Дело № 2-3060/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Волжский городской суд Волгоградской области в составе:
председательствующего судьи Семеновой Н.П.,
при секретаре Бражник Г.С.,
08 июля 2022 года в городе Волжском Волгоградской области рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, штрафа, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, в обосновании исковых требований указав, что "."..г. между ней и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №... на сумму 858293,93 рублей, со сроком возврата кредита до "."..г. Одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» сроком на 60 месяцев, до "."..г. Сумма страховой премии составила 113 294,93 рублей. По состоянию на "."..г. досрочно погасила кредит. "."..г. обращалась ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате части страховой премии. "."..г. получила отказ от ООО СК «ВТБ Страхование» и была вынуждена обратиться к за защитой свих прав к финансовому уполномоченному. "."..г. финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в удовлетворении ее требований. "."..г. решением Волжского городского суда было вынесено решение об отказе в удовлетворении ее требований. "."..г. апелляционным определением решение Волжского городского суда от "."..г. отменено, а исковое заявление оставлено без рассмотрения, ввиду пропуска срока на подачу искового заявления. Просит суд признать причины пропуска срока уважительными и восстановить процессуальный срок на подачу искового заявления, расторгнуть договор страхования от "."..г., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в ее пользу часть суммы страховой премии в размере 99 955 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с "."..г. по "."..г. в размере 11393,29 рублей, компенсацию морального вреда 15 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, судебные расходы в виде оплаты услуг представителя 30 000 рублей.
Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала заявленные требования в полном объеме, указав, что она была вынуждена заключить договор страхования жизни, поскольку иначе ей бы не дали кредита, она как сотрудник УФСИН застрахована и вторая страховка жизни ей была не нужна, конечно она добровольно написала заявление о согласие на страхование жизни, так как ей был необходим кредит, но кредит она досрочно погасила, полагает, что договор страхования напрямую связан с получением кредита, поэтому просит данный договор расторгнуть и удовлетворить заявленные ею требования в полном объеме, восстановив срок на обращение в суд, поскольку она его не пропустила. Получив решение Финансового уполномоченного она обратилась в Центральный суд по места нахождения Страховой компании и банка, но ее заявление и документы Центральным судом вместе с определением суда были поздно возвращены, как только она получила определение суда и документы сразу обратилась в Волжский городской суд.
Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал просил удовлетворить в полном объеме, дополнительно пояснив, что между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» кредитный договор заключен на пять лет, однако она его погасила досрочно через семь месяцев. После отказа ООО СК «ВТБ Страхование» в возврате части страховой премии обратилась к финансовому уполномоченному, решением которого ФИО1 было отказано в удовлетворении ее требований. Между вынесением принятого решения финансовым уполномоченным и обращением в суд процессуальный срок ими пропущен не был, поскольку в установленный срок они обратились в Центральный суд, который длительное время не направлял им принятого решения о возврате заявления. Считает, что процессуальный срок на подачу искового заявления не пропущен.
Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ныне ООО СК «Газпром страхование» по доверенности ФИО3 в судебном заседании иск не признала, просила отказать в удовлетворении исковых требований истца. Указав, что досрочное погашение кредита заемщиком не является основанием применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. Договор страхования после погашения кредита продолжает свое действие, обеспечивая имущественные интересы выгодоприобретателей, возможность наступления страховых рисков не отпала. Возможность возврата страховой премии предусмотрена договором страхования при отказе страхователя в течении 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования. Вместе с тем, указанный срок истцом пропущен, так как договор страхования заключен "."..г., а с заявлением в страховую компанию истец обратилась "."..г.. Указанный договор никак не связан с кредитным договором и не заканчивается погашением кредита. Он заключен на основании волеизъявления страхователя, на основании отдельно поданного заявления, с условиями договора страхователь, который и является выгодоприобретателем по данному договору, был ознакомлен, а по условиям договора досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения действия договора страхования и не предусматривает возврата страховой премии. Договор страхования предусматривает два риска страхователя – его гибели и утраты трудоспособности, страховая премия 110% от суммы кредита. Погашение кредита не прекращает действие страхового полиса. Погашение кредита влечет влечёт снижение суммы страхователя, но она не становится равна нулю. На последний момент, то есть на дату погашения кредита по истечении срока сумма страховой премии составляет 18 855 рублей. По условиям договора страхования период охлаждения, составляет 14 дней после заключения договора страхования и только в этот момент договор предусматривает возврат страховой премии, указанным периодом истец не воспользовалась, поэтому просят в удовлетворении заявленных требований полностью отказать.
Суд, выслушав участника процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.
Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
На основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любой момент, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанном в п. 1 данной статьи ( п. 2).
Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от "."..г. №... «Об организации страхового дела в РФ», страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
На основании пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу п.1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
На основании статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В судебном заседании установлено, что "."..г. между истцом Ж.В. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №... на сумму 858293,93 рублей, на срок 60 месяцев, со сроком возврата кредита "."..г..
"."..г. между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», содержащий в своем тексте размер страховой суммы 858 294,93 рублей, общая страховая премия по полису составила 113 294,93 рублей. Страховыми случаями указаны: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни застрахованного, и другие основные условия страхования, что подтверждается страховым полисом №... от "."..г. Срок действия данного договора с "."..г. до "."..г..
В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового полиса, в соответствии с особыми условиями страхования.
Согласно договору страхования, текст Условий страхования, содержащий полную информацию об услуге, был передан ФИО1, с условиями страхования она ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в экземпляре договора страхования, представленного суду ответчиком.
Таким образом при заключении кредитного договора, истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация как о кредитном договоре, так и о договоре страхования, после чего истец добровольно выразил желание на получение кредита именно в указанной кредитной организации, что не может являться нарушением прав потребителя со стороны кредитора.
ФИО1 досрочно погасила кредит и "."..г. обратилась ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате части страховой премии.
"."..г. получила отказ от ООО СК «ВТБ Страхование» и была вынуждена обратиться к за защитой свих прав к финансовому уполномоченному.
"."..г. финансовым уполномоченным вынесено решение № У-21-54841/5010-003 об отказе в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования.
"."..г. решением Волжского городского суда было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, штрафа, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов.
"."..г. апелляционным определением решение Волжского городского суда от "."..г. отменено, а исковое заявление оставлено без рассмотрения, ввиду пропуска срока на подачу искового заявления.
ФИО1 обращаясь с исковым заявлением, в котором просит признать причины пропуска срока уважительными.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о заслуживающих внимания доводов истца о восстановлении срока на подачу искового заявления, поскольку ФИО1 пропущен срок для обращения в суд после принятия решения финансовым уполномоченным, в виду того, что Центральным судом , были нарушены сроки направления истцу определения суда о возврате искового заявления в виду нарушения правил подсудности. Как видно из материалов дела решение финансового уполномоченного от "."..г., вступало в законную силу "."..г., срок для его обжалования истекал "."..г., с исковым заявлением ФИО1 обратилась в Центральный суд "."..г. (л.д.36-39), определением суда от "."..г. исковое заявление ФИО1 было возвращено с разъяснением права обратиться в суд по своему месту жительства, либо в суд по месту нахождения ответчика. ( л.д.40). Вместе с тем как видно из документов копия определения суда и документы истице судом возвращены лишь "."..г. и в Волжский суд истец обратилась уже суд "."..г..
Таким образом причину пропуска процессуального срока, суд признает уважительной и ее заявление о восстановлении срока подлежит удовлетворению..
Между тем, исполнение обязанности по кредитному договору досрочно не является обстоятельством, которое, по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. Договор страхования не был связан с кредитным договором, поэтому исполнение обязательств по кредитному договору никак не влияло на правоотношения сторон по договору страхования.
Таким образом, по смыслу ст. 958 ГК РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.
Из договора страхования №... от "."..г., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 усматривается, что условия о возвращении страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, договором не предусмотрено.
Согласно п. 2 Договора, Выгодоприобретатель определяется в соответствии с Условиями страхования. В свою очередь п. 2.3 Условий страхования устанавливает в качестве выгодоприобретателя самого застрахованного (по случаям « инвалидность», «временная нетрудоспособность» «критическое заболевание 7» и законных наследников Застрахованного при наступлении страхового случая «смерть».
Согласно п. 2.4 Условий страхования, объектами страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью и здоровьем. Условиями Договора страхования не предусмотрено, что срок действия договора страхования, возможность наступления страхового случая поставлены в зависимость от исполнения истцом своих обязательств по Кредитному договору и наличия остатка задолженности по нему.
Договор страхования не обеспечивает исполнения обязательств по Кредитному договору, условиями Кредитного договора не предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору, а банк предоставивший истцу кредит, не указан в качестве Выгодоприобретателя, то есть Договор страхования заключен не в пользу банка, а в пользу самого заемщика.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в восстановлении процессуального срок на подачу искового заявления, соответственно оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора, взыскании части страховой премии по договору страхования, а также производных от них требований о взыскании неустойки, штрафа, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, у суда не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, штрафа, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: Н.П.Семенова
Справка: мотивированное решение составлено 15 июля 2022 года (9, 10 июля 2022 года выходные дни).
Судья: Н.П.Семенова