор, ответчик подтвердил, что ему до заключения договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, включая условия получения кредитов и возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах. В соответствии с п. 1 раздела 3 общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями. В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, с содержанием которых ответчик был ознакомлен и согласен (что подтверждается его собственноручной подписью), банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. Согласно п. 2 разд. 3 условий договора задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности её списания со счета. В силу п. 3 разд. 3 общих условий договора банк имеет право на взыскание с заёмщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен **** (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с **** по **** в размере 56 694,51 рублей, что является убытками банка. В нарушение условий заключенного кредитного договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту, которая отражает все движения денежных средств по счёту заёмщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности, списание суммы ежемесячного платежа). В связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также условиями договора, банк **** выставил заёмщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заёмщиком не исполнено. Согласно расчёту задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на **** задолженность заёмщика по договору составляет 448 599,47 рублей, из которых: сумма основного долга — 361 122,67 рублей; сумма процентов за пользование кредитом — 27 106,52 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) — 56 694,51 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности — 3 180,77 рублей; сумма комиссии за направление извещений — 495 рублей. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Истец участие представителя в судебном заседании не обеспечил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, явку представителя в судебное заседание не обеспечила, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, что подтверждается распиской (л.д. 78). В судебном заседании **** ответчик каких-либо возражений относительно факта заключения с истцом кредитного договора и суммы задолженности не представила, просила предоставить время для заключения с истцом мирового соглашения (л.д. 76).

Учитывая изложенное, на основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.

Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч. 2, ч. 3) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

С учётом указанных положений судом установлено, что **** ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита ** путём подписания ответчиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 11-12) и присоединения ответчика к Общим условиям договора (л.д. 30-31).

Согласно п. 1 разд. 1 общих условий договора, являющихся составной частью кредитного договора наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита путём его зачисления на счёт и совершения операций по счёту, обслуживания текущего счёта, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной по нему банковской расчётной карты. Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По договору потребительского кредита ООО «ХКФ Банк» обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 465 000 рублей на срок 36 месяцев с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 19,4 % годовых.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств истцу в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 39).

П. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что платежи заёмщика по договору вносятся ежемесячно, равными платежами в размере 17 252,86 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заёмщику до заключения договора и становится обязательным для заёмщика с момента заключения договора, количество ежемесячных платежей: 36, дата ежемесячного платежа: 20 число каждого месяца.

П. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в форме неустойки в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов, банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-до до 150-го дня.

Также в заявлении о предоставлении кредита заёмщик просит банк оказывать ему услугу «СМС-пакет» - ежемесячное направление СМС-сообщения с информацией по кредиту, размер комиссии за услугу: 99 рублей. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, что ответчик не оспаривала.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заём», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Согласно ст. 29 Федерального закона от **** ** «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что условия договора потребительского кредита ответчиком ФИО1 выполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 39-40) и самой ФИО1 не оспаривается.

В адрес заёмщика банком направлено требование о полном досрочном погашении долга в течение 30 календарных дней с момента направления требования (л.д. 28). Указанное требование ответчиком не исполнено до настоящего времени.

Согласно расчёту истца (л.д. 21-22) по состоянию на **** сумма задолженности ответчика перед банком составляет 448 599,47 рублей, из которых: сумма основного долга — 361 122,67 рублей; сумма процентов за пользование кредитом — 27 106,52 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) — 56 694,51 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности — 3 180,77 рублей; сумма комиссии за направление извещений — 495 рублей.

Проверив представленный истцом расчет задолженности ответчика, суд признает его арифметически верным.

Ответчиком не представлено доказательств иного размера задолженности, а также исполнения обязательств перед истцом.

Оснований для освобождения от ответственности, предусмотренных ст. 401 ГК РФ, судом не установлено и таких доказательств суду не представлено.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита от **** ** в размере 448 599,47 рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает пропорционально удовлетворенной части исковых требований возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

За подачу искового заявления с учетом поданного заявления о выдаче судебного приказа истцом уплачена государственная пошлина в размере 7 685,99 рублей (л.д. 9, 15).

Таким образом, с учетом положений ст. 333.19 НК РФ, ст. 91 ГПК РФ, размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика, составляет 7 685,99 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (**** года рождения, уроженки ***, паспорт серия *) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) задолженность по договору потребительского кредита от **** ** в размере 448 599 рублей 47 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 685 рублей 99 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

/подпись/

Решение в окончательной форме принято 06 апреля 2023 года