Дело № 2-5754/2022
УИД 22RS0068-01-2022-006462-32
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 декабря 2022 года г. Барнаул
Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего Черемисиной О.С.,
при секретаре Шаммедовой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «МТС-Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «МТС-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МТС-Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № путем акцепта банком оферты ответчика, содержащейся в заявлении на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета, Общих условиях получения и использования банковских карт ПАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета, Тарифах ПАО «МТС-Банк».
В соответствии с условиями указанного договора ответчику выдана кредитная карта с лимитом в размере 40 000,00 руб., с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 23,00 % годовых.
На основании п. 8.3. Условий получения и использования банковских карт, банком изменен лимит кредита на 150 000,00 руб., процентная ставка по кредиту сохранена в размере 23,00 % годовых.
Факт использования лимита кредита подтверждается выпиской по ссудному счету заемщика.
Принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов, ответчик должным образом не исполнил.
Банком направлено требование о погашении задолженности по кредиту, досрочном возврате кредита, уплате процентов на сумму кредита и соответствующих сумм пени и штрафа. Данное требование оставлено ответчиком без исполнения.
В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора, банк обратился к мировому судье судебного участка № .... с заявлением о вынесении судебного приказа.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № .... вынесен судебный приказ, который ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими возражениями должника.
С даты вынесения судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по кредитному договору денежные средства не поступали.
Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 172 343,72 руб., из них: 149 771,92 руб. – просроченный основной долг по кредиту, 22 571,80 руб. – проценты за пользование кредитом.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст. 309-310, 809-811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ПАО «МТС-Банк» заявлено требование о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 172 343,72 руб., в том числе 149 771,92 руб. – просроченный основной долг по кредиту, 22 571,80 руб. – проценты за пользование кредитом, а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 646,57 руб.
Определением Центрального районного суда .... от ДД.ММ.ГГГГ дело принято к производству суда в порядке упрощенного производства.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведен переход из упрощенного порядка к рассмотрению дела по общим правилам искового производства в связи с отсутствием сведений о надлежащем уведомлении ответчика о судебном разбирательстве.
Истец ПАО «МТС-Банк» уведомлен о судебном заседании в установленном порядке, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО2 извещена о судебном заседании надлежаще, участия не принимала, о причинах неявки суду не сообщила.
Суд с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.
Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ОАО «МТС-Банк» (в настоящее время – ПАО «МТС-Банк») с заявлением, в котором просила банк заключить с ней договор о выпуске и обслуживании банковской карты.
В заявлении также указано, что заявитель понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения о заключении Договора будет принятие Банком решения о выпуске ей банковской карты. В случае акцепта ее предложения и заключения Договора, Заявление, Тарифы за осуществление расчетов по операциям с банковскими картами с условиями кредитования счета, Тарифы за предоставление услуг SMS-Банк-Инфо по картам, эмитированным ОАО «МТС-Банк», Тарифы за предоставление услуг посредством системы «Интернет-банкинг» (далее – Тарифы), Тарифы за предоставление услуг посредством системы «Мобильный банкинг», Тарифы Банка за предоставление услуги «Автоплатеж» (далее – Тарифы), Расписка в получении банковской карты и Общие условия обслуживания физических лиц по продукту «Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц – клиентов розничной сети ОАО «Мобильные ТелеСистемы» - МТС Деньги (далее - Общие условия) являются неотъемлемой частью Договора.
Заявитель согласна и подтверждает, что ознакомлена с Условиями получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета с льготным периодом кредитования, Условиями проведения банковских операций и получения доступа к банковским услугам через SMS-Банк-Инфо, Условиями проведения банковских операций и получения доступа к банковским услугам через систему «Интернет-банкинг», Условиями проведения банковских операций и получения доступа к банковским услугам через систему «Мобильный банкинг», являющимися составными частями Общих условий, а также Условиями предоставления услуги Автоплатеж в ОАО «МТС-Банк» и Тарифами.
В случае заключения Договора обязуется их соблюдать.
Согласно содержанию заявления ФИО2 также выразила согласие с тем, что банк определит лимит кредитования по счету на основании заявления на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета «МТС Деньги».
Согласно п.п. 1.1, 1.2 Общих условий получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета с льготным периодом кредитования (далее – Общие условия), общие условия получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк» (далее – Условия) определяют положения, на которых ОАО «МТС – Банк» (далее – Банк) предоставляет физическому лицу (далее – Держатель карты) банковскую карту с условиями кредитования счета международной платежной системы Visa Incorporated (Electron, Classic, Gold, Platinum) и международной платежной системы MasterCard Worldwide (Maestro, Standard, Gold, Platinum) (далее – Карта). Заявление на получение Карты, надлежащим образом заполненное и подписанное Держателем карты (далее – Заявление), условия, тарифы банка за осуществление расчетов по операциям с использованием Карт (далее – Тарифы) и расписка в получении Карты в совокупности составляют Договор банковского счета с условиями кредитования счета (договор смешанного типа, включающий условия договора банковского счета, договора по обслуживанию банковских карт и кредитного договора) (далее – Договор) между Держателем карты и Банком. Договор считается заключенным с момента акцепта Банком представленного Держателем карты заполненного и подписанного Заявления (Оферты). Акцептом Договора со стороны Банка является решение о выпуске Карты, на основании которого Держателю карты выпускается Карта и открывается текущий счет для расчетов с использованием Карты. Акцептом Оферты со стороны Банка в части кредитных отношений в случае согласия Банка на выдачу кредита является установка лимита по кредиту по текущему счету для расчетов с использованием Карты. Заполненное и подписанное Держателем карты Заявление является подтверждением полного и безоговорочного принятия Держателем карты условий Договора.
В соответствии с п. 6.1. Общих условий договор считается заключенным на неопределенный срок.
Условия предоставления кредита определены в разделе 5 Общих условий.
Исходя из положений п. 5.6. Общих условий, за пользование Кредитом Держатель карты уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно тарифам, за период фактического срока пользования кредитом, включая установленные Федеральными законами выходные и праздничные дни, а также выходные дни, перенесенные на рабочие дни по решению Правительства Российской Федерации, исходя из количества календарных дней в году.
Согласно п. 5.7. Общих условий расчетным периодом по Договору является 1 (один) календарный месяц (далее – Расчетный период). Первый Расчетный период начинается с первого числа месяца заключения Договора.
В силу п. 5.8 Общих условий платежным периодом по Договору устанавливается период с 1 по 25 число (включительно) календарного месяца, следующего за Расчетным периодом (далее – Платежный период).
Минимальная сумма погашения по Кредиту определяется Тарифами и исчисляется, исходя из суммы задолженности Держателя карты по Кредиту в пределах Лимита кредита, образовавшейся на конец последнего календарного дня Расчетного периода (п.5.9. Общих условий).
В соответствии с п. 3.10. Общих условий в случае возникновения Технического овердрафта Держатель карты обязан возвратить Банку сумму такой задолженности в день ее возникновения. В случае несвоевременного погашения Технического овердрафта Держатель карты обязан уплатить штрафные санкции за каждый день просрочки исполнения обязательства в размере, предусмотренном Тарифами.
Согласно п. 3.11. Общих условий банк ежедневно формирует выписку по Счету, и ежемесячно, не позднее 5-го рабочего дня текущего месяца, предоставляет ее Держателю карты за истекший календарный месяц в порядке, установленном в Заявлении: при его личном обращении в банк, либо направляет по указанному Держателем карты адресу электронной почты (e-mail) без кодирования и криптографии. Дата отправки выписки на адрес электронной почты считается датой выдачи выписки Держателю карты. Банк не несет ответственность за возможные риски, связанные с нарушением конфиденциальности информации, содержащейся в выписках по счету, направляемых Банком Держателю карты на адрес электронной почты. В случае выдачи выписки по Счету Держателю карты при его личном обращении в Банк Держатель карты обязуется обращаться за выпиской в Банк не реже одного раза в месяц не позднее 5-го рабочего дня каждого месяца. Несвоевременное получение выписки по Счету не освобождает держателя карты от исполнения обязательств по Договору. На основании заявления Держателя карты, направленного в том числе с использованием систем ДБО, выписка по Счету может быть предоставлена Держателю карты при личном обращении в Банк, по адресу электронной почты (е-mail) или с использованием систем ДБО в любой день по состоянию на дату обращения.
Согласно Тарифу ПАО «МТС-Банк» «МТС Деньги OFFLINE CRACE», являющемуся составной и неотъемлемой частью договора банковского счета с условиями кредитования счета, размер процентов, начисляемых по кредиту при выполнении условий льготного периода кредитования для кредита в руб. – 0 % годовых; при невыполнении условий льготного периода кредитования для кредита в руб. – 23, 35, 47, 55 % годовых в зависимости от принятого кредитного решения (п. 32_1.7.1, 32_1.7.2 Тарифа).
Согласно п. 32_1.8 Тарифа минимальная сумма внесения средств на счет – 5 % от суммы задолженности, но не менее 100 руб. (в целях расчета очередной минимальной суммы оплаты размер суммы задолженности уменьшается на минимальную сумму внесения средств по кредиту, входящую в состав минимальных платежей, которые не были размещены на счете в предыдущие расчетные периоды).
Как следует из представленной в деле расписки, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 получена банковская карта с реквизитами <данные изъяты>, со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, с установленными по ней кредитным лимитом 40 000,00 руб., процентной ставкой за пользование кредитом 23,00 % годовых.
При этом ответчик был ознакомлен и согласился с размером полной стоимости кредита при полном сроке погашения кредита в размере 12 месяцев: для кредита в размере 40 000,00 руб. – 25,229505 %, для кредита в размере 600 000,00 руб. – 56,88 % годовых.
После получения карты, клиент, в соответствии с условиями заключенного договора о карте, осуществил активацию карты и установил лимит по договору о карте в размере 40 000,00 руб.
На основании п. 5.3. Общих условий в период действия договора банком изменен лимит кредита на 150 000,00 руб., ставка за пользование кредитом в размере 23,00 % годовых сохранена.
Согласно п. 5.3. Общих условий банк вправе в одностороннем порядке изменить (уменьшить или увеличить в пределах максимальной суммы Кредита, указанной в Заявлении Держателя карты и Тарифах, или аннулировать) Лимит Кредита, установленный на Счете Держателя карты по Договору, а также вправе в соответствии с законодательством Российской Федерации отказаться от дальнейшего предоставления Кредита Держателю карты (в случае прекращения действия Карты, а также при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный Кредит не будет возвращен в срок) с обязательным направлением (предоставлением) Держателю карты извещения в течение 10 (десяти) календарных дней от даты принятия Банком соответствующего решения. По усмотрению Банка извещение может быть направлено по указанному в Заявлении адресу проживания, электронному адресу или телефону.
Представленной в материалах дела выпиской по счету подтверждается факт использования банковской карты ФИО2 с совершением банковских расходных операций, а также операций по погашению кредита.
Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии со ст. ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При этом, как установлено, все существенные условия договора, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения согласованы сторонами (содержатся в Заявлении клиента от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах, которые являются составными неотъемлемыми частями договора).
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с выпиской по счету, расчетом задолженности ответчиком произведены расходные операции по карте, в том числе по снятию наличных денежных средств, оплате товаров, услуг, в период пользования картой с октября 2012 года по февраль 2017 года. Внесение денежных средств по карте в счет погашения кредита производилось по март 2017 года. Всего обороты по карте (суммарный размер расходных и приходных операций) составили общую сумму 1 003 915,52 руб.
Вместе с тем, обязательства по возврату кредита не исполнялись заемщиком в соответствии с условиями договора, в период пользования кредитной картой ответчиком допускались просрочки внесения минимальных платежей. С апреля 2017 года погашение кредита было прекращено.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность.
В силу п. 5.10. Общих условий держатель карты обязан ежемесячно в течение Платежного периода уплачивать Банку сумму минимального платежа по Договору (далее – Минимальный платеж), включающую: минимальную сумму погашения по Кредиту; сумму процентов за пользование Кредитом, начисленных согласно Тарифам за предыдущий Расчетный период. Дополнительно к Минимальному платежу Держатель карты обязан ежемесячно погашать (в случае наличия): технический овердрафт – в полном объеме; просроченную задолженность по Договору – в полном объеме; сумму штрафных санкций. Если последний день Платежного периода приходится на нерабочий день, то Держатель карты обязан уплатить Банку Минимальный платеж не позднее ближайшего следующего за ним рабочего дня.
Держатель карты осуществляет частичное или полное погашение суммы задолженности перед Банком путем внесения денежных средств на Счет. Держатель карты вправе осуществить частичное или полное погашение суммы задолженности до истечения сроков, установленных Договором.
За нарушение обязательств по уплате Минимального платежа или неисполнение требования Банка о досрочном исполнении обязательств по Кредиту (согласно п. 5.4 Условий) Держатель карты уплачивает Банку штрафные санкции в размере, установленном Тарифами.
Согласно п. 5.4 Общих условий в случае уменьшения, аннулирования Лимита Кредита, отказа от дальнейшего представления Кредита, нарушения Держателем карты обязательств по Договору, а также в иных случаях Банк вправе истребовать досрочное погашение Держателем карты всей существующей задолженности или части задолженности по Договору. Требование направляется (предоставляется) Держателю карты в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности. В случае, если в сроки, установленные Банком в Требовании, задолженность Держателя карты не будет погашена, данная задолженность со дня, следующего за днем, указанным в Требовании, считается просроченной задолженностью Держателя карты перед Банком.
В случае неисполнения Держателем карты в установленные сроки обязательств, предусмотренных п.п. 5.4. и 5.11 Условий, Банк вправе без предварительного уведомления держателя карты предпринять следующие меры:
-приостановить действие карты до погашения держателем карты задолженности перед Банком;
-по истечении сроков, установленных для исполнения обязательств, списывать денежные средства без дополнительного распоряжения держателя карты с любых текущих счетов Держателя карты, открытых в Банке, для погашения неисполненных денежных обязательств Держателя карты перед Банком по договору. Для этих целей Держатель карты поручает Банку при необходимости конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах Держателя карты в валюте, отличной от валюты неисполненного денежного обязательства, в валюту неисполненного денежного обязательства Держателя карты перед Бакном по курсу Банка на дату осуществления конвертации (п.5.14 Общих условий).
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору ПАО «МТС-Банк» ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику заключительную счет-выписку с требованием погасить задолженность в размере 283 072,00 руб. (в том числе 149 771,92 руб. – основной долг, 22 571,80 руб. – просроченные проценты, 110 728,28 руб. – штрафы и пени) до ДД.ММ.ГГГГ, тем самым досрочно востребовав задолженность к погашению.
После указанной даты задолженность в полном объеме ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с расчетом, представленным истцом, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 172 343,72 руб., из них: 149 771,92 руб. – сумма основного долга, 22 571,80 руб. – проценты за пользование кредитом.
При этом ПАО «МТС-Банк» приняло решение не истребовать с ответчика начисленные суммы неустойки, в связи с чем, в расчете задолженности истца не учтены штрафы и пени.
Обращаясь в суд с настоящим иском, банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 172 343,72 руб.
Проверив расчет задолженности по кредиту, суд признает механизм расчета верным, соответствующим условиям договора. Ответчиком расчет задолженности не оспаривался.
Доказательства погашения задолженности в деле отсутствуют.
Таким образом, учитывая установленные по делу факты неисполнения ответчиком обязательств по договору, наличия кредитной задолженности, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 172 343,72 руб., в том числе 149 771,92 руб. – просроченный основной долг по кредиту, 22 571,80 руб. – проценты за пользование кредитом.
На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.ст. 52, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ФИО2 в пользу ПАО «МТС-Банк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 646,87 руб.
Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества «МТС-Банк» к ФИО2 удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «МТС-Банк», <данные изъяты>, задолженность по договору о выпуске и обслуживании банковской карты с условиями кредитования счета от ДД.ММ.ГГГГ № № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 172 343 руб. 72 коп., в том числе 149 771 руб. 92 коп. – просроченный основной долг по кредиту, 22 571 руб. 80 коп. – проценты за пользование кредитом.
Взыскать с ФИО2, 09 <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «МТС-Банк», <данные изъяты>, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 646 руб. 87 коп.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья О.С. Черемисина