Дело № 2-2542/2022
УИД: 39RS0004-01-2022-002795-32
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 ноября 2022 года г. Калининград
Московский районный суд г. Калининграда в составе
председательствующего судьи Скворцовой Ю.А.
при секретаре Макарчук О.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Экспобанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что 12 марта 2021 года Банк и ФИО1 заключили кредитный договор № <данные изъяты>, состоящий из Индивидуальных условий кредитного договора по тарифному плану «Легкий кредит», графика платежей и Общих условий кредитного договора по программе «Потребительский кредит Легкий кредит», в соответствии с которым кредитор выдал кредит заемщику в сумме 250 000 руб. под 18% годовых на срок 60 месяцев с даты зачисления суммы кредита на счет заемщика, а заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно путем уплаты аннуитетного платежа в размере и в сроки, указанные в графике платежей, являющемся приложением к Индивидуальным условиям. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату фактического возврата кредита (включительно). При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,05% в день. Поскольку заемщик обязательства по своевременному гашению кредита и процентов по нему не исполнял, по состоянию на 12 января 2022 года образовалась просроченная задолженность в сумме 246 726,88 руб., в том числе: задолженность по кредиту – 234 001,24 руб.; проценты за пользование кредитом – 12 413,04 руб.; неустойка на просроченный основной долг – 310,89 руб.; штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 0,87 руб.; штрафная неустойка по возврату процентов – 0,84 руб. Согласно условиям кредитного договора кредитор вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов. Кредитор направил требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки, однако оно до настоящего времени не исполнено. Ссылаясь на указанные обстоятельства, АО «Экспобанк» просило расторгнуть кредитный договор № <данные изъяты> от 12 марта 2021 года, заключенный между АО «Экспобанк» и ФИО1; взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от 12 марта 2021 года в размере 246 726,88 руб.; проценты за пользование суммой кредита по ставке 18% годовых на сумму основного долга 234 001,24 руб. за период с 13 января 2022 года по дату расторжения кредитного договора включительно; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 667,27 руб.
Представитель истца АО «Экпобанк» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом по всем имеющимся у суда адресам, с ходатайствами об отложении или рассмотрении дела в его отсутствие не обращался, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно положений ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора и связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено, что 12 марта 2021 года стороны (ООО «Экспобанк», в дальнейшем в результате реорганизации АО «Экспобанк» и ФИО1) заключили в офертно-акцептной форме кредитный договор № <данные изъяты> (л.д. 11-13 оборот).
В соответствии с Индивидуальными условиями договора кредитования по тарифному плану ЛЕГКИЙ КРЕДИТ, которые являются частью Кредитного договора, состоящего, в том числе из Графика погашения кредита и Общих условий потребительского кредита, сумма предоставленного кредита или лимит кредитования составил 250 000 руб., путем зачисления суммы кредита на счет № <данные изъяты>, сроком на 60 мес. до 12 марта 2026 года, согласно графику погашения кредита, процентная ставка 18 % годовых. Количество ежемесячных платежей – 60, размер ежемесячного взноса 6 348,36 руб., дата платежа не позднее 12 числа каждого месяца.
Способ и порядок исполнения обязательства по договору указан в п. 8 Индивидуальных условий; ответственность заемщика установлена п. 12 Индивидуальных условий, согласно которому, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора равна неустойке в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Согласно п. 15 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик согласен на выпуск Банком банковской карты Visa Rewards по тарифному плану «Легкая карта», плата за выпуск не взимается.
Факт исполнения банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается выпиской из лицевого счета № <данные изъяты> за период с 12 марта 2021 года по 21 января 2022 года (л.д. 27-28).
Начиная с 15 марта 2021 года, заемщик начал использовать кредитный лимит, оплачивать покупки, вносить средства в счет погашения кредитного лимита.
При этом ФИО1 неоднократно допускались нарушения исполнения обязательств по заключенному договору, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита.
В соответствии с п. 4 Общих условий кредитного договора по программе «Потребительский кредит «Легкий кредит», возврат Кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком в суммах и в сроки, указанные в Графике платежей и Индивидуальных условиях. Основным способом погашения задолженности является списание Банком денежных средств с Текущего счета путем списания банком Очередного платежа, а также штрафа и пеней (при их наличии) с Текущего счета в пользу банка без дополнительных распоряжений заемщика, который обеспечивает пополнении счета одним из приведенных в п. 4.3 Общих условий (л.д. 15-18).
По смыслу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должника должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Согласно расчету задолженности по состоянию на 21 января 2022 года общая сумма задолженности составляет 246 726,88 руб., в том числе: просроченный основной долг – 234 001,24 руб.; проценты за пользование кредитом – 12 413,04 руб., проценты на просроченный основной долг – 310,89 руб.; неустойка на просроченный основной долг – 0,87 руб., неустойка за проценты – 0,84 руб. (л.д. 24-26).
Оснований ставить под сомнение представленный банком расчет задолженности по кредитному договору у суда не имеется. Ответчик не представил доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности перед банком, либо о наличии иной суммы долга.
При установленных по делу обстоятельствах, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 234 001,24 руб.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Начисление банком процентов соответствует условиям кредитного договора, ст. 809, 819 ГК РФ. Указанные проценты представляют собой плату за пользование кредитом, мерой ответственности за нарушение условий кредитного договора не являются, в связи с чем, в данном случае ст. 333 ГК РФ, предусматривающая возможность снижения штрафных санкций при их явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, применению не подлежит.
Проценты за пользование ФИО1 денежными средствами основного долга за период с 12 марта 2021 года по 22 января 2022 года составляют: задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 12 413,04 руб.; задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг – 310,89 руб., из расчета 18% годовых.
Исходя из суммы основного долга в размере 234 001,24 руб. и период начисления данной задолженности с 12 марта 2021 года по 22 января 2022 года, неустойка рассчитывается по процентной ставке в 0,05 % от суммы долга в один календарный день.
Таким образом, сумма неустойки, подлежащей ко взысканию, составляет 1,71 руб.
Истец также просил взыскать с ответчика проценты по ставке 18 % годовых на сумму невозвращенного основного долга в размере 234 001,24 руб. за период с 12 марта 2021 года, начиная с 13 января 2022 года по дату расторжения кредитного договора включительно.
Поскольку в соответствии со ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно, при этом истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы, так и процентов, требования истца по начислению процентов до фактического исполнения обязательства, также подлежат удовлетворению.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию.
С учетом вышеизложенного, требования истца в этой части также подлежат удовлетворению.
Требование АО «Экспобанк» о расторжении кредитного договора суд также полагает подлежащим удовлетворению.
Основания для изменения и расторжения договора установлены ст. 452 ГК РФ.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГПК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Принимая во внимание, что сроки погашения задолженности по кредитному договору неоднократно нарушались заемщиком, выплаты по договору не производились, задолженность не погашена, указанные нарушения свидетельствуют о существенном нарушении условий договора и прав банка, в связи с чем требование банка о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, исходя из полного удовлетворения исковых требований, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца денежные средства в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в сумме 11 667,27 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Экспобанк» (ОГРН <***>) удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № <данные изъяты>, заключенный 12 марта 2021 года между ООО «Экспобанк» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу АО «Экспобанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № <данные изъяты>, заключенному 12 марта 2021 года между ООО «Экспобанк» и ФИО1, в размере 246 726,88 руб.; проценты за пользование суммой кредита по ставке 18% годовых на сумму основного долга 234001,24 руб. за период с 13 января 2022 года по дату расторжения кредитного договора включительно; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 667,27 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 (семи) дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Мотивированное решение суда изготовлено 18 ноября 2022 года.
Судья /подпись/
решение не вступило в законную силу18 ноября 2022 года
КОПИЯ ВЕРНА
Судья
Ю.А. Скворцова
Судья
Ю.А. Скворцова
Секретарь
О.Р. Макарчук
Секретарь
О.Р. Макарчук
Подлинный документ находится в деле№ 2-2542/2022 в Московском районном суде г. Калининграда
Секретарь О.Р. Макарчук