Дело № 2-170/2023г.

22RS0012-01-2023-000070-76

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2023 года

город Славгород

Славгородский городской суд Алтайского края

в составе:

председательствующего судьи И.Н. Шполтаковой,

при секретаре М.Г. Рейз,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований указывая, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 03.09.2013г. на сумму 223232, 00 руб., в том числе: 200 000.00 рублей - сумма к выдаче, 23 232.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование под 29.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 223 232-00 рублен на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 200 000.00 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 23 232.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между сторонами договоре, который состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. Согласно раздела "О документах" заявки, заемщиком получены заявка и график погашения, с содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8018, 49 руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 25.01.2015г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по дговору заемщиком не исполнено.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 11 раздела "О ПРАВАХ БАНКА" Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Допущенные заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ банк также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 13.08.2017г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 25.01.2015г. по 13.08.2017г. в размере 76 506.75 рублей (проценты по еж. платежам № см. график платежей), что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 12.01.2023г. задолженность заемщика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 308 651.83 рублей,

На основании изложенного истец просит суд взыскать с заемщика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность но договору № от 03.09.2013г. за период с 29.09.2014г. (дата последнего платежа) по 13.08.2017г. (дата окончания договора) в размере 308651, 83 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6286, 52 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание не явилась ответчица, о времени и месте судебного заседания была извещена, обратилась с ходатайством о рассмотрении дела в ее отсутствие. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, 03.09.2013г. между истцом ООО «ХКФ Банк» и ответчиком заключен кредитный договор № (л.д. 30), по условиям которого истец предоставил ответчику кредит на сумму 223232, 00 руб. (к выдаче 200000, 00 руб. и страховой взнос на личное страхование 23232, 00 руб.), под 29,90% годовых, с количеством процентных периодов 48, дата перечисления первого платежа 23.09.2013г., с ежемесячным платежом 8018, 49 руб. (дата ежемесячного платежа указана в графике платежей, л.д. 28-29) на счет №, начало расчетного периода 5 число каждого месяца, крайний срок поступления минимального платежа 20 день с 5 числа включительно.

Из указанного договора следует, что подписав заявку, заемщик заключила с банком договор и является клиентом банка, своей подписью заемщик подтвердила, что ей понятны все пункты договора, с которыми она согласилась и обязалась выполнять. Заемщик подтвердила, что получила заявку, график погашения кредита, а также выразила согласие с условиями договора, соглашением о порядке открытия счетов, памяткой об использовании банковской карты, тарифами и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Согласно заявления от 03.09.2013г. ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по программе коллективного страхования (л.д. 27).

Представлено истцом распоряжение клиента/ответчика от 03.09.2013г. ФИО1 о распоряжении кредитными средствами (л.д. 25).

Указанные документы подписаны ответчиком собственноручно.

Согласно п. 1.2. Условий договора (л.д. 34-38), банк обязуется предоставить клиенту денежные средства, а клиент обязуется предоставить полученные кредиты и уплатить проценты.

Согласно раздела II Условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно раздела "О процентах по кредиту" Условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом.

Тарифы банка являются составной частью договора. Размер минимального платежа устанавливается в Тарифах по соответствующему карточному продукту.

Обеспечением исполнения обязательств по договору является неустойка (раздел III Условий договора), банк имеет право на взыскание с клиента в том числе убытки, проценты которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств. Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Таким образом, до заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия кредита, в том числе и по процентной ставке, ответчик был уведомлен о порядке оплаты кредитных обязательств.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет ответчика №, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 19-21).

В силу ст. 14 (часть 1) Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с ДД.ММ.ГГГГ, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Обязательства по кредитному договору банком выполнены в полном объеме, им осуществлялось кредитование счета, данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось и не опровергалось, доказательств опровергающих указанный факт, суду не представлено, тогда как ответчик свои обязательства исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 19-21).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору истцом в адрес ответчика 28.01.2015г. (л.д. 32, 90) было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств.

Поскольку ответчиком обязательства по исполнению условий договора не исполнялись, истец обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> края с заявлением о выдаче судебного приказа, который был выдан мировым судьей 12.08.2019г., в связи с поступлением возражений от ответчика, определением мирового судьи от 04.09.2019г., вышеуказанный судебный приказ был отменен (л.д. 95-100).

По состоянию на 12.01.2023г. задолженность составила 308651, 83 руб., из которых: сумма основного долга – 189225, 94 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 21994, 48 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 20924, 66 руб.; убытки – 76506, 75 руб.

Размер задолженности подтверждается представленным истцом расчетом (л.д. 15-18).

В ходе судебного разбирательства ответчиком не оспаривался ни факт заключения договора с банком, ни размер образовавшейся задолженности (контррасчет суду представлен не был), ответчица выразила несогласие с размером суммы штрафа, процентов, а также просила суд применить срок исковой давности, который по мнению ответчика истцом пропущен, и в удовлетворении требований просит суд отказать (л.д. 66).

Поскольку в силу принципа диспозитивности активность суда в собирании доказательств ограничена, учитывая положения ч.1 ст.12 ГПК РФ, согласно которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, а также положения ч.1 ст.56 и ч.1 ст.57 ГПК РФ, в соответствии с которыми каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, а доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, суд разрешает спор по имеющимся доказательствам.

Доказательств надлежащего исполнения условий договора, ответчиком, представлено не было, как и не представлено доказательств в обоснование ее возражений относительно процентной ставки по кредиту и размера штрафа, данные условий предусмотрены кредитным договором, подписанным ФИО1 собственноручно.

Вместе с тем, как установлено судом, согласно Условий договора, банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Поскольку ответчик надлежащим образом не выполняла взятые на себя обязательства, истец 28.01.2015г. направил в адрес ответчика требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в течение 30 календарных дней с момента направления требования, т.е. с 28.01.2015г. (л.д. 89-90).

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Как установлено судом, требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, направлено истцом ответчику 28.01.2015г., о чем сам указывает истец (л.д. 88), и подлежало исполнению в течение 30 календарных дней.

Таким образом, банк, используя право, предоставленное ему ст. 811 Гражданского кодекса РФ, в одностороннем порядке изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита, следовательно, срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и последним днем срока явилось 28.02.2018г.

Согласно материалам дела, с заявление о выдаче судебного приказа истец обратился 28.07.2019г. (что подтверждается почтовым конвертом, л.д. 97), то есть за пределами срока исковой давности, соответственно обратившись в суд с иском 30.01.2023г., истец также обратился за пределами срока исковой давности.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При указанных выше обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, и соответственно, поскольку о применении срока исковой давности заявлено ответчиком, в удовлетворении требования истца надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Славгородский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий И.Н. Шполтакова