31RS0006-01-2022-000613-76 2-382/2022

Решение

Именем Российской Федерации

п.Волоконовка 30.08.2022

Волоконовский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Пономаревой А.В.,

при секретаре Перелыгиной Н.С.

с участием представителя ответчика – адвоката Зайцева С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга образовавшейся за период с 04.01.2015 по 17.07.2019 в размере 53341,34 руб., из которых 19923,18 руб. – основной долг, 5184,78 руб.– проценты на непросроченный основной долг, 25983,38 руб. – проценты на просроченный основной долг, 2250 руб.– штраф, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1800,24 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что 21.05.2014 между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, на основании которого последняя приняла на себя обязательства по возврату заемных денежных средств, уплате процентов, комиссий и штрафов. Ответчик, воспользовавшись предоставленным Банком денежными средствами, не исполнил принятые обязательства, в результате чего образовалась вышеуказанная задолженность.

По договору об уступке прав (требований) от 17.07.2019 № Банк уступил права (требования) по вышеназванному договору ООО «Феникс». В адрес ответчика 17.07.2019 было направлено требование о полном погашении задолженности, однако задолженность не погашена.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен своевременно, надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 извещенная о месте и времен судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, доверила представление своих интересов адвокату Зайцеву С.Е.

Суд, в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон неявившихся в судебное заседания.

Представитель ответчика Зайцев С.Е. в судебном заседании исковые требования не признал, указав на то, что срок исковой давности истек, каких-либо требований от ООО «КБ «Ренессанс Кредит» или ООО «Феникс» о погашении задолженности со слов его доверителя она не получала.

Исследовав материалы дела, выслушав мнение представителя ответчика Зайцева С.Е., суд приходит к следующим выводам.

В силу положений ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1); стороны могут заключать договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ).

Пунктом 1 ст.422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй п.1 ст.432 ГК РФ).

На основании п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Из ст.819 ГК РФ, усматривается, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что между ООО «КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 21.05.2014 был заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по Кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора, с которыми ФИО1 ознакомлена, получила на руки, и обязалась соблюдать.

29.11.2013 приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) №5-333/167(введен в действие 01.01.2014) утверждены Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковский карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Общие условия).

Минимальный платеж – минимальная часть Задолженности по Договору о Карте, подлежащая погашению в Платежный период, включающая: а) установленную Тарифами по Картам минимальную часть Кредита, входящую в Минимальный платеж и подлежащую погашению в Платежный период; б) проценты, начисленные на сумму Кредита за истекший Расчетный период; в) сумму плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекший Расчетный период, в соответствии с Тарифами по Картам и Отчетом; г) стоимость услуг, предоставленных Платежной системой в истекшем Расчетном периоде. Минимальный платеж рассчитывается в Расчетный день. Тарифы по Картам - Тарифы по Картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Тарифы по Картам являются неотъемлемой частью Договора о Карте (пункт 4.1 Общих условий).

Согласно пункту 4.2.1 Общих условий договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета.

Договор о Карте заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента Банку о заключении Договора о Карте. Оферта (предложение) Клиента Банку о заключении Договора о Карте может являться самостоятельной офертой (предложением) или может быть частью оферты (предложения) Клиента о заключении нескольких Договоров (4.2.2 Общих условий).

В п.4.2.3, 4.2.7 Общих условий, Банк открывает Клиенту Счет по Карте, выпускает и передает Карту, устанавливает Лимит, в пределах которого Банк выдает Клиенту Кредит, осуществляет обслуживание и иные действия, предусмотренные Договором о Карте, правилами Платежной системы и законодательством Российской Федерации. В соответствии с заключенным с Клиентом Договором о Карте Банк выпускает Карту и ПИН и передает их Клиенту.

Материалами дела подтверждается, что КБ «Ренессанс Кредит» предоставил ФИО1 карту с кредитным лимитом 300000 руб. под 79,9 % годовых, с льготным периодом кредитования 55 дней.

Пунктом 4.4.8 Общих условий установлено, что кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете по Карте сумм Операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита.

Из выписки по счету усматривается, что ФИО1 воспользовалась денежными средствами Банка, осуществив списание с карты за счет предоставленного кредита, тем самым, банком был предоставлен кредит по договору №.

Ответчиком ФИО1 действительно была получена кредитная карта, она ею пользовалась, производила оплату и пополнение счета, однако впоследствии перестала исполнять свои кредитные обязательства.

Доказательств того, что ответчиком был закрыт кредитный счет, суду не предоставлено, равно как и не предоставлено доказательств ее обращения в Банк для возврата кредитной карты.

На основании договора от 17.07.2019 № ООО «КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступило право требования по названному кредитному договору ООО «Феникс».

Согласно пункту 4.4.13.2 Общих условий клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого Платежного периода обязан погашать Минимальный платеж. В случае если размер рассчитанного Банком очередного Минимального платежа менее минимального размера (далее - «Граница Минимального платежа»), установленного Тарифами по Картам Банка, Банк вправе выставлять к погашению сумму, равную Границе Минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной Минимальный платеж.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований закона в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Если Клиент не осуществил обязательное для него погашение любого платежа в соответствии с настоящими Условиями, Банк по своему усмотрению вправе в том числе взимать с Клиента штрафные санкции, предусмотренные Тарифами по Картам (п.4.4.24 Общих условий). Согласно тарифам, штраф за нарушение срока платежа составляет 750 руб.

Из представленного истцом расчета следует, что ФИО1 в полном объеме не исполнила условия договора о карте, неоднократно допускала просрочку внесения минимальных платежей, в связи с чем, за период с 04.01.2015 по 17.07.2019 образовалась задолженность в размере 53341,34 руб., из которых 19923,18 руб. – основной долг, 5184,78 руб.– проценты на непросроченный основной долг, 25983,38 руб. – проценты на просроченный основной долг, 2250 руб.– штраф.

Данный расчет задолженности выполнен в соответствии с условиями договора, на основании норм действующего законодательства. Каких-либо доказательств, подтверждающих внесение ответчиком сумм в иные даты и в иных размерах, чем те, которые указаны в расчете задолженности и выписке по лицевому счету, не представлено. Данный расчет сторона ответчика не оспорила, контррасчета не предоставила.

Возражая против удовлетворения заявленных исковых требований, представитель ответчика Зайцев С.Е. заявил о пропуске истцом срока исковой давности, указывая на то, что его доверитель перестала исполнять обязательства по договору 30.11.2015.

Суд находит данный довод заслуживающим внимания.

Согласно ст.195 ГК РФ исковое давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст.200 ГК РФ, согласно п.1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу абз.1 п.2 той же статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как усматривается из материалов дела, ответчику был определен Тарифный план, согласно которому минимальный платеж составляет 5% от размера задолженности, но не менее 100 руб., размер процентов по договору – 79,9 %.

Таким образом, минимальный платеж не является фиксированной суммой, ответчик должен был вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального.

Из п.4.4.18 Общих условий, с которыми была ознакомлена ФИО1 и с ними согласилась, кредит предоставляется Банком Клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения Клиентом Задолженности по Договору о Карте перед Банком определяется моментом востребования Банком такой Задолженности. В этом случае Банк направляет Клиенту требование возврата Кредита и полного погашения Задолженности по Договору о Карте. Требование возврата может содержаться в Отчете или ином документе, направляемом Банком Клиенту. Клиент обязан вернуть Кредит и полностью погасить Задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании Банка, а если срок не указан, – в течение 30 (Тридцати) календарных дней со дня направления Банком данного требования.

Согласно перечисленным условиям договора, банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из положений ст.196, 199 ГК РФ суд может по заявлению стороны в споре применить исковую давность и отказать в удовлетворении иска (полностью или в части) о взыскании задолженности по мотиву пропуска срока исковой давности, исчисляемого отдельно по каждому просроченному месячному платежу, в случае, если при заключении договора стороны согласовали условие о возврате заемщиком кредита путем внесения ежемесячных платежей.

При обращении с иском в суд ООО «Феникс» заявлено требование о взыскании задолженности за период с 04.01.2015 по 17.07.2019.

В ходе рассмотрения спора по существу в суде первой инстанции ответчиком заявлено о пропуске кредитором срока исковой давности.

Таким образом, исходя вышеперечисленных условий и представленного истцом к иску тарифного плана, заемщик должен ежемесячно погашать задолженность путем внесения Минимального платежа, в который входит Минимальная часть кредита в сумме 5% от общей задолженности, а также проценты, начисленные на сумму кредита.

Принимая во внимание, что ФИО1 перестала исполнять обязательства в рамках кредитного договора 30.11.2015, что подтверждается расчетом задолженности предоставленным банком, срок исковой давности следует рассчитывать с 01.12.2015.

С исковым заявлением о взыскании задолженности истец обратился 03.07.2022, то есть по истечении трехлетнего срока, исчисляемого с 01.12.2015 и окончившего своё течение 01.12.2018.

Ссылка истца на Требование о полном погашении долга, датированное 17.07.2019 судом во внимание не принимается, поскольку отсутствуют доказательства, свидетельствующие о направлении и получении данного требования ответчиком. В связи с чем, из представленных документов определить срок кредитных обязательств не представляется возможным.

К мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился 20.11.2021. После отмены судебного приказа 10.12.2021 в суд с иском истец обратился 03.07.2022, что подтверждено штемпелем на конверте.

Срок, в течение которого действовал судебный приказ, 20 дней, также не свидетельствует о том, что истцом не пропущен срок исковой давности по требованиям, оплата по которым прекращена в ноябре 2015.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по всем заявленным требованиям о взыскании задолженности за указанный период.

Руководствуясь ст.194–199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Феникс» о взыскании с ФИО1 (паспорт ) задолженности по кредитному договору от 21.05.2014 № за период с 04.01.2015 по 17.07.2019 в сумме 53341,34 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1800,24 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Волоконовский районный суд Белгородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Пономарева

Мотивированный текст решения изготовлен 06.09.2022.

Решение16.09.2022