Решение по делу № 2-614/2023 от 23.12.2022 | Ленинский районный суд г. Кирова (Кировская область)

Дело № 2-614/2023 (2-6318/2022)

43RS0001-01-2022-010419-14

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 23 декабря 2022 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи Лопаткиной Н.В.,

при секретаре Тамлиани Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) (далее – Банк, истец) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитным договорам. В обоснование иска указано, что {Дата изъята} истец и ответчик заключили кредитный договор {Номер изъят} о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения ответчика к условиям (акцепт условий) Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) и Тарифов на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО) на срок до {Дата изъята}. Ответчик получила банковскую карту с установленным на ней кредитным лимитом в размере 93 000,00 рублей. В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляли 26% годовых. Ответчик была обязана ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, погасить не менее 3 % от суммы задолженности по кредиту и начисленные проценты за пользование им, не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты, погасить всю сумму задолженности по кредиту/овердрафту и проценты за пользование кредитом. Заемщик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, последний платеж внесен {Дата изъята}. Согласно расчету сумма задолженности, подлежащая уплате на {Дата изъята}, составляет 109 377,95 рублей, из которых 84 877,00 рублей – остаток ссудной задолженности, 19 572,12 рубля – задолженность по плановым процентам, 4 928,83 рублей – неустойка (пени). Воспользовавшись своим правом, истец снизил сумму пени до 10% от общей суммы штрафных санкций, следовательно, просит взыскать с ответчика остаток ссудной задолженности, задолженность по плановым в вышеуказанных размерах, пени в размере 492,88 рубля, а всего 104 942,00 рубля.

Также {Дата изъята} истец и ответчик заключили кредитный договор {Номер изъят} о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения ответчика к условиям (акцепт условий) Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) и Тарифов на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО) на срок до {Дата изъята}. Ответчик получила банковскую карту с установленным на ней кредитным лимитом в размере 150 000,00 рублей. В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляли 26% годовых. Ответчик была обязана ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, погасить не менее 3% от суммы задолженности по кредиту и начисленные проценты за пользование им, не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты, погасить всю сумму задолженности по кредиту/овердрафту и проценты за пользование кредитом. Заемщик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, последний платеж внесен {Дата изъята}. Согласно расчету сумма задолженности, подлежащая уплате на {Дата изъята}, составляет 268 192,39 рубля, из которых 215 008,58 рублей – остаток ссудной задолженности, 42 213,88 рублей – задолженность по плановым процентам, 10 969,93 рублей – неустойка (пени). Воспользовавшись своим правом, истец снизил сумму пени до 10% от общей суммы штрафных санкций, следовательно, просит взыскать с ответчика остаток ссудной задолженности, задолженность по плановым в вышеуказанных размерах, пени в размере 1 096,99 рублей, а всего 258 319,45 рубля.

Также {Дата изъята} истец и ответчик заключили кредитный договор {Номер изъят} о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения ответчика к условиям (акцепт условий) Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) и Тарифов на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО) на срок до {Дата изъята}. Ответчик получила банковскую карту с установленным на ней кредитным лимитом в размере 297 000,00 рублей. В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляли 26% годовых. Ответчик была обязана ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, погасить не менее 3 % от суммы задолженности по кредиту и начисленные проценты за пользование им, не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты, погасить всю сумму задолженности по кредиту/овердрафту и проценты за пользование кредитом. Заемщик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, последний платеж внесен {Дата изъята}. Согласно расчету сумма задолженности, подлежащая уплате на {Дата изъята}, составляет 360 665,89 рублей, из которых 294 656,65 рублей – остаток ссудной задолженности, 51 988,66 рублей – задолженность по плановым процентам, 14 020,58 рублей – неустойка (пени). Воспользовавшись своим правом, истец снизил сумму пени до 10% от общей суммы штрафных санкций, следовательно, просит взыскать с ответчика остаток ссудной задолженности, задолженность по плановым в вышеуказанных размерах, пени в размере 1 402,06 рубля, а всего 348 047,37 рублей.

Должнику было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по каждому из заключенных договоров, однако требования оставлены без удовлетворения.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность: по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} в общей сумме 104 942,00 рубля, по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} в общей сумме 258 319,45 рублей, по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} в общей сумме 348 047,37 рублей.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 313,09 рублей.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2 не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, заказная корреспонденция возвращена по истечении срока хранения.

Суд, учитывая мнение истца, изложенное в заявлении, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в том числе ответчика, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчётов (п. п. 1, 3 ст. 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 № 266-П (далее – Положение).

В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных и предоплаченных. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В п. 1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу ст.ст. 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

Договор от {Дата изъята} {Номер изъят}.

{Дата изъята} ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО), заполнила Анкету-Заявление на получение Кредита, просила выдать ей расчетную карту с лимитом овердрафта 93 000,00 рублей и открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты в порядке и на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО). При этом указано, что анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО), Условиями предоставления и использования банковской карты представляют собой договор о предоставлении и использовании банковской карты, ФИО1 ознакомлена и согласна со всеми условиями Договора, обязуется неукоснительно их соблюдать.

В этот же день ФИО1 выданы Условия предоставления и использования банковской карты, что подтверждается ее подписью, а также карта, что подтверждается распиской, номер карты {Номер изъят}, тип карты Instant. Сумма кредита (лимит кредитования) – 93,000,00 рублей, срок действия договора до {Дата изъята}, дата возврата кредита {Дата изъята}, процентная ставка 26 % годовых. Права, обязанности и ответственность сторон подробно отражены в договоре, установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1 % в день.

Заемщик ознакомлена, что размер полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, содержатся в Уведомлении о полной стоимости кредита, она информирована о суммах и сроках ежемесячных платежей.

Согласно расчету задолженности за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} ФИО1 с использованием карты совершались расходные операции, после {Дата изъята} платежи не производились.

Согласно п.п. 5.4, 5.5 Правил ответчик обязалась ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, вносить и обеспечивать на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. Не позднее последнего дня окончания срока действия договора ответчик обязалась погасить всю сумму задолженности.

Таким образом, условия договора предусмотрены в его составных вышеперечисленных частях, договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в анкете - заявлении заемщика, акцептом Банка предложения (оферты) являются действия по открытию Счета, договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента, договор является смешанным, включает в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Сумма задолженности ответчика перед Банком на {Дата изъята} составила 109 377,95 рублей, в том числе 84 877,00 рублей – остаток ссудной задолженности, 19 572,12 рубля – задолженность по плановым процентам, 4 928,83 рублей – неустойка (пени). Воспользовавшись своим правом, истец снизил сумму пени до 10 % от общей суммы штрафных санкций, следовательно, просит взыскать с ответчика остаток ссудной задолженности, задолженность по плановым в вышеуказанных размерах, пени в размере 492,88 рубля, а всего 104 942,00 рубля.

Определением мирового судьи судебного участка № 79 Ленинского судебного района г. Кирова от 18.01.2022 судебный приказ от 22.12.2021 № 79/2-109/2022 о взыскании с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} отменен.

Договор от {Дата изъята} {Номер изъят}.

{Дата изъята} ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО), заполнила Анкету-Заявление на получение Кредита, просила выдать ей расчетную карту с лимитом овердрафта 150 000,00 рублей и открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты в порядке и на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО). При этом указано, что анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО), Условиями предоставления и использования банковской карты представляют собой договор о предоставлении и использовании банковской карты, ФИО1 ознакомлена и согласна со всеми условиями Договора, обязуется неукоснительно их соблюдать.

В этот же день ФИО1 выданы Условия предоставления и использования банковской карты, что подтверждается ее подписью, а также карта, что подтверждается распиской, номер карты {Номер изъят}3665, тип карты Instant. Сумма кредита (лимит кредитования) – 150,000,00 рублей, срок действия договора до {Дата изъята}, дата возврата кредита {Дата изъята}, процентная ставка 26 % годовых. Права, обязанности и ответственность сторон подробно отражены в договоре, установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1 % в день.

Сумма задолженности ответчика перед Банком на {Дата изъята} составила 268 192,39 рубля, в том числе 215 008,58 рублей – остаток ссудной задолженности, 42 213,88 рублей – задолженность по плановым процентам, 10 969,93 рублей – неустойка (пени). Воспользовавшись своим правом, истец снизил сумму пени до 10 % от общей суммы штрафных санкций, следовательно, просит взыскать с ответчика остаток ссудной задолженности, задолженность по плановым в вышеуказанных размерах, пени в размере 1 096,99 рублей, а всего 258 319,45 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № 79 Ленинского судебного района г. Кирова от 18.01.2022 судебный приказ от 22.12.2021 № 79/2-108/2022 о взыскании с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} отменен.

Договор от {Дата изъята} {Номер изъят}.

{Дата изъята} ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО), заполнила Анкету-Заявление на получение Кредита, просила выдать ей расчетную карту с лимитом овердрафта 127 500,00 рублей и открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты в порядке и на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО). При этом указано, что анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО), Условиями предоставления и использования банковской карты представляют собой договор о предоставлении и использовании банковской карты, ФИО1 ознакомлена и согласна со всеми условиями Договора, обязуется неукоснительно их соблюдать.

В этот же день ФИО1 выданы Условия предоставления и использования банковской карты, что подтверждается ее подписью, а также карта, что подтверждается распиской, номер карты {Номер изъят}5454, тип карты Instant. Сумма кредита (лимит кредитования) – 150,000,00 рублей, срок действия договора до {Дата изъята}, дата возврата кредита {Дата изъята}, процентная ставка 26 % годовых. Права, обязанности и ответственность сторон подробно отражены в договоре, установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1 % в день.

На основании положений п.п. 6.2.4, 3.8 Общих условий лимит овердрафта по договору увеличен до 297 000.00 рублей.

Сумма задолженности ответчика перед Банком на {Дата изъята} составила 360 665,89 рублей, в том числе 294 656,65 рублей – остаток ссудной задолженности, 51 988,66 рублей – задолженность по плановым процентам, 14 020,58 рублей – неустойка (пени). Воспользовавшись своим правом, истец снизил сумму пени до 10 % от общей суммы штрафных санкций, следовательно, просит взыскать с ответчика остаток ссудной задолженности, задолженность по плановым в вышеуказанных размерах, пени в размере 1 402,06 рубля, а всего 348 047,37 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № 79 Ленинского судебного района г. Кирова от 18.01.2022 судебный приказ от 22.12.2021 № 79/2-93/2022 о взыскании с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} отменен.

Каждый из вышеприведенных договоров является действующим, в установленном законом порядке сторонами не оспорен, недействительным либо незаключенным не признан.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договорам истец {Дата изъята} направил в ее адрес уведомление о досрочном возврате задолженности по ним в срок не позднее {Дата изъята}, а также сообщил о намерении расторгнуть кредитные договоры, однако до настоящего времени требования истца заемщиком не выполнены.

Очевидно, что ответчик ФИО1 нарушала установленные договорами сроки платежей, допустила образование задолженности, то есть надлежаще не выполняла и не выполняет в настоящее время условия Договоров, что позволило истцу заявить настоящие исковые требования.

Проверив представленные истцом расчеты задолженности, суд находит их законными и обоснованными, соответствующими положениям кредитных договоров.

С учетом фактических обстоятельств дела, размера задолженности, периода нарушения обязательства, отсутствия доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для освобождения ответчика от уплаты неустойки, а также снижения ее суммы.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 313,09 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 198,235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО Банк ВТБ к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, {Дата изъята} года рождения, паспорт {Номер изъят} в пользу ПАО Банк ВТБ задолженность по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} в размере 104 942,00 рубля, в том числе:

- 84 877,00 рублей – задолженность по основному долгу,

- 19 572,12 рубля – задолженность по плановым процентам,

- 492,88 рубля – пени.

Взыскать с ФИО1, {Дата изъята} года рождения, паспорт {Номер изъят} в пользу ПАО Банк ВТБ задолженность по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} в размере 258 319,45 рублей, в том числе:

- 215 008,58 рублей – задолженность по основному долгу,

- 42 213,88 рублей – задолженность по плановым процентам,

- 1 096,99 рублей – пени по процентам.

Взыскать с ФИО1, {Дата изъята} года рождения, паспорт {Номер изъят} в пользу ПАО Банк ВТБ задолженность по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} в размере 348 047,37 рублей, в том числе:

- 294 656,65 рублей – задолженность по основному долгу,

- 51 988,66 рублей – задолженность по плановым процентам,

- 1 402,06 рубля – пени по процентам.

Взыскать с ФИО1, {Дата изъята} года рождения, паспорт {Номер изъят} в пользу ПАО Банк ВТБ государственную пошлину в размере 10 313,09 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 26 декабря 2022 года.

Судья Н.В. Лопаткина

Решение09.01.2023