Гражданское дело №

-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«07» сентября 2022 года

Октябрьский районный суд в составе:

председательствующего судьи Мальцевой О.Н.,

при секретаре

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-черноземный банк к о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, встречному иску к ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-черноземный банк о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-черноземный банк обратилось в суд с иском к . расторжении кредитного договора от 05.10.2018, взыскании задолженности в размере 1435579,15 руб., в том числе: 910000 рублей – просроченный основной долг, 348890,12 руб. – просроченные проценты, 97885,77 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 78803,26 руб. – неустойка за просроченные проценты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 21377,90 руб.

В обоснование иска указав, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит в сумме 910000 руб. на срок 60 мес. под 14,35% годовых. В соответствии с условиями кредита заемщик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, образовалась задолженность, которую истец просит взыскать с

обратилась в суд со встречным иском о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ,незаключенным. В обоснование иска указав, что она не подавала заявку о выдаче кредита и не подтверждала факт заключения с ней кредитного договора. По данному факту было возбуждено уголовное дело. В ходе предварительного следствия по уголовному делу было установлено, что неустановленное лицо, имея преступный умысел, направленный на хищение чужого имущества, используя услугу «Личный кабинет» приложения «Сбербанк-онлайн», оформив на ее имя кредитный договор, путем несанкционированного списания со счета, похитило денежные средства.

Представитель истца-ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности поддержал исковые требования в полном объеме. В удовлетворении встречных исковых требований просил отказать.

Ответчик-истец . в судебное заседание не явилась, о дате и времени слушания извещена надлежащим образом, ее интересы представляет

Представитель ответчика-истца . в судебном заседании исковые требования поддержал, исковые требования ПАО «Сбербанк» не признал, пояснив, что в рамках уголовного дела установлено, что кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ заключен от имени третьими лицами мошенническим путем, а денежные средства по нему были получены не , а преступниками, имевшими умысел, направленный на хищение чужого имущества. Таким образом, между и ПАО «Сбербанк России» не возникли правоотношения, вытекающие из кредитного договора, поскольку между сторонами не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, поэтому он считается не заключенным. Кроме того Сбербанк признан потерпевшим по уголовному делу.

Представитель третьего лица Управление Роспотребнадзора по Тамбовской по доверенности просила отказать в удовлетворении исковых требований, встречные исковые требования просила удовлетворить.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк и отказе в иске по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и изменение способа исполнения не допускаются.

Согласно ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец (кредитор) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и заключен кредитный договор на сумму 910 000 руб., сроком 60 мес. под 14,35% годовых.

Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи.

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом посредством ввода СМС-паролей в соответствующий раздел в СБОЛ, что подтверждается выпиской из журнала системы «Мобильный банк».

Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента/простой электронной подписью, что соответствует ч.2 ст.160 ГК РФ.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик взял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами, по согласованному графику платежей.

При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых.

Отчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности посудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов ответчик исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась задолженность в размере 1435579,15 руб., в том числе: 910000 рублей – просроченный основной долг, 348890,12 руб. – просроченные проценты, 97885,77 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 78803,26 руб. – неустойка за просроченные проценты.

Поскольку у суда отсутствуют основания не доверять расчету, предоставленному истцом, и доказательствами уплаты какой-либо задолженности по вышеуказанному кредитному договору, суд не располагает, исковые требования о расторжении кредитного договора и взыскании указанной в иске суммы задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ с подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 21377,90 руб.

Разрешая встречные исковые требования и отказывая в их удовлетворении, суд исходит из следующего.

В соответствии с ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п.1 ст.6 Гражданского кодекса РФ) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Положениями ст.432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст.819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.4 ст.847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ №161-ФЗ "О национальной платежной системе" устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа (ст. 1).

В соответствии с п. 1 ст. 5 указанного Закона оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств (п. 7 ст. 7 Закона).

Согласно п. 13 ст. 5 названного Федерального закона обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.

Как указано выше, ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит . в сумме 910 000 руб.

Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи.

Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями банковского обслуживания, пунктом 2 ст.160 ГК РФ и п.14 ст.7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с положениями ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Как предусмотрено ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом посредством ввода СМС-паролей в соответствующий раздел в СБОЛ, что подтверждается выпиской из журнала системы «Мобильный банк».

Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента/простой электронной подписью, что соответствует ч.2 ст.160 ГК РФ.

Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, предусмотрен порядок предоставления услуг ПАО Сбербанк через удаленные каналы обслуживания, в том числе посредством приложения «Сбербанк Онлайн».

В соответствии с п.1.3-1.3.1. условий основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через удаленные каналы обслуживания в Системе «Сбербанк Онлайн» является подключение Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» в порядке, определенном в разделе 3 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента с использованием Средств доступа к которым относятся: Логин (Идентификатор пользователя), и (или) Постоянный пароль, и (или) Одноразовый пароль, и (или) Биометрические персональных данные Клиента, и (или) Сбер ID.

В соответствии с п.3.6. Приложения 1 к Условиям доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации:

Идентификация Клиента осуществляется на основании ФИО1 (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента.

Клиент считается идентифицированным в случае соответствия ФИО1 (Идентификатора пользователя), введенного Клиентом при входе в Систему «Сбербанк Онлайн» и/или при самостоятельной регистрации Клиентом Мобильного приложения Банка на Мобильном устройств Логину (Идентификатору пользователя), содержащимся в Базе данных Банка и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента, полученных при совершении операции, с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка и/или на основании ответа автоматизированной системы Банка об успешном доступе к Системе «Сбербанк Онлайн» использованием Сбер ID.

Аутентификация Клиента осуществляется:

на основании Постоянного пароля и/или Одноразовых паролей: и/или

на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степене схожести Биометрических персональных данных Клиента, полученных при совершении операции с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка; и/или

на основании ответа от автоматизированной системы Банка об успешном доступе к Системе «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID.

Логин (Идентификатор пользователя) и Постоянный пароль Клиент может получить одним из следующих способов:

получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты, NFC-карты, выпущенной к основной Карте. Операция получения ФИО1 (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля подтверждается ПИН;

- самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной Карты. Операция создания ФИО1 (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля подтверждается Одноразовым паролем, который направляется на номер телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте/ Платежному счету.

- самостоятельно определить номер своего мобильного телефона в качестве дополнительного ФИО1 (Идентификатора пользователя) через удаленную регистрацию на Официальном сайте Банка на странице входа в Систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной Карты, либо в настройках личного кабинета в Системе «Сбербанк Онлайн». Подключение (отключение) номера своего мобильного телефона в качестве ФИО1 (Идентификатора пользователя) подтверждается Одноразовым паролем, который направляется на номер телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте/ Платежному счету.

Таким образом, произвести регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» и получить доступ к услугам банка через удаленные каналы обслуживания возможно либо путем получения ФИО1 и Постоянного пароля через банкомат с использованием банковской карты клиента, для чего необходимо иметь при себе данную карту, либо путем создания ФИО1 и Постоянного пароля на сайте банка, для чего необходимо ввести реквизиты карты и подтвердить операцию одноразовым паролем, поступающим на номер телефона клиента, указанном в заявлении на ДБО, либо путем подключив идентификацию по номеру телефона на сайте банка, для сего необходимо ввести реквизиты карты и подтвердить операцию одноразовым паролем.

Для проведения всех указанных действий необходимо обладать информацией о номере телефона клиента, подключенном к системе «Мобильный банк», о реквизитах банковской карты, при оформлении которой клиент присоединился к условиям банковского обслуживания, об одноразовых паролях, поступивших на номер телефона клиента для подтверждения его действий.

Без осознанных волевых действий со стороны клиента по получению или самостоятельному определению ФИО1 (Идентификатора пользователя) и вводу Одноразового пароля, поступающего на номер телефона клиента, указанный им в заявлении на банковское обслуживание невозможно произвести регистрацию в «Сбербанк Онлайн» для доступа к услугам банка через удаленные каналы обслуживания.

Таким образом, между сторонами в электронной форме был заключен письменный кредитный договор. Ввод истцом в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, содержащегося в SMS-сообщении, направленном ей банком, свидетельствует о подписании кредитного договора аналогом собственноручной подписи.

Ранее, ДД.ММ.ГГГГ обращалась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение карты Сбербанк России.

При открытии счета и получении банковской карты в ПАО Сбербанке подписала заявление на банковское обслуживание, тем самым заключив с ПАО Сбербанк договор банковского обслуживания и обязуясь соблюдать условия данного договора, изложенные в том числе, в условиях банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк.

Также подтвердила, что ознакомлена с Условиями, Памяткой держателя карт и Тарифами банка, о чем имеется отметка в заявлении на получение карты, а также осведомлена, о том, что, текст всех вышеперечисленных документов находится в общем доступе на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет.

Заявление от ДД.ММ.ГГГГ подписано клиентом собственноручно, достоверность подписи истицей не оспаривается.

В соответствии с п.3.19.1 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль и Одноразовые пароли.

В соответствии с п.6.4. Условий Банк не несет ответственности, в случае если информация о Карте, ПИНе, контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), Постоянном пароле, Одноразовом пароле, Коде безопасности станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.

В целях предупреждения доступа третьих лиц к вышеуказанным данным Банк информирует клиентов о правилах безопасности при использовании банковских карт и удаленных каналов обслуживания в Памятке по безопасности, которая является Приложением 2 к Условиям банковского обслуживания, а клиент обязуется соблюдать данные правила.

Поэтому ответственность по операциям по списанию и перечислению денежных средств с использованием банковской карты ., ПИН-кода её карты и уникальных одноразовых паролей, должен нести ответчик.

При входе в систему "Сбербанк Онл@йн" и проведении спорной операции были использованы верные данные банковской карты и пароли, лицо, вошедшее в систему, было идентифицировано как Клиент Банка, распоряжения которого обязательны к исполнению.

Таким образом, перевод денежных средств через систему "Сбербанк Онл@йн" произведен с использованием ее персональных средств доступа; на момент совершения спорной операции банковская карта не была заблокирована, доказательств обратного суду не представлено, в связи с чем, суд приходит к выводу, что у банка имелись все основания полагать, что распоряжение на перечисление денежных средств дано уполномоченным лицом.

При таких обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-черноземного банка ПАО «Сбербанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и .

Взыскать с в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1435579,15 руб., в том числе: 910000 рублей – просроченный основной долг, 348890,12 руб. – просроченные проценты, 97885,77 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 78803,26 руб. – неустойка за просроченные проценты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 21377,90 руб.

В удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.незаключенным – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда через Октябрьский районный суд в течение месяца.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Мальцева О.Н.