Дело № 2-4863/2023

УИД № 35RS0010-01-2022-017560-42

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Вологда 16 мая 2023 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

судьи Верховцевой Л.Н.,

при секретаре Хаменевой М.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

04.02.2022 ФИО1 и общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» (далее – ООО МФК «Джой Мани», Общество) заключили договор займа №, по условиям которого ФИО1 предоставлен займ в размере 29650,00 рублей на срок до 06.03.2022, а заемщик обязался возвратить их в установленный договором срок и уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами в размере 365 % годовых.

01.09.2022 ООО МФК «Джой Мани» и акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) заключили договор уступки прав требования (цессии) №, согласно условиям которого Общество уступило АО «Банк Русский Стандарт» право требования задолженности, образовавшейся по договору от 04.02.2022 №.

Ссылаясь на неисполнение обязательств по договору, АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.

Просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору займа от 04.02.2022 № за период с 04.02.2022 по 01.09.2022 в размере 74125,00 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2423,75 руб.

Представитель истца в заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, причины неявки неизвестны.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу с пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, 04.02.2022 ООО МФК «Джой Мани» (займодавец) и ФИО1 (заемщик) заключили договор займа №, согласно условиям которого, ответчик взял в качестве займа денежные средства в сумме 29650,00 руб. под 365 % годовых.

Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта, расположенного в сети Интернет, по адресу: https://joi.money.

Для получения займа ФИО1 была подана заявка через указанный сайт, предоставлены сведения о паспортных данных. При этом подача такой заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учётной записи и посредством ее использования.

Одновременно при подаче заявки на получение займа, заемщик направил займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединился к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Джой Мани», общим условиями договора потребительского займа и соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков.

Договор займа подписан аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п. 2. ст. 160 Гражданского кодекса РФ. Порядок использования аналога собственноручной подписи (далее – АСП) определен соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством SMS-сообщения на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями.

Полученный заемщиком индивидуальный ключ (SMS-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью.

С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

Из материалов дела следует, что на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как его контактный, было прислано SMS-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код.

Получение денежных средств ФИО1 подтверждается справкой (л.д.22).

01.09.2022 ООО МФК «Джой Мани» и АО «Банк Русский Стандарт», Банк заключили договор уступки прав требования (цессии) №, согласно условиям которого Общество уступило Банку право требования задолженности, образовавшейся по договору от 04.02.2022 №.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика за период с 04.02.2022 по 01.09.2022 составляет 74125,00 руб., из которой: сумма основного долга – 29650,00 руб., проценты – 44475,00 руб.

Вместе с тем, в соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора микрозайма от 02.11.2021, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 1 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения до 30 дней включительно до 30 000 рублей включительно установлены Банком России в размере 365 % при их среднерыночном значении 352,775 %.

Согласно этим значениям, полная стоимость предоставленного ответчику микрозайма на срок 30 дней установлена договором с процентной ставкой 365 % годовых.

Размер процентов за пользование займом в пределах срока действия договора (30 дней, 04.02.2022-06.03.2022) верно определен пунктом 6 договора и составляет 8895 рублей.

Как следует из расчета истца, дальнейшее начисление процентов производилось по ставке 365 % годовых.

При определении периода задолженности суд принимает во внимание количество календарных дней, равное 210 дням.

Между тем, начисление процентов, исходя из установленной договором процентной ставки 365 %, по истечении срока действия договора займа привело к превышению предельного значения полной стоимости микрозайма, определенного Банком России в установленном законом порядке.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 1 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения от 181 дня до 365 дней включительно до 30 000 рублей включительно установлены Банком России в размере 147,137 % годовых при их среднерыночном значении 110,353 % годовых.

Исходя из того, что заемщик продолжил пользоваться суммой займа после 06.03.2022, определенного как срок исполнения обязательства, и общий срок пользования займом превысил 181 день и не достиг 365 дней, проценты по истечении срока действия договора займа подлежат начислению на сумму основного долга 29 650 рублей, исходя из определенной Банком России ставки 147,137 %.

Размер указанных процентов за период с 07.03.2022 по 01.09.2022 (179 дней) составит 21 394 рубля 73 копейки (29 650 рублей * 147,137% годовых/365 дней * 179 дней).

Таким образом, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору займа установлен, исковые требования подлежат удовлетворению частично в размере 59 939 рублей 73 копейки, в том числе: основной долг - 29 650 рублей, проценты за период с 04.02.2022 по 06.03.2022 - 8895 рублей 00 копеек, проценты за период с 07.03.2022 по 01.09.2022 – 21 394 рубля 73 копейки.

В соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации понесенные истцом судебные расходы подлежат возмещению за счет ответчика пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 1998 рублей 19 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации 03.10.2002) задолженность по договору займа от 04.02.2022 № за период с 04.02.2022 по 01.09.2022 в размере 59 939 рублей 73 копейки, в том числе:

- основной долг - 29 650 рублей 00 копеек,

- проценты за период с 04.02.2022 по 06.03.2022- 8895 рублей 00 копеек,

- проценты за период с 07.03.2022 по 01.09.2022 – 21 394 рубля 73 копейки;

а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 1998 рублей 19 копеек.

В удовлетворении иска в большем объеме отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд Вологодской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.Н. Верховцева

Мотивированное решение изготовлено 23.05.2023.