Дело № 2-1001/2025

12RS0001-01-2023-000982-48

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волжск 26 июня 2025 года

Волжский городской суд Республики Марий Эл в составе судьи Глуховой Ю.Р., при секретаре судебного заседания Онучиной Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов по делу № от ДД.ММ.ГГГГ,

Установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ, Банк) обратилось в суд с заявлением, в котором просило признать незаконным и отменить решение № от ДД.ММ.ГГГГ, принятое уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг по результатам обращения ФИО1

В обоснование требований указано, что финансовым уполномоченным вынесено указанное незаконное решение о частичном удовлетворении требований о взыскании денежных средств, удержанных Банком в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита в результате оказания которой ФИО1 была выдана банковская карта «Автолюбитель» в размере 31170 рублей 66 копеек. По договору об оказании услуг № от ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ и обществом с ограниченной ответственностью «Энамед» (далее ООО «Энамед») следует, что Банк является исполнителем по оказанию дополнительной услуги по банковской карте «Автолюбитель с возможностью привлечения для ее оказания соисполнителя – ООО «Этнамед». ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор № №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 361577 рублей 14 копеек сроком на 36 месяцев, дата возврата ДД.ММ.ГГГГ. В анкете-заявлении на получение кредита, заемщик выразил согласие на оказание ему, за отдельную плату дополнительной услуги – карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах», а также он присоединился к Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ и тарифам на обслуживание банковских карт. По поручению заемщика Банком ВТБ ДД.ММ.ГГГГ со счета списаны денежные средства в размере 36577 рублей 14 копеек, в качестве палаты комиссии за оформление и обслуживание и карты «Автолюбитель». ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в Банк ВТБ заявление об исключении из условий кредитного договора пункт 4.3, как недействительный, расторжении договора на оказание услуги по карте «Автолюбитель» и возврате денежных средств, удержанных в качестве платы за карту «Автолюбитель». В удовлетворении данного заявления ДД.ММ.ГГГГ отказано, поскольку заемщик не обратился с заявлением об отказе от услуги в течении 30 календарных дней со дня дачи согласия на ее получение. При заключении кредитного договора он был ознакомлен и согласился с данной услугой, с учетом этой услуги кредит был предоставлен на более выгодных условиях с применением пониженной процентной ставки. Финансовый уполномоченный учитывая, что потребитель вправе отказаться от услуги, с оплатой фактически понесенных исполнителем расходов, исходя из фактического периода пользования данной услугой 162 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), за неиспользованный период 934 дня взыскал в пользу ФИО1 плату за дополнительную услугу «Автолюбитель» в размере 31170 рублей 66 копеек. Поскольку сведений о досрочном исполнении кредитных обязательств заемщиком не имеется, заявление об отказе от услуги поступили в Банк по истечении тридцати дневного срока, решение финансового уполномоченного является незаконным и подлежит отмене.

В судебное заседание представитель заявителя Банк ВТБ не явился, извещены надлежащим образом.

В судебное заседание заинтересованные лица ФИО1, Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2, представитель ООО «Этнамед» не явились, извещены надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (пункт 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" также закреплено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

По смыслу приведенных норм заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до его фактического исполнения, в этом случае возмещению подлежат только понесенные исполнителем расходы, связанные с исполнением обязательств по договору.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор № для приобретения транспортного средства и иные сопутствующие расходы, по условиям которого Банк предоставил кредитные денежные средства в размере 361577 рублей 14 копеек, сроком на 36 месяцев - до ДД.ММ.ГГГГ на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях и пПавилах автокредитования (приложение 2 к приказу банка от ДД.ММ.ГГГГ №) (л.д.28-34, 37-47).

Для предоставления кредита и его обслуживания использовался банковский счет № открытый на имя ФИО1 (л.д.28-30, 37-47).

В пункте 4 Индивидуальных условий кредитного договора указана процентная ставка на дату заключения договора, которая составляет 10,90% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом (суммой дисконтов), при наличии двух и более дисконтов, применяемых в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты "Автолюбитель". 12 % годовых применяется при приобретении заемщиком услуги Банка - банковской карты "Автолюбитель", добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. Указанный дисконт применяется в процентном периоде, в котором действует кредитный договор о представлении и использовании банковской карты Банка ВТБ, в рамках которого оформлена карта "Автолюбитель". Базовая процентная ставка по кредитному договору составляет 22,90 % годовых.

В пункте 4.3 Индивидуальных условий указано, что в случае расторжения договора карты «Автолюбитель» соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки.

Как следует из пункта 1.15 Правил автокредитования (приложение 2 к приказу банка от ДД.ММ.ГГГГ №) следует, что карта «Автолюбитель» - банковская карата, представляющая возможность подключения сервиса «Помощь на дорогах». Оформление карты «Автолюбитель» производится с заключением договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ. Сервис представляется с даты заключения договора карты «Автолюбитель» (л.д.31-34).

Из программы сервиса «Помощь на дорогах» следует, что в рамках программы доступны услуги: техническая помощь, эвакуация, такси с места эвакуации/ДТП, независимая экспертиза, выезд аварийного комиссар, сбор справок, техническая и юридическая консультация, помощь другу, подменный автомобиль на срок до трех дней, оплата отеля в случае ремонта на срок до трех дней, возвращения домой в случае полной гибели авто, медицинские и иные экстренные расходы при ДТП, Европейское покрытие. Организатором услуг, является ООО «Этнамед» (л.д.53-54).

По договору об оказании услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «Этномед» по заданию Банка обязано подключить клиента Банка к программе ОООО «Этномед», а Банк оплатить. Услуги, представляемые в рамках сервисных программ клиентам Банка: техническая консультация по телефону, юридическая консультация по телефону, запуск двигателя, замена поврежденных колес, подвоз топлива, вскрытие автомобиля, эвакуация с места ДТП/поломки, очная юридическая консультация, такси при эвакуации, Европейское покрытие, авариный комиссар, сбор справок, помощь другу, подменный автомобиль, гостиница на время ремонта, возвращение домой, независимая экспертиза, медицинская помощь при ДТП (л.д.48-52).

Из анкеты-заявления на получение кредита в Банке от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 на основании данной анкеты-заявления, Правил предоставления и Использования банковских карт Банка, тарифов на обслуживание банковских карт в Банке заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт, по которому заемщику выдана карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дрогах», стоимость услуги 36577 рублей 14 копеек (л.д.27).

Согласно пункту 22.2 кредитного договора заемщик дает поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней с даты представления кредита, перечислить с банковского счета N 1 денежные средства в сумме 36577 рублей 14 копеек с целью оплаты услуги банка карты «Автолюбитель».

ДД.ММ.ГГГГ оплата услуги "Автолюбитель" осуществлена единовременно за счет кредитных средств, в размере 36577 рублей 14 копеек (л.д.27, 37-47).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес Банка направлено заявление с требованием об исключении недействительного пункта 4.3 из кредитного договора, расторжении договора карты "Автолюбитель", а также требование о возврате денежных средств, удержанных Банком в счет платы за услугу "Автолюбитель", которое получено Банком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.74-74).

Аналогичное заявление с дополнительным требованиями о выплате процентов за пользование чужими денежными средствам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5057 рублей 20 копеек, направлено в Банк ДД.ММ.ГГГГ и получено ДД.ММ.ГГГГ (л.д.76-77).

Банком требования не удовлетворены.

Решением финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ, требования ФИО1 удовлетворены частично с Банка взысканы денежные средства, удержанные Банком в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита в результате оказания которой ФИО1 была выдана банковская карта «Автолюбитель», в размере 31170 рублей 66 копеек, исходя из периода неиспользования данной услуги, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до истечения срока действия карты - 3 года, с даты заключения кредитного договора (л.д.81-90).

Удовлетворяя требования ФИО1, финансовый уполномоченный исходил из того, что оказание услуги "Автолюбитель" в рамках оформления карты "Автолюбитель" является дополнительным действием финансовой организации, то есть оказание услуги "Автолюбитель" предполагает совершение таких действий, которые не являются прямой обязанностью Банка, стандартным действием, необходимым для исполнения финансовой организацией обязательств по кредитному договору, создает для клиента финансовой организации дополнительные имущественные блага и является самостоятельной услугой применительно к статье 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом в рамках оказания услуги "Автолюбитель" предусмотрены действия, носящие длящийся характер в течение срока оказания потребителю услуги "Автолюбитель".

Установив эти обстоятельства, финансовый уполномоченной пришел к выводу о том, что требования ФИО1 о возврате денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания, которых заявителю была выдана карта "Автолюбитель", являются обоснованными.

Поскольку ФИО1 заявлено о своем желании отказаться от дополнительной услуги карта "Автолюбитель", то в своем решении финансовый уполномоченный взыскал с финансовой организации в пользу потребителя денежные средства, уплаченные по услуге "Автолюбитель", за вычетом фактически понесенных расходов, рассчитав их пропорционально периоду пользования картой потребителем.

Не согласившись с такими выводами, Банк обратился с заявлением об оспаривании указанного решения финансового уполномоченного.

Из условий кредитного договора, договора о предоставлении и использовании банковских карт, программы сервиса «Помощь на дорогах», договора об оказании услуг № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что оказание услуги "Автолюбитель" предполагает совершение Банком дополнительных действий, которые не являются прямой обязанностью Банка, а также не являются необходимыми для исполнения Банком обязательств по кредитному договору.

При этом из анкеты-заявления на получение кредита в Банке от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик вправе требовать от Банка ВТБ возврата уплаченных за карту денежных средств за вычетом части стоимости, за фактический срок ее использования до получения Банком заявление об отказе от карты.

В этой связи потребитель, как заказчик услуг имел право на односторонний отказ от услуги "Автолюбитель" и на возврат части платы пропорционально периоду, в течение которого услуги не будут оказаны Банком.

Поскольку в силу закона потребитель вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до его фактического исполнения с возмещением понесенных исполнителю расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, то доводы Банка о невозможности потребителя отказаться от услуг по истечении тридцати дней, с даты дачи согласия на данную услугу, являются не правомерными, при этом сам факт неисполнения кредитных обязательств в полном объеме, правого значения не имеют.

Довод заявления, об ошибочном применении финансовым уполномоченным статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" является субъективной ошибочной позицией заявителя.

Указание Банка на то, что с данной услугой кредит был предоставлен на более выгодных условиях с применением пониженной процентной ставки, не ограничивает право потребителя на отказ от оказания данной услуги.

При таких обстоятельствах, у суда не имеется оснований к отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов по делу № от ДД.ММ.ГГГГ и удовлетворения требований.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении заявления Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №) об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов по делу № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Марий Эл через Волжский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.Р.Глухова

Решение принято в окончательной форме

09 июля 2025 года