Решение по делу № 2-220/2023 от 20.03.2023 - о взыскании задолженности по Кредитному договору.

УИД 74RS0013-01-2023-000167-81

Дело №2-220/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 марта 2023 года г. Верхнеуральск

Верхнеуральский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Артемьевой О.В.

при секретаре Логиновской А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества коммерческий Банк «Пойдём!» к ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество коммерческий Банк «Пойдём!» (далее по тексту АО КБ «Пойдём!», Банк), обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 100 991,57 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 219,83 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что в соответствии с Кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ № заключённым между АО КБ «Пойдём!» и ФИО1, путём присоединения последнего к Кредитному договору АО КБ «Пойдём!» и Общим условия Договора потребительского кредита с лимитом кредитования (лимитом выдачи), Банк предоставил ФИО1 лимит кредитования в размере 160 000,00 рублей. Срок возврата кредита – 36 месяцев. Процентная ставка 27,8% годовых. Пени на несвоевременно оплаченную сумму начисляются из расчёта 20,0% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа. Заёмщик обязан вносить платежи ежемесячно минимальными платежами 19-го числа каждого месяца. Однако Заёмщик ФИО1 свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов и комиссий не исполняла, в срок, указанный в Уведомлении, задолженность погашена не была. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика перед Банком составляет 100 991,57 рублей, которая не погашена по настоящее время (л.д.8).

Представитель истца АО КБ «Пойдём!» ФИО2 действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.28-оборотная сторона), в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом (л.д.39, 49-50), о причинах не явки не сообщила, об отложении дела не просила.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом (л.д.51), о причинах неявки не сообщила, об отложении дела не просила.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Исследовав в судебном заседании представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд считает, что исковые требования АО КБ «Пойдём!» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом, АО КБ «Пойдём!» является кредитной организацией, что подтверждается лицензией на осуществление банковских операций от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.27-оборотная сторона), Свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д.27), Свидетельством о постановке на учёт юридического лица в налоговом органе (л.д.27), Уставом АО КБ «Пойдём!» (л.д.28).

В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма.

Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса (акцепт оферты).

Согласно ст.435 Гражданского кодекса РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п.1 ст.438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.ст.810, 811 Гражданского кодекса РФ, заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Пойдем!» (Банк) и ФИО1 (Заёмщик) заключён Договор потребительского кредита № по условиям которого Заёмщику был предоставлен возобновляемый лимит кредитования в размере 160 000,00 рублей (л.д.9-10, 12-17).

Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № также предусмотрено, что срок действия Договора устанавливается со дня его заключения до исполнения в полном объёме обязательств Заёмщика перед Кредитором по возврату всех причитающихся Кредитору сумм, в том числе суммы основного долга, всех причитающихся процентов, и пений и иных расходов Кредитора. На день заключения Договора потребительского кредита срок возврата кредита – 36 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Срок доступности лимита кредитования – до ДД.ММ.ГГГГ (п.2 Договора).

Процентная ставка по кредиту составляет 27,8% (п.4 Договора).

Заёмщик обязан ежемесячно не позднее Даты платежа погашать задолженность по Договору потребительского кредита в сумме не менее Минимального платежа, в последний день срока возврата кредита погасить задолженность в полном объёме. Минимальный платеж является фиксированным и составляет 8 770,00 рублей.

Минимальный платеж включает в себя: сумму процентов, начисленных на остаток задолженности по кредиту по состоянию на отчетную дату; часть основного долга в сумме не менее 10 рублей и не более разницы между Минимальным платежом и процентами (пп.«а») и комиссией (пп.«в»); комиссии, рассчитанные как минимальное значение из суммы, определённой в соответствии с Тарифами выпуска и обслуживания карт по программе кредитования «Для пенсионеров»; разницы между Минимальным платежом и 10 рублями основного долга и процентами (пп.«а»).

Минимальный платеж не может быть менее 500 рублей, а если полная сумма обязательств по состоянию на отчётную дату не превышает указанного значения, то минимальный платеж равен полной сумме обязательств заёмщика по Договору потребительского кредита.

В последний день срока возврата кредита Заёмщик должен погасить задолженность по Договору потребительского кредита в полном объёме (п.6 Договора).

При несвоевременном исполнении Заёмщиком обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, Заёмщик обязуется уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа (п.12 Договора).

Заёмщик ознакомлен с «Общими условиями Договора потребительского кредита с лимитом кредитования в АО КБ «Пойдем!», согласен с ними и обязуется их выполнять (п.14 Договора).

Обязательства АО КБ «Пойдем!» по Договору исполнены в полном объёме, сумма кредитного лимита в размере 160 000,00 рублей предоставлена ответчику ФИО1, которая воспользовалась денежными средствами, что подтверждается представленными в материалы дела Мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.20), Выпиской от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23).

Однако ответчик ФИО1, напротив, получив денежные средства в размере 160 000,00 рублей, платежи в погашение кредита и процентов по кредиту вносила не регулярно и не в полном объёме, в связи с чем образовалась задолженность, которая, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 100 991,57 рублей.

Между тем, исходя из положений ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В связи с нарушением ответчиком принятых на себя обязательств, ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки не позднее ДД.ММ.ГГГГ, но в добровольном порядке указанное требование не исполнено (л.д.26).

Согласно расчёту, задолженность по Договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 100 991,57 рублей, в том числе основной долг в размере 89 523,11 рублей, проценты по основному долгу в размере 9 667,24 рублей, проценты за пользование просроченным основным долгом в размере 921,80 рублей; пени по основному долгу в размере 663,18 рублей, пени по процентам на основной долг в размере 216,24 рублей (л.д.24-25).

Представленный истцом расчёт задолженности оформлен надлежащим образом, в соответствии с условиями Кредитного договора, который ответчиком не оспорен, не опровергнут, судом проверен, и принимается, как верный.

При расчёте АО КБ «Пойдем!» учтены поступившие денежные суммы в счёт исполнения ответчиком ФИО1, принятых на себя обязательств.

Доказательств надлежащего исполнения условий Договора, как и наличия задолженности в ином размере, ответчиком ФИО1 суду не представлено.

Вместе с тем суд не может согласиться с размером взыскиваемой Банком задолженности, а именно, в части взыскания пени.

Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 №497, в соответствии с п.1 ст.9.1 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» постановлено ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В силу положений ст.9.1 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 №44 следует, что целью введения моратория, предусмотренного ст.9.1 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве)», является обеспечение стабильности экономики путём оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

Согласно абз.1 п.2 ст.9.1 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве)» правила о моратории не применяются к лицам, в отношении которых на день введения моратория возбуждено дело о банкротстве.

В соответствии с п.1 ст.9.1 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве)», на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Пунктом 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 №44 разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Таким образом, за период действия моратория, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ требование о взыскании пени удовлетворению не подлежит.

Как следует из расчета задолженности, пеня на просроченный основной долг, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 199,76 рублей (3,52 + 109,24 + 87 (13 223,97 * 0,0548% * 12)); пеня на просроченные проценты по основному долгу, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 69,45 рублей (1,28 + 39,73 + 28,44 (4 316,03 * 0,0548% * 12))

Оснований для взыскания указанных пени суд не усматривает, так как периоды, за которые начислены пени, полностью входят в период действия моратория.

Кроме того, судом установлено, что с Заемщика в период действия моратория была удержана пени на просроченный основной долг в сумме 4,80 рублей. Вместе с тем, оснований для удержания данной суммы в счет погашения пени, у Банка не имелось.

В силу ст.319 Гражданского кодекса РФ, сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу п.20 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», сумма произведённого заёмщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Следовательно, удержанная пеня в сумме 4,80 рублей подлежит зачёту в погашение процентов по договору.

Таким образом, задолженность по договору составляет 100 717,56 рублей, в том числе основной долг в размере 89 523,11 рублей, проценты по основному долгу в размере 9 667,24 рублей, проценты за пользование просроченным основным долгом в размере 917,00 рублей; пени по основному долгу в размере 463,42 рублей (663,18-, 199,76), пени по процентам на основной долг в размере 146,79 рублей (216,24 – 69,45).

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу АО КБ «Пойдем!» подлежит взысканию задолженность по Договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 100 717,56 рублей.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 Гражданского процессуального кодекса РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исходя из цены иска 100 991,57 рублей, государственная пошлина составляет 3 219,83 рублей (из расчета: 3 200,00 руб. + 2% от 991,57 рублей), которая уплачена Банком при подаче иска в суд (л.д.6, 7).

Исковые требования удовлетворены в сумме 100 717,56 рублей, что составляет 99,73% (из расчета 100 717,56 рублей * 100 : 100 991,57 рублей).

Поскольку исковые требования АО КБ «Пойдём!» удовлетворены частично, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 211,14 рублей, пропорционально удовлетворенной части исковых требований (из расчета 3 219,83 рублей * 99,73%).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества коммерческий Банк «Пойдём!» к ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору удовлетворить.

Взыскать ФИО1 в пользу Акционерного общества коммерческий Банк «Пойдём!» задолженность по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 100 717 (сто тысяч семьсот семнадцать) рублей 56 копеек, в том числе:

- задолженность по основному долгу в размере 89 523 (восемьдесят девять тысяч пятьсот двадцать три) рубля 11 копеек;

- проценты по основному долгу в размере 9 667 (девять тысяч шестьсот шестьдесят семь) рублей 24 копейки;

- проценты за пользование просроченным основным долгом в размере 917 (девятьсот семнадцать) рублей;

- пени по просроченному основному долгу в размере 463 (четыреста шестьдесят три) рубля 42 копейки;

- пени по просроченным процентам в размере 146 (сто сорок шесть) рублей 79 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 211 (три тысячи двести одиннадцать) рублей 14 копеек.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения через Верхнеуральский районный суд.

Председательствующий О.В. Артемьева

Мотивированное решение изготовлено 27.03.2023

Судья О.В. Артемьева