УИД 19RS0001-02-2023-006662-17 Дело № 2-5200/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Абакан 29 ноября 2023 года
Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе
председательствующего Наумовой Ж.Я.,
при секретаре Поповой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
с участием ответчика ФИО1,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) в лице представителя ФИО2, действующей на основании доверенности, обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 600 000 руб. под 22,9% годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности по его возврату и уплате процентов ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности и начислению штрафных санкций. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед Банком составила 718 586 руб. 35 коп., из которых: 591 000 руб. – просроченная ссудная задолженность, 109 544 руб. 04 коп. – просроченные проценты, 8 574 руб. 48 коп. – страховая премия, 7 824 руб. 52 коп. – иные комиссии, 447 руб. – комиссия за дистанционное обслуживание, 149 руб. 63 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 127 руб. 76 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 918 руб. 92 коп. – неустойка на просроченные проценты. Банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате кредита. Однако до настоящего времени ответчик образовавшуюся задолженность не погасила. В связи с чем просили взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по вышеуказанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 718 586 руб. 35 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 385 руб. 86 коп.
ДД.ММ.ГГГГ определением Абаканского городского суда Республики Хакасия, занесенным в протокол судебного заседания, по делу в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне истца, привлечены: АО «Совкомбанк Страхование», АО «Совкомбанк Жизнь», ООО «СК Ренессанс Жизнь».
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте его проведения надлежащим образом, ранее ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Также представитель Банка по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения на доводы стороны ответчика, в которых указала, что заемщик, как потребитель, до заключения кредитного договора располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. За период действия договора ответчик не оспорила его какие-либо условия в установленном законом порядке и не привела доводов, предусмотренных законом в качестве оснований для изменения либо расторжения условий договора, что также свидетельствует о ее согласии с условиями договора, изложенными в Общих условиях и Тарифах. Комиссии предусмотрены индивидуальными условиями кредитного договора и Тарифами Банка. Так, согласно индивидуальным условиям кредитного договора комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Согласно п. 1.19 Тарифов комиссия за сопровождение услуги «Возврат в график» составляет 590 руб. Комиссия за сопровождение услуги «Гарантия минимальной ставки» предусмотрена п. 1.11 Тарифов. Ответчик была ознакомлена и согласна с Общими условиями договора, обязалась их соблюдать. Более того, заемщик предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей и согласилась с ними. Таким образом, доводы ответчика являются несостоятельными и удовлетворению не подлежат.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала частично, указав о согласии с суммой основного долга. Дополнительно пояснила, что условия кредитного договора ей не были разъяснены, согласие на страхование в страховых компаниях она дала ошибочно, поскольку заключение договора происходило в телефонном режиме посредством подписания электронной подписью с целью погашения иных кредитов. В связи с тяжёлым материальным положением, с мая 2023 денежные средства по кредиту оплачивать перестала. Пояснила, что подписала договор добровольно.
Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне истца, АО «Совкомбанк Страхование», АО «Совкомбанк Жизнь», ООО «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, будучи извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили. В ответ на судебный запрос представитель ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» (правопреемник АО «Совкомбанк Жизнь») по доверенности ФИО4 сообщил, что ФИО1 не была застрахована у страховщика в рамках кредитного договора <***> от 23.10.2022 Страховые услуги заемщику не предлагались и не подключались, страховщик страховую премию не получал. Представитель «Совкомбанк Страхование» (АО) по доверенности ФИО4 в ответ на судебный запрос сообщил, что в адрес «Совкомбанк Страхование» (АО) до настоящего момента страховой случай не заявлялся, не поступало заявления о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, не был представлен пакет документов, позволяющих признать наступление страхового случая, страховых выплат не производилось. Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по доверенности ФИО5 в ответ на судебный запрос сообщил, что в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обращений за страховой выплатой не поступало, страховое дело не заводилось (не формировалось). Присоединение к программе страхования является всегда добровольным. Отказаться от страхования имеет прав каждый клиент в соответствии с законодательством РФ.
На основании ст. 167 Гражда нского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд определил о рассмотрении дела при имеющейся явке в отсутствие неявившихся представителей истца.
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.
ПАО «Совкомбанк» является кредитной организацией и действует на основании Устава и Генеральной лицензии на осуществление банковских операций № 963, выданной Центральным банком Российской Федерации 05.12.2014.
Согласно п. п. 1, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 (заемщик) заключён договор потребительского кредита № (далее – договор), по условиям которого лимит кредитования составил 600 000 руб., срок расходования кредита – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Заёмщик передаёт Банку распоряжение на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания (п. 1 договора).
Согласно п. 2 договора, срок лимита кредитования – 60 месяцев.
Процентная ставка составляет 9,9% годовых и действует, если заёмщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнёрской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты установления Лимита кредитования. Предусмотрена комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка (п. 4 договора).
Пунктом 6 предусмотрено общее количество платежей – 60, минимальный обязательный платёж – 15 350 руб. 99 коп. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заёмщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчёта МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП.
Согласно п. 12 договора, ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора – 20% годовых.
Условиями договора предусмотрено, что заёмщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в Общие условия вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в Общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения (п. 14 договора).
Кроме того, при заключении кредитного договора, заёмщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключить следующие добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, гарантия минимальной ставки (п. 17 договора).
Подписывая заявление-оферту на открытие банковского счета, ФИО1 понимала и была согласна с тем, что указанный «Пакет расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ» - это отдельная добровольная платная услуга Банка; настоящее заявление-оферта является одновременно заявлением на включение в Программу страхования «Все включено» от «Совкомбанк Страхование» (АО), «ДМС Максимум» от «СК «Ренессанс Жизнь» ООО «Критические заболевания» от «Совкомбанк Жизнь» (АО) по договору (договорам) добровольного группового (коллективного) страхования (п. 4 заявления-оферты).
Также указано, что заемщик предварительно изучила и согласна с условиями страхования.
Согласно п. 4.2 заявления-оферты, заемщик ознакомлена с тем, что имела право в течение 14 дней с даты момента подключения пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в Банк с заявлением.
Пунктом 5 заявления-оферты предусмотрено, что заёмщик ознакомлена с тем, что размер платы за подключение выбранного пакета составляет 24 999 руб., которые Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных услуг. При этом истец удерживает из указанной платы 1,88% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании (страховых компаний) по договору (договорам) добровольного группового (коллективного) страхования, к Программам страхования.
Пунктом 5.1 заявления–оферты предусмотрено, что ФИО1 ознакомлена и согласна с условиями предоставления и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и в офисах Банка, уведомлена, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке.
Таким образом, условиями договора заемщику предоставлена возможность отказаться от данной услуги, чего ею сделано не было.
Доводы ответчика о том, что условия кредитного договора ей не были разъяснены судом признаются несостоятельными, поскольку, подписывая условия кредитного договора и добровольно сделав выбор в пользу кредитного продукта со страхованием, заемщик имела возможность отказаться от услуги страхования, однако не воспользовалась правом на отказ от участия в программе страхования в предусмотренный договором срок. Кроме того, суд учитывает, что истец воспользовалась кредитными средствами, условия договора не оспаривала и возражений против способа его заключения и наличия комиссий не выдвигала вплоть до поступления иска в суд, в связи с чем представленные ею возражения являются лишь избранным ею способом защиты. Анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу, что все начисленные Банком комиссии предусмотрены условиями вышеуказанного договора, неотъемлемой частью которого являются Общие условия кредитования и Тарифы Банка, ответчик до заключения договора была ознакомлена со всеми указанными услугами, добровольно согласилась подключить их и обязалась оплачивать предусмотренные за данные услуги комиссии, оснований для отказа в их взыскании суд не усматривает.
Подписывая заявление-оферту ФИО1 просила Банк в дату оплаты минимального обязательного платежа, согласно договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по договору списывать с её банковского счета №, открытого в Банке.
Банк исполнил свои обязательства по договору, зачислив на счет ФИО1 № кредит в сумме 600 000 руб.
Таким образом, между сторонами заключён договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, влекущий взаимные обязательства, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ). Данное обстоятельство не оспаривалось ответчиком в отзыве на иск.
Из выписки по счёту усматривается, что принятые на себя по кредитному договору обязательства ответчик исполняла ненадлежащим образом, последний платёж совершён ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 руб. на погашение процентов по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В связи с нарушением ответчиком обязательств по вышеуказанному кредитному договору, Банк направил в адрес заемщика уведомление о наличии просроченной задолженности, однако ответчик не предприняла мер к ее погашению, доказательств обратного в материалы дела не представлено.
Согласно представленному Банком расчету общая сумма задолженности ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перед Банком составляет 718 586 руб. 35 коп., из которых: 591 000 руб. – просроченная ссудная задолженность, 109 544 руб. 04 коп. – просроченные проценты, 8 574 руб. 48 коп. – страховая премия, 7 824 руб. 52 коп. – иные комиссии, 447 руб. – комиссия за дистанционное обслуживание, 149 руб. 63 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 127 руб. 76 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 918 руб. 92 коп. – неустойка на просроченные проценты.
Проверив представленный истцом расчёт, суд не обнаружил в нем неточностей и ошибок, контррасчёт ответчиком не представлен, в связи с чем, учитывая, что доказательств уплаты образовавшейся задолженности, как и доказательств отказа от дополнительных услуг ответчиком в соответствии с положениями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено, договор заключён ФИО1 добровольно, принимая во внимание, что все внесенные платежи распределены Банком в соответствии с условиями договора и учтены при расчёте задолженности, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность в полном объёме, то есть в размере 718 586 руб. 35 коп.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят, том числе и из государственной пошлины (ст. 88 ГПК РФ).
С учетом данной нормы, принимая во внимание, что решение суда состоялось в пользу истца, с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, подтверждённые платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 385 руб. 86 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 , паспорт гражданина Российской Федерации серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ УВД <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН №, ОГРН №, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 718 586 (семьсот восемнадцать тысяч пятьсот восемьдесят шесть) рублей 35 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 385 (десять тысяч триста восемьдесят пять) рублей 86 копеек.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд.
Председательствующий Ж.Я. Наумова
Мотивированное решение изготовлено 06 декабря 2023 года.
Судья Ж.Я. Наумова