Копия УИД 16RS0042-03-2025-013153-59
дело № 2-13164/2025
2.166
Решение
именем Российской Федерации
26 ноября 2025 года г. Набережные Челны
Республика Татарстан
Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Кисляковой О.С.,
с участием представителя истца ФИО5,
при секретаре ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2, в лице законного представителя ФИО1 к АО «Страховое общество газовой промышленности» о защите прав потребителей,
установил:
ФИО2, в лице законного представителя ФИО1 обратился с иском к АО «СОГАЗ» (далее – АО «Согаз») о защите прав потребителей.
В обоснование исковых требований указано, что между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 (заемщиком) заключен кредитный договор от ... ... на предоставление потребительского кредита в размере 2 295 000 рублей под 10,813% годовых на 362 месяца с целью приобретения квартиры (в ипотеку) с кадастровым номером 16:52:050304:928, расположенной по адресу: ....
В обеспечение кредита данная квартира передана Банку ВТБ (ПАО) в залог (ипотеку).
Во исполнение пунктов 9.1 и 9.2 кредитного договора ФИО2 обеспечил комплексное страхование рисков кредитора, обратившись в день заключения кредитного договора за страховой услугой к АО «СОГАЗ».
Ответчиком в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования АО «СОГАЗ» в редакции от ... выдан истцу Полис ипотечного страхования от ... ... со сроком действия в течение 362 месяца, то есть на срок возвращения вышеуказанного потребительского кредита.
Согласно Полису, Банк ВТБ (ПАО) является «Выгодоприобретателем-1», а истец ФИО2 – «Страхователем», «Застрахованным лицом» и «Выгодоприобретателем-2».
В соответствии с пунктом 1.2 Полиса, одним из застрахованных рисков (страховых случаев) в отношении ФИО2 является «Постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы)» по пункту 3.3.2.5 Правил страхования в рамках страхования от несчастных случаев и болезней. «Процент Застрахованного лица» ФИО2 установлен в размере 100%.
Приложением ... к Полису определён «График страховых сумм и уплаты страховой премии (страховых взносов) по периодам страхования».
Страховые взносы за все наступившие периоды страхования по Графику, в том числе за период с ... по ... включительно, уплачены ФИО2 в пользу АО «СОГАЗ» своевременно и в полном объеме.
..., то есть в период страхования, произошло дорожно-транспортное происшествие с участием двух транспортных средств - автомобиля «Jeep Wrangler», государственный регистрационный номер ..., под управлением «Застрахованного лица» ФИО2, и автомобиля «Renault Sandero», государственный регистрационный номер ... под управлением ФИО4
В результате данного ДТП истец ФИО2 получил телесные повреждения, причинившие тяжкий вред его здоровью, что установлено судебно-медицинской экспертизой ГАУЗ «РБСМЭ Министерства здравоохранения Республики Татарстан». ... в отношении водителя ФИО4 возбуждено уголовное дело.
... ФКУ «ГБ МСЭ по ...» Минтруда России (Бюро ...) проведена медико-социальная экспертиза в отношении ФИО2, по результатам которой установлено нарушение здоровья с IV степенью выраженности стойких нарушений функций организма человека (в диапазоне 90-100 процентов), обусловленное последствиями травм от ДТП, в том числе тяжелой сочетанной внутричерепной травмы и ушиба головного мозга тяжелой степени тяжести с формированием контузионно-геморрагических очагов в правой лобной доле, левой височной доле и наступлением вегетативного состояния потерпевшего ФИО2
Согласно пунктам 67, 78 и 102 Протокола проведения МСЭ от ..., установлена 3-я (максимальная) степень выраженности ограничений жизнедеятельности человека относительно способности ФИО2 к трудовой деятельности, которая в соответствии с Приказом Минтруда России от ... ...н означает невозможность (противопоказанность) осуществления ФИО2 элементарной трудовой деятельности в связи с имеющимися значительно выраженными нарушениями функций организма.
Таким образом, в соответствии с Протоколом проведения МСЭ и Справкой Бюро МСЭ от ..., ФИО2 установлена I группа инвалидности с постоянной полной утратой им трудоспособности вследствие телесных повреждений и травм, полученных им при ДТП от ....
Согласно Справке ФКУ «ГБ МСЭ по ...» Минтруда России (Бюро ...) серии от ... МСЭ-2024 ..., инвалидность установлена ... (дата наступления страхового случая в соответствии с Правилами страхования АО «СОГАЗ»).
Вступившим в законную силу решением Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от ... по делу ... ФИО2 признан недееспособным.
На основании вышеуказанного судебного решения Отдел опеки и попечительства Исполнительного комитета ... вынес ... Постановление ... о назначении ФИО1 опекуном над ФИО2, возложив на опекуна обязанности осуществлять уход, лечение, защиту прав и интересов подопечного ФИО2
ФИО1 выдано Удостоверение опекуна от ... ... бессрочного действия.
После установления опекунства, ... ФИО1 от имени и в интересах ФИО2 в Набережночелнинское отделение Казанского филиала АО «СОГАЗ» подано заявление по установленной ответчиком форме на производство страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем «Постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I группы)», предусмотренным пунктом 1.2 Полиса и пунктом 3.3.2.5 Правил страхования.
Заявление ФИО1 на производство страховых выплат со всеми приложениями принято ответчиком за входящим номером ВФ/10-1011 от ... без каких-либо замечаний к комплектности, форме и содержанию представленных документов.
Не позднее ... (то есть в течение 30 календарных дней со дня принятия заявления ФИО1) ответчик АО «СОГАЗ» был обязан осуществить страховые выплаты в пользу Банка ВТБ (ПАО) («Выгодоприобретателя- 1») в счет полного погашения ипотечного кредита и так же остаток страховой суммы в пользу заемщика ФИО2 («Выгодоприобретателя-2» и «Застрахованного лица») либо принять мотивированное решение об отказе в осуществлении страховых выплат с направлением такого решения заявителю.
Если же в ходе рассмотрения заявления ФИО1 ответчиком были бы выявлены факты непредставления заявителем необходимых документов и(или) представления ненадлежащим образом оформленных документов - ответчик был обязан в силу собственных же Правил страхования не позднее ... (то есть в течение 15 рабочих дней со дня принятия ... заявления ФИО1) уведомить об этом заявителя ФИО1 с указанием перечня таких документов и потребовать от заявителя представить ответчику соответствующие документы.
Однако, в указанные сроки страховые выплаты ответчиком в пользу Банка ВТБ (ПАО) и истца не произведены, равно как в адрес заявителя ФИО1 какие-либо письменные уведомления и запросы о необходимости представления тех или иных документов / сведений со стороны ответчика так же не поступали. Приняв к рассмотрению заявление ФИО1 за входящим №ВФ/10- 1011 от ... в отсутствие каких-либо замечаний, ответчик АО «СОГАЗ» в дальнейшем никак себя не проявлял, всё это время фактически бездействовал.
И только после получения ... досудебной претензии ФИО2 в лице его опекуна с требованием об осуществлении страховых выплат ответчик АО «СОГАЗ» направил ... представителю истца по электронной почте ответное письмо о том, что «в связи с тем, что АО «СОГАЗ» не располагало сведениями об остатке задолженности по кредитному договору, у Банка ВТБ (ПАО) запрошена информация о размере задолженности заемщика. Справка Банка ВТБ (ПАО) получена АО «СОГАЗ» ...».
В связи с необоснованной задержкой со стороны ответчика АО «СОГАЗ» в удовлетворении заявления ФИО2 на страховые выплаты и неосуществлением таких выплат в установленный Правилами срок, то есть не позднее ..., в счет полного погашения остатка кредитной задолженности - истец ФИО2 в лице своего опекуна был вынужден за счет собственных средств ... внести в пользу Банка ВТБ очередной кредитный платеж в размере 17 677 рублей 57 копеек.
На основании вышеизложенного просит суд взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу Банка ВТБ ПАО (ПАО) страховое возмещение в размере 2 178 170 рублей 82 копеек в счет погашения кредитной задолженности истца ФИО2 по кредитному договору от ... ...; взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО2: 282 982 рубля 47 копеек - страховое возмещение; 10 460 рублей - неустойку; 17 677 рублей 57 копеек - убытки; 50 000 рублей - компенсацию морального вреда; штраф за несоблюдение ответчиком в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной в пользу ФИО2; 15 393 рублей - расходы по уплате государственной пошлины.
В судебное заседание истец и его законный представитель не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.
Представитель истца ФИО5 представил заявление об уточнении исковых требований, в котором просил взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО2: 250 181 рубль 44 копеек – страховое возмещение; 10 460 рублей – неустойку; 17 677 рублей 57 копеек – убытки; 50 000 рублей – компенсацию морального вреда; штраф за несоблюдение ответчиком в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной в пользу ФИО2; расходы по уплате государственной пошлины соразмерно удовлетворенным исковым требованиям. Также пояснил, что ..., уже после подачи иска, на телефон ФИО2 поступило СМС-сообщение от Банка ВТБ (ПАО) о том, что ипотечный кредит ..., в обеспечение которого была оформлена спорная страховка, полностью погашен. Опекун истца обратилась ... в Банк ВТБ (ПАО), где ей выдали две выписки, согласно которым ... по кредитному договору ... произведено погашение тела кредита в сумме 2 175 128 рублей 73 копеек и процентов за пользование кредитом в сумме 4561 рубля 70 копеек, а всего на общую сумму 2 179 690 рублей 43 копейки; ... на текущий счет ФИО2 ... поступили денежные средства в сумме 31 281 рубля 42 копеек, указанные в назначении платежа в качестве остатка страхового возмещения по договору от ... .... Таким образом, кредитная задолженность истца перед Банком полностью погашена, кредитный договор и ипотека закрыты, однако остаток страхового возмещения в виде разницы между страховой суммой, установленной Полисом на дату наступления страхового случая (2 461 153 рублей 29 копеек), и произведенной ответчиком в пользу Банка ВТБ (ПАО) страховой выплатой (2 179 690 рублей 43 копейки) до настоящего времени в пользу ФИО2, как Выгодоприобретателя-2 и Застрахованного лица в полном объеме не выплачен. На данный момент ФИО2 перечислено лишь 31 281 рубль 42 копейки страхового возмещения в отсутствие каких-либо пояснений со стороны АО «СОГАЗ» о причинах произведенной выплаты именно в указанной сумме. Следовательно, на основании пункта 1.7.4.1. Правил комплексного ипотечного страхования АО «СОГАЗ», размер невыплаченного истцу и подлежащего взысканию с ответчика страхового возмещения составляет: 2 461 153, 29 (общая страховая сумма) – 2 179 690,43 (произведенная ... выплата в пользу Банка ВТБ (ПАО)) – 31 281,42 (часть страхового возмещения, выплаченная ... ФИО2) = 250 181 рублей 44 копейки.
Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражение на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении заявленных требований отказать, поскольку спор о праве по существу не возник. Также указывает, что при обращении к страховщику с заявлением на страховую выплату ФИО1 указала реквизиты своего банковского счета. На основании пункта 1 статьи 37 Гражданского кодекса Российской Федерации выплата оставшейся части страхового возмещения будет осуществлена на расчетный счет ФИО2
Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.
Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Отношения по страхованию урегулированы главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ... ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также специальными законами об отдельных видах страхования.
Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователями) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с положениями статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Пункт 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет, каким образом осуществляется добровольное страхование, и какие положения должны содержать правила страхования, а именно добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты.
Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
Под страховым случаем в соответствии с частью 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» понимается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из материалов дела следует, что между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 (заемщиком) заключен кредитный договор от ... ... на предоставление потребительского кредита в размере 2 295 000 рублей под 10,813% годовых на 362 месяца с целью приобретения квартиры (в ипотеку) с кадастровым номером ..., расположенной по адресу: ....
В обеспечение кредита данная квартира передана Банку ВТБ (ПАО) в залог (ипотеку).
Во исполнение пунктов 9.1 и 9.2 кредитного договора ФИО2 обеспечил комплексное страхование рисков кредитора, обратившись в день заключения кредитного договора за страховой услугой к АО «СОГАЗ».
Ответчиком в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования АО «СОГАЗ» в редакции от ... выдан истцу Полис ипотечного страхования от ... ода ... со сроком действия в течение 362 месяца, то есть на срок возвращения вышеуказанного потребительского кредита.
Согласно Полису, Банк ВТБ (ПАО) является «Выгодоприобретателем-1», а истец ФИО2 – «Страхователем», «Застрахованным лицом» и «Выгодоприобретателем-2».
В соответствии с пунктом 1.2 Полиса, одним из застрахованных рисков (страховых случаев) в отношении ФИО2 является «Постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы)» по пункту 3.3.2.5 Правил страхования в рамках страхования от несчастных случаев и болезней. «Процент Застрахованного лица» ФИО2 установлен в размере 100%.
Приложением ... к Полису определён «График страховых сумм и уплаты страховой премии (страховых взносов) по периодам страхования».
Страховые взносы за все наступившие периоды страхования по Графику, в том числе за период с ... по ... включительно, уплачены ФИО2 в пользу АО «СОГАЗ» своевременно и в полном объеме.
..., то есть в период страхования, произошло дорожно-транспортное происшествие с участием двух транспортных средств - автомобиля «Jeep Wrangler», государственный регистрационный номер ..., под управлением «Застрахованного лица» ФИО2, и автомобиля «Renault Sandero», государственный регистрационный номер ..., под управлением ФИО4
В результате данного ДТП истец ФИО2 получил телесные повреждения, причинившие тяжкий вред его здоровью, что установлено судебно-медицинской экспертизой ГАУЗ «РБСМЭ Министерства здравоохранения Республики Татарстан». ... в отношении водителя ФИО4 возбуждено уголовное дело.
... ФКУ «ГБ МСЭ по ...» Минтруда России (Бюро ...) проведена медико-социальная экспертиза в отношении ФИО2, по результатам которой установлено нарушение здоровья с IV степенью выраженности стойких нарушений функций организма человека (в диапазоне 90-100 процентов), обусловленное последствиями травм от ДТП, в том числе тяжелой сочетанной внутричерепной травмы и ушиба головного мозга тяжелой степени тяжести с формированием контузионно-геморрагических очагов в правой лобной доле, левой височной доле и наступлением вегетативного состояния потерпевшего ФИО2
Согласно пунктам 67, 78 и 102 Протокола проведения МСЭ от ..., установлена 3-я (максимальная) степень выраженности ограничений жизнедеятельности человека относительно способности ФИО2 к трудовой деятельности, которая в соответствии с Приказом Минтруда России от ... ...н означает невозможность (противопоказанность) осуществления ФИО2 элементарной трудовой деятельности в связи с имеющимися значительно выраженными нарушениями функций организма.
Таким образом, в соответствии с Протоколом проведения МСЭ и Справкой Бюро МСЭ от ..., ФИО2 установлена I группа инвалидности с постоянной полной утратой им трудоспособности вследствие телесных повреждений и травм, полученных им при ДТП от ....
Согласно Справке ФКУ «ГБ МСЭ по ...» Минтруда России (Бюро ...) серии от ... МСЭ-2024 ..., инвалидность установлена ... (дата наступления страхового случая в соответствии с Правилами страхования АО «СОГАЗ»).
Так, согласно пунктам 3.2 и 3.3.2.5 Правил страхования АО «СОГАЗ» в редакции от ..., действовавшей на дату заключения с ФИО2 договора ипотечного страхования, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату. Страховым случаем по пункту 3.3.2.5 является «Постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы)» - это установление Застрахованному лицу первой или второй группы инвалидности в течение срока действия страхования или после его окончания (не позднее, чем через 1 год с даты обусловивших инвалидность несчастного случая или болезни) в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока действия страхования, при этом подача Застрахованным лицом заявления о признании его инвалидом и о присвоении ему группы инвалидности с прилагаемыми к нему документами в БМСЭ должна быть осуществлена не ранее начала действия страхования по договору страхования. Датой наступления страхового случая считается дата, указанная в справке БМСЭ об установлении I или II группы инвалидности.
Согласно Правилам страхования АО «СОГАЗ», несчастный случай - это фактически произошедшее с Застрахованным лицом в течение срока страхования внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных в пунктах 3.3.2.1-3.3.2.7 Правил страхования).
К несчастным случаям, предусмотренным в том числе пунктом 3.3.2.5 Правил страхования, относятся травмы, под которыми, в частности, понимаются телесные повреждения в результате дорожно-транспортного происшествия.
Исходя из вышеизложенного, установление ... «Застрахованному лицу» ФИО2 инвалидности I группы с постоянной утратой трудоспособности вследствие полученных им тяжких телесных повреждений в результате дорожно-транспортного происшествия от ... имеет все признаки наступившего страхового случая в соответствии с выданным ответчиком Полисом ипотечного страхования от ... ... KIS 02001466 и Правилами комплексного ипотечного страхования АО «СОГАЗ».
При этом ... в отношении второго участника ДТП ФИО4 возбуждено уголовное дело ... по признакам состава преступления, предусмотренного частью 1 статьи 264 Уголовного кодекса Российской Федерации. В соответствии с заключениями автотехнических экспертиз, проведенных государственными судебными экспертами ФБУ «Средне-Волжский РЦСЭ» Минюста России, в действиях водителя ФИО2 несоответствий требованиям Правил дорожного движения Российской Федерации экспертами не установлено.
Поскольку вследствие полученных при ДТП травм и телесных повреждений ФИО2 утратил возможность понимать значение своих действий и руководить ими, практически полностью парализован, не ориентируется в окружающей обстановке, не способен самостоятельно осуществлять свои права, исполнять свои обязанности и защищать свои интересы, нуждается в постоянном постороннем уходе и надзоре, - его супруга ФИО1 обратилась в суд с заявлением о признании ФИО2 недееспособным с целью установления над ним опеки.
Вступившим в законную силу решением Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от ... по делу ... ФИО2 признан недееспособным.
На основании вышеуказанного судебного решения Отдел опеки и попечительства Исполнительного комитета ... вынес ... Постановление ... о назначении ФИО1 опекуном над ФИО2, возложив на опекуна обязанности осуществлять уход, лечение, защиту прав и интересов подопечного ФИО2
ФИО1 выдано Удостоверение опекуна от ... ... бессрочного действия.
... ФИО1 от имени и в интересах ФИО2 в Набережночелнинское отделение Казанского филиала АО «СОГАЗ» подано заявление по установленной ответчиком форме на производство страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем «Постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I группы)», предусмотренным пунктом 1.2 Полиса и пунктом 3.3.2.5 Правил страхования. К заявлению ФИО1 были приложены все необходимые документы, позволяющие ответчику АО «СОГАЗ» квалифицировать заявленное событие как страховой случай и произвести страховые выплаты.
Заявление ФИО1 на производство страховых выплат со всеми приложениями принято ответчиком без каких-либо замечаний к комплектности, форме и содержанию представленных документов.
Согласно пункту 12.4 Правил страхования АО «СОГАЗ» в редакции от ..., действовавшей на дату подачи ФИО1 вышеуказанного заявления (продолжают действовать по настоящее время), после получения всех необходимых документов и сведений Страховщик рассматривает их в течение 30 календарных дней. В течение указанного срока Страховщик составляет страховой акт и осуществляет страховую выплату, если событие признано страховым случаем.
При этом в силу пункта ....1 Правил страхования, в случае выявления факта предоставления Страхователем (Застрахованным лицом, Выгодоприобретателем) документов, недостаточных для принятия Страховщиком решения об осуществлении страховой выплаты и/или осуществления страховой выплаты, Страховщик обязан уведомить об этом заявителя с указанием перечня недостающих и/или ненадлежащим образом оформленных документов. Срок уведомления обратившихся за выплатой физических лиц о выявлении факта предоставления ими документов, недостаточных для принятия Страховщиком решения об осуществлении страховой выплаты, и/или ненадлежащим образом оформленных документов не должен превышать 15 рабочих дней.
Однако, в установленный 15-дневный срок Страховщик АО «СОГАЗ» никаких документов, включая справку Банка о размере текущей задолженности по кредиту, у страхователя не запрашивал.
Установление вышеуказанных предельных сроков как для рассмотрения страховщиком заявления, так и для истребования страховщиком от заявителя недостающих документов направлено на обеспечение разумных сроков для квалификации страховых случаев и производства страховых выплат во избежание необоснованных задержек и волокиты, в противном случае нарушались бы имущественные права и законные интересы выгодоприобретателей (застрахованных лиц).
Следовательно, не позднее ... (то есть в течение 30 календарных дней со дня принятия ... заявления ФИО1) ответчик АО «СОГАЗ» был обязан осуществить страховые выплаты в пользу Банка ВТБ (ПАО) («Выгодоприобретателя-1») в счет полного погашения ипотечного кредита и так же остаток страховой суммы в пользу заемщика ФИО2 («Выгодоприобретателя-2» и «Застрахованного лица») либо принять мотивированное решение об отказе в осуществлении страховых выплат с направлением такого решения заявителю.
Если же в ходе рассмотрения заявления ФИО1 ответчиком были бы выявлены факты непредставления заявителем необходимых документов и(или) представления ненадлежащим образом оформленных документов - ответчик был обязан в силу Правил страхования не позднее ... (то есть в течение 15 рабочих дней со дня принятия ... заявления ФИО1) уведомить об этом заявителя с указанием перечня таких документов и потребовать от заявителя представить ответчику соответствующие документы.
Однако, в указанные сроки страховые выплаты ответчиком в пользу Банка ВТБ (ПАО) и истца не произведены, при этом в адрес заявителя ФИО1 какие-либо письменные уведомления и запросы о необходимости представления тех или иных документов / сведений со стороны ответчика так же не поступали. Приняв к рассмотрению заявление ФИО1 в отсутствие каких-либо замечаний, ответчик АО «СОГАЗ» в дальнейшем никак себя не проявлял, всё это время фактически бездействовал.
Лишь после получения ... досудебной претензии ФИО2 в лице его опекуна с требованием об осуществлении страховых выплат ответчик АО «СОГАЗ» направил ... представителю истца по электронной почте ответное письмо о том, что «в связи с тем, что АО «СОГАЗ» не располагало сведениями об остатке задолженности по кредитному договору, у Банка ВТБ (ПАО) запрошена информация о размере задолженности заемщика. Справка Банка ВТБ (ПАО) получена АО «СОГАЗ» ...».
При этом на основании пункта 5 Дополнительного соглашения от ... ... к выданному истцу Полису ипотечного страхования, Страхователь ФИО2 выразил своё согласие и уполномочил Банк ВТБ (ПАО) (Выгодоприобретателя-1) на передачу Страховщику АО «СОГАЗ» сведений, составляющих банковскую тайну, в том числе сведений об остатке денежного обязательства перед Выгодоприобретателем-1 по Кредитному договору в целях исполнения АО «СОГАЗ» договора страхования.
Следовательно, в силу условий договора страхования ответчик АО «СОГАЗ» самостоятельно запрашивает у Банка ВТБ (ПАО), являющегося «Выгодоприобретателем-1», в пользу которого в первую очередь производится страховая выплата, необходимую информацию об остатке кредитной задолженности «Застрахованного лица» ФИО2, а Банк ВТБ (ПАО) предоставляет такую информацию в АО «СОГАЗ» без участия ФИО2
Таким образом, из ответного письма АО «СОГАЗ» от ... следует, что необходимые сведения от Банка об остатке кредитной задолженности ФИО2 запрошены ответчиком только после получения досудебной претензии истца. До этого ответчик АО «СОГАЗ» данные сведения не запрашивал ни у Банка – «Выгодоприобретателя-1», ни у заявителя и страхователя ФИО2 Тем самым ответчик противоправно бездействовал, как следствие - допустил просрочку в выплате страхового возмещения, которое в полном объеме так фактически и не выплачено до настоящего времени.
Законное и обоснованное требование об осуществлении страховых выплат в досудебной претензии ФИО2 фактически оставлено ответчиком АО «СОГАЗ» без удовлетворения, тогда как ФИО2 в лице своего законного представителя все свои обязанности в качестве Страхователя и Застрахованного лица исполнил своевременно и надлежащим образом в соответствии с Полисом, Правилами страхования АО «СОГАЗ» и нормами применимого законодательства.
При вышеизложенных обстоятельствах и недобросовестном поведении ФИО6 в лице опекуна ФИО1 был вынужден обратиться в суд с настоящим иском к АО «СОГАЗ» в защиту одновременно как интересов «Залогодержателя» и «Выгодоприобретателя-1» - Банка ВТБ (ПАО), так и своих собственных интересов как «Выгодоприобретателя-2», «Застрахованного лица» и заемщика по потребительскому кредиту, исполнение обязательств по которому обеспечено в том числе рассматриваемой страховкой АО «СОГАЗ».
Согласно пункту 1.7.4.1 Правил страхования АО «СОГАЗ», в рамках страхования от несчастных случаев и болезней по рискам, указанным в пунктах 3.3.2.1-3.3.2.5 Правил, включая таким образом риск «Постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы)», предусмотренный Полисом ипотечного страхования от ... ..., страховая выплата производится в пользу Выгодоприобретателя-1 - Залогодержателя (то есть Банка ВТБ (ПАО)) в части размера обеспеченного ипотекой обязательства на дату наступления страхового случая. Оставшуюся часть страховой выплаты (после получения страховой выплаты Выгодоприобретателем-1) получает Выгодоприобретатель-2 - Застрахованное лицо, то есть ФИО2
В соответствии с пунктом 12.5.4 Правил страхования, по страховому случаю «Постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы)» выплата производится в размере 100% страховой суммы по страхованию от несчастных случаев и болезней, установленной для данного Застрахованного лица на дату наступления страхового случая.
Как определено пунктом 4.4.2 Правил страхования, по страхованию Застрахованного лица от несчастных случаев и болезней страховая сумма устанавливается исходя из размера остатка основного долга по Кредитному договору на начало очередного периода страхования и/или требований Залогодержателя по обеспечению обязательств по Кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, умноженного на указанный в договоре страхования «Процент Застрахованного лица». Если в договоре страхования «Процент Застрахованного лица» не указан, то он считается равным 100%.
Как отмечалось выше и предусмотрено пунктом 1.2 Полиса, для истца ФИО2 «Процент Застрахованного лица» установлен в размере 100%.
Датой наступления страхового случая считается дата, указанная в справке БМСЭ об установлении I или II группы инвалидности (пункты 3.3.2.4, 3.3.2.5 Правил страхования), то есть применительно к ФИО2 такой датой признается ... - дата установления инвалидности I группы согласно прилагаемой Справке ФКУ «ГБ МСЭ по ...» Минтруда России (Бюро ...) серии МСЭ-2024 ....
Приложением ... к Полису ипотечного страхования от ... ... - «Графиком страховых сумм и уплаты страховой премии (страховых взносов) по периодам страхования» установлены соответствующие страховые суммы на каждый период страхования.
На период с ... по ... включительно, на который пришёлся рассматриваемый страховой случай с истцом ФИО2 (... - дата установления инвалидности), страховая сумма в рамках страхования от несчастных случаев и болезней для «Застрахованного лица 1» - ФИО2 установлена в размере 2 461 153.29 рублей.
В соответствии с выписками из Банка, ... по кредитному договору ... произведено погашение тела кредита в сумме 2 175 128 рублей 73 копеек и процентов за пользование кредитом в сумме 4561 рубля 70 копеек, а всего на общую сумму 2 179 690 рублей 43 копеек.
... на текущий счет ФИО2 ... поступили денежные средства в сумме 31 281 рубля 42 копеек, указанные в назначении платежа в качестве остатка страхового возмещения по договору от ... ...
Таким образом, кредитная задолженность истца перед Банком полностью погашена, кредитный договор и ипотека закрыты, вместе с тем, остаток страхового возмещения в виде разницы между страховой суммой, установленной Полисом на дату наступления страхового случая (2 461 153 рублей 29 копеек), и произведенной ответчиком в пользу Банка ВТБ (ПАО) страховой выплатой (2 179 690 рублей 43 копейки) до настоящего времени в пользу ФИО2, как Выгодоприобретателя-2 и Застрахованного лица в полном объеме не выплачен. На данный момент ФИО2 перечислено лишь 31 281 рубль 42 копейки. Следовательно, на основании пункта 1.7.4.1. Правил комплексного ипотечного страхования АО «СОГАЗ», размер невыплаченного истцу и подлежащего взысканию с ответчика страхового возмещения составляет: 2 461 153, 29 (общая страховая сумма) – 2 179 690,43 (произведенная ... выплата в пользу Банка ВТБ (ПАО)) – 31 281,42 (часть страхового возмещения, выплаченная ... ФИО2) = 250 181 рублей 44 копейки. Требования истца в указанной части подлежат удовлетворению.
Графиком погашения к кредитному договору от ... ... между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 предусмотрены аннуитетные ежемесячные платежи в счет возврата потребительского кредита и уплаты процентов, со сроком уплаты до 18-20 числа соответствующего месяца. В связи с необоснованной задержкой со стороны ответчика АО «СОГАЗ» в удовлетворении заявления ФИО2 от ... на страховые выплаты и неосуществлением таких выплат в установленный Правилами срок, то есть не позднее ..., в счет полного погашения остатка кредитной задолженности - истец ФИО2 в лице своего опекуна был вынужден за счет собственных средств внести ... в пользу Банка ВТБ (ПАО) очередной кредитный платеж в размере 17 677 рублей 57 копеек.
Указанная сумма является убытком застрахованного лица и заемщика в силу правовой позиции, изложенной в пункте 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..., в связи с чем, данные денежные средства в размере 17 677 рублей 57 копеек так же подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Кроме того, ответчиком допущена просрочка в выплате страхового возмещения, которая за период с 20 сентября (дня, следующего за истечением 30-дневного срока для осуществления ответчиком страховых выплат) по ... (как рассчитано истцом) включительно составила 34 календарных дня. При этом до настоящего времени страховое возмещение в полном размере ФИО2 не выплачено.
В связи с чем на основании пункта 5 статьи28 Закона о защите прав потребителей с ответчика в пользу истца так же подлежит взысканию неустойка в размере 3% от суммы страховой премии за каждый день просрочки в осуществлении страховых выплат, при этом общий размер данной неустойки не может превышать размера уплаченной страховой премии (страхового взноса) согласно разъяснениям в пунктах 16, 17 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ....
Согласно Графику страховых сумм и уплаты страховой премии (страховых взносов) по периодам страхования (Приложение ... к выданному ответчиком Полису ипотечного страхования от ... ... KIS 02001466), за период страхования с ... по ... включительно, на который пришелся рассматриваемый страховой случай с ФИО2, страховой взнос по личному страхованию ФИО2 от несчастных случаев и болезней составил 10 460 рублей, который своевременно уплачен истцом в пользу АО «СОГАЗ» ....
Таким образом, расчетный размер неустойки составляет: 10 460 рублей *3% *34 дня = 10 669 рублей 20 копеек, который превышает размер уплаченного страхового взноса, следовательно, с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО2 подлежит взысканию неустойка в размере 10 460 рублей.
Согласно статье 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору страхования установлен в судебном заседании. На основании изложенного, с ответчика подлежит взысканию компенсация причиненного истцу морального вреда, размер которого с учетом характера нарушения, принципов разумности справедливости суд определяет в сумме 20 000 рублей. Оснований для взыскания компенсации в большем размере не имеется.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку страховое возмещение выплачено ответчиком только в пользу Банка ВТБ (ПАО) и лишь ..., то есть после истечения сроков, установленных договором страхования и Законом о защите прав потребителей для осуществления страховых выплат и удовлетворения требования досудебной претензии, при этом страховое возмещение в пользу ФИО2 в надлежащем размере ответчиком до настоящего времени не выплачено, на основании пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы в размере 149 159 рублей 51 копейки (250 181,44 + 10 460 + 17 677,57 + 20 000) * 50%.
Ходатайства о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации представителем АО «СОГАЗ» не заявлено.
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в приводимой статье судебные расходы присуждаются истцу-пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 15 393 рублей, что подтверждается чеком по операции от ....
С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12 350 рублей пропорциональной размеру удовлетворенных требований.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования ФИО2, в лице законного представителя ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО2 страховое возмещение в размере 250 181 рубля 44 копеек, неустойку в размере 10 460 рублей, убытки в размере 17 677 рублей 57 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 149 159 рублей 51 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 350 рублей.
В удовлетворении требований в большем размере отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.
Судья копия О.С. Кислякова
Мотивированное решение изготовлено ....
Судья подпись О.С. Кислякова