Гражданское дело № ******. В мотивированном виде решение изготовлено 12 сентября 2022 года. 66RS0№ ******-09.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИФИО1
ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Поляковой О.М.,
при секретаре ФИО6,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» к ФИО4 о признании договора страхования недействительным в части,
УСТАНОВИЛ:
В производстве Октябрьского районного суда <адрес> находится гражданское дело по исковому заявлению Страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» к ФИО4 о признании договора страхования недействительным в части.
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО5 был заключен договор о комплексном ипотечном страховании № SYS2039799494. Срок действия Договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, оплачена страховая премия за период страхования (1 год) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 13 658, 01 руб.
Выгодоприобретатели в размере суммы кредитной задолженности по Кредитному договору № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ на момент наступления страхового случая (но не более страховой суммы) - ПАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития». В размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной ПАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития». Застрахованный (по риску «Постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования»), либо Наследники Застрахованного по закону (по риску смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования»).
Вышеуказанный Договор страхования заключен на основании Заявления на страхование и в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, являющимися его неотъемлемой частью.
Застрахованными лицами по данному договору являются физические лица - ФИО2, ФИО3.
ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть Страхователя ФИО5
Согласно протоколу патологоанатомического вскрытия № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, смерть Страхователя наступила по причине двусторонняя полисегментарная межуточная и фибринозно-геморрагическая пневмония, Гиалиновая пневмония в стадии экссудации и организации, крупноклеточный метаморфоз альвеолярного эпителия эритроцитарные и фибриновые тромбы в сосудах микроциркуляторного русла, (ПЦР+; РНК коронавируса 2019-nCoV в промежуточном и аутопсийном материале № ****** от 13,10,2021г-обнаружена)
У Страхователя был установлен диагноз Covid-19, за три дня до заключения договора, диагностирована острая инфекция верхних дыхательных путей.
При заполнении заявления от ДД.ММ.ГГГГ к Договору Страхователь указал заведомо ложные сведения о своем здоровье: отрицательные ответы на ключевые вопросы (№ ******, 18), касающиеся коронавирусной инфекции. В бланке заявления на вопросы № ******, 18 представлены рукописные отрицательные ответы.
Согласно постановлению Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ****** новая инфекция, вызванная коронавирусом 2019-nСоV включена в перечень заболеваний, представляющих опасность для окружающих, и является отдельным заболеванием. Таким образом, при заполнении анкеты на страхование, информацию о заболевании ФИО4 скрыл. Заболевание было диагностировано до страхования. При заключении Договора страхования ДД.ММ.ГГГГ Страхователь сообщил Страховщику об отсутствии существенных проблем со здоровьем.
Истец, ссылаясь на п.3 ст. 944 ГК РФ, просит признать недействительным Договор страхования № SYS2039799494 от ДД.ММ.ГГГГ в части Личного страхования ФИО5, взыскать с ФИО4 уплаченную государственную пошлину в размере 6000 рублей.
Стороны в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела уведомлены надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна. Представитель истца просил рассмотреть гражданское дело без его участия.
В соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судом в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была заблаговременно размещена на интернет-сайте Октябрьского районного суда <адрес>.
В силу ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в ее отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
При данных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в заочном порядке.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему:
Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п.1 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ****** «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Таким образом, по смыслу закона, событие, на случай которого осуществляется страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.
В статье 942 ГК РФ указывается на то, что к существенным условиям договора страхования относятся условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п.1 ст.944 ГК РФ).
Из пункта 2 указанной статьи следует: если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Пунктом 3 ст. 944 ГК РФ определено, что, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст. 179 ГК РФ.
Как следует из п.2 ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Под обманом подразумевается умышленное введение стороны в заблуждение с целью склонить другую сторону к совершению сделки. При совершении сделки под влиянием обмана формирование воли потерпевшего происходит не свободно, а вынужденно под влиянием недобросовестных действий контрагента, заключающихся в умышленном создании у потерпевшего ложного представления об обстоятельствах, имеющих значение для заключения сделки.
Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 100-ФЗ с ДД.ММ.ГГГГ статья 179 ГК РФ изложена в новой редакции, в которой последствия недействительности сделки предусмотрены п.4 ст. 179 ГК РФ.
При разрешении споров данной категории обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).
Таким образом, обязательным условием применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.
При этом, обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике, обратившемся в суд с иском о признании сделки недействительной.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман (п.99 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ****** «О применении судами некоторых положений разд. I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» с одной стороны, ФИО5 и ФИО4, с другой стороны заключен кредитный договор № № ******, по условиям которого заемщикам предоставлен кредит в сумме 1838438 рублей 97 копеек сроком на 120 месяцев для погашения ссудной задолженности по кредитному договору № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между гр. ФИО5, ФИО4 и ПАО «Сбербанк России», предоставленного на приобретение недвижимого имущества, указанного в п. 1.11.3 договора в общую совместную собственность ФИО5, ФИО4 (л.д. 29-42).
Пунктом 1.10 договора предусмотрена обязанность заемщика заключить за счет собственных средств и предоставить договор страхования рисков, указанных в п.1.10.2. договора страховых компаниях, удовлетворяющих требованиям кредитора, в срок не позднее дня заключения договора.
ДД.ММ.ГГГГ между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО5 был заключен договор о комплексном ипотечном страховании № SYS2039799494. Срок действия Договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, оплачена страховая премия за период страхования (1 год) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 13 658, 01 руб.
Выгодоприобретатели в размере суммы кредитной задолженности по Кредитному договору № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ на момент наступления страхового случая (но не более страховой суммы) - ПАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития». В размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной ПАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития». Застрахованный (по риску «Постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования»), либо Наследники Застрахованного по закону (по риску смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования»).
Вышеуказанный Договор страхования заключен на основании Заявления на страхование и в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, являющимися его неотъемлемой частью.
Застрахованными лицами по данному договору являются физические лица - ФИО2, ФИО4.
Объектом договора является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору, заключенного между Страхователем и Банком; Имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели) или повреждения имущества, переданного в залог (ипотеку) в обеспечение обязательств по Кредитному договору; Имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), не противоречащие законодательству РФ, связанные с рисками утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности или ограничения/обременения права собственности.
Согласно п. 10.6. Правил страхования, при заключении Договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику все известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными признаются обстоятельства, содержащиеся в Заявлении на страхование и/или в письменном запросе Страховщика (при его наличии).
Если после заключения Договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), запрошенных Страховщиком в форме Заявления на страхование и/или в письменном запросе Страховщика (при его наличии), Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса ФИО1 Федерации.
Согласно п. 10.8. Правил страхования, для заключения Договора страхования Страхователь предоставляет Страховщику письменное Заявление на страхование, которое является неотъемлемой частью Договора страхования.
В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть Страхователя ФИО5, что подтверждается копией свидетельства о смерти № V-АИ 605375 от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в адрес САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о наступлении страхового случая.
Согласно протоколу патологоанатомического вскрытия № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, смерть Страхователя наступила по причине двусторонняя полисегментарная межуточная и фибринозно-геморрагическая пневмония, Гиалиновая пневмония в стадии экссудации и организации, крупноклеточный метаморфоз альвеолярного эпителия эритроцитарные и фибриновые тромбы в сосудах микроциркуляторного русла, (ПЦР+; РНК коронавируса 2019-nCoV в промежуточном и аутопсийном материале № ****** от 13,10,2021г-обнаружена).
Как следует из имеющейся в материалах дела копии результата лабораторного исследования от ДД.ММ.ГГГГ № ******, у Страхователя был установлен диагноз Covid-19, за три дня до заключения договора, диагностирована острая инфекция верхних дыхательных путей.
При заполнении заявления от ДД.ММ.ГГГГ к Договору Страхователь указал заведомо ложные сведения о своем здоровье: отрицательные ответы на ключевые вопросы (№ ******, 18), касающиеся коронавирусной инфекции. В бланке заявления на вопросы № ******, 18 представлены рукописные отрицательные ответы.
Согласно постановлению Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ****** новая инфекция, вызванная коронавирусом 2019-nСоV включена в перечень заболеваний, представляющих опасность для окружающих, и является отдельным заболеванием. Таким образом, при заполнении анкеты на страхование, информацию о заболевании ФИО5 скрыл. Заболевание было диагностировано до страхования.
Согласно п. 3.2 Договора страхования № SYS2039799494, При заключении Договора Страхователь обязан сообщить Страховщику все известные Страхователю обстоятельства, имеющее существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными признаются обстоятельства, содержащиеся в заявлении на страхование и в письменном запросе Страховщика (при его наличии), Если после его заключения Договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска),запрошенных Страховщиком в форме заявления на страхование. Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации,
При заключении Договора страхования ДД.ММ.ГГГГ Страхователь сообщил Страховщику об отсутствии существенных проблем со здоровьем.
В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5., отрицательно ответил на все вопросы относящиеся к состоянию здоровья и прочие вопросы, позволяющие определить вероятность наступления страхового случая и размер возможных Убытков (степень риска), т.е. сообщил ложные сведения. Страхователь подтверждал, что не делал анализы, исследования, не проходил консультации, лечения в связи с Covid-19. Соответственно страхователь подтверждал, что не имеет сведений о Covid-19.
Таким образом, при заключении договора страхования ФИО5 сообщил Страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, умолчав об указанных заболеваниях.
При этом суд учитывает, что составной частью договора страхования является заявление, в котором указываются данные о состоянии здоровья страхователя. Указанные в заявлении сведения являются существенными для определения вероятности наступления страхового случая. Обязанность же по сообщению этих сведений лежит на страхователе.
Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что сделка - Договор страхования № SYS2039799494 от ДД.ММ.ГГГГ - совершена САО «РЕСО-Гарантия» под влиянием обмана со стороны Страхователя. В связи с чем, договор страхования № SYS2039799494 от ДД.ММ.ГГГГ признается судом недействительным.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ФИО4 в пользу САО «РЕСО-Гарантия» подлежит взысканию госпошлина в сумме 6000 рублей.
Руководствуясь статьями 194-198, 233-235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» к ФИО4 о признании договора страхования недействительным в части - удовлетворить.
Признать недействительным Договор страхования № SYS2039799494 от ДД.ММ.ГГГГ в части Личного страхования ФИО5.
Взыскать с ФИО4 в пользу Страхового акционерного общества «РЕСО - Гарантия» уплаченную государственную пошлину в размере 6000 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такого заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Полякова О.М.