Дело № 2-8857/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 октября 2022 года город Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры, в составе: председательствующего судьи Паничева О.Е.

при секретаре Пельке Е.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО "Альфа Страхование" о защите прав потребителей, признании события страховым случаем, взыскании невыплаченного страхового возмещения, убытков, штрафа, компенсации морального вреда,

установил :

Истец обратилась в суд с иском к АО "Альфа Страхование" о защите прав потребителей, признании смерти ФИО1 страховым случаем, взыскании невыплаченного страхового возмещения в размере 158 512,20 рублей, убытков в размере 38 597,92 рублей, штрафа, компенсации морального вреда в сумме 50 000 рублей, мотивируя свои исковые требования тем, что 16.07.2018г. между ПАО «Совкомбанк» и отцом истца ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 193 733,89 рублей на срок 36 месяцев, под 26,4 % годовых. 16.07.2018г. между ФИО1 и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья. 02.05.2019г. произошел страховой случай - смерть ФИО1 Истец, являясь единственным наследником умершего, обратились к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако в удовлетворении ее требований ответчиком было отказано. 24.02.2022г. она обратилась к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения, однако ее требование не было удовлетворено. Решением финансового уполномоченного в удовлетворении ее требований также было отказано.

В судебное заседание истец не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие. Представила письменные возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.

Исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 16.07.2018г. ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (далее – Заявление) на сумму 193 733,89 рублей на срок 36 месяцев, под 16,4 % годовых (раздел Б), а также включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (раздел Г).

Пунктом 3.1. Заявления предусмотрено, что размер платы за подключение к Программе страхования составляет 0,45 % от суммы кредита, умноженной на количество месяцев кредита.

Страховая выплата по программе страхования 4, пакет рисков 3 составляет 29,67 % от суммы кредита (п. 3.2. Заявления).

16.07.2018г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № на сумму 193 733,89 рублей на срок 36 месяцев, под 16,4 % годовых (п. 1., 2., 4 индивидуальных условий), при этом п. 15 индивидуальных условий установлено, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, отсутствуют.

16.07.2018г. истец обратился к ответчику с заявлением на включение в программу добровольного страхования (далее – Заявление), в соответствии с которым согласился быть застрахованным по договору комплексного добровольного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № № от 20.01.2014г. (далее – договор страхования), заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО "Альфа Страхование" по программе страхования 4, пакет рисков 3: Для застрахованных лиц в возрасте от 66-до 85 лет включительно, страховыми случаями по которой являются: 1. Смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего /впервые диагностированного в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования; 2. Установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в результате несчастного случая или болезни, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования.

Также в указанном заявлении ФИО1, указал, что выбирая указанную программу, дает согласие быть застрахованным по рискам, указанным в Пакетах 1-3 Подтверждает, что не страдает в т.ч. хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы (ИБС, гипертоническая болезнь 3-4 степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма и т.д.).

Указанным договором предусмотрено, что срок страхования с 16.07.2018г. до 15.07.2021г.

Кроме того, в договоре страхования ФИО1 указал, что получил полную и подробную информацию о программе страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков (недобровольная потеря работы) заемщиков кредитов, указанной в данном заявлении (далее – Программа страхования), ознакомлен и согласен с условиями Программы страхования и договора страхования.

Оплата ФИО1 страховой премии сторонами не оспаривается.

02.05.2019г. ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 06.05.2019г.

Согласно медицинского свидетельства о смерти от 04.05.2019г. причиной смерти ФИО1 является левожелудочная недостаточность сердца, другие формы хронической ишемической болезни сердца.

Из медицинской карты больного ГАУЗ «Бавлинская ЦРБ» следует, что ишемическая болезнь сердца диагностирована у ФИО1 в 2011г.

Истец является дочерью и наследницей ФИО1, что подтверждается свидетельством о рождении от 28.10.1975г.

08.07.2019г. истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако ответчиком в удовлетворении требования истца отказано, поскольку заявленное событие не признано страховым случаем.

26.02.2022г. истец обратилась к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения, однако ответчиком в удовлетворении требования истца отказано, поскольку заявленное событие не признано страховым случаем.

Решением финансового уполномоченного № № от 18.05.2022г. в удовлетворении требований истца о взыскании страхового возмещения по договору коллективного страхования отказано

В соответствии со статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается предприятием от страховщика указанных в абз.1 данного пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Судом установлено и из материалов дела следует, что между сторонами заключен договор страхования в соответствии с договором комплексного добровольного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № L0302/232/000006/4 от 20.01.2014г., при этом в качестве объекта страхования в договоре указаны не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные в т.ч. с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни, застрахованный получил полную информацию о программе страхования, ознакомлен и согласился с условиями Программы страхования и договором страхования.

В соответствии с п. 4.1. Правил страхования не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ договора страхования по программам №,2,4,6 договора страхования не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие заболевания/несчастного случая, диагностированного/произошедшего до заключения договора страхования.

Таким образом, заявленное истцом событие не является страховым случаем, предусмотренным ДД.ММ.ГГГГ договора страхования, заключенного между сторонами договора страхования.

При указанных обстоятельствах исковые требования истца о о защите прав потребителей, признании события страховым случаем, взыскании невыплаченного страхового возмещения, а также производные от них требования о взыскании убытков, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО "Альфа Страхование" о защите прав потребителей, признании события страховым случаем, взыскании невыплаченного страхового возмещения, убытков, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента принятия решения судом в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры путем подачи жалобы в Сургутский городской суд.

Судья подпись О.Е. Паничев

Копия верна: Судья О.Е. Паничев