№2-1902/2023

УИД 76RS0014-01-2023-000186-18

Изгот.19.05.2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ярославль 11 апреля 2023 года

Кировский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Доколиной А.А.,

при секретаре Петровой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» об изменении условий кредитного договора,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Банк Русский Стандарт», мотивируя требования следующим. Между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» были заключены договоры от 08.09.2012 года №99698834 и №99801369 о предоставлении и обслуживании кредитных карт. Кредитные денежные средства были необходимы на лечение, <данные изъяты> До октября 2015 года ФИО1 ежемесячно вносила платежи по договорам, впоследствии потеряла работу, в связи с чем образовалась задолженность. В феврале 2016 года сотрудник АО «Банк Русский Стандарт» предложил реструктуризировать задолженность, пояснял, что в дальнейшем долг может быть списан.

В целях реструктуризации задолженности между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор №117417501 от 15.03.2016 года, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 167 278 рублей 57 копеек, на срок 3653 дня, с процентной ставкой 30,98% годовых. Истец полагает, что проценты по реструктуризации завышены, банком некорректно рассчитаны проценты в счет погашения кредита. Сумма оплаты основного долга за 23 месяца составила 58 929 рублей, а оплата процентов за этот период – 306 929 рублей. ФИО1 полагает, что договор потребительского кредита №117417501 от 15.03.2016 года является кабальной сделкой, которую она была вынуждена совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств.

С учетом изложенного, ФИО1 просит, с учетом уточнения исковых требований, уменьшить сумму задолженности, поскольку банк совершил с истцом кабальную сделку, снизить сумму процентов по кредиту на сумму 66 084 рубля 28 копеек.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержала, в целом дала пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Ответчик АО «Банк Русский Стандарт», надлежаще извещенный, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, заявленные требования не признал. Согласно представленным письменным возражениям, 15.03.2016 года между банком и ФИО1 в порядке, определенном ст. ст.160, 161, 432,434, 435, 438, 820, 845, 846 ГК РФ, Федеральным законом от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», путем акцепта банком оферты истца, изложенной в Заявлении, Условиях по обслуживанию кредитов, Индивидуальных условиях потребительского кредита, был заключен договор потребительского кредита №117417501. Индивидуальные условия содержат информацию о сумме кредита, размере процентной ставки по кредиту, срока кредита, полной стоимости потребительского кредита, сумме и дате оплаты ежемесячного платежа. Условия по обслуживанию кредитов также содержат исчерпывающую информацию по всем существенным условиям договора.

При заключении договора сторонами также согласован график платежей, с указанием размера ежемесячного платежа, суммой полной задолженности и сумм начисляемых процентов по договору, который подписан истцом собственноручно. В Графике платежей также согласовано, что сумма очередного платежа за расчетный период погашает часть процентов за пользование кредитом и часть основного долга, что в полной мере соответствует требованиям п.20 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Во исполнение условий договора банк 15.03.2016 года предоставил истцу кредит в размере 167 278 рублей 57 копеек, путем зачисления денежных средств в указанном размере на банковский счет №, открытый в рамках договора, после чего по распоряжению истца в безналичном порядке перечислил денежные средства в указанных им суммах на указанные в распоряжении счета. Денежные средства были направлены на погашение задолженности по двум другим кредитным договорам (п.11 Индивидуальных условий). После поступления денежных средств договоры были закрыты, обязательства по ним исполнены в полном объеме.

Таким образом, банком обязательства по предоставлению денежных средств по договору потребительского кредита №117417501 от 15.03.2016 года исполнены в полном объеме. Истцом не представлено доказательств кабальности сделки, а также стечения тяжелых обстоятельств, которые позволили бы признать сделку недействительной по заявленному основанию. Условия кредитного договора прав истца не нарушают, закону не противоречат, договор заключен ФИО1 добровольно, ее волей и в ее интересах.

Также банк полагает, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям. Истец указывает на кабальность сделки. В то же время, требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть заявлено может быть заявлено в течение одного года с момента, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Требования об отмене процентов по договору потребительского кредита фактически являются требованиями об изменении условий договора. Истцом не представлено доказательств наличия обстоятельств, которые могут являться основанием для изменения условий договора. Также не ясно, почему истцом указана сумма процентов, требуемая к отмене в размере 66 084 рубля 28 копеек.

Учитывая изложенное, ответчик просит в удовлетворении заявленных требований отказать.

Выслушав истца, показания ФИО2 суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено, что 15.03.2016 года между АО Банк «Русский Стандарт» и ФИО1 в порядке, определенном ст. ст.160, 161, 432,434, 435, 438, 820, 845, 846 ГК РФ, Федеральным законом от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», путем акцепта банком оферты истца, изложенной в Заявлении, Условиях по обслуживанию кредитов, Индивидуальных условиях потребительского кредита, был заключен договор потребительского кредита №117417501.

По условиям договора сумма кредита составила 167 278 рублей 57 копеек. Кредит предоставлен на срок 3 653 дня, с процентной ставкой 30,98% годовых.

Неотъемлемыми составными частями кредитного договора являются Индивидуальные условия, содержащие информацию о сумме кредита, размере процентной ставки по кредиту, сроке кредита, полной стоимости потребительского кредита, сумме и дате оплаты ежемесячного платежа. Своей личной подписью ФИО1 при заключении договора подтвердила, что полностью согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями по обслуживанию кредитов АО «Банк Русский Стандарт», понимает содержание обоих документов и обязуется соблюдать их положения. Также своей личной подписью ФИО1 подтвердила, что между нею и банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита.

При заключении договора потребительского кредита истцу был предоставлен График платежей, с которым ФИО1 была ознакомлена и согласно, что подтверждается ее личной подписью.

Факт заключения договора потребительского кредита на данных согласованных условиях сторонами не оспаривается.

Во исполнение условий договора банк 15.03.2016 года предоставил истцу кредит в размере 167 278 рублей 57 копеек, путем зачисления денежных средств в указанном размере на банковский счет №, открытый в рамках договора потребительского кредита №117417501 от 15.03.2016 года, после чего по распоряжению истца в безналичном порядке перечислил денежные средства в указанных им суммах на указанные в распоряжении счета. Денежные средства были направлены на погашение задолженности по двум другим кредитным договорам (п.11 Индивидуальных условий), ранее заключенным между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт»: №99698834 и №99801369. После поступления денежных средств договоры были закрыты, обязательства по ним исполнены в полном объеме.

Тем самым, банк исполнил свои обязательства по договору потребительского кредита №117417501 от 15.03.2016 года.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.2 указанной статьи случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита (п.3 ст.819 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-I «О банках и банковской деятельности»).

Заключенный между ФИО1 и АО «Банк русский Стандарт» договор потребительского кредита №117417501 от 15.03.2016 года указанным нормативно-правовым актам, Федеральному закону от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не противоречит.

Так согласно п.23 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ, процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день. Согласованная сторонами при заключении договора процентная ставка - 30,98% годовых данному условию соответствует.

В обоснование своих доводов ФИО1 ссылается но то, что договор потребительского кредита №117417501 от 15.03.2016 года является кабальной сделкой, которую она была вынуждена совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, на показания ФИО2 который пояснил, что он и ФИО1 в период времени, предшествовавший заключению договора, и на момент его заключения проживали совместно, находились в трудном материальном положении.

В соответствии с п.3 ст.179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса (п.4 ст.179 ГК РФ).

Как отражено в п.11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 10.12.2013 года №162 «Обзор практики применения арбитражными судами статей 178 и 179 Гражданского кодекса Российской Федерации», в соответствии со статьей 179 ГК РФ к элементам состава, установленного для признания сделки недействительной как кабальной, относится заключение сделки на крайне невыгодных условиях, о чем может свидетельствовать, в частности, чрезмерное превышение цены договора относительно иных договоров такого вида. Вместе с тем наличие этого обстоятельства не является обязательным для признания недействительной сделки, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы или злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной.

Однако истцом не представлено доказательств того, что условия заключенного договора потребительского кредита являются крайне невыгодными для заемщика, либо доказательств применения насилия или угрозы. Сама по себе ссылка на тяжелое материальное положение заемщика не является основанием для признания сделки кабальной.

Кроме того, в соответствии с п.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

ФИО1 было известно о содержании существенных условий договора потребительского кредита в момент его заключения – 15.03.2016 года. Исковое заявление подано в суд только 17.01.2023 года, то есть, с пропуском установленного срока для оспаривания сделки по признаку кабальности.

Заявленные истцом требования об уменьшении суммы задолженности, снижении суммы процентов по кредиту, по существу, являются требованиями об изменении условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п.2 указанной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как следует из представленных возражений АО «Банк Русский Стандарт» возражений, соглашение об изменении условий договора потребительского кредита №117417501 от 15.03.2016 года между сторонами не достигнуто.

Также судом не установлено фактов нарушения условий договора ответчиком АО «Банк Русский Стандарт». Расчет суммы задолженности, полагающейся к погашению, произведен банком верно, исходя из согласованной процентной ставки 30,98% годовых, срока предоставления кредита - 3 653 дня.

Представленный же ФИО1 расчет суммы процентов не основан на положениях заключенного кредитного договора, не содержит обоснования размера процентов, который она считает подлежащим уплате.

В связи с изложенным, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований ФИО1

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 (паспорт <данные изъяты> к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>, ОГРН <***>) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд г. Ярославля.

Судья А.А.Доколина