57RS0026-01-2022-002151-57

Дело № 2-1531/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Орел 30 сентября 2022 года

Орловский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Лядновой Э.В.,

при секретаре Макаровой К.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Орловского районного суда Орловской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, указав, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от Дата выдало ФИО1 кредит в сумме 300000 рублей под 17,8% годовых, на срок 60 месяцев. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора образовалась задолженность, которая за период с Дата по Дата составляет 434760,59 рублей, из которых 286915,83 рублей – просроченный основной долг, 147844,76 рублей – просроченные проценты. Банком ответчику было направлено требование досрочно возвратить сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени не исполнено. Просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ФИО1 указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7548,10 рублей.

Истец ПАО Сбербанк явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражала против удовлетворения исковых требований.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Дата, на основании заявления-анкеты на получение потребительного кредита, между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № на следующих индивидуальных условиях кредитования: сумма кредита – 300000 рублей, срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления, процентная ставка – 17,80% годовых, цель использования кредита – на цели личного потребления.

Кредит должен был погашаться ежемесячными аннуитетными платежами в размере 7585,43 рублей 28 числа каждого месяца (п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). При несвоевременном перечислении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, по дату погашения просроченной задолженности (п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита).

Сумма кредита в соответствии с Индивидуальными условиями потребительского кредита предоставлена ФИО1 путем зачисления денежных средств в размере 300000 рублей на счет № (п. 17 Индивидуальных условий кредитования), что подтверждается историей операций по договору.

Таким образом, истец свои обязательства по кредитному договору исполнил.

Согласно расчету задолженности, ФИО1 неоднократно допускались просрочки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Дата ПАО Сбербанк направлял ФИО1 требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № от Дата, которое в установленный срок (до Дата) исполнено не было.

По состоянию на Дата кредитная задолженность ФИО1 по кредитному договору № от Дата составляет 481044,25 рублей, из которых 286915,83 рублей – просроченный основной долг, 142947,53 рублей – просроченные проценты за пользование кредитом, 51180,89рублей – неустойка.

Судом расчет задолженности проверен, признан правильным и соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Ответчик возражений против расчета не представила.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от Дата № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Названный Закон устанавливает виды электронных подписей. Одним из видов электронных подписей является простая электронная подпись

Согласно п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 Федерального закона от Дата № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Кредитный договор № от Дата подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом посредством ввода СМС-паролей в соответствующий раздел в системе «Сбербанк Онлайн». Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента / простой электронной подписью, что соответствует ч. 2 ст. 160 ГК РФ.

Таким образом, суд полагает, что форма кредитного договора, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 соответствует условиям, предъявляемым законом к договорам данного вида, условия договора сторонами согласованы.

Несмотря на наступление сроков платежа, ежемесячная уплата заемщиком сумм в возврат полученного кредита и процентов по нему не производилась.

Таким образом, заемщиком не исполнено требование закона и договора о своевременном гашении кредита, чем нарушено право истца, защиты которого он может требовать в соответствии со ст. 12 Гражданского кодекса РФ.

С учетом изложенного, исковые требования в части взыскания основного долга, процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению. Правовые основания к уменьшению суммы процентов отсутствуют, поскольку эти проценты являются платой по договору, а не неустойкой.

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, при этом нарушение договора признается существенным, когда влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Следовательно, ссылающаяся на существенное нарушение договора сторона должна представить суду соответствующие доказательства наличия такого нарушения договора: неполучение доходов, возможное наступление дополнительных расходов или других последствий, существенно отражающихся на интересах стороны. Сам же факт наличия такого нарушения в силу ст. 450 Гражданского кодекса РФ не может служить основанием для расторжения договора.

Настаивая на расторжении в судебном порядке спорного договора, истец указывает, что нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита ответчиком, являются существенными для банка, который, в соответствии с требованиями Центрального Банка РФ, изложенными в Положении от Дата №-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Приведенные доводы истца являются убедительными.

Поскольку ответчиком в течение срока действия договора нарушены условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, данное нарушение является длящимся (согласно расчету, ответчик начала допускать нарушения в части внесении в счет погашения ежемесячных платежей по кредиту и процентов за пользование кредитом в надлежащей сумме, с Дата), в связи с чем, образовалась задолженность, то имеются основания для вывода о том, что права истца существенно нарушены действиями ответчика, что в значительной степени лишает истца того, на что он вправе был рассчитывать, заключая кредитный договор.

Будучи обязанной к уплате задолженности, взыскание которой в порядке ст. 12 ГК РФ повлекло вынужденное обращение истца в суд, ответчик также должна компенсировать истцу его судебные расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ).

На основании ст. 98 ГПК РФ, а также разъяснений, изложенных в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 7548,10 рублей.

Учитывая изложенное и, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от Дата, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, Дата года рождения, паспорт серия №, выданный Дата УМВД России по Орловской области, в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от Дата за период с Дата по Дата в сумме 434760,59 рублей, из которых 286915,83 рублей – просроченный основной долг, 147844,76 рублей – просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7548,10 рублей, всего 442308,69 рублей.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Орловский районный суд Орловской области в течение одного месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

Полный текст мотивированного решения будет изготовлен в срок до 07.10.2022.

Судья Э.В. Ляднова