Дело № 2-3630/2022
УИД 54RS0001-01-2022-005591-61
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 декабря 2022 года город Новосибирск
Дзержинский районный суд города Новосибирска
в составе:
председательствующего судьи Лавровой А.Н.,
при секретаре Скучилиной Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, согласно которому просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1 593 247,90 рублей, из которых: сумма основного долга – 836 554,68 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 94 891,81 рубль, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 660 061,94 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 739,47 рублей.
В обоснование заявленных требований в иске указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор ... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 891 000 рублей под 19,40% годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 891 000 рублей на счет заемщика ..., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.
Денежные средства в размере 891 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком в договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных условий, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении потребительского кредита, общих условий договора, графика погашения.
Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.
По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).
В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка не исполнено.
Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 660 061,94 рубля, что является убытками банка.
Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, согласно исковому заявления просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судом предприняты меры к извещению ответчика о времени и месте рассмотрения дела, о чем свидетельствует направление судебной повестки по адресу регистрации ответчика и фактического места жительства, указанным в исковом заявлении, которая возвращена в адрес суда с отметкой, что истек срок хранения.
В соответствии с частью 1 статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
Согласно статье 17 Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц
В соответствии со статьей 154 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец имеет право на рассмотрение его дела судом до истечения двух месяцев со дня принятия заявления к производству.
При этом в соответствии с частью 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о времени и месте рассмотрения дела и возможности рассмотрения дела в его отсутствие в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. На основании статьи 310 ГК РФ не допускаются односторонний отказ от исполнения обязательства.
В ходе судебного разбирательства установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 891 000 рублей на срок 84 месяца, под 19,40% годовых, с ежемесячным платежом 20 976,27 рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором (л.д.80-82).
В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 - дня).
Подписав индивидуальные условия, заемщик также выразил согласие с Общими условиями (ппункт 14 Индивидуальных условий).
Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 76-79).
Однако ответчик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование кредитом не уплачивает. Доказательств обратного суду не представлено.
ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 14 Федерального закона "О потребительском кредите" и п. 4 раздела III Общих условий Договора Банк направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита в течение 30 календарных дней с момента направления требования, которое осталось без удовлетворения (л.д. 111).
Согласно ответу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на запрос суда о предоставлении графика погашения следует, что для клиентов в банке предусмотрена Программа «Финансовая защита», которая предоставляет заемщику дополнительные возможности по исполнению обязательств по договору потребительского кредита в полном объеме и в срок, даже в случаях наступления неблагоприятных событий. В частности, до момента полного погашения кредита по договору, подключенному к программе, клиент может воспользоваться следующими опциями программы: уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита, кредитные каникулы, пропуск платежа, отказ от взыскания задолженности по кредиту.
В период действия договора ответчику были предоставлены кредитные каникулы, в результате чего ответчику был сгенерирован новый график погашения задолженности по кредиту. При этом банк отмечает, что при изменении графика, дополнительное соглашение к договору не оформляется. Уточненный график погашения по кредиту доступен клиенту в информационных сервисах банка.
Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору составляет 1 593 247,90 рублей, из которых: сумма основного долга – 836 554,68 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 94 891,81 рубль, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 660 061,94 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 739,47 рублей.
Проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, суд признает его правильным в части задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, штрафу и комиссии. При этом суд не усматривает оснований для полного взыскания в пользу банка убытков в виде неоплаченных процентов в сумме 660 061,94 рубля, исходя из следующего.
Пунктом 1.2 раздела II Общих условий договора предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в Индивидуальных условиях по Кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III договора, что в силу вышеприведенных нормативных положений не лишает кредитора права на получение процентов, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (л.д. 91-97).
Из разъяснений, данных в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", следует, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В силу пункта 3 раздела III Общих условий Договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора.
Согласно выставленному требованию о досрочном погашении кредита в спорный компонент задолженности (убытков) входят проценты с 30.10.2020 (первый платеж после выставления требования) по 30.03.2027 (последний платеж по графику).
Учитывая, что после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту начисление процентов по кредиту банком не осуществлялось, при этом в установленный в требовании срок и в последующем, задолженность в размере начисленных процентов и основного долга заемщиком не погашена, требование банка о взыскании убытков в виде неуплаченных процентов, по своей правовой природе являющихся процентами за пользование кредитом, является правомерным.
По смыслу приведенных норм закона и разъяснений об их применении, причитающиеся займодавцу проценты подлежат начислению и взысканию за время фактического пользования заемщиком суммой займа, то есть начисляются до дня его фактического возврата займодавцу.
В такой ситуации требование о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов за пользование займом, фактически представляющих собой договорные проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых на момент предъявления требования о полном досрочном погашении задолженности не наступил, исходя из указанного правового регулирования, правомерно взыскивать с ответчика за период с 30.10.2020 по 08.12.2022 (по день вынесения решения суда) в сумме 342 292,06 рублей, исходя из следующего расчета.
Задолженность
Период просрочки
Формула
Проценты за период
Сумма процентов
с
по
дней
836 554,68
30.10.2020
31.12.2020
63
836 554,68 ? 63 / 366 ? 19.4%
+ 27 935,44
= 27 935,44
836 554,68
01.01.2021
08.12.2022
707
836 554,68 ? 707 / 365 ? 19.4%
+ 314 356,62
= 342 292,06
Сумма процентов: 342 292,06 руб.
Сумма основного долга: 836 554,68 руб.
В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.
Оценив совокупность представленных доказательств, учитывая неверно осуществленный истцом расчет задолженности в части убытков в виде неуплаченных процентов, суд полагает, что заявленные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению в общей сумме 1 275 478,02 рубля, из которых: сумма основного долга – 836 554,68 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 94 891,81 рубль, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 342 292,06 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 739,47 рублей.
На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Из платежного поручения ... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10) следует, что истцом уплачена государственная пошлина за рассмотрение иска в суде в размере 16 166 рублей, соответственно, с учетом того, требования истца удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 14 577,39 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать со ФИО1 ФИО в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 275 478,02 рубля, из которых: сумма основного долга – 836 554,68 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 94 891,81 рубль, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 342 292,06 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 739,47 рублей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 577,39 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Дзержинский районный суд города Новосибирска.
Решение изготовлено в окончательной форме 28.12.2022.
Судья /подпись/ А.Н. Лаврова
КОПИЯ ВЕРНА:
Судья А.Н. Лаврова
Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-3630/2022 Дзержинского районного суда г. Новосибирска.