Дело № 2-1678/2023 25 сентября 2023 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Кировский районный суд Санкт-Петербурга в составе:
председательствующего судьи Карповой О.В.
при секретаре Парасичь А.Д.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного Акционерного Общества «Группа Ренессанс Страхование» о признании незаконным решения Финансового Уполномоченного
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Группа Ренессанс Страхование» обратилось в суд и просит отменить или изменить решение Финансового уполномоченного № У-22-116947/5010-009 от 03.11.2022 года, указав, что Финансовый уполномоченный в своем решении указал, что согласно выводам экспертного заключения ООО «Фортуна-Эксперт» от 19.10.2022 года У-22-116947/2023-Ф стоимость годных остатков транспортного средства составляет 517582 рубля 80 копеек.
Сумма страхового возмещения в соответствии с условиями договора добровольного страхования и Правил страхования, а также с учетом выводов экспертного заключения ООО «Фортуна Эксперт» от 19.10. 2022 года № У-22-116942023-Ф, подготовленного по инициативе Финансового уполномоченного составляет 1330176 рублей 38 копеек (1847759 рублей 18 копеек - 517582 рублей 80 копеек.
08.12.2020 года Финансовая организация осуществила выплату страхового возмещения заявителю по риску «Ущерб» на условиях полной гибели транспортного средства в размере 883209 рублей 18 копеек, что подтверждается платежным поручением № 1544.
Таким образом, как указал заявитель, требование о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования подлежит удовлетворению в размере 446967 рублей 20 копеек (1330176 рублей 38 копеек - 883209 рублей 18 копеек).
По мнению заявителя в экспертном заключении ООО «Фортуна-Эксперт» проведенного по инициативе Финансового уполномоченного занижена стоимость годных остатков поврежденного транспортного средства AudiА8, гос. номер <***>, ПАО «Группа Ренессанс Страхование» считает выводы эксперта необоснованными., по мнению заявителя, решение Финансового уполномоченного не соответствует требованиям действующего гражданского законодательства.
На основании изложенного, заявитель просил суд назначить по делу судебную экспертизу на предмет определения стоимости годных остатков транспортного средства AudiА8, гос. номер <***> в результате его полной гибели в ДТП от 12.08.2020 года.
Представитель заявителя ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в суд не явился, извещен надлежащим образом.
Представитель заинтересованного лица в суд не явился, извещен надлежащим образом.
Заинтересованное лицо ФИО1 извещен надлежащим образом, доверил представлять свои интересы в суде представителю по доверенности.
Представитель ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения требований ПАО «Группа Ренессанс Страхование» возражал.
Суд, выслушав представителя ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Решением Финансового уполномоченного по результатам обращения от 03.10.2022 года № У-22-116947 удовлетворены требования ФИО1 к ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании доплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования транспортных средств.
Данным решением с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу ФИО1 взыскано страховое возмещение в сумме 446967 рублей.
Решением Финансового уполномоченного установлено, что 18.03.2020 между заявителем и Финансовой организацией в отношении принадлежащего заявителю транспортного средства № был заключен договор добровольного страхования транспортных средств (договор КАСКО) № 002АТ-20/0126278 со сроком страхования с 20.03.2020 по 19.03.2021 года.
Договор добровольного страхования заключен на условиях Правил добровольного комбинированного страхования транспортных средств в редакции, утвержденной приказом № 045 от 12.04.2019.
По добровольного страхования застрахованы имущественные интересы заявителя, связанные с рисками «Ущерб», «Несчастный случай» (на весь салон),«GAP страхование», «Угон/Хищение», «Дополнительные расходы».
Страховая сумма по риску «Ущерб» на дату заключения договора составляет 1 924 200 рублей 00 копеек и является уменьшаемой в соответствии с пунктом 5.1 Правил страхования.
По риску «Ущерб» предусмотрена безусловная франшиза в размере 384 840 рублей, которая применяется в случае, если на момент страхового случая транспортное средство управлялось лицом, не допущенным к управлению в соответствии с условиями договора добровольного страхования (пункт 4.4.1 Правил страхования).
Выгодоприобретателем по договору добровольного страхования транспортного средства является ФИО1
Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела 12.08.2020 в результате действий неустановленного лица был причинен вред транспортному средству, принадлежащему ФИО1
28.08.2020 заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о наступлении страхового случая по риску «Ущерб», предоставив документы, предусмотренные Правилами страхования.
28.08.2020 Финансовой организацией организован осмотр транспортного средства, по результатам которого составлен акт осмотра.
06.11.2020 заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения в соответствии с пунктом 11.23.2 Правил страхования в размере 1 320 500 рублей 00 копеек на основании предоставленного экспертного заключения ИП ФИО2 № 007-0920 от 14.09.2020.
08.12.2020 Финансовая организация осуществила выплату страхового возмещения заявителю по риску «Ущерб» на условиях полной гибели транспортного средства в размере 883 209 рублей 18 копеек, что подтверждается платежным поручением № 1544.
09.12.2020 Финансовая организация осуществила выплату страхового
возмещения по риску «GAP Страхование» в размере 76 440 рублей 82 копейки, что подтверждается платежным поручением № 734.
01.03.2022 Финансовой организацией получено заявление с требованием о доплате страхового возмещения в размере 437 290 рублей 82 копейки, возмещении расходов на проведение независимой экспертизы в размере 6 000 рублей 00 копеек.
Финансовая организация письмом от 08.04.2022 № И-002AS20-015756
уведомила заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований и о
ранее произведенной выплате страхового возмещения по риску «GAP Страхование».
Рассмотрев предоставленные заявителем и Финансовой организацией
документы, Финансовый уполномоченный пришел к выводу об удовлетворении требований заявителя по основаниям статьи 421, части 1 статьи 929, статьи 940, статьи 943 Гражданского кодекса, частью 2 статьи 9 Закона от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
В соответствии с пунктом 11.22 Правил страхования, если отсутствует
техническая возможность выполнения ремонтно-восстановительных работ, обеспечивающих устранение повреждений транспортного средства и/или дополнительного оборудования, возникших в результате наступления одного или нескольких неурегулированных страховых случаев, или стоимость выполнения таких работ превышает 75 % страховой суммы, установленной по договору страхования согласно пункту 5.1 Правил страхования, считается наступившей полная гибель транспортного средства и/или дополнительного
оборудования.
Финансовой организацией принято решение о страховой выплате на условиях полной гибели транспортного средства.
Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения ФИО1, Финансовым уполномоченным принято решение об организации независимой технической экспертизы поврежденного Транспортного средства в ООО «Фортуна-Эксперт».
Согласно выводам экспертного заключения ООО «Фортуна-Эксперт» от 19.10.2022 № У-22-116947/2303-Ф стоимость восстановительного ремонта
транспортного средства без учета износа составляет 4 567 776 рублей 00 копеек.
В соответствии с условиями Договора КАСКО страховая сумма по риску «Ущерб» составляет 1 924 200 рублей 00 копеек и является уменьшаемой (пункт 5.1 Правил страхования).
Согласно пункту 5.1 Правил страхования страховая сумма по страхованию транспортного средства и/или дополнительного оборудования, а также по риску «GAP Страхование» устанавливается по соглашению страхователя и страховщика и не может превышать их действительной стоимости (страховой стоимости).
При этом, если иное не предусмотрено договором страхования установленная полная страховая сумма в отношении транспортного средства,
застрахованного соответственно по риску «Ущерб» и/или «Ущерб» только на
условиях «Полная гибель» и/или по риску «Угон/Хищение», а также в отношении дополнительного оборудования, застрахованного по риску «Дополнительное оборудование» на условиях «Полная гибель», в течение срока (периода) действия договора страхования сроком 1 (один) год изменяется (уменьшается) при заключении договора страхования в течение 3-го и каждого последующего года эксплуатации транспортного средства и/или дополнительного оборудования страховая сумма уменьшается на 10% от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (с даты начала действия договора страхования пропорционально за каждый день действия договора).
В соответствии с пунктом 1.2.3 Правил страхования под годом эксплуатации транспортного средства понимается соответствующий период времени от года продажи транспортного средства первому собственнику согласно паспорту транспортного средства (далее - ПТС) или иному документу, выданному в установленных законодательством случаях. Если ПТС или иной документ, выданный в установленных законодательством случаях, является дубликатом или транспортное средство ввезено на территорию Российской Федерации не новым - то год выпуска транспортного средства.
Согласно пункту 1.2.24 Правил страхования новое транспортное средство- транспортное средство, которое ранее не эксплуатировалось и находится в салоне официального производителя на дату начала действия срока страхования.
В соответствии со свидетельством о регистрации Транспортного средства серии №, транспортное средство 2015 года выпуска, в связи с чем, на момент заключения договора добровольного страхования транспортного средства (18.03.2020) в отношении транспортного средства страховая сумма уменьшается на 10% от страховой суммы (с даты начала действия договора страхования пропорционально за каждый день действия договора).
Страховой случай произошел на 146-й день действия договора (дата начала действия договора - 20.03.2020, дата страхового случая -12.08.2020).
Страховая сумма по риску «Ущерб» на момент страхового случая составляет 1 847 759 рублей 18 копеек (1 924 200 - (1 924 200 * 10%) / 365 * 145) с учетом пункта 5.1. Правил страхования.
Поскольку стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 4 567 776 рублей 00 копеек, что превышает 75 % от страховой суммы на дату ДТП (1 385 819 рублей 38 копеек), то наступила полная гибель транспортного средства.
Согласно выводам экспертного заключения ООО «Фортуна-Эксперт» от 19.10.2022 № У-22-116947/2303-Ф стоимость годных остатков транспортного средства составляет 517 582 рубля 80 копеек.
Согласно пункту 11.23 Правил страхования в случае непредоставления страхователем документов на транспортное средство, указанных в пунктах 11.23.1 и 11.23.3 Правил страхования, осуществление страховой выплаты возможно только в соответствии с пунктом 11.23.2 Правил страхования (при условии, что годные остатки поврежденного транспортного средства остаются у страхователя, страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, установленной по договору страхования согласно пункту 5.1 Правил страхования, за вычетом стоимости годных остатков транспортного средства. Определение стоимости таких остатков осуществляется на основании заключения экспертной (оценочной) организации).
06.11.2020 ФИО1 обратился в Финансовую организацию с заявлением, в котором просил осуществить выплату страхового возмещения в соответствии с пунктом 11.23.2 Правил страхования.
Согласно пункту 11.4.2.1 Правил страхования размер страхового возмещения определяется страховщиком на основании документов, подтверждающих размер ущерба, в пределах страховой суммы и с учетом франшизы, если франшиза предусмотрена договором страхования.
Договором добровольного страхования по риску «Ущерб» предусмотрена безусловная франшиза в размере 384 840 рублей 00 копеек, которая применяется в случае, если на момент страхового случая транспортное средство управлялось лицом, не допущенным к управлению в соответствии с условиями добровольного страхования (пункт 4.4.1 Правил страхования).
Согласно Постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела повреждения транспортного средства были нанесены неустановленным лицом в момент нахождения транспортного средства на парковке, в связи с чем, предусмотренная договором страхования франшиза не применяется.
Следовательно, сумма страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования и Правил страхования, а также с учетом выводов экспертного заключения ООО «Фортуна-Эксперт» от 19.10.2022 № У-22-116947/2303-Ф, подготовленного по инициативе Финансового уполномоченного, составляет 1 330 176 рублей 38 копеек (1 847 759 рублей 18 копеек (страховая сумма на дату ДТП) - 517 582 рубля 80 копеек (стоимость годных остатков Транспортного средства).
08.12.2020 Финансовая организация осуществила выплату страхового возмещения по риску «Ущерб» на условиях полной гибели транспортного средства в размере 883 209 рублей 18 копеек, что подтверждается платежным поручением № 1544.
На основании изложенного Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что требование заявителя о взыскании страхового возмещения по договору страхования подлежит удовлетворению в размере 446 967 рублей 20 копеек (1 330 176 рублей 38 копеек - 883 209 рублей 18 копеек).
Решением Финансового уполномоченного ФИО3 от 03.11.2022 № У-22-116947/5010-009 с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» взыскано в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 446967 рублей 20 копеек.
В рамках рассмотрения настоящего гражданского дела судом была назначена судебная экспертиза на предмет определения стоимости годных остатков автомобиля Ауди А8, гос. номер <***> в результате его полной гибели 12.08.2020 года.
Согласно заключению судебной экспертизы АНО СИНЭО № 3601/2023-2-1678/2023 от 21.07.2023 года стоимость годных остатков транспортного средства Ауди А8, гос. номер <***> в результате его полной гибели 12.08.2020 года составляет 500500 рублей.
Не доверять заключению судебной экспертизы у суда оснований не имеется, поскольку оно составлено квалифицированным специалистом ФИО4, внесенным в государственный реестр экспертов-техников Министерства Юстиции РФ (протокол № 1 от 11.02.2016 года, регистрационный номер 5117), имеющим длительный стаж работы экспертом с 2012 года. Заключение судебной экспертизы соответствует действующему законодательству, содержит подробную исследовательскую часть, экспертом дан четкий ответ на поставленный судом вопрос.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что оснований к удовлетворению требований ПАО «Группа Ренессанс Страхование» об отмене или изменении решения Финансового уполномоченного № У-22-116947/5010-009 от 03.11.2022 года не имеется требований, поскольку в оспариваемом решении Финансовым уполномоченным правильно определен размер взысканного страхового возмещения, исходя из стоимости годных остатков транспортного средства на момент его полной гибели. Довод о том, что стоимость годных остатков поврежденного транспортного средства №, не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении требований по заявлению Публичного Акционерного Общества «Группа Ренессанса Страхование» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 по результатам обращения от 03.10.2022 года № У-22-116947 ФИО1 - отказать.
Решение может быть обжаловано в городской суд Санкт-Петербурга в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию Кировского районного суда Санкт-Петербурга.
Судья Карпова О.В.