Дело №2-198/2025
22RS0066-01-2024-005250-23
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 мая 2025 года город Барнаул
Железнодорожный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Чернигиной О.А.,
при секретаре Аскышевой Б.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению А О Ю, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних А Б А, А Л А к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
А О.Ю., действуя в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей, обратилась в суд с исковым заявлением, в котором, согласно уточнению, просит взыскать с акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (далее АО «СОГАЗ») в пользу истцов страховое возмещение в размере 1 999 055 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штрафа – 1 007 027,50 руб.
Истец считает, неправомерным отказ АО «СОГАЗ» в осуществлении страховой выплаты со ссылкой на то, что застрахованный находился в алкогольном опьянении, что привело к его смерти, поскольку заключение эксперта КГБУЗ «Алтайского краевого бюро судебно-медицинской экспертизы» № выводов о наличии причинно-следственной связи между наличием алкоголя в крови умершего и наступившей смертью не содержит.
В судебном заседании представитель истца К Д.С. исковые требования поддержал по основаниям, заявленным в иске.
Представитель ответчика Р Ю.С. в судебном заседании возражала против удовлетворения требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве.
Выслушав пояснения сторон, исследовав и оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.
Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между А А П и публичным акционерным обществом Банк ВТБ (далее Банк ВТБ (ПАО)) заключен кредитный договор №-№, во исполнение которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 999 055 руб. сроком на 84 месяца под 9,9% годовых. Заемщик обязался возвратить сумму кредита и начисленные проценты в сроки, установленные графиком погашения кредита, путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей в размере 33 0836,48 руб.
В целях получения дисконта к процентной ставке в анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита А А.П. выразил согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья в страховой компании АО «СОГАЗ».
ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и А А.П. заключен договор страхования, оформленный Полисом «Финансовый резерв» (версия 3.0) №, программа «Оптима».
Страхование, обусловленное настоящим Полисом, распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует до окончания срока действия Полиса (по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ).
Общая страховая сумма определена в размере 1 999 055 руб.
Согласно условиям договора страховыми рисками (случаями) являются: смерти в результате несчастного случая или болезни (далее НС и Б) (п. 4.2.1 Условий); дополнительными страховыми рисками являются: инвалидность 1 или 2 группы в результате НС и Б (п. 4.2.3 Условий), травма (п. 4.2.4 Условий), госпитализация в результате НС и Б (п. 4.2.3 Условий).
Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники.
В соответствии с п. 3.2.14 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, в редакции, утвержденной приказом №495 от 01.08.2019 АО «СОГАЗ», смерть в результате несчастного случая или болезни (смерть в результате НС и Б) – смерть застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем или болезнью и наступившая в течении срока страхования.
При этом, события, предусмотренные п. 3.2 Правил, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате следующих обстоятельств: алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного лица (данное исключение не применяется, если вред жизни и здоровью данного застрахованного лица был причинен в результате происшествий (аварии, катастрофы, дорожно-транспортного происшествия) с любым средством транспорта, на котором застрахованное лицо находилось в качестве пассажира, что должно быть подтверждено документами компетентных органов, проводивших уголовное или административное расследование (разбирательство) по факту происшествия с транспортным средством) (п. 4.1.2 Правил).
А А.П. умер ДД.ММ.ГГГГ
Его наследниками по закону являются А О.Ю. (супруга) и А Б.А., А Л.А. (дети). А А.К. (мать) отказалась от причитающегося наследства в пользу А О.Ю. А П.П. (отец) к нотариусу для принятия наследства не обращался.
ДД.ММ.ГГГГ А О.Ю. обратилась к страховщику с заявлением о наступлении события, являющегося страховым случаем и выплате страхового возмещения, однако письмом от ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового возмещения было отказано, поскольку заявленное событие по условиям Программы не отвечает признакам страхового случая, так как из представленного страховщику заключения эксперта № КГБУЗ «Алтайского краевого бюро судебно-медицинской экспертизы» усматривается, что смерть застрахованного А А.П. наступила от внезапной сердечной смерти в виде остро развившейся сердечной недостаточности. При судебно-химическом исследовании крови из трупа обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,0 промилле. Из данной информации усматривается прямая причинно-следственная связь между употреблением застрахованным алкоголя и его смертью.
Из представленного акта судебно-химического исследования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в результате судебно-химического исследования крови из трупа А А.П. обнаружено в крови этиловый спирт в концентрации 2,0%; не обнаружено: в крови метилового, изопропилового, пропилового спиртов.
Также, в рамках рассмотрения спора, с целью установления юридически значимых обстоятельств по ходатайству стороны истца была назначена судебная медицинская экспертиза, проведение которой поручено КГБУЗ «Алтайское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы».
В соответствии с заключением эксперта №№ от ДД.ММ.ГГГГ А А.П. скончался от заболевания – «внезапной сердечной смерти», что подтверждается наличием следующих морфологических изменений: очаги неравномерного кровенаполнения миокарда – полнокровие вен, малокровие артерий, спазм интрамуральных артерий (переориентация ядер клеток эндотелия в виде «частокола») очаговая миофрагментация, диффузный и периваскулярный кардиосклероза, повышенное содержание тропонина I в крови, полнокровие внутренних органов, жидкое состояние крови.
Экспертная комиссия отмечает, что «внезапная сердечная смерть» это остро протекающее заболевание, которое может развиться как при дополнительном воздействии на человека ведущих факторов риска (таких как нервно-психическое перенапряжение, употребление алкоголя, абстинентный синдром, курение, травма, чрезмерная физическая нагрузка, ожирение и т.д.), так и на фоне физического и психического «благополучия» человека.
Коме того, опасность «внезапной сердечной смерти» заключается в том, что она приводит к быстрому наступлению смерти больного.
При судебно-химическом исследовании в крови от трупа А А.П. обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,0 промилле, что обычно, у живых лиц, соответствует «средней степени алкогольного опьянения».
Согласно данным специальной литературы, при такой степени алкогольного опьянения, у человека отмечается эмоциональная лабильность, шатающаяся походка, заплетающаяся речь, сонливость и т.д.
Учитывая все вышеизложенное, экспертная комиссия считает, что в данном случае, состояние алкогольного опьянения средней степени у А А.П., могло явиться лишь одним из факторов риска развития «внезапной сердечной смерти» и не находится в прямой причинно –следственной связи с наступлением его смерти.
Допрошенный в судебном заседании эксперт КГБУЗ «Алтайское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы» К А.О. пояснил, что причиной смерти у ФИО1 явилось заболевание сердца. В рассматриваемом случае алкоголь не является причиной смерти, это сопутствующий фактор.
Суд приходит к выводу, что судебное заключение является надлежащим и допустимым доказательством согласуется с иными доказательствами, находящимися в деле, в полном объеме отвечает требованиям статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оснований сомневаться в выводах эксперта не имеется.
Кроме того, при рассмотрении спора стороной ответчика не были суду приведены обстоятельства, которые бы объективно позволили не принять в качестве доказательства заключение эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ
Представленное стороной истца мнение специалиста о наступлении внезапной сердечной смерти у А А.П. в результате алкогольного опьянения, не может быть принято в качестве доказательства по делу, поскольку специалист при даче заключения не предупреждался об уголовной ответственности в соответствии со статьей 307 Уголовного кодекса Российской Федерации, заключение составлено по заказу ответчика.
Выводов о том, что алкогольное отравление, либо токсическое или наркотическое опьянение и/или отравление явились единственной и непосредственной причиной смерти застрахованного лица заключение эксперта не содержит, в то время как причинная связь предполагает безусловное существование обстоятельства, возникшего вследствие определенных действий (бездействия), и обусловленность события исключительно данным обстоятельством.
В том случае, если заявленное ответчиком в качестве причины обстоятельство таковым не является и (или) в произошедшем событии значение имеет ряд иных обстоятельств, то причинная связь не может быть признана наступившей.
При указанных обстоятельствах, поскольку в рамках рассмотрения спора не установлено и не подтверждено относимыми и допустимыми доказательствами то обстоятельство, что смерть А А.П. наступила непосредственно вследствие отравления алкоголем, либо непосредственно в результате заболевания, вызванного употреблением алкоголя, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.
В соответствии с п. 13.7 Правил, п. 10.1.1 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0) при наступлении страхового случая «Смерть в результате НС и Б» страховая выплата определяется в размере 100% страховой суммы.
Из Полиса «Финансовый резерв» (версия 3.0) № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сумма страхового возмещения, подлежащая взысканию в пользу выгодоприобретателя, составляет 1 999 055 руб.
В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Несвоевременной выплатой истцам суммы страхового возмещения страховая компания нарушила принятые на себя обязательства по договору страхования, вследствие чего причинила истцам моральный вред.
При указанных обстоятельствах суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истцов компенсацию морального вреда, определив ее размер с учетом требований разумности и справедливости в размере 10 000 руб.
Рассматривая требования истца о взыскании штрафа, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
Из установленных обстоятельств дела следует, что со стороны ответчика имело место несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения законных требований потребителя, в связи с чем с АО «СОГАЗ» подлежит взысканию штраф в размере 1 004 527,50 руб. (1 999 055+10000/2).
Рассматривая ходатайство ответчика о снижении размера штрафа, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути также является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть формой законной неустойки. Соответственно, применение ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно при определении размера, как неустойки, так и штрафа, предусмотренных Законом о защите прав потребителей.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст. 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Таким образом, учитывая обстоятельства дела, заявление ответчика о снижении размера штрафа, период нарушения права истцов, а также принцип разумности и справедливости, с учетом баланса интересов сторон, исходя из того, что штраф, предусмотренный Законом РФ "О защите прав потребителей", является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, должен соответствовать последствиям нарушения, вместе с тем не должен служить средством обогащения, с учетом размера удовлетворенных требований суд полагает возможным снизить размер штрафа до 700 000 руб.
Рассматривая ходатайство АО «СОГАЗ» о пропуске истцами процессуального срока обращения в суд, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Срок исковой давности по требованиям, основанным на договорах личного страхования и договорах страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, равен общему сроку и составляет три года (пункт 2 статьи 966 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
Соответственно, срок исковой давности по требованию об осуществлении страховой выплаты по договору страхования жизни и здоровья, подлежал исчислению с момента отказа страховщиком в выплате страхового возмещения и составлял три года.
Настоящий иск был подан ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до истечения трехлетнего срока с момента отказа в страховой выплате (ДД.ММ.ГГГГ).
Поскольку А Б.А., А Л.А. являются малолетними в связи с этим денежные средства подлежат взысканию не в пользу малолетних, а в пользу их законного представителя – матери А О.Ю., поскольку в силу положений ч. 1 ст. 28 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации получение присужденных решением суда денежных сумм за несовершеннолетних, не достигших четырнадцати лет (малолетних), могут совершать от их имени только их родители, усыновители или опекуны.
Таким образом, с АО «СОГАЗ» в пользу А О.Ю., действующей в своих интересах в интересах несовершеннолетних А Б.А., А Л.А. подлежит взысканию страховое возмещение в размере 1 999 055 руб., компенсация морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 700 000 руб.
Поскольку истцы освобождены от уплаты госпошлины в соответствии с п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, суд взыскивает с АО «СОГАЗ» в доход бюджета государственную пошлину в размере 34 990 руб.
Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Взыскать акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (ИНН <***>) в пользу А О Ю (паспорт № №), действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних А Б А (свидетельство о рождении №), А Л А (свидетельство о рождении №) страховую сумму в размере 1 999 055 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 700 000 руб.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Взыскать с акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (ИНН <***>) в доход бюджета государственную пошлину в сумме 34 990 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья О.А. Чернигина
Мотивированное решение изготовлено 27.05.2025.