Дело № 2 –704 / 2023 (37RS0022-01-2022-003943-49)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Фрунзенский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего судьи Земсковой Е.Н.,

при секретаре Кочневой А.А.,

31 января 2023 года рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Иваново гражданское дело по иску Публичного Акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении банковских услуг,

установил:

Публичное Акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении банковских услуг № №_RUR от 05.06.2015 г. за период с 30.04.2020 года по 14.09.2022 года в размере 101087,94 руб., в том числе:

- основной долг 79758, 30 руб.,

- проценты за пользование кредитом 21329,64 руб.

Иск обоснован тем, что ответчик не исполняет условия договора.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В связи с утратой подлинника договора о предоставлении банковских услуг № №_RUR от 05.06.2015 г. истцом при подаче иска заявлено ходатайство об истребовании договора у ответчика.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, направила в суд письменное «волеизъявление» в котором указала, что банк «Открытие» не имеет права на иск, иск надлежит возвратить истцу на основании ч. 1.1 ст. 135 ГПК РФ, поскольку ранее был вынесен судебный приказ. Деньги банка она не получала, у банка их нет. Оригинал кредитного договора у нее, как и у банка, отсутствует. На её запросы банк не предоставил ни одного юридически значимого документа о существовании кредита.

Ответчик ФИО1 так же просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Так же ответчиком представлен подлинник сведений о банковских счетах физического лица, не являющегося индивидуальным предпринимателем, от 20.05.2022 года, выдан ИФНС РФ по г. Иваново.

Суд, рассмотрел дело в отсутствие сторон, исследовав представленные доказательства, пришел к следующим выводам.

В исковом заявлении указано, что 05.06.2015 года АО «БИНБАНК кредитные карты» (22.03.2017 г. АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК Диджитал») и ФИО1 заключили договор о предоставлении банковских услуг № №_RUR. Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, (далее -Заявление), Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: - сумма кредита (лимит овердрафта): 40000 руб.; - процентная ставка по кредиту: 36.5 % годовых.

Однако подлинник договора или его надлежащим образом заверенная копия в суд истцом не представлены.

Истребовать договор у ответчика не представилось возможным, в связи с отсутствием у ответчика такового.

Определить условия договора невозможно.

Доказательства открытия ответчику на основании указанного договора истцом так же не представлены, номер счета не указан, выписка по счету не представлена.

Из Сведений о банковских счетах ФИО1 следует, что на её имя 15.06.2015 года в ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» Московский (Диджитал) открыт счет №, который закрыт 28.12.2018 года. Так же 15.06.2015 года в ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» на имя ФИО1 открыт текущий счет №, действующий в настоящее время и еще три текущих счета открыты 21.09.2021 года.

Кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счету клиента.

Согласно исковому заявлению кредитное досье заемщика ФИО1 банком полностью утрачено, что подтверждается Актом об утрате кредитного досье от 09.06.2022 г.

Банк, заявляя настоящие требования, предъявляет к взысканию с ответчика задолженность по договору о предоставлении банковских услуг № №_RUR от 05.06.2015 г. за период с 30.04.2020 года по 14.09.2022 года в размере 101087,94 руб., в том числе:

- основной долг 79758, 30 руб.,

- проценты за пользование кредитом 21329,64 руб.

Однако в представленной истцом выписке по контракту № №_RUR за период с 05.03.2016 года по 31.10.2019 года и по картам с номерами №…. 0956 и № …. 7171 за период 17.03.2016 года по 14.12.2019 года отсутствует указание на номер банковского счета клиента и из выписки не следует, что ФИО1 предоставлен кредит, имеются сведения о датах операций, их суммах и их характере.

Из выписки по контракту № BW_№_RUR за период с 05.03.2016 года по 31.10.2019 года следует, что общая сумма списаний составила 80002,53 руб., а сумма зачислений – 26, 65 руб., то есть задолженность 80002, 53 – 26, 65 = 79975, 88 руб. имелась до 31.10.2019 года, а не в указанный в иске период.

15.06.2015 года в ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» на имя ФИО1 открыт текущий счет №, действующий в настоящее время, однако выписка по этому счету представлена только за период с 14.12.2019 года по 14.09.2022 года, сумма оборотов по дебету и по кредиту за весь период одинаковые 320550, 05 руб., то есть какая-либо задолженность отсутствует.

При этом отсутствуют доказательства того, что на этот счет № банком перечислялся кредит по договору № BW_№_RUR.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются пунктом 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно положениям статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года № 266-П.

Согласно пункту 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

На основании пункта 1.5 Положения расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (действовавшего до 22 ноября 2015 года).

В свою очередь, согласно положениям пункта 2.7 Положения в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

По смыслу вышеприведенных норм материального права кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка, то вслучае спора на кредиторе лежит обязанность доказать заключение договора и фактическое кредитование банковского счета, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату кредитных средств во исполнение заключенного между сторонами договора.

Применительно к вышеприведенным нормам материального права банком не представлено доказательств задолженности ответчика в объеме кредитования банковского счета (овердрафт), представленные в материалы дела истцом выписки по контракту № BW_№_RUR за период с 05.03.2016 года по 31.10.2019 года и по картам с номерами №…. 0956, № …. 7171 за период 17.03.2016 года по 14.12.2019 года, выписка по счету № за период с 14.12.2019 года по 14.09.2022 года не отражают транзакции по договору, не содержат сведений о кредитовании банковского счета, не подтверждают перечисление банком денежных средств в порядке кредитования счета, и не содержат в себе информации совершения ответчиком операций с использованием кредитных средств.

Таким образом, иск не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Отказать в удовлетворении иска Публичного Акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении банковских услуг.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иванова в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Е.Н. Земскова

Мотивированное решение составлено 01.02.2023 года.