№ 2-676/2023 37RS0005-01-2023-000292-85 Решение в окончательной форме изготовлено 7 апреля 2023 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

6 апреля 2023 годагород Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Фищук Н.В.,

при секретареСоломиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Ивановском районном суде Ивановской области гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Иск мотивирован тем, что 17 января 2019 года между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 202667,09 руб. под 21,9 % годовых, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства <данные изъяты>.Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Договором предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита и уплаты начисленных процентов) уплачивается неустойка в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 18.02.2020, по состоянию на 08.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 132 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 18.02.2020, по состоянию на 08.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 104 дня. За период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 266255,11 руб. По состоянию на 08.02.2023 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 73222,53 руб., из них: комиссия за смс информирование - 596 руб., просроченные проценты - 2482,09 руб., просроченная ссудная задолженность – 68457,55 руб., пророченные проценты на пророченную ссуду - 154,40 руб., неустойка на остаток основного долга - 1399,12 руб., неустойка на пророченную ссуду 133,37 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование добровольно не исполнено. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 73222,53 руб. и обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство <данные изъяты> продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 95 717,23 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 8396,68 руб.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и отсутствии возражений о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве соответчика привлечена собственник автомобиля ФИО2

Ответчики ФИО1, ФИО2, надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, документов об уважительных причинах неявки не представили, ходатайств, возражений относительно предъявленных исковых требований в суд не направили.

В связи с указанными обстоятельствами гражданское дело рассмотрено судом в соответствии с положениями ч. 5 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца и при соблюдении положений ст. 233 ГПК РФ – в отсутствие ответчиков, в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.ст. 309,310 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу ст.810 ГК РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплатепроцентыв размере, предусмотренномпунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхпунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основаниип.2 ст. 811, ст.813,п. 2 ст. 814Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Аналогичные нормы закреплены в ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

В силу ст. 330 ГК РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств должником влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму в качестве неустойки (штрафов, пеней).

Статьей 33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, чтокредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Из материалов гражданского дела следует, что 17.01.2019ФИО1 направил в банк заявление –оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ Все включено НС» с банковской картой «MasterCardGold».

17 января 2019 г. между ФИО1 иПАО «Совкомбанк»заключен кредитный договор № путем подписания индивидуальных условий на сумму 202667,09руб. сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 16,9 %. Количество платежей – 60, срок платежа по 17 число каждого месяца, дата последнего платежа – 17.01.2024. Обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору является залог транспортного средства <данные изъяты>.Кредит предоставляется на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций (согласно информации, необходимой для осуществления безналичных расчетов в графике).

Заемщик ознакомлен с Общими условиями договора (далее – Общие условия), согласен с ними и обязуется их соблюдать.

В заявлении о предоставлении кредита заемщик выразил согласие на подключение комплекса услуг ДБО в соответствии с Условиями и Тарифами банка.

В соответствии с условиями кредитного договора с оформлен График платежей (приложение к Индивидуальным условиям) с указанием дат и сумм платежей.

Заявление, Индивидуальные условия и График платежей подписаны ФИО1 собственноручно.

Кроме того, в день заключения договора ФИО1 оформлено заявление на включение в программу добровольного личного страхования «Все включено», а также дополнительное соглашениена подключение услуги «Гарантия минимальной ставки 14,9%».

Своей подписью в заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу пакета «<данные изъяты>» заемщик подтвердилполучение банковской карты с невскрытого ПИН-конверта.В заявлении указан номер счета – №, номер карты <данные изъяты>. В данном заявлении заемщик выразил согласие на получениеот банка информации о совершении каждой операции с использованием банковской карты путем направлении выписки посредством сервиса Интернет-банка sovcombank.ru.

Согласно Тарифам банка за подключение услуги «Гарантия минимальной ставки 14,9%» - 3,9% от ссудной задолженности по кредиту, взимается при подключении услуги. Комиссия за подключениепакета расчетно-гарантийных услуг «Все включено НС» - 9999 руб., взимается при подключении услуги.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2 Общих условий банк на основании Заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования Банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

В силу п.п. 3.5.-3.6. Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

Пунктом 3.11. Общих условий установлена очередность погашения задолженности по кредитному договору.

В силу п.п. 5.2.-5.3. банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

В соответствии с п. 6.1. Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Согласно материалам дела Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил надлежащим образом, перечислив на счет ответчика ФИО1 денежные средства в размере 202 667,09 руб., что подтверждается выпиской по счету и не оспорено ответчиком в ходе судебного разбирательства.

Согласно выписке по счету и расчету задолженности ответчик ФИО1 неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному договору.

В связи с невыполнением ответчиком условий договора 28 декабря 2022 г. банк направил ответчику ФИО1 досудебную претензию о досрочном возврате задолженности в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии, однако требование Банка в добровольном порядке ответчиком не исполнено.

Согласно расчету ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 08.02.2023 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 73222,53 руб., из них: комиссия за смс информирование - 596 руб., просроченные проценты - 2482,09 руб., просроченная ссудная задолженность – 68457,55 руб., пророченные проценты на пророченную ссуду - 154,40 руб., неустойка на остаток основного долга - 1399,312 руб., неустойка на пророченную ссуду - 133,37 руб.

При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется представленным истцом расчетом, который учитывает все имеющие для дела обстоятельства, произведен в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитного договора, соответствует положениям 319 ГК РФ и является арифметически верным. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Конституционный Суд РФ в Определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О разъяснил, что в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

В данном случае суд не усматривает оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки, поскольку установленные фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. Ответчиком в нарушение ч. 1 ст.56 ГПК РФ доказательств несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора суду не представлено.

Таким образом,с ответчика в пользу истца подлежит взысканию кредитная задолженность по договору в размере 73222,53 руб.

Разрешая требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Основания для обращения взыскания на заложенное имущество определены в ст.348ГК РФ, в соответствии с которой взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства; обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества; если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 3 ст.348ГК РФ обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, если договором залога не предусмотрено иное, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст.350ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим ч. 2 ст. 350.1ГК РФ.

Статьей340ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Отношения сторон по договору залога урегулированы также Договором залогадвижимого имущества от 17.01.2019№, заключенным между банком (залогодержателем) и ФИО2 (залогодателем).

Согласно данному договору в обеспечение полного и надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору залогодательпередает залогодержателю транспортное средство <данные изъяты>. Стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 280000 руб.

Согласно п. 8.14.4 Общих условий по решению судаобращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий, если к моменту реализациипредмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости чем та, которая указана в договоре залога, о начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периодов времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц – на 7%, за второй месяц – на 5%, за каждый последующий месяц – на 2%.

По данным МРЭО ГИБДД УМВД России по Ивановской областисобственником транспортного средства <данные изъяты> с 11.03.2014 года является ФИО2

Истец просит установить начальную продажную цену транспортного средства в соответствии с п. 8.14.9. Общих условий в размере 95717,23 руб. (расчет прилагается).

Возражений со стороны ответчиков относительно определения начальной продажной цены заложенного имущества в указанном размере не поступило, иных доказательств действительной стоимости заложенного имущества на момент рассмотрения дела сторонами не представлено.

На основании изложенного суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на транспортное средство <данные изъяты>,принадлежащее ФИО2, подлежащими удовлетворению. Способ обращения взыскания на транспортное средство в соответствии с действующим законодательством и условиями договора должен быть определен – путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 95717,23 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из представленного платежного поручения от <данные изъяты> следует, что истцом за подачу настоящего искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 8396,68 руб., в том числе за требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

В силу приведенных положений гражданского процессуального законодательства, принимая во внимание, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в сумме 2396,68руб., с ответчика ФИО2 – 6000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ИНН №, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН №, задолженность по кредитному договору от 17.01.2019 № в размере 73222 руб. 53 коп., из них: просроченные проценты - 2482 руб. 09 коп., просроченная ссудная задолженность – 68457 руб. 55 коп., пророченные проценты на пророченную ссуду - 154 руб. 40 коп., комиссия за смс информирование - 596 руб. неустойка на остаток основного долга - 1399 руб. 12 коп., неустойка на пророченную ссуду - 133 руб. 37 коп.,а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2396 руб. 68 коп, а всего 75 619 (семьдесят пять тысяч шестьсот девятнадцать) руб. 21 коп.

Обратить взыскание на предмет залога: автомобиль <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 95717 (девяносто пять тысяч семьсот семнадцать) руб. 23 коп.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ИНН №,в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН №, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 (шесть тысяч) руб.

Разъяснить, что ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

ПредседательствующийН.В. Фищук