УИД:22RS0021-01-2021-000448-82
Дело № 2-144/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 августа 2022 г. г. Заринск
Заринский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Чубуковой Л.М.
при секретаре, помощнике
судьи ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску
АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил :
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Заринский районный суд с иском к ФИО2, в котором истец просил взыскать с ФИО2 в пользу АО « Банк Русский Стандарт » задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 04.08.2010 в сумме 127 615,77 руб., включая
- 87 303,09 руб. - сумма неоплаченного кредита;
- 18 520, 87 руб. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом;
- 9 100 руб. - плата за пропуск минимального платежа/ неустойка;
- 12 691,81 руб. - сумма комиссий руб.
Неустойка в размере 0,2% от суммы долга после выставления Заключительного счета банком добровольно снижена до 0 руб.
Также банк просил компенсировать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 752,32 руб.
В обоснование иска истец указал на то, что при оформлении потребительского кредита ФИО2 обратился в банк АО «Русский Стандарт» с предложением ( офертой) заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по Картам «Русский Стандарт» Договор о предоставлении и обслуживании карты. Таким образом в одном заявлении содержалось две оферты : на заключение потребительского договора и Договора о Карте.
В рамках Договора о Карте клиент просил банк открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.
Клиентом также определен момент, с которого он просит считать указанный Договор о Карте заключенным. В заявлении клиента указано : «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: акцептом Банка моего предложения ( Оферты) о заключении Договора о Карте являются действии Банка по открытию мне Счета».
ДД.ММ.ГГГГ банк акцептовал его оферту о заключении Договора о Карте, открыв на его имя счет №.
Таким образом, в порядке, предусмотренным п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ с момента открытия счета Договор о Карте считается заключенным.
Помимо этого Договор о Карте предусматривает предоставление банком клиенту карту VISA «Классика», с помощью которой клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров ( работ, услуг, получению наличных денежных средств, отдавать эмитенту карты об осуществлении перевода денежных средств).
Все существенные условия Договора о Карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по Договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении клиента, Условиях и тарифах, которые являются составными неотъемлемыми частями Договора о Карте.
Клиент в своем Заявлении подтвердил, что изучил Условия и Тарифы и согласен с ними.
В рамках заключенного Договора о Карте на имя Клиента была выпущена банковская карта, выдана клиенту и активирована.
После получения Карты клиент в соответствии с условиями заключенного договора о Карте осуществил активацию карты и установил лимит по Договору о Карте в размере 30 000 руб.
Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента №.
Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее Минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке.
В случае, если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуск Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.
В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком.
С целью погашения задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный счет-выписку. По Договору о Карте срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом ( со дня выставления Заключительного счета-выписки).
Клиент нарушал условия Договора. В течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд была допущена неоплата Минимального платежа.
Банк потребовал досрочного возврата кредита, выставив Заключительный Счет-выписку. Сумма, указанная в Заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления, она подлежала оплате не позднее даты, указанной в Заключительном счете-выписке, то есть не позднее 03.01.2016.
До предъявления настоящего иска Банком была реализована процедура взыскания задолженности в порядке приказного производства, однако вынесенный судебный приказ был отменен.
Истец АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил.
Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, конверты с судебной корреспонденцией возвращены в суд за истечением срока хранения ( л.д. 159-160).
Ознакомившись с иском, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Так, в силу статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее - ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние ( многосторонние ) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434.
Согласно указанным пунктам статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В пункте 3 статьи 438 указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно статье 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа ( п.1).
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное ( п.2).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В материалы дела предоставлены Условия предоставления и обслуживании карт «Русский Стандарт» ( Далее- Условия).
В п. 1.8 Условий дано понятие Договора. Договор - это заключенный между Банком и Клиентом договор о предоставлении и обслуживании Карты ( Договор о карте), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, настоящие Условия предоставления и обслуживании карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт».
Как указано в п. 1.16 Условий, Заявление - это документ, подписываемый Клиентом и передаваемый им в Банк, содержащий предложение ( оферту) Клиента к Банку заключить Договор.
В п. 2.2. Условий указано каким способом происходит заключение договора: путем подписания Клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае Договор считается заключенным с даты его подписания Сторонами ( п. 2.2.1);путем акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. В этом случае Договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления ( оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления
( оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета ( п. 2.2.2).
Согласно п. 5.3 Условий, Кредит считается предоставленным с даты отражения суммы операции по Счету Клиента ( л.д. 31-32).
04.08.2010 ФИО2 обратился в Банк «Русский Стандарт» с Анкетой на получение Карты и с Заявлением, в котором просил заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании Карты №, выпустить на его имя банковскую Карту, указанную в разделе «Информация о Карте» в Анкете, открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. ( л.д. 23-25, л.д. 163-167).
В Заявлении ФИО2 указал, что понимает и соглашается с тем, что принятие банком его предложения о заключении с ним Договора о Карте являются действия Банка по открытию ему счета. С момента заключения Договора о Карте будет применяться тарифный план раздела «Информация о Карте» Анкеты.
Своей подписью в заявлении ФИО2 подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания им настоящего заявления, их содержание понимает. Он подтверждает свое согласие с размером процентной (-ных) ставки(-вок) по кредиту, предоставляемому в рамках Договора о Карте ( л.д. 24, оборот).
В Анкете на получение Карты, подписанной ФИО2, в разделе «Информация о Карте» указана Карта - «Русский Стандарт Классик», Тарифный план - 57/1, желаемый лимит - 30 000 руб.( л.д. 23, оборот-24).
В материалы дела предоставлена расписка ФИО2 в получении Карты, в которой указано, что ФИО2 получил карту с №, согласно заключенному с ним Договору о Карте № от ДД.ММ.ГГГГ. В расписке ФИО2 просил активировать Карту, указав лимит - 30 000 руб. Своей подписью подтвердил, что с Условиями предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифами по Картам «Русский Стандарт» он ознакомлен, понимает их и согласен ( л.д. 23).
Как следует из предоставленной в суд выписки из лицевого счета, ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил ответчику кредит в сумме 30 000 руб. ( л.д.171-178).
Согласно Тарифному плану ТП 57/1, подписанному ответчиком:
- льготный период кредитования определен до 55 дней;
- плата за выпуск и обслуживание карты - 600 руб.;
-проценты, начисляемые по кредиту - 36% годовых ( п.6 Тарифов);
- плата за выдачу наличных денежных средств за счет Кредита - 4,9%, минимум 100 руб. ( п. 7 тарифов); в пределах остатка на счете - 1%, минимум 100 руб.
- плата за направление Счета - выписки на бумажном носителе почтовым отправлением ( п. 9 тарифов)- 15 руб.
-Минимальный платеж - 10 % от задолженности Клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности ( при ее наличии) на Конец расчетного периода ( п. 10 Тарифов);
-плата за пропуск Минимального платежа, совершенный: впервые - 300 руб.; во 2-й раз подряд - 500 руб.; в 3-й раз подряд - 1 000 руб., в 4-й раз подряд - 2 000 руб. ( л.д. 25).
Согласно материалам дела ФИО2 допускал многочисленные пропуски оплаты Минимального платежа, в связи с чем банк сформировал Заключительный счет-выписку на сумму 127 615,77 руб., который заемщику предлагалось оплатить в срок до 03.01.2016.( л.д. 179).
Согласно предоставленному расчету, выполненному на дату 03.01.2016, задолженность ФИО2 составляет 127 615, 77 руб. и состоит из:
- 87 303,09 руб. - сумма неоплаченного кредита;
- 600 руб. - плата за выпуск и обслуживание карты;
- 18 520, 87 руб. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом;
- 9 100 руб. - плата за пропуск минимального платежа/ неустойка;
- 11 391,81 руб. - комиссия за участие в Программе по организации страхования
700 руб. -СМС-сервис.
15.01.2016 мировому судье судебного участка № 5 Центрального района г. Барнаула от АО «Банк Русский Стандарт» поступило заявление о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО2 по кредитному договора № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 127 615,77 руб. ( копия на л.д. 89).
15.01.2016 мировой судья вынес судебный приказ по делу №, который в связи с поступившими от должника возражениями определением мирового судьи был отменен.
Проверив расчет задолженности, предоставленный на дату 21.07.2021, суд не усматривает оснований для взыскания с ФИО2 11 391,81 руб. - комиссия за участие в Программе по организации страхования и 700 руб. -СМС-сервис.
Так. п.п. 18 и 18.1 Тарифного плана ТП 57/1 указано, что Комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк русский Стандарт» по организации страхования клиентов - ежемесячная. Для Клиентов, включенных в число участников Программы ЗАО «Банк русский Стандарт» по организации Страхования Клиентов с 26 марта 2010 года ( включительно) в соответствии с п. 3.5 Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов - 0,8 %.
Как изложено в п. 19.2 ежемесячная плата при предоставлении услуги СМС-сервис - 50 руб.( л.д. 25-25,оборот).
В суд не предоставлены условия Программы страхования, и заявление
ФИО2 на подключение его к Программе страхования
В заявлении на предоставлении кредита отмечено, что в случае, если в разделе «Дополнительные услуги» Анкеты имеется отметка в графе «Да. Я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках Договора о Карте» я прошу банк после заключения Договора о Карте заключить меня в число участников Программы ЗАО «Банк русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках такого Договора о Карте.
В случае, если в разделе «Дополнительные услуги» Анкеты имеется отметка в графе «Да, я хочу активировать услугу СМС-Сервис», а также если мной указан номер телефона для предоставления услуги СМС-Сервис, я прошу банк после заключения Договора о Карте активировать услугу СМС-Сервис в рамках такого Договора о Карте ( л.д. 24, оборот).
Из материалов дела усматривается, что при заключении договора о карте заемщик желания участвовать в программе организации страхования клиентов ЗАО "Банк Русский Стандарт" не изъявил. В разделе «Дополнительные услуги» Анкеты отсутствует отметка в графе «Да. Я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках Договора о Карте», как и отметка о желании заемщика получать услугу СМС-Сервис. В Анкете также отсутствует номер телефона для подключения такой услуги.
Иных доказательств в подтверждение подключения заемщиком дополнительных услуг истец суду не предоставил, в исковом заявлении не ссылался на предоставлении данных услуг заемщику и не требовал произвести взыскание за предоставление данных услуг.
Впервые о предоставлении таких услуг истец заявил 20.07.2022, предоставив суду расчет задолженности по иску.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
С учетом изложенного у суда отсутствуют основания для взыскания соответчика в пользу истца : 11 391,81 руб. - в счет оплаты комиссии за участие в Программе по организации страхования, и 700 руб. - за СМС-сервис.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил :
исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» в счет погашения задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты
№ от 04.08.2010 115 523,96 руб., включая :
- 87 303,09 руб. - сумма неоплаченного кредита;
- 600 руб. - плата за выпуск и обслуживание карты;
- 18 520, 87 руб. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом;
- 9 100 руб. - плата за пропуск минимального платежа/ неустойка.
Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» в счет компенсации оплаченной государственной пошлины 3 397,35 руб.
В удовлетворении оставшейся части заявленных требований отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение изготовлено 15 августа 2022 года.
Судья Л.М. Чубукова