<данные изъяты>
УИД: 66RS0044-01-2025-000287-56
Дело № 2-872/2025
Мотивированное заочное решение составлено 06 марта 2025 года
(с учетом выходных дней 22.02.2025, 23.02.2025, 01.03.2025, 02.03.2025)
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Г.Первоуральск 20 февраля 2025 года
Первоуральский городской суд Свердловской области
в составе: председательствующего Пшевалковской Я.С.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Хакимовой Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-872/2025 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» /далее по тексту ПАО «Совкомбанк»/ обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 19.08.2024 в размере 614 035 руб. 77 коп., в том числе 491 814 руб. 76 коп. – просроченная ссудная задолженность, 50 854 руб. 90 коп. – просроченные проценты, 2003 руб. 21 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 руб. 27 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1175 руб. 81 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 119 руб. 20 коп. – неустойка на просроченные проценты, 45000 – неразрешенный овердрафт, 2273 руб. 22 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту, 447 рублей – комиссия за ведение счета, 20 345 рублей – иные комиссии, взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 17 280 руб. 72 коп..
В обоснование заявленных требований в исковом заявлении указано, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Сомкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства. Оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014, ОГРН <***>, 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».
19.08.2024 между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 500 000 рублей, под 33,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику.
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 20.09.2024, на 13.01.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 89 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 20.09.2024, на 13.01.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 89 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 67 753 руб. 33 коп..
Таким образом, допущенные ответчиком нарушения условий Договоров привели к тому, что Банк направил в адрес ответчика уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не выполнено.
На основании изложенного просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от 19.08.2024 в размере 614 035 руб. 77 коп., в том числе 491 814 руб. 76 коп. – просроченная ссудная задолженность, 50 854 руб. 90 коп. – просроченные проценты, 2003 руб. 21 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 руб. 27 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1175 руб. 81 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 119 руб. 20 коп. – неустойка на просроченные проценты, 45000 – неразрешенный овердрафт, 2273 руб. 22 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту, 447 рублей – комиссия за ведение счета, 20 345 рублей – иные комиссии, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 280 руб. 72 коп..
Представитель истца- ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, своим заявлением просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя/л.д.4 оборот/. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца ПАО «Совкомбанк».
Ответчик ФИО1 судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом /л.д. 52/. О причинах неявки не сообщил, заявлений, ходатайств, возражений по иску не представил.
Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 извещен о времени и месте рассмотрения дела заказной корреспонденцией с уведомлением, учитывая, что информация о времени и месте рассмотрении дела была размещена на официальном сайте Первоуральского городского суда Свердловской области в установленные сроки в соответствии с ч. 7 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика ФИО1 в порядке заочного судопроизводства.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно пп. 1, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 19.08.2024 между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 500 000 рублей, под 33,9 % годовых, сроком на 60 месяцев /л.д. 12 оборот-13/.
Кредитный договор состоит из Общих условий кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) размещенные на сайте https://www.sovcombank.ru, Тарифного плана, Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от 19.08.2024 / далее- Индивидуальные условия/ количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша, размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет от 11 723 руб. 63 коп. до 22 690 руб. 80 коп.. Состав минимального обязательного платежа установлен общими условиями. Дата оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно по 19-ое число каждого месяца включительно. При наличии у заемщика непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в общих условиях договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном общим условиями договора.
Согласно п. 7 Индивидуальных условий частичное досрочное погашение кредита происходит по заявлению Заемщика в дату, предусмотренную п. 6 индивидуальных условий, в порядке, предусмотренному общими условиями.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение обязательств условий договора предусмотрена ответственность заемщика в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». / л.д. 12 оборот/.
Кредитный договор между сторонами был заключен в электронном виде.
Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно. К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.
В соответствии со ст. 6 Федерального закона 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлены условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.
Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не содержит таких требований, следовательно, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.
Закон о потребительском кредите также не содержит указания на вид электронной подписи, а использует лишь термин «аналог собственноручной подписи». Поэтому при заключении договора потребительского кредита (займа) вид электронной подписи определяет кредитор.
Со стороны заемщика кредитный договор подписан с использованием аналога собственноручной подписи – простой электронной подписью, что не противоречит нормам действующего законодательства.
В материалы дела представлена история обработки заявки на получение кредита от 19.08.2024 в период времени с 13:58:25 до 15:28:25, в котором отображены все операции выполненные клиентом ФИО1 при оформлении кредитного договора /л.д. 12/.
Выдача кредита по договору подтверждается выпиской по счету № за период с 19.08.2024 по 13.01.2025, в соответствии с которой 19.08.2024 ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО1 кредит в сумме 500 000 рублей / л.д. 5- 5оборот/.
Пунктом 3.5 Общих условий предусмотрено, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Договором потребительского кредита /л.д. 17/.
Сторонами кредитного договора – ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 были согласованы индивидуальные условия предоставления кредита № от 19.08.2024 – сумма кредита, срок его предоставления, счет зачисления денежных средств предоставленных по кредитному договору, процентная ставка за пользование кредитом, порядок погашения задолженности по кредитному договору и уплате процентов за пользование им, ответственность за нарушение обязательства по погашению кредита, до сведения заемщика доведен размер полной стоимости кредита в процентах и размер полной стоимости кредита в рублях, и график платежей, достигнуто соглашение о перечислении страховых взносов по договору добровольного страхования.
Таким образом, со стороны Банка Заемщику была предоставлена и раскрыта полная и достоверная информация о кредитном продукте, понуждения к совершению сделки по заключению кредитного договора со стороны Банка на Заемщика оказано не было, что признается сторонами, денежные средства, предоставленные по кредитному договору получил и распорядился ими.
Как установлено судом, ответчиком ФИО1 обязательства, предусмотренные кредитным договором, надлежащим образом не исполняются, денежные средства в счет погашения кредита в полном объеме и в установленные договором сроки им не вносятся, что подтверждается выпиской по счету /л.д. 17 оборот/.
ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика ФИО1 была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Ответа на данное требование от ответчика не поступило, доказательств обратного суду не представлено.
Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» расчету, общая сумма задолженности ответчика ФИО1 по состоянию на 13.01.2025 составляет 614 035 руб. 77 коп., в том числе 491 814 руб. 76 коп. – просроченная ссудная задолженность, 50 854 руб. 90 коп. – просроченные проценты, 2003 руб. 21 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 руб. 27 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1175 руб. 81 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 119 руб. 20 коп. – неустойка на просроченные проценты, 45000 – неразрешенный овердрафт, 2273 руб. 22 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту, 447 рублей – комиссия за ведение счета, 20 345 рублей – иные комиссии. /л.д. 7-7 оборот/.
Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» /л.д. 12 оборот/.
В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Требования истца о начислении указанной неустойки являются обоснованными, так как предусмотрены условиями кредитного договора от 19.08.2024. Оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации судом не установлено, ответчиком о несоразмерности неустойки заявлено не было.
Также истцом начислена задолженность в размере 20 345 рублей - иные комиссии (комиссия за услугу комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК, комиссия за карту), 447 рублей – комиссия за ведение счета. Соответствующие условия включены в Индивидуальные условия кредитного договора, которые подписаны заемщиком. В данной части расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательств не предоставления Банком вышеуказанных дополнительных услуг ответчиком не представлено, равно как и не представлено сведений и доказательств того, что ответчик оспорил какие-либо условия договора в установленном законом порядке.
Поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору, требования Банка о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору, а также процентов за кредит, комиссии, неустойки подлежат удовлетворению.
Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 19.08.2024 в размере 614 035 руб. 77 коп., в том числе 491 814 руб. 76 коп. – просроченная ссудная задолженность, 50 854 руб. 90 коп. – просроченные проценты, 2003 руб. 21 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 руб. 27 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1175 руб. 81 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 119 руб. 20 коп. – неустойка на просроченные проценты, 45000 – неразрешенный овердрафт, 2273 руб. 22 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту, 447 рублей – комиссия за ведение счета, 20 345 рублей – иные комиссии.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 17 280 руб. 72 коп. Факт уплаты истцом государственной пошлины подтверждается платежным поручением № от 14.01.2025 на сумму 17 280 руб. 72 коп. /л.д. 6/.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 280 руб. 72 коп..
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 14, 194-199,233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ :
исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 /<данные изъяты>/ в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк»/ИНН <***>/ сумму задолженности по кредитному договору № от 19.08.2024 в размере 614 035 руб. 77 коп. (в том числе 491 814 руб. 76 коп. – просроченная ссудная задолженность, 50 854 руб. 90 коп. – просроченные проценты, 2003 руб. 21 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 руб. 27 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1175 руб. 81 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 119 руб. 20 коп. – неустойка на просроченные проценты, 45000 – неразрешенный овердрафт, 2273 руб. 22 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту, 447 рублей – комиссия за ведение счета, 20 345 рублей – иные комиссии), судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 280 руб. 72 коп..
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловском областном суде в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловском областном суде в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Первоуральский городской суд.
Председательствующий: подпись Я.С. Пшевалковская
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>