Решение по делу № 2-862/2022 от 26.10.2022 - о признании события страховым случаем, взыскании ссудной задолженности, компенсации морального вреда.

Дело №2-862/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Выкса 26 октября 2022 года

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Красовской Ю.О., при секретаре Алексеевой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников,

по встречному иску

ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», АО СК «Совкомбанк жизнь» о признании события страховым случаем, взыскании ссудной задолженности, компенсации морального вреда,

установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с требованиями к ФИО1, ФИО2 о взыскании в солидарном порядке с наследников, принявших наследство после смерти К., умершего …, задолженности по кредитному договору № … от … по состоянию на … г. в размере …, а также расходов по уплате госпошлины в размере ….

Исковые требования мотивированы тем, что … был заключен кредитный договор № … (в виде акцептованного заявления оферты) между истцом и К., согласно которому заёмщик получил от банка кредит в размере …, на срок … месяцев с уплатой за пользование кредитом …% годовых. Денежные средства были банком перечислены на счет заёмщика. ФИО3 принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Заемщик умер …. По состоянию на … общая задолженность ответчика перед банком составляет …. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. В связи с нарушением обязательств заемщиком кредитор требует взыскать всю сумму задолженности, считая нарушение заемщиком условий кредитного договора существенными. Отношения, вытекающие из кредитного договора, допускают правопреемство после смерти должника, в связи с чем истец обратился в суд к предполагаемым наследникам умершего.

Ответчиком ФИО1 подано встречное исковое заявление к ПАО «Совкомбанк», АО СК «Совкомбанк жизнь», с учетом уточнения требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, о признании смерти К., …года рождения, страховым случаем по кредитному договору № … и Договору добровольного группового страхования № … от …; взыскании с ПАО «Совкомбанк» компенсации морального вреда в размере …руб. и судебных издержек за почтовое отправление в размере …руб.; взыскании с АО СК «Совкомбанк жизнь» в счет возмещения исковых требований ПАО «Совкомбанк» денежных средств в общем размере ….; взыскании с АО СК «Совкомбанк жизнь» компенсации морального вреда в размере …. и судебных издержек за почтовое отправление в размере …руб.

Встречные исковые требования мотивированы тем, что … между ПАО «Совкомбанк» и сыном истца К. был заключен кредитный договор № … на предоставление денежного кредита на сумму …. с плановым сроком погашения на 36 месяцев. После заключения кредитного договора ФИО3 вовремя в соответствии с графиком вносил платежи по кредиту. … во время прохождения лечения в палате наркологического отделения ЦРБ г. Выкса скоропостижно умер её сын К., …г.р. Во исполнении обязанности, предусмотренной кредитным договором, ФИО3 подписал бланк заявления от … на включение его в программу добровольного личного страхования в Программу страхования «все включено», а также бланк заявления на включение в Программу добровольного страхования по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № … от …, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «М», в соответствии с которым страховым случаем является смерть страхователя вследствие заболевания или несчастного случая, также ФИО3 подтвердил согласие со всеми нижеперечисленными утверждениями в пунктах с 1 по 12. После смерти сына и её вступления в наследство в качестве выгодоприобретателя она обратилась в отделение ПАО «Совкомбанк», расположенном на территории <...> в которое она предоставила все необходимые документы для выплаты страхового возмещения, на следующий день ей все документы вернули и сообщили, что отказывают в выплате страхового возмещения, поскольку причина смерти указана … она направила по почте страховщику претензию о выплате страхового возмещения, от которого ответа по настоящее время не получила. Только …от ПАО «Совкомбанк» на её мобильный номер телефона поступило смс-сообщение, что страховой случай рассмотрен. Принято решение об отказе, тем самым страхователем совместно с банком бесцеремонно были нарушены её права и законные интересы. Страхователем и банком в соответствии с информационным сертификатом АО «М» не были выполнены условия, что при наступлении страхового случая необходимо зачислять сумму страхового возмещения на открытый застрахованному лицу банковский счет в ПАО «Совкомбанк» без дополнительного распоряжения застрахованного лица / его наследников. В соответствии с Программой 1, страховым событием является для мужчин от 20 до 59 лет под пунктом а) смерть в результате несчастного случая или болезни, от которой сын умер …, находясь именно на лечении в медицинском учреждении. Согласно заключений эксперта №…по судебно-химической экспертизе крови, мочи от трупа К., в момент смерти он был …, в мочи и крови не обнаружены этиловый, метиловый, пропиловый, бутиловый, амиловый спирты и их изомеры, № … от … следует, что в кусочках внутренних органов от трупа К. обнаружено: …, в экспертизе № … отражено, что смерть ФИО3 наступила от …, развившейся вследствие имевшегося у него заболевания – …. Доказательства, свидетельствующие о совершении сыном умышленных действий, направленных на наступление страхового случая и свидетельствующих о наличии оснований, влекущих отказ в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, не представлены, в связи с чем у страховщика отсутствовали основания для отказа в выплате страхового возмещения. Само по себе причина смерти в виде острой сердечной недостаточности, развившейся вследствие имевшегося заболевания – … не является основанием для освобождения ответчика от исполнения обязательств по договору, так как единственным основанием для такого освобождения в рассматриваемом случае могли быть обстоятельства, свидетельствующие о смерти ФИО3 в результате его умысла. Свои обязательства по договору страхования Банк в нарушение ст. ст. 309, 310, 934 ГК РФ надлежащим образом не исполнил, получив от неё все необходимые документы для возмещения страховой компенсации, он к страхователю не обратился, её надлежащим образом не уведомил, а целенаправленно выжидал до последнего момента для начисления процентов, после чего подал незаконный иск. Таким образом, нарушая требования законодательства и злоупотребляя правом банк причинил ей моральные страдания, размер компенсации которых она оценивает в сумме …руб.

Исковые требования объединены в одно производство для совместного рассмотрения.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствии.

Ответчик ФИО2 извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, ранее представила письменное заявление о рассмотрении дела в её отсутствии.

Представитель ответчика АО СК «Совкомбанк жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменных возражениях на иск заявленные требования не признает, поскольку заявленный случай не является страховым, так как причиной смерти ФИО3 стало заболевание (…), которое непосредственно связано с хроническим алкогольным отравлением организма путем длительного токсического действия …, в частности и на … мышцу, приведшее к разрушению клеточных структур и нарушению клеточного обмена веществ, последующей.. . Согласно ст.3 п.3.1 Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № … от … «События не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате: пп. 3.4.1.3 Алкогольного опьянения или отравления застрахованного лица, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления застрахованного лица в результате потребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача». В иске просит отказать, также указывает на несоблюдение ФИО1 досудебного порядка урегулирования спора.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст.ст.12, 55, 56, 57, 59, 60, 67 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд находит следующее.

Согласно ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё».

Согласно п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено судом, … был заключен кредитный договор № … между истцом ПАО «Совкомбанк» и К., согласно которому заёмщик получил от банка кредит в размере …на срок … месяцев, с уплатой за пользование кредитом …% годовых, что подтверждается Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита от …, заявлением заемщика, Общими Условиями Договора потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк».

Обязательная в силу п. 1 ст. 820 ГК РФ письменная форма договора соблюдена.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Погашение кредита и уплата процентов в соответствии с условиями договора предусматривалось путем уплаты суммы минимального обязательного платежа …., срок оплаты заемщиком по договору о потребительском кредитовании - ежемесячно до даты (числа) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом.

Согласно представленного расчета задолженности и выписки по счету заемщика обязательства по возврату кредита выполнялись заемщиком по …г.

…г. К. умер, что подтверждено выпиской из записи акта о его смерти №….

Правоотношения по кредитному договору допускают правопреемство.

Согласно п.1 ст.1110 ГК РФ При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст.1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии со ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В установленном законом порядке наследство … приняли его мать ФИО1 и супруга ФИО2, обратившись с заявлениями о принятии наследства к нотариусу по месту открытия наследства, что подтверждается справкой нотариуса нотариального округа г.о.з.Выкса Л. № … от …г.

Таким образом, наступило универсальное правопреемство в соответствии со ст.1110 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В соответствии с п.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

По сведениям нотариуса нотариального округа г.о.з. Выкса Л. (ответ на запрос № … от …г.), наследственное имущество после смерти ФИО3 состоит из … доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, … доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенные по адресу: …, кадастровой стоимостью …. и …. соответственно.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора № … от … ФИО3 выразил согласие быть застрахованным в АО «М» (в настоящее время АО СК «Совкомбанк жизнь») по программе семейного страхования «Все включено» по групповому договору добровольного личного страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «…» по программе добровольного страхования жизни по договору № … «Добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и на случай дожития до события недобровольная потеря работы» от ….

На основании заявления о включении в программу добровольного коллективного страхования от … ФИО3 был подключен к Программе страхования.

В соответствии с Программой 1, страховым событием является для мужчин от 20 до 59 лет под пунктом а) смерть в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п.2 заявления на включение в Программу добровольного страхования, выгодоприобретателем по договору страхования в случае смерти застрахованного лица являются его наследники. В случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения застрахованного лица / его наследников ФИО3 просил зачислить сумму страхового возмещения на его банковский счет № …, открытый в ПАО «Совкомбанк».

Размер страховой суммы по заключенному договору составил … руб.

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 1 статьи 927 ГК РФ устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Пункт 1 статьи 963 ГК РФ содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая.

В силу указанной нормы, определяющей последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи.

Закрепляя в статье 963 ГК РФ ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения, законодатель отделяет события, которым должен соответствовать страховой случай (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации") от действий лиц, участвующих в страховом обязательстве на стороне страхователя.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление "предусмотренного в договоре события (страхового случая)" (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации").

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - свершившееся событие. По своему составу они совпадают. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие) (в настоящем случае - смерть застрахованного лица, наступившая вследствие болезни или несчастного случая). Действия (бездействие) самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица влияют на наступление страхового случая либо на увеличение последствий от страхового случая, но не являются самим страховым случаем и могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение (при умысле либо грубой неосторожности, в предусмотренных законом случаях).

Судом установлено, что заемщиком своевременно производилась оплата текущих платежей, задолженность отсутствовала до смерти заемщика.

Так, из выписки со счета по кредитному договору № … от … следует, что задолженность по договору образовалась …г.

На дату смерти заемщика кредитные обязательства не были исполнены, остаток суммы задолженности по кредитному договору № … от …г. составил …., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере …., просроченные проценты в размере …., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере …., неустойка на остаток основного долга в размере ….,неустойка на просроченную ссуду в размере …., комиссия за смс-информирование в размере …руб.

Из представленных в дело документов следует, что …ФИО1 обратилась в АО СК «Совкомбанк жизнь» (ранее АО «М») с заявлением (претензией) о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая – смерти сына ФИО3 и погашении страховым возмещением всей суммы задолженности по кредитному договору №…. При этом ФИО1 в страховую компанию предоставлены все необходимые документы для рассмотрения страхового случая, что подтверждено в ответе истца на судебный запрос от …. Заявление (претензия) получено страховщиком ….

В письме от … страховщик сообщил ФИО1 о рассмотрении заявления на страховую выплату и принятии решения об отказе в его удовлетворении, поскольку причиной смерти К. стало заболевание (…), которое непосредственно связано с хроническим алкогольным отравлением организма путем длительного токсического действия этанола и его метаболитов, в частности и на сердечную мышцу, приведшее к разрушению клеточных структур и нарушению клеточного обмена веществ, последующей структурной перестройкой, расширением камер, нарушением ритма и сердечной недостаточностью. Согласно ст.3 п.3.1 Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № … от … «События не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате: пп. 3.4.1.3 Алкогольного опьянения или отравления застрахованного лица, либо … опьянения и/или отравления застрахованного лица в результате по…».

… ФИО1 получен ответ в виде смс-сообщения от ПАО «Совкомбанк» о рассмотрении страхового случая и принятии решения об отказе, что подтверждено представленным в дело скрин-шотом.

Таким образом, ни ПАО «Совкомбанк», ни АО СК «Совкомбанк жизнь» рассматриваемый случай – смерть К не был признан страховым, на момент рассмотрения дела страховая выплата не произведена.

Между тем, с данной позицией банка и страховщика суд полагает возможным не согласиться в виду следующего.

Согласно справки о смерти № … от …причиной смерти К. явилась …

Согласно заключения эксперта ГБУЗ НО «НОБСМЭ» № … от … по судебно-химической экспертизе крови, мочи от трупа К. в мочи и крови …

Из заключения эксперта ГБУЗ НО «НОБСМЭ» № … от … следует, что в кусочках внутренних органов от трупа К. обнаружено: ….

При этом в заключении экспертиза ГБУЗ НО «НОБСМЭ» № … от … отражено, что смерть К. наступила от …. На момент наступления смерти К. был …

В соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. При этом законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Доказательства, свидетельствующие о совершении К. умышленных действий, направленных на наступление страхового случая и свидетельствующих о наличии оснований, влекущих отказ в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, не представлены, в связи с чем у страховщика отсутствовали основания для отказа в выплате страхового возмещения.

Сама по себе причина смерти в виде острой сердечной недостаточности, развившейся вследствие имевшегося заболевания – алкогольной болезни сердечно-печеночной формы не является основанием для освобождения ответчика от исполнения обязательств по договору, так как единственным основанием для такого освобождения в рассматриваемом случае могли быть обстоятельства, свидетельствующие о смерти ФИО3 в результате его умысла.

Таким образом, исследовав представленные сторонами доказательства, в том числе условия договора страхования, суд приходит к выводу о том, что смерть застрахованного лица – К. - является страховым случаем, в связи с чем у страховой компании возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

Вместе с тем, свои обязательства по договору страхования страховщик в нарушение ст. ст. 309, 310, 934 Гражданского кодекса РФ надлежащим образом не исполнил.

С учетом данных обстоятельств требование встречного иска ФИО1 о признании смерти К., … года рождения, страховым случаем по кредитному договору № … и Договору добровольного группового страхования № … от … является обоснованным и подлежит удовлетворению, в связи с чем оснований для взыскания с ФИО1 и ФИО2 задолженности по кредитному договору № … от … по состоянию на … г. в размере …, а также расходов по уплате госпошлины в размере …, не имеется, так как не усматривается вины ответчиков в ненадлежащем исполнении заемщиком обязанностей по договору страхования в обусловленные сроки.

Следует обратить внимание, что на ПАО «Совкомбанк», как на лицо, обладающее правом на получение страховой выплаты, была возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате, которая им не была исполнена.

Поскольку застрахованный по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО3 умер, то у Банка возникло право на получение суммы страховой выплаты, однако он не предпринял надлежащих мер, направленных на получение страхового возмещения по кредитному договору, а потому надлежащих доказательств того, что права истца нарушены, в материалах дела не имеется.

Поскольку со стороны ПАО «Совкомбанк» имело место нарушение обязательств по договору страхования и необоснованное предъявление к наследникам исковых требований, суд полагает правомерным требование ФИО1 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» компенсации морального вреда.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей»: «Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда».

Согласно ч.1 ст.1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными ст.151 ГК РФ. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Поскольку компенсация морального вреда предусмотрена законом в данном случае при нарушении как имущественных, так и неимущественных прав, наличие данного вреда презюмируется и разрешается лишь вопрос о размере компенсации.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 N 10 (ред. от 06.02.2007) "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" размер компенсации зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимания обстоятельств, и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В соответствии со ст.ст.151, 1101 ГК РФ при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства; суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий лица, которому причинен вред, при определении размера компенсации вреда должны соблюдаться требования разумности и справедливости; характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

На основании изложенного, учитывая обстоятельства, при которых был причинен вред, степень нравственных страданий, обусловленных нарушением имущественных прав, суд считает требования ФИО1 о компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению, а размер компенсации в сумме … рублей разумным и справедливым, в остальной части требования подлежат отклонению.

Также суд полагает возложить на ПАО «Совкомбанк» расходы истца по встречному иску ФИО1 за почтовое отправление в размере … руб. с учетом положений ч.1 ст. 98 ГПК РФ.

Требования встречного иска ФИО1 к АО СК «Совкомбанк жизнь» о взыскании с АО СК «Совкомбанк жизнь» в счет возмещения исковых требований ПАО «Совкомбанк» денежных средств в общем размере ….; взыскании с АО СК «Совкомбанк жизнь» компенсации морального вреда в размере …руб. и судебных издержек за почтовое отправление в размере …руб., суд полагает оставить без рассмотрения в виду не соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, установленного ФЗ № 123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 28 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг с финансовым уполномоченным в соответствии с настоящим Федеральным законом обязаны организовать взаимодействие, в том числе страховые организации (кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование).

Согласно ч.1 ст.16 Закона № 123-ФЗ до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме.

Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования: в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти дней; в течение тридцати дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях (часть 2).

Ответ на заявление потребителя финансовых услуг направляется по адресу электронной почты потребителя финансовых услуг, а при его отсутствии по почтовому адресу (часть 3).

Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг, установленных частью 2 настоящей статьи (часть 4).

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Таким образом, процесс досудебного урегулирования, в том числе в части обращения в финансовую организацию с заявлением в порядке, установленном ст. 16 Закона № 123-ФЗ, возможен только после обращения потерпевшего с заявлением, содержащим требование о страховом возмещении, с приложенными к нему документами (первоначальным заявлением) и возникновения разногласий между страховщиком и потерпевшим.

Из материалов дела следует, что … ФИО1 обратилась в АО СК «Совкомбанк жизнь» (ранее АО «М») с заявлением (претензией) о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая – смерти сына К. и погашении страховым возмещением всей суммы задолженности по кредитному договору №…. Данное заявление было направлено ФИО1 в страховую компанию впервые и подлежало рассмотрению в порядке и в сроки, установленные договором.

Исходя из системного толкования положений Закона № 123-ФЗ, под заявлением в финансовую организацию, предусмотренным ст. 16 Закона № 123-ФЗ, понимается не первоначальное заявление, поданное потребителем в рамках договорных отношений и не связанное с нарушением его права, а претензия, то есть письменное несогласие с принятым финансовой организацией решением по первоначальному заявлению и содержащее требование об устранении нарушений прав потребителя на досудебном этапе урегулирования спора.

В данном случае заявление (претензия) от … является первоначальным заявлением ФИО1 в АО СК «Совкомбанк жизнь». В связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) финансовой организацией в установленный срок своего обязательства, исполнение по которому востребовано потребителем путем направления первоначального заявления, ФИО1 должна была направить в АО СК «Совкомбанк жизнь» досудебную претензию в порядке, предусмотренном ст. 16 Закона № 123-ФЗ. Однако такая претензия в адрес страховщика после отправки заявления от 11.06.2022 ею не направлялась.

В силу п.2 части 1 статьи 19 Закона № 123-ФЗ Финансовый уполномоченный не рассматривает обращения: если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 настоящего Федерального закона.

В связи с данными обстоятельствами … финансовым уполномоченным в ответ на обращение ФИО1 от … принято Уведомление № … об отказе в принятии обращения к рассмотрению с разъяснением права повторного направления обращения финансовому уполномоченному после направления в финансовую организацию претензии в порядке, предусмотренном ст. 16 Закона № 123-ФЗ, и получения ответа финансовой организации.

Таким образом, отказ в принятии Финансовым уполномоченным обращения ФИО1 к рассмотрению произведен правомерно.

В соответствии с в.2 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом ВС РФ 18.03.2020г., при прекращении рассмотрения финансовым уполномоченным обращения потребителя в связи с ненадлежащим обращением потребителя к финансовому уполномоченному, в частности, если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном ст. 16 данного закона, обязательный досудебный порядок является несоблюденным.

Если суд при рассмотрении дела придет к выводу об обоснованности отказа финансового уполномоченного в принятии решения о прекращении рассмотрения обращения потребителя, досудебный порядок разрешения спора считается несоблюденным, в связи с чем исковое заявление потребителя подлежит оставлению без рассмотрения на основании абз.2 ст. 222 ГПК РФ.

Согласно ст. 222 ГПК РФ Суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если: истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора или заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства.

Учитывая данную норму закона, а также установленные обстоятельства, суд считает необходимым исковые требования ФИО1 к АО СК «Совкомбанк жизнь» о взыскании с АО СК «Совкомбанк жизнь» в счет возмещения исковых требований ПАО «Совкомбанк» денежных средств в общем размере ….; взыскании с АО СК «Совкомбанк жизнь» компенсации морального вреда в размере … и судебных издержек за почтовое отправление в размере …руб., оставить без рассмотрения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд

решил:

В удовлетворении исковых требований к ФИО1, ФИО2 о взыскании в солидарном порядке с наследников, принявших наследство после смерти К., умершего …, задолженности по кредитному договору № … от …по состоянию на …г. в размере …, а также расходов по уплате госпошлины в размере …, ПАО «Совкомбанк» отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать смерть К, …года рождения, страховым случаем по кредитному договору № … от …и Договору добровольного группового страхования № … от ….

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере …руб., судебные издержки за почтовое отправление в размере …руб., а всего ….

В удовлетворении остальной части исковых требований к ПАО «Совкомбанк» ФИО1 отказать.

Исковые требования ФИО1 к АО СК «Совкомбанк жизнь» о взыскании с АО СК «Совкомбанк жизнь» в счет возмещения исковых требований ПАО «Совкомбанк» денежных средств в общем размере ….; взыскании с АО СК «Совкомбанк жизнь» компенсации морального вреда в размере …. и судебных издержек за почтовое отправление в размере …., оставить без рассмотрения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Выксунский городской суд в течение месяца с момента изготовления его в окончательной форме.

Судья - Красовская Ю.О.