Дело № 2-2-181/2023
УИД 13RS0025-02-2023-000180-08
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Кочкурово 30 июня 2023 г.
Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе судьи Вершинина М.Б.,
при секретаре судебного заседания Чиряевой К.Ю.,
с участием в деле: истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк,
ответчика ФИО1,
рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате государственной пошлины,
установил:
публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, указав, что на основании кредитного договора <...> от 16 июня 2021 г. ФИО1 выдан кредит в размере 83 832 руб. 34 коп. на срок 60 месяцев под 15,9% годовых. Свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил надлежащим образом, однако ФИО1 свои обязательства не исполняет, в связи с чем, за ним образовалась задолженность в соответствующем размере. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. 14 июля 2022 г. был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 3 февраля 2023 г. на основании статьи 129 ГПК РФ.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк", что предусмотрено договором банковского обслуживания. В соответствии с Общими условиями заемщик обязан производить погашение кредита и процентов ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. За несвоевременное внесение ежемесячного платежа в погашение кредита и (или) процентов предусмотрено начисление неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора по своевременному погашению кредита и процентов за период с 17 августа 2021 г. по 16 мая 2023 г. (включительно) образовалась задолженность в размере 107 049 рублей 04 копейки, в том числе: просроченные проценты – 24 155 рублей 33 копейки, просроченный основной долг – 82 893 рубля 71 копейка, В связи с неоднократным нарушением ответчиком сроков погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в адрес ответчика банком направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не исполнено. Поэтому истец просит расторгнуть кредитный договор, заключенный с ответчиком, взыскать с ФИО1 образовавшуюся задолженность по кредитному договору и понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины.
Представитель истца, надлежащим образом извещенный о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия, указав, что исковые требования ПАО "Сбербанк России" поддерживает в полном объеме.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в надлежащем порядке.
В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу положений ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединении к предложенному договору в целом.
В соответствии с абзацем 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу (банку) полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от б апреля 2011 г. № 63- Ф3 (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств. подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном_ носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст.6 Закона об ЭП).
Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
Как установлено, 28 июня 2016 г. ФИО1 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.
В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.
Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДЬО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДЬО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДЬО.
Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
<дата> должник самостоятельно, через устройство самообслуживания, подключил к своей банковской карте Visa услугу «Мобильный банк». 13 июня 2020 г. осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк».
11 июня 2021 г. должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке по счету клиента 16 июня 2021 г. Банком выполнено зачисление на карту клиента кредита в сумме 83 832,34 руб.
Таким образом, Банк-выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
Согласно п. 3.3 Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.
В соответствии с п. 3.4 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00°/о годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).
В связи с тем, что ФИО1 неоднократно допускалась просрочка внесения платежей по основному долгу и процентам за пользование кредитом, в адрес ответчика кредитором направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом в срок до 27 июня 2022 г.
Данное требование ответчиком в установленный срок не исполнено.
Судебный приказ от 14 июля 2022 г. о взыскании задолженности с ФИО1 по данному кредитному договору, впоследствии отменен определением суда от 3 февраля 2023 г. на основании статьи 129 ГПК РФ.
Согласно представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору <...> от 16 июня 2021 г. за период с 17 августа 2021 г. по 16 мая 2023 г. (включительно) составляет в размере 107 049 рублей 04 копейки, в том числе: просроченные проценты – 24 155 рублей 33 копейки, просроченный основной долг – 82 893 рубля 71 копейка.
Расчет задолженности по договору ответчиком не оспорен, судом проверен и признается правильным.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
С учетом того, что в период действия кредитного договора В. допускала ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по возврату основного долга и процентов, в связи с чем, образовалась задолженность, чем ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора, требование банка о расторжении кредитного договора и досрочном погашении образовавшейся задолженности ответчик не исполнила, в соответствии с п. п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ и п. 2 ст. 452 ГК РФ, кредитный договор 699064, заключенный 16 июня 2021 г. между ответчиком и ПАО "Сбербанк России" следует расторгнуть.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
ПАО "Сбербанк России" при подаче искового заявления в соответствии с положениями п. п. 1 п. 1 и п. п. 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ была уплачена государственная пошлина в общем размере 9340 рублей 98 копеек, что подтверждается платежными поручениями от 8 июля 2022 г. и 25 мая 2023 г.
Указанные расходы по уплате государственной пошлины в связи с удовлетворением иска в полном объеме подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <...>, заключенный 16 июня 2021 г. между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 <дата> года рождения <...>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <...> от 16 июня 2021 г. за период с 17 августа 2021 г. по 16 мая 2023 г. (включительно) в размере 107 049 (сто семь тысяч сорок девять) рублей 04 копейки, в том числе: просроченные проценты – 24 155 рублей 33 копейки, просроченный основной долг – 82 893 рубля 71 копейка, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9340 (девять тысяч триста сорок) рублей 98 копеек, а всего: 116 390 (сто шестнадцать тысяч триста девяносто) рублей 02 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через постоянное судебное присутствие Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия в с. Кочкурово Кочкуровского района Республики Мордовия.
Судья М.Б. Вершинин